Страница:
• Прежде всего поставьте себе программу учета финансов или заведите специальный файл, использовав программу работы с электронными таблицами (Microsoft Excel, например). Это упростит работу по структурированию статей расходов и внесению информации.
• Ежедневно в течение трех месяцев записывайте ВСЕ ваши расходы. Указывайте, как минимум, следующую информацию: когда, кому, за что и сколько вы заплатили и к какой категории относятся эти расходы (например, автомобиль (бензин, обслуживание и т. д.), связь, коммунальные услуги, развлечения и увлечения, выплаты по кредиту и т. д.). Полезно также ввести три надкатегории расходов: постоянные (повторяющиеся), эпизодические (разовые) и экстренные.
• Возможно, на первом этапе вам понадобится учитывать большое количество мелких расходов. С этим нужно смириться. Но впоследствии вы опытным путем придете к тому уровню детализации, который приемлем именно для вас. Бюджет – это то, с чем придется работать в течение длительного времени, поэтому злоупотреблять детализацией тоже не стоит. Такой подход может отбить всякую охоту к ведению учета.
• Проанализируйте структуру ваших расходов и найдите статьи, на которых вы можете экономить:
+ Жилье. Вам действительно нужны все эти метры? Если они стоят вам больше чем 25 % того, что вы зарабатываете, – подумайте о переезде.
+ Одежда. Часто покупается под воздействием импульса. Здесь вам нужна стратегия. Просто составьте список необходимого и покупайте все четко по этому списку.
+ Автомобиль. Трехлитровый двигатель – это, конечно, здорово. А теперь подумайте, сколько вы сэкономите на бензине, если пересядете на автомобиль с меньшим объемом двигателя. Определитесь в том, какие расходы вам действительно необходимы. Только не путайте «необходимые расходы» и желания. Прикиньте, какую сумму вы вполне могли бы откладывать в конце месяца (дополнительно к тому, что вы уже отложили, заплатив себе в начале месяца). Составьте бюджет «необходимых расходов» и сопоставьте его в конце месяца с реальными расходами. Проанализируйте ситуацию, внесите изменения в бюджет следующего месяца.
И помните: бюджет – это не то, что записано раз и навсегда, не памятник в бронзе, а живое существо; это не цель, это – ПРОЦЕСС.
«Запланировано» та сумма, которую вы планируете получить или потратить по данной статье. Заполняется в начале месяца при составлении бюджета.
«Реально» – то, что реально было потрачено или получено в течение месяца. Заполняется по прошествии текущего месяца.
«Разница» – между запланированной и реальной суммой.
И напоследок одно важное пожелание. Пожалуйста, обратите внимание на то, что заполнить эти таблицы нужно НА БУМАГЕ, а не у себя в голове, ибо «слово не воробей, вылетит – не поймаешь», а «то, что написано пером, – не вырубишь топором». Это действительно важно. Письменные формулировки помогают разобраться в существующем положении вещей, так же как и в других случаях, будь это формулировка целей, описание текущей ситуации или просто «слив» эмоций в личный дневник.
Частный случай
Вариант ведения бюджета одного из участников форума Вкладчик. Ру:
Месячный бюджет составляю в Excel. Лист в Excel у меня разделен на три раздела: сводная информация, приход и расходы.
Сводная информация представляет собой таблицу, где строки – это счета, а столбцы «Остаток на начало», «Приход», «Расход», «Распределение прихода», «Остаток на окончание». 1. Первым делом переношу из учетной программы остатки счетов (столбец «Остаток на начало»), то есть указываю, в какой статье какие суммы присутствуют.
2. Планирую приход на период:
2.1. Оцениваю размер поступлений на месяц по всем приходным статьям (зарплата, премия, выплаты процентов по депозитам, отдача долгов, привлечение заемных средств, возврат резервов и т. д.) – делается в разделе «Приход».
2.2. Указываю, на какие счета ожидаю поступление средств (столбец «Приход» раздела сводной информации).
3. На основе общей суммы прихода планирую показатели рентабельности (бюджетирование сверху), то есть определяю, сколько могу потратить, а сколько пустить в инвестиции (под инвестициями также подразумевается, сколько хочу отложить).
4. Планирую текущие и целевые расходы (бюджетирование снизу).
4.1. Определяю, что нужно купить (по максимуму).
4.2. Определяю примерную цену приобретений (определяю лимиты).
4.3. Определяю источники финансирования – с какого счета будет оплачиваться покупка.
4.4. Суммирую все расходы с группировкой по счетам.
В течение месяца возникающие потребности (как правило, целевые расходы) ввожу в учетную программу в виде затрат, планируемых на следующий месяц. Поэтому когда приходит время формирования бюджета, список необходимых покупок у меня уже есть.
5. Проверяю соответствие допустимых расходов (из показателей рентабельности) и планируемых показателей (текущие и целевые расходы) – общей суммой.
5.1. В случае если планируемые расходы соответствуют разрешенным показателям, то перехожу к пункту 6, если не соответствуют, то перехожу к следующему подпункту – 5.2.
5.2. В случае если планируемые расходы не соответствуют разрешенным показателям, провожу следующие действия:
5.2.1. Пытаюсь уменьшить планируемые расходы за счет «удаления» (переноса на следующий месяц) целевых расходов.
5.2.2. В случае невозможности удаления целевых расходов (либо их отсутствия) провожу увеличение разрешенных показателей за счет понижения количества откладываемых средств, планирования взятия денег из «заначки», привлечения заемных средств. Эти действия производятся с корректировкой прихода.
