Устин Валерьевич Чащихин
Выход из кризиса и альтернатива коррупции, разрухе и нефтяной игле
Введение
Я закончил МГУ им. М.В.Ломоносова, Высшую Школу Экономики и Нидерландский Институт Маркетинга. Имею сертификаты Европейской Конфедерации Маркетинга и Российской Ассоциации Маркетинга.
С конца 2008 года я предлагал следующие варианты выхода из кризиса:
В макроэкономике:
1. Государственные кредиты на создание бизнеса с нуля под 1 % годовых сроком на 10 лет.
2. Снижение инфляции до нуля через снижение тарифов на госмонополии до уровня 1999 года и запрет на их дальнейшее повышение.
В микроэкономике:
1. Повышение конкурентоспособности продукции через профессиональный маркетинг – маркетинговые исследования с математико-статистической обработкой данных, стратегический и операционный маркетинг
2. Ошибочность повального сокращения издержек на всем, включая качество – Вы теряете даже постоянных клиентов
К сожалению, меня никто не послушал – вероятно, трусливые люди боятся выйти из стада и глухи, когда их призывают задуматься. Люди в нашей стране настолько крайне мало образованны и настолько крайне сильно запуганы и настолько не приучены к самостоятельному мышлению и самостоятельному принятию решений, что страх парализует их ум и научному анализу они предпочитают животное стадное мышление – «все бегут в пропасть, и я побегу в пропасть, все сокращают издержки и я буду сокращать». Извините, но это – мышление испуганного барана, а не Человека Разумного. Эта книга написана для умных и смелых, а не для трусливых и глупых.
С конца 2008 года я предлагал следующие варианты выхода из кризиса:
В макроэкономике:
1. Государственные кредиты на создание бизнеса с нуля под 1 % годовых сроком на 10 лет.
2. Снижение инфляции до нуля через снижение тарифов на госмонополии до уровня 1999 года и запрет на их дальнейшее повышение.
В микроэкономике:
1. Повышение конкурентоспособности продукции через профессиональный маркетинг – маркетинговые исследования с математико-статистической обработкой данных, стратегический и операционный маркетинг
2. Ошибочность повального сокращения издержек на всем, включая качество – Вы теряете даже постоянных клиентов
К сожалению, меня никто не послушал – вероятно, трусливые люди боятся выйти из стада и глухи, когда их призывают задуматься. Люди в нашей стране настолько крайне мало образованны и настолько крайне сильно запуганы и настолько не приучены к самостоятельному мышлению и самостоятельному принятию решений, что страх парализует их ум и научному анализу они предпочитают животное стадное мышление – «все бегут в пропасть, и я побегу в пропасть, все сокращают издержки и я буду сокращать». Извините, но это – мышление испуганного барана, а не Человека Разумного. Эта книга написана для умных и смелых, а не для трусливых и глупых.
Часть 1
Выход из экономического кризиса
1.1. Анализ опыта СССР, США, РФ и Китая
Рассмотрим, как разные страны преодолевали разные кризисы.
Сравнительный анализ опыта СССР и США в XX веке
Во время Великой Американской Депрессии 1929–1933 гг в СССР был не просто колоссальный экономический рост, не просто экономическое чудо, а беспрецедентно быстрое превращение отсталой аграрной страны в промышленную сверхдержаву.
В СССР строились города и ГЭС, заводы и фабрики, жизнь кипела, крестьяне уходили на заводы и жадно впитывали научные знания, а в США какой-то дурацкий «экономический кризис», из-за которого умерло от голода 5 миллионов безработных американцев – это гораздо больше сталинских репрессий, которые любят сегодня преувеличивать.
Например, ДнепроГЭС – один из символов экономической мощи СССР – была построена как раз в 1932 году – в разгар безработицы и многомиллионного голодомора в США.
В ходе довоенных пятилеток в СССР был обеспечен стремительный рост производственных мощностей и объёмов производства промышленности, что затем обеспечило победу в войне [1]. По общему объёму валового внутреннего продукта и производству промышленной продукции СССР в середине 1930х гг вышел на первое место в Европе и на второе место в мире, стремительно догоняя США и значительно превзойдя Германию, Великобританию и Францию [2–3]. По темпам роста экономической мощи СССР опережал любую страну. Более того, после войны темп экономического роста в СССР был в 2–3 раза выше, чем в США [6].
Итак, уже в 1930-е годы мы догоняли Америку и быстро вышли на передовые рубежи развития во многих сферах экономики, а у них кризис! Почему?
Даже несмотря на самые большие потери во Второй Мировой войне – 20 миллионов русских – наши предки быстро восстановили экономику, создали ядерное оружие и первыми в мире вырвались в космос!
