– общественный и экономический порядок;
– различные запреты местных властей;
– законодательная база той или иной страны. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других странах основная функция банков – выпуск денег в обращение и укрепление их платежеспособности;
– общие представления о сущности и роли банка в экономике. В условиях рыночной экономики банковская система становится двухуровневой, собственность на банки приобретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, система предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно увыделить некоторые факторы: состояние экономиче
ского развития, межбанковскую конкуренцию и др. На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы.
Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений. Макроэкономические факторы в сочетании с политической неустойчивостью переходного периода, слабое законодательное обеспечение экономической, в том числе банковской, деятельности порождали неизбежные противоречия. Спад производства, наблюдавшийся в 90-е гг. XX в., резкое сокращение объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономические отношения. Неплатежи между субъектами экономики подрывали доверие к банкам, национальной денежной единице, приводили к появлению денежных суррогатов, бартера, прохождению денежных потоков мимо каналов денежно-кредитных институтов.
В настоящее время банковская система страны восстановила значение основных показателей своей деятельности. По своей конструкции и общеэкономическим принципам банковская система России является рыночно ориентированным сектором.
54. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
55. СТРУКТУРА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
56. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО МЕСТО В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
57. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
58. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ
59. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
60. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
– различные запреты местных властей;
– законодательная база той или иной страны. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других странах основная функция банков – выпуск денег в обращение и укрепление их платежеспособности;
– общие представления о сущности и роли банка в экономике. В условиях рыночной экономики банковская система становится двухуровневой, собственность на банки приобретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, система предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно увыделить некоторые факторы: состояние экономиче
ского развития, межбанковскую конкуренцию и др. На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы.
Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений. Макроэкономические факторы в сочетании с политической неустойчивостью переходного периода, слабое законодательное обеспечение экономической, в том числе банковской, деятельности порождали неизбежные противоречия. Спад производства, наблюдавшийся в 90-е гг. XX в., резкое сокращение объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономические отношения. Неплатежи между субъектами экономики подрывали доверие к банкам, национальной денежной единице, приводили к появлению денежных суррогатов, бартера, прохождению денежных потоков мимо каналов денежно-кредитных институтов.
В настоящее время банковская система страны восстановила значение основных показателей своей деятельности. По своей конструкции и общеэкономическим принципам банковская система России является рыночно ориентированным сектором.
54. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
Банковский маркетинг– это процесс, который включает в себя планирование производства банковского продукта, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, организацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса.
Основными задачами банковского маркетинга
являются: прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту; изучение спроса на банковский продукт; выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей; установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции; повышение имиджа банка; повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком.
Маркетинговая деятельность– это комплекс действий по разработке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реализации.
В маркетинговом исследовании банковской деятельности используются специфические показатели анализа спроса и предложения на банковские продукты, например такие, как абсолютная величина рендита(относительный показатель доходности ценной бумаги), абсолютная величина спрэда(разрыв между минимальной ценой предложения и максимальной ценой спроса), его уровень в процентах к максимальной цене спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзвешенная цена спроса и предложения и др.
Процесс банковского маркетинга включает следующие этапы:изучение потребностей покупателей конкретного банковского продукта; комплексное исследование финансового рынка по секторам; исследование возможностей текущей и перспективной реализации банковского маркетинга; планирование маркетинга; планирование жизненного цикла банковской инновации; реклама; организация работы отделов и структурных подразделений банков.
Основными функциями банковского маркетингаявляются:
– сбор информации;
– маркетинговые исследования;
– планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов;
– реклама;
– реализация банковских продуктов.
Маркетинговое исследованиевключает в себя целый комплекс видов деятельности:
– изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финансовом рынке;
– анализ возможностей финансового рынка и его секторов;
– изучение банковских продуктов по их качеству, привлекательности и др.;
– анализ данных о реализации банковских продуктов;
– изучение конкурентов;
– выбор «ниши», т. е. наиболее благоприятного сегмента финансового рынка.
Частью любого бизнес-плана является план маркетинга, а для банковских продуктов и операций – план банковского маркетинга.
Составление плана банковского маркетинга начинается с разработки стратегии банка в области маркетинга и завершается применяемой тактикой маркетинга.