В конце каждой главы я буду ссылаться на приложение «Финансовый самоучитель», которое призвано помочь вам отработать полученную информацию на практике. Поэтому загляните в него сейчас и начните заполнять те таблицы, о которых мы с вами только что говорили.
Глава 4
Почему люди не экономят?
Загадка: Сколько стоит не курить?
Кому вы даете деньги в первую очередь?
Оно вам надо?
Держите ваши денежки…
Глава 5
• Ежедневно в течение трех месяцев записывайте ВСЕ ваши расходы. Указывайте, как минимум, следующую информацию: когда, кому, за что и сколько вы заплатили и к какой категории относятся эти расходы (например, автомобиль (бензин, обслуживание и т. д.), связь, коммунальные услуги, развлечения и увлечения, выплаты по кредиту и т. д.). Полезно также ввести три надкатегории расходов: постоянные (повторяющиеся), эпизодические (разовые) и экстренные.
• Возможно, на первом этапе вам понадобится учитывать большое количество мелких расходов. С этим нужно смириться. Но впоследствии вы опытным путем придете к тому уровню детализации, который приемлем именно для вас. Бюджет – это то, с чем придется работать в течение длительного времени, поэтому злоупотреблять детализацией тоже не стоит. Такой подход может отбить всякую охоту к ведению учета.
• Проанализируйте структуру ваших расходов и найдите статьи, на которых вы можете экономить:
+ Жилье. Вам действительно нужны все эти метры? Если они стоят вам больше чем 25 % того, что вы зарабатываете, – подумайте о переезде.
+ Одежда. Часто покупается под воздействием импульса. Здесь вам нужна стратегия. Просто составьте список необходимого и покупайте все четко по этому списку.
+ Автомобиль. Трехлитровый двигатель – это, конечно, здорово. А теперь подумайте, сколько вы сэкономите на бензине, если пересядете на автомобиль с меньшим объемом двигателя. Определитесь в том, какие расходы вам действительно необходимы. Только не путайте «необходимые расходы» и желания. Прикиньте, какую сумму вы вполне могли бы откладывать в конце месяца (дополнительно к тому, что вы уже отложили, заплатив себе в начале месяца). Составьте бюджет «необходимых расходов» и сопоставьте его в конце месяца с реальными расходами. Проанализируйте ситуацию, внесите изменения в бюджет следующего месяца.
И помните: бюджет – это не то, что записано раз и навсегда, не памятник в бронзе, а живое существо; это не цель, это – ПРОЦЕСС.
Что читать?Выглядеть таблица бюджета будет почти так же, как и отчет по доходам и расходам, за тем лишь исключением, что в ней будет три столбца:
Б. Новак. Личные финансы на компьютере.
«Запланировано» та сумма, которую вы планируете получить или потратить по данной статье. Заполняется в начале месяца при составлении бюджета.
«Реально» – то, что реально было потрачено или получено в течение месяца. Заполняется по прошествии текущего месяца.
«Разница» – между запланированной и реальной суммой.
И напоследок одно важное пожелание. Пожалуйста, обратите внимание на то, что заполнить эти таблицы нужно НА БУМАГЕ, а не у себя в голове, ибо «слово не воробей, вылетит – не поймаешь», а «то, что написано пером, – не вырубишь топором». Это действительно важно. Письменные формулировки помогают разобраться в существующем положении вещей, так же как и в других случаях, будь это формулировка целей, описание текущей ситуации или просто «слив» эмоций в личный дневник.
Частный случай
Вариант ведения бюджета одного из участников форума Вкладчик. Ру:
Месячный бюджет составляю в Excel. Лист в Excel у меня разделен на три раздела: сводная информация, приход и расходы.
Сводная информация представляет собой таблицу, где строки – это счета, а столбцы «Остаток на начало», «Приход», «Расход», «Распределение прихода», «Остаток на окончание». 1. Первым делом переношу из учетной программы остатки счетов (столбец «Остаток на начало»), то есть указываю, в какой статье какие суммы присутствуют.
2. Планирую приход на период:
2.1. Оцениваю размер поступлений на месяц по всем приходным статьям (зарплата, премия, выплаты процентов по депозитам, отдача долгов, привлечение заемных средств, возврат резервов и т. д.) – делается в разделе «Приход».
2.2. Указываю, на какие счета ожидаю поступление средств (столбец «Приход» раздела сводной информации).
3. На основе общей суммы прихода планирую показатели рентабельности (бюджетирование сверху), то есть определяю, сколько могу потратить, а сколько пустить в инвестиции (под инвестициями также подразумевается, сколько хочу отложить).
4. Планирую текущие и целевые расходы (бюджетирование снизу).
4.1. Определяю, что нужно купить (по максимуму).
4.2. Определяю примерную цену приобретений (определяю лимиты).
4.3. Определяю источники финансирования – с какого счета будет оплачиваться покупка.
4.4. Суммирую все расходы с группировкой по счетам.
В течение месяца возникающие потребности (как правило, целевые расходы) ввожу в учетную программу в виде затрат, планируемых на следующий месяц. Поэтому когда приходит время формирования бюджета, список необходимых покупок у меня уже есть.
5. Проверяю соответствие допустимых расходов (из показателей рентабельности) и планируемых показателей (текущие и целевые расходы) – общей суммой.
5.1. В случае если планируемые расходы соответствуют разрешенным показателям, то перехожу к пункту 6, если не соответствуют, то перехожу к следующему подпункту – 5.2.