Тогда, конечно, многие люди искренне насмехались над капитализмом и осознавали себя впереди планеты всей.
Как Вы думаете, почему?
Ответ элементарно прост. Госбанк СССР финансировал строительство городов и ГЭС, заводов и фабрик. Поэтому выход из кризиса – неограниченное финансирование всех тех экономических проектов, которые нужны стране для выживания и развития и для этого Центральный банк должен печатать столько денег, сколько нужно экономике страны. Обратное должно быть уголовно наказуемо. В главе 1.3 мной доказано, что инвестиции в производство не только не повышают инфляцию, а даже снижают ее – цены падают из-за роста конкуренции.
А во-вторых, в СССР не было частных банков, бирж тоже – поэтому некому было изымать деньги из экономики, этим разрушать предприятия и увольнять персонал из-за того, что где-то упал какой-то показатель, который, как оказалось, никому не нужен и даже вреден для экономики. В СССР не было индекса РТС, Dow Jones, Standard&Poors и пр. – поэтому не было причин для массового изъятия денег из экономики паникерами – трусливыми горе-инвесторами – и как следствие – массового увольнения персонала. «Сталин принял Россию с сохой, а оставил с атомной бомбой» – эти слова сказал про Сталина Черчиль, который организовал Холодную войну против СССР.
Назревают вопросы: А нужны ли биржи? Нужны ли все эти банковские спекуляции, которые только отвлекают финансы от инвестирования в реальный сектор экономики?
А знаете, как США вышли из кризиса? В 1932 году там был принят знаменитый закон Гласса-Стиголла [6–7] (Glass-Steagall
Act of 1932), который запретил коммерческим банкам спекулировать ценными бумагами и валютой. В результате этого американские банки вынуждены были финансировать реальный сектор экономики США по низким процентным ставкам и на условиях, выгодных для бизнеса.
Благодаря этому умному закону, США очень успешно развивались с 1932 по 1999 год и стали сверхдержавой.
Но закон Гласса-Стиголла был отменен в США в 1999 году и это было колоссальной стратегической ошибкой США – в результате этого США поставили себя в условия Великой Депрессии и поэтому начали постепенно уступать мировое лидерство Китаю – стране, где государство финансирует новые проекты.
Выводы:
1. Закон Гласса-Стиголла надо срочно принять в России для выхода из экономического кризиса – надо навсегда запретить коммерческим банкам спекулировать ценными бумагами и валютой. Это надо сделать срочно, сейчас.
2. Необходимы неограниченные и долгосрочные кредиты на создание бизнеса на выгодных для предприятий условиях (глава 1.2).
В Китае финансируются новые проекты, поэтому промышленность активно развивается, строятся новые заводы и фабрики, а в России промышленность уничтожается и приватизируется теми, кто ее не строил, а кредитов на создание бизнеса нет. И что в итоге – если в начале 1990-х годов советская техника была значительно более высокого качества, чем китайский хлам, который сразу ломался, то сейчас российской техники нет вообще, а качество китайской техники стало значительно выше.
В 1990 году ВВП Китая был в 6 раз ниже ВВП СССР. В "благополучном" 2008 году ВВП Китая в 3,5 раза превысил ВВП России [4].
Отсюда все тот же самый вывод – огромного успеха добиваются те страны, где есть свобода финансирования науки и НОВЫХ предприятий. А те, кто вопят про кризис и разруху и не дают кредиты на создание бизнеса, а вместо этого занимаются спекулятивными «инвестициями», живут в этой разрухе уже 20 лет и вымрут, как динозавры, если не возьмутся за ум.
Сравнительный анализ опыта СССР и РФ
Сегодня любят ругать СССР и преувеличивать сделанные тогда ошибки. Да и реальных ошибок в СССР было немало – плохо, что тогда у нас не было свободы слова – за критику власти сажали в лагеря, но прогресс без анализа и разумной критики невозможен в принципе.
Поэтому вопрос надо поставить по-другому – какой позитивный опыт прошлого СССР, США, Европы, Японии, Китая и иных стран мы можем перенять для развития России сегодня и какие ошибки прошлого этих стран мы не должны повторять. Сравнивая СССР и РФ, ограничусь малым – здесь и так большинство людей все видели своими глазами.
Численность населения РСФСР при Сталине увеличилась примерно с 87,8 млн. в 1923 г. до 106,7 млн. чел. в 1953 г., то есть на 22 % [4], а население РФ с каждым годом уменьшается примерно по миллиону человек.