Стратегия банковского маркетингапредставляет собой процесс анализа возможностей банка по выпуску того или иного банковского продукта, определение цели выпуска продукта, обоснование банковской инновации и ее характеристику, маркетинговые исследования финансового рынка и возможностей реализации банковского продукта как в текущем периоде, так и в ближайшей перспективе.
Тактика банковского маркетинга– это конкретные приемы для достижения цели плана банковского маркетинга.
Основными задачами банковского маркетинга
являются: прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту; изучение спроса на банковский продукт; выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей; установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции; повышение имиджа банка; повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком.
Маркетинговая деятельность– это комплекс действий по разработке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реализации.
В маркетинговом исследовании банковской деятельности используются специфические показатели анализа спроса и предложения на банковские продукты, например такие, как абсолютная величина рендита(относительный показатель доходности ценной бумаги), абсолютная величина спрэда(разрыв между минимальной ценой предложения и максимальной ценой спроса), его уровень в процентах к максимальной цене спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзвешенная цена спроса и предложения и др.
Процесс банковского маркетинга включает следующие этапы:изучение потребностей покупателей конкретного банковского продукта; комплексное исследование финансового рынка по секторам; исследование возможностей текущей и перспективной реализации банковского маркетинга; планирование маркетинга; планирование жизненного цикла банковской инновации; реклама; организация работы отделов и структурных подразделений банков.
Основными функциями банковского маркетингаявляются:
– сбор информации;
– маркетинговые исследования;
– планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов;
– реклама;
– реализация банковских продуктов.
Маркетинговое исследованиевключает в себя целый комплекс видов деятельности:
– изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финансовом рынке;
– анализ возможностей финансового рынка и его секторов;
– изучение банковских продуктов по их качеству, привлекательности и др.;
– анализ данных о реализации банковских продуктов;
– изучение конкурентов;
– выбор «ниши», т. е. наиболее благоприятного сегмента финансового рынка.
Частью любого бизнес-плана является план маркетинга, а для банковских продуктов и операций – план банковского маркетинга.
Составление плана банковского маркетинга начинается с разработки стратегии банка в области маркетинга и завершается применяемой тактикой маркетинга.
Стратегия банковского маркетингапредставляет собой процесс анализа возможностей банка по выпуску того или иного банковского продукта, определение цели выпуска продукта, обоснование банковской инновации и ее характеристику, маркетинговые исследования финансового рынка и возможностей реализации банковского продукта как в текущем периоде, так и в ближайшей перспективе.
Тактика банковского маркетинга– это конкретные приемы для достижения цели плана банковского маркетинга.
55. СТРУКТУРА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
Банковский менеджментрассматривает проблемы организации и управления банком и его персоналом, обеспечивает эффективную работу банка наиболее рациональными путями.
Банковский менеджментсостоит из двух крупных блоков:
– управления финансово-экономической деятельностью банка (финансового менеджмента);
– управления персоналом.
Содержание банковского менеджментасоставляют:
– планирование;
– анализ;
– регулирование;
– контроль.
Общее планирование позволяетзаглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов.
Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.
Результатом планирования является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных планов по отдельным направлениям (таким, например, как кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и другая политика).
Анализ направленна оценку деятельности банка в целом и его отдельных направлений на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и результатами лучших банков.
Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии бан
ка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений.
Главным направлением анализа является оценка динамики объемных показателей деятельности банка: активов, депозитов, собственного капитала, кредитов, прибыли.
Наряду с этим коммерческие банки осуществляют аналитические разработки по отдельным направлениям:
– анализ кредитного портфеля банка;
– анализ портфеля ценных бумаг;
– анализ кредитоспособности клиентов;
– анализ достаточности собственного капитала;
– анализ процентной маржи и др.
Регулированиев системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. В этой связи система внутрибанковского регулирования (саморегулирования) направлена прежде всего на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.
Контроль в банковской деятельностиподразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка. Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего аудита. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.
Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем и состоит в проверке соблюдения законодательных и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, внутрибанковских инструкций и правил, предписаний внешних контролирующих органов.
Банковский менеджментсостоит из двух крупных блоков:
– управления финансово-экономической деятельностью банка (финансового менеджмента);
– управления персоналом.
Содержание банковского менеджментасоставляют:
– планирование;
– анализ;
– регулирование;
– контроль.
Общее планирование позволяетзаглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов.
Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.
Результатом планирования является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных планов по отдельным направлениям (таким, например, как кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и другая политика).