5.2. В случае если планируемые расходы не соответствуют разрешенным показателям, провожу следующие действия:
5.2.1. Пытаюсь уменьшить планируемые расходы за счет «удаления» (переноса на следующий месяц) целевых расходов.
5.2.2. В случае невозможности удаления целевых расходов (либо их отсутствия) провожу увеличение разрешенных показателей за счет понижения количества откладываемых средств, планирования взятия денег из «заначки», привлечения заемных средств. Эти действия производятся с корректировкой прихода.
В конце каждой главы я буду ссылаться на приложение «Финансовый самоучитель», которое призвано помочь вам отработать полученную информацию на практике. Поэтому загляните в него сейчас и начните заполнять те таблицы, о которых мы с вами только что говорили.
Глава 4
Как сократить расходы, или Принципы разумного потребления
Изменение сознания людей началось в США после Второй мировой войны и происходило постепенно – стратегия накопления незаметно сменилась стратегией потребления. На это западной цивилизации понадобилось около 50 лет. Все началось в 50-х годах прошлого века с улучшения благосостояния населения США, вызванного ростом экономики во время Второй мировой. В 60-х и 70-х годах подключилась бурно развивающаяся индустрия рекламы. Потом удовольствию от обладания вещами пришло на смену удовольствие от развлечений. Вуаля! Сегодняшнее молодое поколение стремится больше тратить, чем зарабатывать. Жить в кредит и потреблять больше, чем можешь оплатить, стало нормой.
Россия тоже старается. Потребление превратилось в моду и стиль жизни. Оправившись от советской эпохи, когда деньги значили меньше, чем «блат», мы бросились наверстывать упущенное и догонять Америку. Тем более что возможностей для этого все больше. Как можно привить себе привычку к «разумному потреблению», не бросаясь при этом из крайности в крайность, как это присуще русскому человеку? Попробуем разобраться…
Россия тоже старается. Потребление превратилось в моду и стиль жизни. Оправившись от советской эпохи, когда деньги значили меньше, чем «блат», мы бросились наверстывать упущенное и догонять Америку. Тем более что возможностей для этого все больше. Как можно привить себе привычку к «разумному потреблению», не бросаясь при этом из крайности в крайность, как это присуще русскому человеку? Попробуем разобраться…
Почему люди не экономят?
«Экономить» – звучит не очень ново и совсем не привлекательно, не так ли? Однако «торопиться не надо», как говорил товарищ Саахов. Давайте лучше попытаемся понять: в чем же дело? Почему люди не экономят? Так вот, людей на Земле миллиарды, но причин, по которым редко кто экономит, – не так много. Эксперты и аналитики склоняются к тому, что их всего четыре. И не важно, как вас зовут и в какой стране вы живете, – причины у всех одни и те же.
Я заработаю когда-нибудь, поэтому нет смысла экономить.
Скажите, пожалуйста, «когда-нибудь» – это когда? И почему до сих пор это «когда-нибудь» не настало? Впрочем, даже если и заработаете, то учтите одну маленькую, но очень важную деталь. Ваши потребности и расходы растут пропорционально вашим доходам. Думаю, вы и сами это замечали за собой и за своими близкими и знакомыми. Если вы сейчас не можете исправить ситуацию, то каким таким образом она исправится в будущем?
В мире, да уже и у нас в России, сотни людей зарабатывают неприлично большие суммы. Тем не менее все, что у них есть, – это долги! Все, что можно от них услышать: «Денег нам не хватает!» Это на самом деле очень важная мысль. Запомните: все, что есть у людей, которые неразумно расходуют деньги, – это долги. А то и вообще ничего нет, даже долгов! Потому что все средства в конечном итоге они тратят впустую.
Богатство рождается в момент, когда вы начинаете расходовать меньше, чем зарабатываете. И именно потому, что вы не умеете сохранять заработанное, вас НЕ зовут Уоррен Баффет, Вернер Сименс, Билл Гейтс, Адам Опель, Генрих Нестле или каким-нибудь другим красивым и известным именем. Да ладно! – скажете вы. При чем здесь экономия? Согласен, не только экономия привела их к успеху. Но, безусловно, она положила начало их состоянию.
Я хочу сейчас жить хорошо, и мне нужны все деньги.
Согласен с вами. Это нормальное и законное желание каждого человека. И именно исходя из этого желания люди, которые вас окружают, тоже хотят жить «в шоколаде». И им тоже нужны все ВАШИ деньги! В результате ВСЕ вокруг имеют ваши деньги, а вы их, свои кровно заработанные, увы, нет!
А кого, скажите, пожалуйста, вы больше любите? Себя красивого или того хорошего человека, у которого вы квартиру снимаете? Хотя, конечно, можно любить себя, покупая всевозможную разность, которую вы съедите и забудете, один раз наденете, прочитаете и выкинете или три раза включите и задвинете подальше на полку…
И вообще экономить трудно! Это не для меня. Точнее, это для меня не важно!
Это, в конце концов, ничего не даст. Все равно все прогорят.
Я заработаю когда-нибудь, поэтому нет смысла экономить.
Скажите, пожалуйста, «когда-нибудь» – это когда? И почему до сих пор это «когда-нибудь» не настало? Впрочем, даже если и заработаете, то учтите одну маленькую, но очень важную деталь. Ваши потребности и расходы растут пропорционально вашим доходам. Думаю, вы и сами это замечали за собой и за своими близкими и знакомыми. Если вы сейчас не можете исправить ситуацию, то каким таким образом она исправится в будущем?