В СССР строились новые города, заводы и фабрики, а в РФ – разрушаются и пустеют города, заводы и фабрики.
Средние цены с 1947 по 1953 год в СССР на основные продукты питания и товары народного потребления были снижены в 1,5–2 раза, а в РФ цены растут каждый год вопреки протестам народа.
В СССР люди учились и учились, даже на рабочем месте, а в РФ не только высшее образование, но уже даже среднее образование вообще не ценится, даже отупевшая и одичавшая молодежь не понимает, зачем надо учить математику и физику.
А ведь после окончания нефти вынь да положь двигатели на альтернативном топливе – ядерном, биотопливе, солнечных батареях и пр. – все это надо развивать сейчас и срочно. А для этого надо многократно увеличить финансирование научных исследований.
Какие беспристрастные научные выводы напрашиваются из этих фактов?
Это сравнение можно продолжать очень долго и на эту тему в интернете написано много, например [4–5]. Но факт очевиден – в СССР было гораздо больше плюсов, чем минусов, а вот в РФ скорее наоборот. В результате СССР сделал колоссальный рывок вперед, а РФ – рухнула в пропасть. И в СССР не было кризисов и СССР жил от победы к победе, а РФ – от кризиса до кризиса.
Сегодня в России любят копировать недостатки СССР (запрет на критику, железный занавес, нарушение прав человека) и забывать его достоинства (стремительный экономический рост и научно-технический прогресс).
Поэтому сегодня имеет смысл вдумчиво пересмотреть позитивный опыт СССР и внедрить его в России [3–5], но в несколько улучшенном виде, не повторяя ошибок прошлого.
Литература
[1] Экономический фактор победы в битве под Сталинградом,
профессор, доктор экономических наук, Колесов Н. Д. http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=119
[2] Жуков В., Еськов Г., Павлов В. История России. Учебное пособие. – М.: МГСУ "Союз", 1998
http://www.gumer.info/bibliotek_Buks/History/Gukov/41.php
[3] Народное хозяйство СССР в Великой Отечественной войне
1941–1945 гг. – М.: Госкомстат СССР, 1990 http://mysteriouscountry.ru/wiki/index.php/Народное_хозяйство_С ССР/1941-1945
[4] http://greatstalin.ru/economylifting.aspx
[5] http://greatstalin.ru/collectivisation.aspx
[6] http://www.razumei.ru/lib/article/1943
[7] http://kapital-rus.ru/articles/article/174299
Сравнительный анализ опыта СССР и США в XX веке
Во время Великой Американской Депрессии 1929–1933 гг в СССР был не просто колоссальный экономический рост, не просто экономическое чудо, а беспрецедентно быстрое превращение отсталой аграрной страны в промышленную сверхдержаву.
В СССР строились города и ГЭС, заводы и фабрики, жизнь кипела, крестьяне уходили на заводы и жадно впитывали научные знания, а в США какой-то дурацкий «экономический кризис», из-за которого умерло от голода 5 миллионов безработных американцев – это гораздо больше сталинских репрессий, которые любят сегодня преувеличивать.
Например, ДнепроГЭС – один из символов экономической мощи СССР – была построена как раз в 1932 году – в разгар безработицы и многомиллионного голодомора в США.
В ходе довоенных пятилеток в СССР был обеспечен стремительный рост производственных мощностей и объёмов производства промышленности, что затем обеспечило победу в войне [1]. По общему объёму валового внутреннего продукта и производству промышленной продукции СССР в середине 1930х гг вышел на первое место в Европе и на второе место в мире, стремительно догоняя США и значительно превзойдя Германию, Великобританию и Францию [2–3]. По темпам роста экономической мощи СССР опережал любую страну. Более того, после войны темп экономического роста в СССР был в 2–3 раза выше, чем в США [6].
Итак, уже в 1930-е годы мы догоняли Америку и быстро вышли на передовые рубежи развития во многих сферах экономики, а у них кризис! Почему?
Даже несмотря на самые большие потери во Второй Мировой войне – 20 миллионов русских – наши предки быстро восстановили экономику, создали ядерное оружие и первыми в мире вырвались в космос!
Тогда, конечно, многие люди искренне насмехались над капитализмом и осознавали себя впереди планеты всей.
Как Вы думаете, почему?
Ответ элементарно прост. Госбанк СССР финансировал строительство городов и ГЭС, заводов и фабрик. Поэтому выход из кризиса – неограниченное финансирование всех тех экономических проектов, которые нужны стране для выживания и развития и для этого Центральный банк должен печатать столько денег, сколько нужно экономике страны. Обратное должно быть уголовно наказуемо. В главе 1.3 мной доказано, что инвестиции в производство не только не повышают инфляцию, а даже снижают ее – цены падают из-за роста конкуренции.