Анализ направленна оценку деятельности банка в целом и его отдельных направлений на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и результатами лучших банков.
Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии бан
ка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений.
Главным направлением анализа является оценка динамики объемных показателей деятельности банка: активов, депозитов, собственного капитала, кредитов, прибыли.
Наряду с этим коммерческие банки осуществляют аналитические разработки по отдельным направлениям:
– анализ кредитного портфеля банка;
– анализ портфеля ценных бумаг;
– анализ кредитоспособности клиентов;
– анализ достаточности собственного капитала;
– анализ процентной маржи и др.
Регулированиев системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. В этой связи система внутрибанковского регулирования (саморегулирования) направлена прежде всего на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.
Контроль в банковской деятельностиподразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка. Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего аудита. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.
Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем и состоит в проверке соблюдения законодательных и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, внутрибанковских инструкций и правил, предписаний внешних контролирующих органов.
56. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО МЕСТО В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.
Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии. Впоследствии, кроме роли эмиссионного центра, за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Центральные банки, созданные на основе коммерческих банков, затем были национализированы. В настоящее время их капитал полностью или частично принадлежит государству.
Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, выступает закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой.
Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности.
Для определения роли центрального банка в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основная цель их деятельности – укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед центральным банком ставятся пять основных задач – он призван быть:
1) эмиссионным центром страны,т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
2) органом регулирования экономикиденежно-кредитными методами, т. е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;
3) банком банков,т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять контроль и надзор;
4) банкиром правительства,т. е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
5) главным расчетным центром страны,выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.
Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии. Впоследствии, кроме роли эмиссионного центра, за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Центральные банки, созданные на основе коммерческих банков, затем были национализированы. В настоящее время их капитал полностью или частично принадлежит государству.
Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, выступает закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой.
Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности.
Для определения роли центрального банка в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основная цель их деятельности – укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед центральным банком ставятся пять основных задач – он призван быть:
1) эмиссионным центром страны,т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
2) органом регулирования экономикиденежно-кредитными методами, т. е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;
3) банком банков,т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять контроль и надзор;
4) банкиром правительства,т. е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
5) главным расчетным центром страны,выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.
57. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков.
Началом нового, «рыночного», этапа деятельности Центрального банка РФ (ЦБ РФ) можно считать 1990 г., когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации ЦБ РФ определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Фактическая независимость ЦБ РФ страны является необходимым условием эффективности его деятельности. Независимость его особенно важна в плане ограничения возможностей правительства воспользоваться денежной эмиссией для покрытия бюджетного дефицита.
В то же время независимость ЦБ РФ от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов – денежно-кредитной и финансовой политики.
Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью. Однако ЦБ РФ не финансируется за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 50 % полученной балансовой прибыли по итогам года. Оставшуюся прибыль ЦБ направляет в резервы и фонды различного назначения.
ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе, которая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.
В пределах, разрешенных ему Конституцией и законами, ЦБ РФ независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов власти.
Деятельность ЦБ РФ в современных условиях должна быть подчинена трем целям:
– защите и обеспечению устойчивости рубля, в том числе покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;
– развитию и укреплению банковской системы РФ;
– обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения на местах. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.
Территориальное учреждение ЦБ –это обособленное подразделение ЦБ, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему ЦБ.
Операции ЦБ РФ делятся на две группы: пассивные и активные. К пассивнымотносятся операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ, к активным– операции по размещению ресурсов.
Началом нового, «рыночного», этапа деятельности Центрального банка РФ (ЦБ РФ) можно считать 1990 г., когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации ЦБ РФ определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Фактическая независимость ЦБ РФ страны является необходимым условием эффективности его деятельности. Независимость его особенно важна в плане ограничения возможностей правительства воспользоваться денежной эмиссией для покрытия бюджетного дефицита.
В то же время независимость ЦБ РФ от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов – денежно-кредитной и финансовой политики.
Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью. Однако ЦБ РФ не финансируется за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 50 % полученной балансовой прибыли по итогам года. Оставшуюся прибыль ЦБ направляет в резервы и фонды различного назначения.
ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе, которая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.
В пределах, разрешенных ему Конституцией и законами, ЦБ РФ независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов власти.
Деятельность ЦБ РФ в современных условиях должна быть подчинена трем целям:
– защите и обеспечению устойчивости рубля, в том числе покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;
– развитию и укреплению банковской системы РФ;
– обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения на местах. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.