В мире, да уже и у нас в России, сотни людей зарабатывают неприлично большие суммы. Тем не менее все, что у них есть, – это долги! Все, что можно от них услышать: «Денег нам не хватает!» Это на самом деле очень важная мысль. Запомните: все, что есть у людей, которые неразумно расходуют деньги, – это долги. А то и вообще ничего нет, даже долгов! Потому что все средства в конечном итоге они тратят впустую.
Богатство рождается в момент, когда вы начинаете расходовать меньше, чем зарабатываете. И именно потому, что вы не умеете сохранять заработанное, вас НЕ зовут Уоррен Баффет, Вернер Сименс, Билл Гейтс, Адам Опель, Генрих Нестле или каким-нибудь другим красивым и известным именем. Да ладно! – скажете вы. При чем здесь экономия? Согласен, не только экономия привела их к успеху. Но, безусловно, она положила начало их состоянию.
Я хочу сейчас жить хорошо, и мне нужны все деньги.
Согласен с вами. Это нормальное и законное желание каждого человека. И именно исходя из этого желания люди, которые вас окружают, тоже хотят жить «в шоколаде». И им тоже нужны все ВАШИ деньги! В результате ВСЕ вокруг имеют ваши деньги, а вы их, свои кровно заработанные, увы, нет!
А кого, скажите, пожалуйста, вы больше любите? Себя красивого или того хорошего человека, у которого вы квартиру снимаете? Хотя, конечно, можно любить себя, покупая всевозможную разность, которую вы съедите и забудете, один раз наденете, прочитаете и выкинете или три раза включите и задвинете подальше на полку…
И вообще экономить трудно! Это не для меня. Точнее, это для меня не важно!
В тему:И здесь с вами сложно поспорить – потратить проще, чем сберечь. Но кто вам сказал, что в жизни все будет легко? Всем трудно. Но вы же – не все? Ведь преуспевающие люди – это те, кто делает вещи, совершенно неприемлемые для «нормальных» людей. Они, бывает, живут, отказывая себе во многом, хотя большинству обычных людей достаточно начать просто перестать делать видимость обладания большими деньгами. Ведь «понты», как известно, дороже денег!
– Скажите: в чем вы храните свои сбережения?
– В мечтах.
Это, в конце концов, ничего не даст. Все равно все прогорят.
Что читать?Вы правы! «Жизнь вообще вредная штука – от нее умирают!» Сложили лапки и поплыли по течению молочной реки среди кисельных берегов в светлое будущее. Может, стоит думать не о том, что вы НЕ можете это сделать, а о том. КАК вы можете это сделать? Конечно, если хранить все деньги в стеклянных банках, в этих простых, но очень эффективных устройствах по медленному, но верному уничтожению денег (потому что существует такая вещь, как инфляция), то можно доэкономиться до полного разорения. Если вы будете делать так, как все, то и получите вы то же, что и все, – НИЧЕГО! Ищите свой путь.
Томас Дж. Стэнли, Уильям Д. Данко «Мой сосед – миллионер».
Загадка: Сколько стоит не курить?
Как вы думаете, сколько стоит не курить? Предположим, что вы курите 1 пачку сигарет стоимостью 1 доллар (или 25 рублей для ровного счета) в день. То есть, бросив курить, вы будете экономить 1 доллар в день. Если вы не курите – придумайте сами, как вы можете НЕ тратить этот доллар. Вот теперь и сформулируем нашу загадку:
Сколько стоит экономия ничтожного 1 доллара в день или 30 долларов в месяц, скажем, за 30 лет?
Варианты ответа:
• $0. «Все равно все потрачу».
• $10 800. «Обычная математика…»
• $48 225. «Передача «Очевидное – невероятное!»
• «Сколько бы ни стоило – курить не брошу!» Догадались? Нет? Ну что ж, давайте объясняться. Итак, экономя 1 доллар в день, то есть откладывая 30 долларов в месяц в течение 30 лет и используя определенные финансовые инструменты, позволяющие получать чистую доходность 10 % годовых (поверьте, это реально. Реально получить и больший процент, но ведь инфляция, господа!), учитывая также 13-процентный налог на доходы физических лиц (будем считать, что он не изменится за 30 лет) получаем общую сумму сохраненных средств $48 225.
• Начальный баланс: $0.
• Всего внесено: $10 800.
• Всего начислено по процентам: $43 017.
• Всего уплачено налогов: $5 592.
• Итого: $48 225.
Все еще считаете, что не стоит бросать курить и экономить на мелочах?
Сколько стоит экономия ничтожного 1 доллара в день или 30 долларов в месяц, скажем, за 30 лет?
Варианты ответа:
• $0. «Все равно все потрачу».
• $10 800. «Обычная математика…»
• $48 225. «Передача «Очевидное – невероятное!»
• «Сколько бы ни стоило – курить не брошу!» Догадались? Нет? Ну что ж, давайте объясняться. Итак, экономя 1 доллар в день, то есть откладывая 30 долларов в месяц в течение 30 лет и используя определенные финансовые инструменты, позволяющие получать чистую доходность 10 % годовых (поверьте, это реально. Реально получить и больший процент, но ведь инфляция, господа!), учитывая также 13-процентный налог на доходы физических лиц (будем считать, что он не изменится за 30 лет) получаем общую сумму сохраненных средств $48 225.
• Начальный баланс: $0.