А во-вторых, в СССР не было частных банков, бирж тоже – поэтому некому было изымать деньги из экономики, этим разрушать предприятия и увольнять персонал из-за того, что где-то упал какой-то показатель, который, как оказалось, никому не нужен и даже вреден для экономики. В СССР не было индекса РТС, Dow Jones, Standard&Poors и пр. – поэтому не было причин для массового изъятия денег из экономики паникерами – трусливыми горе-инвесторами – и как следствие – массового увольнения персонала. «Сталин принял Россию с сохой, а оставил с атомной бомбой» – эти слова сказал про Сталина Черчиль, который организовал Холодную войну против СССР.
Назревают вопросы: А нужны ли биржи? Нужны ли все эти банковские спекуляции, которые только отвлекают финансы от инвестирования в реальный сектор экономики?
А знаете, как США вышли из кризиса? В 1932 году там был принят знаменитый закон Гласса-Стиголла [6–7] (Glass-Steagall
Act of 1932), который запретил коммерческим банкам спекулировать ценными бумагами и валютой. В результате этого американские банки вынуждены были финансировать реальный сектор экономики США по низким процентным ставкам и на условиях, выгодных для бизнеса.
Благодаря этому умному закону, США очень успешно развивались с 1932 по 1999 год и стали сверхдержавой.
Но закон Гласса-Стиголла был отменен в США в 1999 году и это было колоссальной стратегической ошибкой США – в результате этого США поставили себя в условия Великой Депрессии и поэтому начали постепенно уступать мировое лидерство Китаю – стране, где государство финансирует новые проекты.
Выводы:
1. Закон Гласса-Стиголла надо срочно принять в России для выхода из экономического кризиса – надо навсегда запретить коммерческим банкам спекулировать ценными бумагами и валютой. Это надо сделать срочно, сейчас.
2. Необходимы неограниченные и долгосрочные кредиты на создание бизнеса на выгодных для предприятий условиях (глава 1.2).
Сравнительный анализ опыта России и Китая в XXI веке
Теперь сравним Россию и Китай после 1991 года.В Китае финансируются новые проекты, поэтому промышленность активно развивается, строятся новые заводы и фабрики, а в России промышленность уничтожается и приватизируется теми, кто ее не строил, а кредитов на создание бизнеса нет. И что в итоге – если в начале 1990-х годов советская техника была значительно более высокого качества, чем китайский хлам, который сразу ломался, то сейчас российской техники нет вообще, а качество китайской техники стало значительно выше.
В 1990 году ВВП Китая был в 6 раз ниже ВВП СССР. В "благополучном" 2008 году ВВП Китая в 3,5 раза превысил ВВП России [4].
Отсюда все тот же самый вывод – огромного успеха добиваются те страны, где есть свобода финансирования науки и НОВЫХ предприятий. А те, кто вопят про кризис и разруху и не дают кредиты на создание бизнеса, а вместо этого занимаются спекулятивными «инвестициями», живут в этой разрухе уже 20 лет и вымрут, как динозавры, если не возьмутся за ум.
Сравнительный анализ опыта СССР и РФ
Сегодня любят ругать СССР и преувеличивать сделанные тогда ошибки. Да и реальных ошибок в СССР было немало – плохо, что тогда у нас не было свободы слова – за критику власти сажали в лагеря, но прогресс без анализа и разумной критики невозможен в принципе.
Поэтому вопрос надо поставить по-другому – какой позитивный опыт прошлого СССР, США, Европы, Японии, Китая и иных стран мы можем перенять для развития России сегодня и какие ошибки прошлого этих стран мы не должны повторять. Сравнивая СССР и РФ, ограничусь малым – здесь и так большинство людей все видели своими глазами.
Численность населения РСФСР при Сталине увеличилась примерно с 87,8 млн. в 1923 г. до 106,7 млн. чел. в 1953 г., то есть на 22 % [4], а население РФ с каждым годом уменьшается примерно по миллиону человек.
В СССР строились новые города, заводы и фабрики, а в РФ – разрушаются и пустеют города, заводы и фабрики.
Средние цены с 1947 по 1953 год в СССР на основные продукты питания и товары народного потребления были снижены в 1,5–2 раза, а в РФ цены растут каждый год вопреки протестам народа.
В СССР люди учились и учились, даже на рабочем месте, а в РФ не только высшее образование, но уже даже среднее образование вообще не ценится, даже отупевшая и одичавшая молодежь не понимает, зачем надо учить математику и физику.