Территориальное учреждение ЦБ –это обособленное подразделение ЦБ, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций и входящее в единую централизованную систему ЦБ.
Операции ЦБ РФ делятся на две группы: пассивные и активные. К пассивнымотносятся операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ, к активным– операции по размещению ресурсов.
58. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ
Банк России выполняет следующие функции.
1. Разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику.
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.
3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.
4. Устанавливает правила осуществления расчетов в России.
5. Устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы.
6. Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.
7. Осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России.
8. Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
9. Устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на проведение этих операций.
10. Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом.
11. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.
12. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями.
13. Осуществляет все виды банковских операций.
14. Осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами.
15. Осуществляет валютный контроль.
16. Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса, организует его составление.
17. Проводит анализ и прогнозирование состояния российской экономики.
18. Осуществляет иные функции.
Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями:
– предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
– покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
– покупать и продавать облигации Банка России и депозитные сертификаты;
– покупать и продавать иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте;
– покупать и продавать драгоценные металлы и другие валютные ценности;
– проводить расчетные, депозитные и кассовые операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие ценности;
– выдавать гарантии и поручительства;
– осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
– открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории России и иностранных государств;
– выставлять чеки и векселя в любой валюте;
– осуществлять другие банковские операции.
Банк России не имеет права: осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение кредитных операций, и физическими лицами; приобретать доли кредитных и иных организаций; осуществлять операции с недвижимостью; заниматься торговой и производственной деятельностью; пролонгировать предоставленные кредиты. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении.
1. Разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику.
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.
3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования.
4. Устанавливает правила осуществления расчетов в России.
5. Устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы.
6. Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.
7. Осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России.
8. Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю.
9. Устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на проведение этих операций.
10. Осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом.
11. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.
12. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями.
13. Осуществляет все виды банковских операций.
14. Осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами.
15. Осуществляет валютный контроль.
16. Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса, организует его составление.
17. Проводит анализ и прогнозирование состояния российской экономики.
18. Осуществляет иные функции.
Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями:
– предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
– покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
– покупать и продавать облигации Банка России и депозитные сертификаты;
– покупать и продавать иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте;
– покупать и продавать драгоценные металлы и другие валютные ценности;
– проводить расчетные, депозитные и кассовые операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие ценности;
– выдавать гарантии и поручительства;
– осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
– открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории России и иностранных государств;
– выставлять чеки и векселя в любой валюте;
– осуществлять другие банковские операции.
Банк России не имеет права: осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение кредитных операций, и физическими лицами; приобретать доли кредитных и иных организаций; осуществлять операции с недвижимостью; заниматься торговой и производственной деятельностью; пролонгировать предоставленные кредиты. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении.
59. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Денежно-кредитная политикаявляется составной частью экономической политики государства, главными стратегическими целями которой являются повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. В связи с этим основными ориентирами макроэкономической политики правительства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.
В соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики формулируются конечные цели денежно-кредитной политики Банка России.
Конечные цели денежно-кредитной политики определяют ее промежуточные цели в виде установления определенных ориентиров роста денежной массы, рассчитанных с учетом необходимого в данных экономических условиях соотношения между динамикой ВВП и денежным предложением.
Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Центральный банк РФ (Банк России). Реализация утвержденной денежно-кредитной политики также целиком возложена на Банк России. Закон регламентирует инструменты и методы, которыми может пользоваться при этом Банк России.
Процентная политикаБанка России используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты.
Политику резервных требованийБанк России использует как метод регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банков и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.
Операции на открытом рынке– это операции по купле-продаже Банком России государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
Под рефинансированием коммерческих банковпонимается кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. В настоящее время Банк России предоставляет банкам, заключившим Генеральный кредитный договор, следующие виды обеспеченных кредитов: внутридневные кредиты, кредиты «овернайт», ломбардные кредиты. Составной частью проводимой Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями.
Валютное регулированиеподразумевает разработку и реализацию Банком России политики валютного курса.
При реализации избранной валютной политики Банк России использует широкий арсенал методов, которые условно можно подразделить на рыночные и административные.
К рыночным методамможно отнести проведение Банком России операций по покупке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынке (валютные интервенции)для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
Административные методыоснованы на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.