• Всего внесено: $10 800.
• Всего начислено по процентам: $43 017.
• Всего уплачено налогов: $5 592.
• Итого: $48 225.
Все еще считаете, что не стоит бросать курить и экономить на мелочах?
Кому вы даете деньги в первую очередь?
Итак, трагифарс «Куда, куда вы удалились, рубли и доллары мои!..», действие последнее – «Винни-Пух и все-все-все…». Краткое содержание предыдущих серий: Винни-Пух весь месяц добывал мед, продавал медведям в соседний лес по хорошей цене и заработал немало денег. Однако в последнем действии оказывается, что надо заплатить Сове за консультации, Пятачку за охрану, пчелам за аренду улья, ослику Иа – за доставку меда в соседний лес, а еще проценты по кредиту Кристоферу Робину, плюс оплатить коммунальные услуги за берлогу, не забыть купить сгущенку у Кролика (мед надоел до чертиков), а тут еще Тигра выпросил денег в долг… Так что себе любимому ни копейки у Пуха не осталось. Вот такой вот мультфильм для взрослых. Ничего сюжет не напоминает?
Вот вам в прямом смысле этого слова золотой совет:
ПЛАТИТЕ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ САМОМУ СЕБЕ!
Зарплату. В размере 10 % от полученного ежемесячного дохода. Тем более что, как это ни странно, обойтись 90 % заработанных денег так же легко, как и 100 %. Это действительно так. Стоит лишь попробовать. А для неверующих – историческая справка:
Вполне возможно, что совет этот вы уже слышали не один раз. Но как его осуществить на практике? Препятствие только одно – отсутствие дисциплины. Тем не менее есть несколько важных правил, которые могут вам помочь.
• Не старайтесь поначалу сэкономить больше. Откладывайте именно 10 %. Попытки платить себе 15 или даже 20 % могут окончиться неудачей, потому что будут вас сильно ограничивать.
• Откладывайте деньги сразу после получения в специальный конверт. Не ждите конца месяца.
• Если деньги перечисляются на счет в банке – попросите банк автоматически перечислять 10 % на специальный счет (какой конкретно – выберите сами, исходя из доступных вариантов).
• Не тратьте эту сумму ни при каких обстоятельствах, ни на какие потребительские нужды.
• Если вы ведете бюджет – планируйте его сразу не на 100 % доходов, а на 90 %.
Вот вам в прямом смысле этого слова золотой совет:
ПЛАТИТЕ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ САМОМУ СЕБЕ!
Зарплату. В размере 10 % от полученного ежемесячного дохода. Тем более что, как это ни странно, обойтись 90 % заработанных денег так же легко, как и 100 %. Это действительно так. Стоит лишь попробовать. А для неверующих – историческая справка:
Слышу в вашем голосе отчаяние, и совершенно напрасно. Сделать же нужно вот что: назначить на всякого податного, кем он ни будь, единый налог, невеликий, заранее известный и взимаемый сразу, со всех выплат, выдач, сделок и доходов. И дань эта не должна превышать одной десятой, потому что святая церковь еще со стародавних времен на богатом своем опыте проверила и убедилась: десятину человек платить согласится, а больше – ни в какую, даже под страхом кары Отца Небесного. А это значит, что и искушать нечего. Вот пусть и вам платят десятину.Так что поверим опыту святой церкви: 10 % – это та сумма, которую любой человек безболезненно может отложить – для себя, в нашем случае. Просто поставьте себя первым в очереди за своими же деньгами!
Борис Акунин. Пелагея и белый бульдог
Вполне возможно, что совет этот вы уже слышали не один раз. Но как его осуществить на практике? Препятствие только одно – отсутствие дисциплины. Тем не менее есть несколько важных правил, которые могут вам помочь.
• Не старайтесь поначалу сэкономить больше. Откладывайте именно 10 %. Попытки платить себе 15 или даже 20 % могут окончиться неудачей, потому что будут вас сильно ограничивать.
• Откладывайте деньги сразу после получения в специальный конверт. Не ждите конца месяца.
• Если деньги перечисляются на счет в банке – попросите банк автоматически перечислять 10 % на специальный счет (какой конкретно – выберите сами, исходя из доступных вариантов).
• Не тратьте эту сумму ни при каких обстоятельствах, ни на какие потребительские нужды.
• Если вы ведете бюджет – планируйте его сразу не на 100 % доходов, а на 90 %.
Оно вам надо?
Действительно, оно вам надо – новый телевизор с диагональю на 5 сантиметров больше, мобильный телефон, которым разве что бриться нельзя, очередной апгрейд домашнего компьютера, за которым вы проводите от силы 2 часа в неделю, или новая машина, потому что в старой бензин закончился и пепельница заполнилась? Ну как же, ведь Леха из соседнего отдела купил, и я тоже хочу! Похоже, что вами управляют ваши желания! К тому же объемы потребительского кредитования увеличиваются в России семимильными шагами, от Москвы до самых до окраин люди азартно занимают деньги у банков на покупку дорогой бытовой техники, мебели, автомобилей.
Даже если не говорить о крупных покупках – все равно каждый день мы совершаем множество трат, потому что:
– У меня депрессия и я хочу вот прямо сейчас пойти и купить – тогда мне станет лучше!!!
Но на 80 % покупка всевозможных вещей есть не объективная необходимость, а временная компенсация определенной психологической проблемы или отрицательной эмоции. Мы покупаем лишь для того, чтобы почувствовать себя не то что счастливыми, а всего лишь не такими несчастными.