А ведь после окончания нефти вынь да положь двигатели на альтернативном топливе – ядерном, биотопливе, солнечных батареях и пр. – все это надо развивать сейчас и срочно. А для этого надо многократно увеличить финансирование научных исследований.
Какие беспристрастные научные выводы напрашиваются из этих фактов?
Это сравнение можно продолжать очень долго и на эту тему в интернете написано много, например [4–5]. Но факт очевиден – в СССР было гораздо больше плюсов, чем минусов, а вот в РФ скорее наоборот. В результате СССР сделал колоссальный рывок вперед, а РФ – рухнула в пропасть. И в СССР не было кризисов и СССР жил от победы к победе, а РФ – от кризиса до кризиса.
Сегодня в России любят копировать недостатки СССР (запрет на критику, железный занавес, нарушение прав человека) и забывать его достоинства (стремительный экономический рост и научно-технический прогресс).
Поэтому сегодня имеет смысл вдумчиво пересмотреть позитивный опыт СССР и внедрить его в России [3–5], но в несколько улучшенном виде, не повторяя ошибок прошлого.
Литература
[1] Экономический фактор победы в битве под Сталинградом,
профессор, доктор экономических наук, Колесов Н. Д. http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=119
[2] Жуков В., Еськов Г., Павлов В. История России. Учебное пособие. – М.: МГСУ "Союз", 1998
http://www.gumer.info/bibliotek_Buks/History/Gukov/41.php
[3] Народное хозяйство СССР в Великой Отечественной войне
1941–1945 гг. – М.: Госкомстат СССР, 1990 http://mysteriouscountry.ru/wiki/index.php/Народное_хозяйство_С ССР/1941-1945
[4] http://greatstalin.ru/economylifting.aspx
[5] http://greatstalin.ru/collectivisation.aspx
[6] http://www.razumei.ru/lib/article/1943
[7] http://kapital-rus.ru/articles/article/174299
1.2. Выход из кризиса в стране – кредиты на создание бизнеса – частная собственность для всех
Эта работа была опубликована в журнале «Экономика и финансы» [1].
1.2.1. Богатство для всех
Здесь показано, как практически каждый сможет разбогатеть, получив стартовый капитал для создания своего бизнеса.
И при этом этот метод не только не увеличит инфляцию, но даже и снизит цены через рост конкуренции. Потребительские кредиты повышают спрос и так увеличивают инфляцию, а кредиты на создание бизнеса повышают предложение и конкуренцию и так снижают цены и инфляцию. Следовательно, убеждение о том, что всякий избыток денежной массы есть причина инфляции, ложно. Новые методы снижения инфляции предложены в следующей главе.
Здесь в параграфе 1.2.4. представлены методы снижения банковских рисков невозврата капитала.
Государственная собственность на средства производства в СССР, хоть и позволяла строить тысячи заводов и фабрик, ГЭС и АЭС но тем не менее не смогла создать высокое качество, ибо, как доказано в главе 1.4, высокое качество может возникать только при свободной конкуренции между разными владельцами частной собственности на средства производства.
Коммунисты не смогли решить проблему гнёта с помощью раскулачивания, отнятия частной собственности на средства производства, а только усугубили этот гнёт, отняв у человека возможность работать на себя. Именно от раскулачивания бежала на Запад часть русской интеллигенции, работавшая на себя и никого не угнетавшая – например великий русский певец Федор Шаляпин и непождённый чемпион мира по шахматам Александр Алёхин.
Приватизация 1990-х годов также не смогла решить эту проблему. Потому что дело даже не столько в том, в чьих руках монополия – в государственных или частных, – а в том, что необходима конкуренция вместо монополии. Коммунисты, видимо, не могли или не хотели этого понять. Если бы вместо Газпрома в России были бы сотни мелких газовых компаний, и каждый потребитель газа имел бы выбор из сотни конкурентных предложений, то цена на газ была бы рыночной и не могла бы расти по воле монополистов или власти. А так у нас фактически осталось советское государственное-монопольное регулирование цен.
Я предлагаю решение проблемы гнёта, которое учитывает все 3 фактора – свобода получения стартового капитала частным лицом, частная собственность на средства производства и свободная конкуренция.
Я вижу путь освобождения от угнетения отнюдь не в ликвидации частной собственности на средства производства, а наоборот, в том, чтобы возможность обретения частной собственности на средства производства была как можно у большего количества людей, т. е. в максимальном расширении возможности для каждого начинающего предпринимателя получить стартовый капитал – кредит на создание бизнеса и купить частную собственность на средства производства.