Прямые количественные ограничениямогут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций Правительством РФ.
Принятие текущих решений в области денежно-кредитной политики входит в компетенцию Совета директоров Банка России.
В соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики формулируются конечные цели денежно-кредитной политики Банка России.
Конечные цели денежно-кредитной политики определяют ее промежуточные цели в виде установления определенных ориентиров роста денежной массы, рассчитанных с учетом необходимого в данных экономических условиях соотношения между динамикой ВВП и денежным предложением.
Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Центральный банк РФ (Банк России). Реализация утвержденной денежно-кредитной политики также целиком возложена на Банк России. Закон регламентирует инструменты и методы, которыми может пользоваться при этом Банк России.
Процентная политикаБанка России используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты.
Политику резервных требованийБанк России использует как метод регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банков и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении.
Операции на открытом рынке– это операции по купле-продаже Банком России государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
Под рефинансированием коммерческих банковпонимается кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. В настоящее время Банк России предоставляет банкам, заключившим Генеральный кредитный договор, следующие виды обеспеченных кредитов: внутридневные кредиты, кредиты «овернайт», ломбардные кредиты. Составной частью проводимой Банком России политики рефинансирования являются его депозитные операции с кредитными организациями.
Валютное регулированиеподразумевает разработку и реализацию Банком России политики валютного курса.
При реализации избранной валютной политики Банк России использует широкий арсенал методов, которые условно можно подразделить на рыночные и административные.
К рыночным методамможно отнести проведение Банком России операций по покупке-продаже иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынке (валютные интервенции)для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
Административные методыоснованы на принуждении участников рынка к действиям, направленным на изменение спроса и предложения иностранной валюты на рынке.
Прямые количественные ограничениямогут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций Правительством РФ.
Принятие текущих решений в области денежно-кредитной политики входит в компетенцию Совета директоров Банка России.
60. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
Участником рынка межбанковского кредитования выступает и Банк России, кредиты которого являются одной из форм рефинансирования коммерческих банков.
Сущность рефинансирования состоит в предоставлении Банком России кредитов коммерческим банкам с целью восстановления их собственных ресурсов и средств, вложенных в различные отрасли экономики.
Кредит рефинансирования предоставляется лишь устойчивым банкам, которые временно испытывают финансовые трудности вследствие невозможности увеличения ликвидности на межбанковском и открытом рынках, и представляет собой последний инструмент регулирования ликвидности банков, а Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выступает в качестве кредитора последней инстанции.
Формы кредита рефинансирования, используемые Банком России, претерпевали значительные изменения по мере развития рыночных методов регулирования экономики и в соответствии с целями проводимой денежно-кредитной политики.
Ломбардные кредитыв широком смысле представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле ломбардные кредиты – это краткосрочные кредиты, предоставляемые ЦБ РФ кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. В обеспечение ломбардного кредита принимаются только те ценные бумаги, которые имеют официальную котировку и принимаются к учету в ЦБ РФ. Ломбардные кредиты в России предоставляются согласно Положению «О порядке предоставления
Банком России ломбардного кредита банкам» и Положению «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг».
Кредиты выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Обеспечением служит залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.
Сущность рефинансирования состоит в предоставлении Банком России кредитов коммерческим банкам с целью восстановления их собственных ресурсов и средств, вложенных в различные отрасли экономики.
Кредит рефинансирования предоставляется лишь устойчивым банкам, которые временно испытывают финансовые трудности вследствие невозможности увеличения ликвидности на межбанковском и открытом рынках, и представляет собой последний инструмент регулирования ликвидности банков, а Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» выступает в качестве кредитора последней инстанции.
Формы кредита рефинансирования, используемые Банком России, претерпевали значительные изменения по мере развития рыночных методов регулирования экономики и в соответствии с целями проводимой денежно-кредитной политики.
Ломбардные кредитыв широком смысле представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле ломбардные кредиты – это краткосрочные кредиты, предоставляемые ЦБ РФ кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. В обеспечение ломбардного кредита принимаются только те ценные бумаги, которые имеют официальную котировку и принимаются к учету в ЦБ РФ. Ломбардные кредиты в России предоставляются согласно Положению «О порядке предоставления
Банком России ломбардного кредита банкам» и Положению «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг».
Кредиты выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Обеспечением служит залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.