Хотя на самом деле более перспективным для личного развития (да чаще и более дешевым) способом будет просто решение этой самой психологической проблемы!
Все это есть просто потребительские желания, как правило, навязанные окружающим миром. И самым главным помощником в борьбе с такими желаниями будет самообладание. Хотите экономить на телефонных разговорах? Просто повесьте трубку. Хотите расходовать меньше бензина? Просто останьтесь лишний раз дома. Хотите перекусить в «Макдоналдсе»? Вспомните, что вечером вас ждет чудесный ужин! Очень захотели новый музыкальный центр – подождите 10 дней. Все еще кипяти… (проклятая реклама!) хотите это купить? Нет? Значит, пока можно обойтись и без этой вещи! Хотите меньше тратить в магазинах – сделайте себе наклеечку в бумажник «ОНО МНЕ НАДО?» и посмотрите на результат в конце месяца. Уверен, что вы приятно удивитесь!
А для закрепления успеха подумайте вот над каким вопросом:
«По-вашему, что стоит дороже – рубль сохраненный или рубль заработанный?»
На первый взгляд вопрос кажется очень похожим на детскую загадку:
«Что тяжелее – килограмм пуха или килограмм гвоздей?»
На самом же деле, чтобы заработать 100 рублей, нужно произвести работы на 150, а то и на все 200. Сюда могут войти налоги, операционные издержки и т. д. А вот чтобы сберечь 100 рублей, не требуется по большому счету ничего, только ваше желание.
При этом нет никакой разницы в покупательской способности заработанных ста рублей и сохраненных ста рублей. А если нет разницы – зачем платить больше?
Даже если не говорить о крупных покупках – все равно каждый день мы совершаем множество трат, потому что:
– У меня депрессия и я хочу вот прямо сейчас пойти и купить – тогда мне станет лучше!!!
Но на 80 % покупка всевозможных вещей есть не объективная необходимость, а временная компенсация определенной психологической проблемы или отрицательной эмоции. Мы покупаем лишь для того, чтобы почувствовать себя не то что счастливыми, а всего лишь не такими несчастными.
Хотя на самом деле более перспективным для личного развития (да чаще и более дешевым) способом будет просто решение этой самой психологической проблемы!
Все это есть просто потребительские желания, как правило, навязанные окружающим миром. И самым главным помощником в борьбе с такими желаниями будет самообладание. Хотите экономить на телефонных разговорах? Просто повесьте трубку. Хотите расходовать меньше бензина? Просто останьтесь лишний раз дома. Хотите перекусить в «Макдоналдсе»? Вспомните, что вечером вас ждет чудесный ужин! Очень захотели новый музыкальный центр – подождите 10 дней. Все еще кипяти… (проклятая реклама!) хотите это купить? Нет? Значит, пока можно обойтись и без этой вещи! Хотите меньше тратить в магазинах – сделайте себе наклеечку в бумажник «ОНО МНЕ НАДО?» и посмотрите на результат в конце месяца. Уверен, что вы приятно удивитесь!
А для закрепления успеха подумайте вот над каким вопросом:
«По-вашему, что стоит дороже – рубль сохраненный или рубль заработанный?»
На первый взгляд вопрос кажется очень похожим на детскую загадку:
«Что тяжелее – килограмм пуха или килограмм гвоздей?»
На самом же деле, чтобы заработать 100 рублей, нужно произвести работы на 150, а то и на все 200. Сюда могут войти налоги, операционные издержки и т. д. А вот чтобы сберечь 100 рублей, не требуется по большому счету ничего, только ваше желание.
При этом нет никакой разницы в покупательской способности заработанных ста рублей и сохраненных ста рублей. А если нет разницы – зачем платить больше?
Держите ваши денежки…
«Обрезание» затрат – это не просто набор советов. Сделайте его на время (или навсегда, если понравится) своим новым стилем жизни. Измените привычку тратить на привычку сохранять. Испытывайте удовольствие не от сиюминутных иррациональных покупок, а от планомерного сохранения и преумножения. И не считайте это мелочной экономией. Сколько такая «мелочь» может вам стоить, я думаю, вы уже поняли!
• Платите наличными. С учетом того, что в последнее время у нас все большее распространение получают кредитные пластиковые карты, этот совет становится все актуальнее. Когда вы тратите наличные, это напрягает сильнее. В результате вы расходуете меньше на 12–18 %.
• Не торопитесь платить! Вполне можно воспользоваться бартерной схемой или оказать услугу за услугу.
• Не стесняйтесь покупать вещи, бывшие в употреблении. Даже миллионеры не стесняются делать это. Они покупают за $18 000 у надежного ювелира б/у Rolex, стоящий $38 000. Именно так они и становятся миллионерами.
• Торгуйтесь. Небольшая скидка в цене все равно выгодна владельцу бизнеса. И помните: торг с таксистом в течение 3 минут приносит вам прибыль 1 доллар. А это, может быть, целый час вашей жизни!
• Раз в неделю (месяц) приносите обед с собой в офис, вместо того чтобы обедать в кафе. (Кстати, иногда можете и поголодать. К тому же для здоровья полезно.)
• Сэкономьте на развлечениях. Возьмите напрокат (купите) DVD-диск, вместо того чтобы пойти в кинотеатр. А поп-корн, который можно приготовить в СВЧ-печке, стоит всего 20 рублей.
• Мойте машину на один раз в месяц реже.