Здесь представлен SWOT-анализ предлагаемой мной программы "кредиты на создание бизнеса". Методы снижения банковских рисков рассмотрены в параграфе 4.4.4.
Раздутые слабые стороны банков препятствуют реализации несметных возможностей. Здесь показано, как укрепить слабые стороны банков и как управлять рисками.
Вообще, стартовый капитал нужен каждому предпринимателю, и кредиты на создание бизнеса весьма востребованы сегодня в России, а следовательно, необходимо разработать этот продукт. Убедиться в этом можно, проведя элементарные маркетинговые исследования с опросом потребителей. Более того, это очевидно, когда сегодня появляются разные теневые варианты кредитования с очень высокой процентной ставкой (до 50 % годовых), которая нецелесообразна для кредитования бизнеса.
И при этом этот метод не только не увеличит инфляцию, но даже и снизит цены через рост конкуренции. Потребительские кредиты повышают спрос и так увеличивают инфляцию, а кредиты на создание бизнеса повышают предложение и конкуренцию и так снижают цены и инфляцию. Следовательно, убеждение о том, что всякий избыток денежной массы есть причина инфляции, ложно. Новые методы снижения инфляции предложены в следующей главе.
Здесь в параграфе 1.2.4. представлены методы снижения банковских рисков невозврата капитала.
Государственная собственность на средства производства в СССР, хоть и позволяла строить тысячи заводов и фабрик, ГЭС и АЭС но тем не менее не смогла создать высокое качество, ибо, как доказано в главе 1.4, высокое качество может возникать только при свободной конкуренции между разными владельцами частной собственности на средства производства.
Коммунисты не смогли решить проблему гнёта с помощью раскулачивания, отнятия частной собственности на средства производства, а только усугубили этот гнёт, отняв у человека возможность работать на себя. Именно от раскулачивания бежала на Запад часть русской интеллигенции, работавшая на себя и никого не угнетавшая – например великий русский певец Федор Шаляпин и непождённый чемпион мира по шахматам Александр Алёхин.
Приватизация 1990-х годов также не смогла решить эту проблему. Потому что дело даже не столько в том, в чьих руках монополия – в государственных или частных, – а в том, что необходима конкуренция вместо монополии. Коммунисты, видимо, не могли или не хотели этого понять. Если бы вместо Газпрома в России были бы сотни мелких газовых компаний, и каждый потребитель газа имел бы выбор из сотни конкурентных предложений, то цена на газ была бы рыночной и не могла бы расти по воле монополистов или власти. А так у нас фактически осталось советское государственное-монопольное регулирование цен.
Я предлагаю решение проблемы гнёта, которое учитывает все 3 фактора – свобода получения стартового капитала частным лицом, частная собственность на средства производства и свободная конкуренция.
Я вижу путь освобождения от угнетения отнюдь не в ликвидации частной собственности на средства производства, а наоборот, в том, чтобы возможность обретения частной собственности на средства производства была как можно у большего количества людей, т. е. в максимальном расширении возможности для каждого начинающего предпринимателя получить стартовый капитал – кредит на создание бизнеса и купить частную собственность на средства производства.
Здесь представлен SWOT-анализ предлагаемой мной программы "кредиты на создание бизнеса". Методы снижения банковских рисков рассмотрены в параграфе 4.4.4.
Раздутые слабые стороны банков препятствуют реализации несметных возможностей. Здесь показано, как укрепить слабые стороны банков и как управлять рисками.
Вообще, стартовый капитал нужен каждому предпринимателю, и кредиты на создание бизнеса весьма востребованы сегодня в России, а следовательно, необходимо разработать этот продукт. Убедиться в этом можно, проведя элементарные маркетинговые исследования с опросом потребителей. Более того, это очевидно, когда сегодня появляются разные теневые варианты кредитования с очень высокой процентной ставкой (до 50 % годовых), которая нецелесообразна для кредитования бизнеса.
1.2.2. Колоссальные возможности кредитов на создание бизнеса
Кредиты на создание бизнеса, если научиться снижать риски невозврата капитала, являются колоссальным инструментом для экономического развития страны.
Возможности этой программы колоссальны, беспредельны – можно буквально за несколько лет построить тысячи заводов и фабрик, реализовать любые новые технологии, восстановить отечественную промышленность, сельское хозяйство, построить замкнутую независимую экономику страны. Россия сможет, наконец, слезть с нефтегазовой "иглы" и вкладывать свои ресурсы в нужды своей экономики. Больше в России не будет бескрайних брошенных полей, заросших бурьяном – там будут расти пшеница, рожь и иные культуры.