• Подберите себе оптимальный тарифный план для разговоров по мобильному телефону. А при путешествиях для междугородних звонков вместо мобильного телефона дешевле пользоваться специальными телефонными карточками или покупать SIM-карты на месте.
• Для покупки одежды используйте сток-центры. В них вы найдете все то же самое, что и в бутиках, но по меньшей цене.
• Подумайте об установке счетчиков для воды и газа.
Часто это дает неплохую экономию расходуемых средств на оплату этих сервисов.
Несколько советов по покупкам в супермаркетах
• Вы потратите меньше, если поедете в супермаркет одни и рано утром. Так вы лучше сконцентрируетесь на ваших реальных потребностях и, не задерживаясь из-за большого количества народа, обойдете весь магазин. К тому же многие супермаркеты (например, «Новоарбатский») дают скидку при покупках в утренние часы.
• Вы, наверное, знаете, что покупаете больше продуктов, если голодны. А известно ли вам, что если человек устал, то покупает больше сладкого и содержащего много углеводов, если он зол и раздражен – то делает выбор в пользу всевозможных чипсов и того, что американцы называют junk food? Одним словом, хотите меньше тратить – ходите в магазин сытыми и довольными.
• Не платите за бренд. Всегда можно найти менее дорогой товар с удовлетворяющим вас качеством. Например, на данный момент в сети «Рамстор» появились товары (соки, молоко и т. д.) под торговой маркой самой сети, которые стоят на 30 % дешевле, чем товары под известными брендами.
• Фрукты и овощи порой дешевле купить на соседнем рынке, чем в супермаркете. К тому же старайтесь покупать то, для чего в данный момент – сезон.
• Покупайте в супермаркетах только продукты. А сковородки, игрушки, «Эффералган» или зубную пасту приобретайте в специализированных местах.
• Покупайте только то, что вы действительно потребляете. По данным, например, Департамента сельского хозяйства США, люди в среднем тратят на 10 % больше денег, предназначенных на покупку еды, просто покупая то, что никогда не будут использовать и выкинут прямо в мусорную корзину.
Попробуйте сэкономить на бензине, воспользовавшись всем известными, но не очень соблюдаемыми правилами:
• Не делайте резких ускорений и торможений. Старайтесь ехать как можно плавнее. Придерживайтесь спокойного ритма движения.
• Соблюдайте скоростной режим. Самым экономичным режимом считается движение на скорости 90 км/ч на пятой передаче.
• Вовремя обслуживайте свой автомобиль. Своевременная замена только воздушного фильтра позволит сэкономить до 10 % топлива. Еще 10 % поможет сохранить установка рекомендованного давления в шинах.
• Пользуйтесь кондиционером только когда это действительно необходимо. При работающем кондиционере расход бензина может увеличиться на 15 %.
А на сладкое – четыре общих принципа внедрения стиля «разумного потребления»:
• Ищите пути экономии в тех категориях расходов, которые составляют большую часть ваших трат.
• Выберите для себя 2–3 приемлемых метода и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 10 % ваших средств.
• То, что не потратили, – отложите сразу же в отдельную копилку. Каждый раз, желая потратить лишний доллар, вспомните о недополученных $50 000!
• Не занимайтесь «самолишением», ваша цель – психологически комфортная экономия.
И не забудьте заглянуть в приложение «Финансовый самоучитель», чтобы пройти тест на определение типа своего потребительского поведения и зафиксировать приемлемые для вас способы сохранения денег.
• Платите наличными. С учетом того, что в последнее время у нас все большее распространение получают кредитные пластиковые карты, этот совет становится все актуальнее. Когда вы тратите наличные, это напрягает сильнее. В результате вы расходуете меньше на 12–18 %.
• Не торопитесь платить! Вполне можно воспользоваться бартерной схемой или оказать услугу за услугу.
• Не стесняйтесь покупать вещи, бывшие в употреблении. Даже миллионеры не стесняются делать это. Они покупают за $18 000 у надежного ювелира б/у Rolex, стоящий $38 000. Именно так они и становятся миллионерами.
• Торгуйтесь. Небольшая скидка в цене все равно выгодна владельцу бизнеса. И помните: торг с таксистом в течение 3 минут приносит вам прибыль 1 доллар. А это, может быть, целый час вашей жизни!
• Раз в неделю (месяц) приносите обед с собой в офис, вместо того чтобы обедать в кафе. (Кстати, иногда можете и поголодать. К тому же для здоровья полезно.)
• Сэкономьте на развлечениях. Возьмите напрокат (купите) DVD-диск, вместо того чтобы пойти в кинотеатр. А поп-корн, который можно приготовить в СВЧ-печке, стоит всего 20 рублей.
• Мойте машину на один раз в месяц реже.
• Подберите себе оптимальный тарифный план для разговоров по мобильному телефону. А при путешествиях для междугородних звонков вместо мобильного телефона дешевле пользоваться специальными телефонными карточками или покупать SIM-карты на месте.
• Для покупки одежды используйте сток-центры. В них вы найдете все то же самое, что и в бутиках, но по меньшей цене.
• Подумайте об установке счетчиков для воды и газа.
Часто это дает неплохую экономию расходуемых средств на оплату этих сервисов.
Несколько советов по покупкам в супермаркетах
• Вы потратите меньше, если поедете в супермаркет одни и рано утром. Так вы лучше сконцентрируетесь на ваших реальных потребностях и, не задерживаясь из-за большого количества народа, обойдете весь магазин. К тому же многие супермаркеты (например, «Новоарбатский») дают скидку при покупках в утренние часы.