Кредиты на создание бизнеса создадут миллионы рабочих мест, резко снизят безработицу и как следствие – снизят преступность и смертность, ликвидируют демографическую катастрофу в России.
Кредиты на создание бизнеса значительно повысят конкуренцию во всех сферах экономики, включая монопольные и олигопольные рынки. А конкуренция, как известно, полезна тем, что повышает качество продукции и препятствует росту цен, т. е. борется с инфляцией. Снижение инфляции возможно [2-13] и более подробно рассмотрено в главе 4.5. Низкая инфляция позволит снизить ставку рефинансирования Центрального Банка, что понизит ставки по кредитам коммерческих банков, а это сделает их более привлекательными для потребителей.
Любой разумный бизнес-план будет тотчас же реализовываться. Экономика станет значительно более наукоёмкой и научно-технический прогресс станет больше востребован экономикой. Начнётся роботизация многих сфер экономики.
Простота получения стартового капитала также снизит экономические преступления – такие как коррупцию, рейдерство и рэкет. Из политики мигом выйдут те, кого интересуют только деньги (взяточники, пилящие бюджет), и на их места смогут прийти новые грамотные люди, желающие служить народу, а не пилить бюджет. Россия сможет выйти не только из экономического кризиса, но и из политического.
Видя столь бескрайние возможности кредитов на создание бизнеса в деле развития страны, просто нелепо искать отговорки, как страус, трусливо прятать голову в песок, и говорить "это рискованно", а напротив, надо преодолеть любые препятствия – научиться снижать риски невозврата капитала.
Кстати, инвестор Р.Кийосаки учит управлять рисками: "Риск есть всегда, так учитесь справляться с риском, а не избегать его" [14].
Кроме того, видя сегодняшнюю ситуация в России, можно заявить, что недостаток денег – корень всех зол. В самом деле, из-за невозможности легального получения стартового капитала для создания бизнеса, с самого 1991 года в нашей стране процветают нелегальные способы его обретения – рэкет, рейдерство, коррупция, распилы бюджета, грабеж, мошенничества и пр.
Другие люди, не имеющие возможности найти работу или получить стартовый капитал преступным путем, не могут создать семью, кончают жизнь самоубийством, сходят с ума.
Все эти виды преступности и социальные проблемы можно легко решить внедрением банковской программы "кредиты на создание бизнеса" – легальной возможности получения стартового капитала для создания бизнеса.
Возможности этой программы колоссальны, беспредельны – можно буквально за несколько лет построить тысячи заводов и фабрик, реализовать любые новые технологии, восстановить отечественную промышленность, сельское хозяйство, построить замкнутую независимую экономику страны. Россия сможет, наконец, слезть с нефтегазовой "иглы" и вкладывать свои ресурсы в нужды своей экономики. Больше в России не будет бескрайних брошенных полей, заросших бурьяном – там будут расти пшеница, рожь и иные культуры.
Кредиты на создание бизнеса создадут миллионы рабочих мест, резко снизят безработицу и как следствие – снизят преступность и смертность, ликвидируют демографическую катастрофу в России.
Кредиты на создание бизнеса значительно повысят конкуренцию во всех сферах экономики, включая монопольные и олигопольные рынки. А конкуренция, как известно, полезна тем, что повышает качество продукции и препятствует росту цен, т. е. борется с инфляцией. Снижение инфляции возможно [2-13] и более подробно рассмотрено в главе 4.5. Низкая инфляция позволит снизить ставку рефинансирования Центрального Банка, что понизит ставки по кредитам коммерческих банков, а это сделает их более привлекательными для потребителей.
Любой разумный бизнес-план будет тотчас же реализовываться. Экономика станет значительно более наукоёмкой и научно-технический прогресс станет больше востребован экономикой. Начнётся роботизация многих сфер экономики.
Простота получения стартового капитала также снизит экономические преступления – такие как коррупцию, рейдерство и рэкет. Из политики мигом выйдут те, кого интересуют только деньги (взяточники, пилящие бюджет), и на их места смогут прийти новые грамотные люди, желающие служить народу, а не пилить бюджет. Россия сможет выйти не только из экономического кризиса, но и из политического.
Видя столь бескрайние возможности кредитов на создание бизнеса в деле развития страны, просто нелепо искать отговорки, как страус, трусливо прятать голову в песок, и говорить "это рискованно", а напротив, надо преодолеть любые препятствия – научиться снижать риски невозврата капитала.
Кстати, инвестор Р.Кийосаки учит управлять рисками: "Риск есть всегда, так учитесь справляться с риском, а не избегать его" [14].