• Вы, наверное, знаете, что покупаете больше продуктов, если голодны. А известно ли вам, что если человек устал, то покупает больше сладкого и содержащего много углеводов, если он зол и раздражен – то делает выбор в пользу всевозможных чипсов и того, что американцы называют junk food? Одним словом, хотите меньше тратить – ходите в магазин сытыми и довольными.
• Не платите за бренд. Всегда можно найти менее дорогой товар с удовлетворяющим вас качеством. Например, на данный момент в сети «Рамстор» появились товары (соки, молоко и т. д.) под торговой маркой самой сети, которые стоят на 30 % дешевле, чем товары под известными брендами.
• Фрукты и овощи порой дешевле купить на соседнем рынке, чем в супермаркете. К тому же старайтесь покупать то, для чего в данный момент – сезон.
• Покупайте в супермаркетах только продукты. А сковородки, игрушки, «Эффералган» или зубную пасту приобретайте в специализированных местах.
• Покупайте только то, что вы действительно потребляете. По данным, например, Департамента сельского хозяйства США, люди в среднем тратят на 10 % больше денег, предназначенных на покупку еды, просто покупая то, что никогда не будут использовать и выкинут прямо в мусорную корзину.
Попробуйте сэкономить на бензине, воспользовавшись всем известными, но не очень соблюдаемыми правилами:
• Не делайте резких ускорений и торможений. Старайтесь ехать как можно плавнее. Придерживайтесь спокойного ритма движения.
• Соблюдайте скоростной режим. Самым экономичным режимом считается движение на скорости 90 км/ч на пятой передаче.
• Вовремя обслуживайте свой автомобиль. Своевременная замена только воздушного фильтра позволит сэкономить до 10 % топлива. Еще 10 % поможет сохранить установка рекомендованного давления в шинах.
• Пользуйтесь кондиционером только когда это действительно необходимо. При работающем кондиционере расход бензина может увеличиться на 15 %.
А на сладкое – четыре общих принципа внедрения стиля «разумного потребления»:
• Ищите пути экономии в тех категориях расходов, которые составляют большую часть ваших трат.
• Выберите для себя 2–3 приемлемых метода и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 10 % ваших средств.
• То, что не потратили, – отложите сразу же в отдельную копилку. Каждый раз, желая потратить лишний доллар, вспомните о недополученных $50 000!
• Не занимайтесь «самолишением», ваша цель – психологически комфортная экономия.
И не забудьте заглянуть в приложение «Финансовый самоучитель», чтобы пройти тест на определение типа своего потребительского поведения и зафиксировать приемлемые для вас способы сохранения денег.
Глава 5
Хотите больше зарабатывать? Зарабатывайте! Пути увеличения доходов
Вспомните главу 3, в самом начале которой мы вспоминали «наше все» Роберта Киосаки и его классификацию людей по способу получения дохода. Пришло время вернуться к этой схеме. Вот она:
Е – служащий или наемный сотрудник;
S – человек, работающий сам на себя (частнопрактикующие юристы, врачи и т. д.);
В – бизнесмен;
I – инвестор.
Графически Роберт выразил это следующим образом:
В каком бы квадранте вы ни находились, у вас есть способы повышения дохода как внутри квадранта, так и с помощью перехода в другой квадрант, и именно об этих способах мы с вами и будем говорить в данной главе.
Почему я завел разговор о теме повышения дохода в книге, посвященной управлению личными финансами, то есть уже полученными доходами? Все дело в том, что в процессе консультаций по составлению личных финансовых планов для своих клиентов я часто встречался с ситуацией, когда положительный расчет плана становился невозможен (при соблюдении разумных цифр доходности инвестиций) без увеличения текущих доходов. Причем иногда достаточно начать зарабатывать всего на $100 в месяц больше, чтобы все цели, обозначенные в финансовом плане, могли быть потенциально достигнуты.
Стоит отметить также и тот момент, что, как только вы начинаете реализовывать свой финансовый план, даже самый элементарный, например просто откладывая некоторую сумму на депозит в банке, вы автоматически становитесь немного инвестором (вопрос эффективности ваших инвестиций мы пока оставим в сторонке).
Е – служащий или наемный сотрудник;
S – человек, работающий сам на себя (частнопрактикующие юристы, врачи и т. д.);
В – бизнесмен;
I – инвестор.
Графически Роберт выразил это следующим образом:
В каком бы квадранте вы ни находились, у вас есть способы повышения дохода как внутри квадранта, так и с помощью перехода в другой квадрант, и именно об этих способах мы с вами и будем говорить в данной главе.
Почему я завел разговор о теме повышения дохода в книге, посвященной управлению личными финансами, то есть уже полученными доходами? Все дело в том, что в процессе консультаций по составлению личных финансовых планов для своих клиентов я часто встречался с ситуацией, когда положительный расчет плана становился невозможен (при соблюдении разумных цифр доходности инвестиций) без увеличения текущих доходов. Причем иногда достаточно начать зарабатывать всего на $100 в месяц больше, чтобы все цели, обозначенные в финансовом плане, могли быть потенциально достигнуты.
Стоит отметить также и тот момент, что, как только вы начинаете реализовывать свой финансовый план, даже самый элементарный, например просто откладывая некоторую сумму на депозит в банке, вы автоматически становитесь немного инвестором (вопрос эффективности ваших инвестиций мы пока оставим в сторонке).