Кроме того, видя сегодняшнюю ситуация в России, можно заявить, что недостаток денег – корень всех зол. В самом деле, из-за невозможности легального получения стартового капитала для создания бизнеса, с самого 1991 года в нашей стране процветают нелегальные способы его обретения – рэкет, рейдерство, коррупция, распилы бюджета, грабеж, мошенничества и пр.
Другие люди, не имеющие возможности найти работу или получить стартовый капитал преступным путем, не могут создать семью, кончают жизнь самоубийством, сходят с ума.
Все эти виды преступности и социальные проблемы можно легко решить внедрением банковской программы "кредиты на создание бизнеса" – легальной возможности получения стартового капитала для создания бизнеса.
1.2.3. Слабые стороны банков
Однако воспользоваться столь колоссальными возможностями, несмотря на свои сильные стороны (наличие капитала) банки не могут по причине слабых сторон – мало компетентного в создании бизнеса персонала с менталитетом наемных работников.
Дело в том, что, как справедливо и детально рассматривает этот вопрос инвестор Роберт Кийосаки в своих замечательных книгах серии "Богатый папа" [14–16], менталитет предпринимателя и менталитет наемного работника не просто различны, а диаметрально противоположны. Для одних надежно то, что для других рискованно.
Наемный работник ищет гарантии, а предприниматель – большие возможности. Поэтому наемный работник панически боится риска и убегает от него, а предприниматель спокойно и смело управляет рисками и добивается своей цели. Поэтому наемный работник готов работать за гроши, а предприниматель
– за миллионы. Наемный работник привык выполнять приказы, подчиняться и практически неспособен генерировать идеи и проявлять инициативу. Вот почему для наемного работника любой бизнес в принципе рискован. Но для предпринимателя рискованна именно наемная работа – его могут уволить с нее, если начальник не любит проявление инициативы.
Вот почему прирожденный наемный работник не может реализовать такую программу, как "кредиты на создание бизнеса" и так упускает колоссальные возможности.
Он может купить ипотеку, от которой точно нет никакой прибыли, но панически боится даже купить франшизу – совершенно безрисковый бизнес. Не то, что создать с нуля бизнес в новой области. Дело в том, что для амбициозного проекта надо быть умным и смелым и уметь принимать возможности, а трусы видят только негатив и ищут угрозы и отговорки.
Инвестор Р.Кийосаки пишет: "Истинный капиталист входит в то время, о котором большинство людей говорит: “Держитесь от этого подальше. В этой стране (или бизнесе) такая суматоха! Это слишком рискованно”. <… > Циники… опасаются, как бы их не обманули. Часто они кажутся умными…, но на самом деле это трусы, прячущиеся за своей интеллектуальной внешностью. Они могут точно сказать Вам, как и почему Вас “надуют” в каждой инвестиции, известной человечеству… Психиатры считают, что цинизм – комбинация страха и невежества, что, в свою очередь, вызывает самонадеянность… Циничная осторожность заставляет их выжидать, пока не станет слишком поздно… страх они маскируют под благоразумие. <… > В действительности циников гораздо больше, чем капиталистов. Циников, которые создают больше шума и держат миллионы людей в страхе, заставляя искать защищенность вместо свободы" [15], с. 121–132.
И слабая сторона банка в том, что, обращаясь к такому "специалисту", он сталкивается со страхами "маленького человечка", никогда даже не пытавшегося создасть бизнес и никогда не задумывавшегося на эту тему по причине поиска финансовой защищенности вместо финансовой свободы.
Дело в том, что, как справедливо и детально рассматривает этот вопрос инвестор Роберт Кийосаки в своих замечательных книгах серии "Богатый папа" [14–16], менталитет предпринимателя и менталитет наемного работника не просто различны, а диаметрально противоположны. Для одних надежно то, что для других рискованно.
Наемный работник ищет гарантии, а предприниматель – большие возможности. Поэтому наемный работник панически боится риска и убегает от него, а предприниматель спокойно и смело управляет рисками и добивается своей цели. Поэтому наемный работник готов работать за гроши, а предприниматель
– за миллионы. Наемный работник привык выполнять приказы, подчиняться и практически неспособен генерировать идеи и проявлять инициативу. Вот почему для наемного работника любой бизнес в принципе рискован. Но для предпринимателя рискованна именно наемная работа – его могут уволить с нее, если начальник не любит проявление инициативы.
Вот почему прирожденный наемный работник не может реализовать такую программу, как "кредиты на создание бизнеса" и так упускает колоссальные возможности.
Он может купить ипотеку, от которой точно нет никакой прибыли, но панически боится даже купить франшизу – совершенно безрисковый бизнес. Не то, что создать с нуля бизнес в новой области. Дело в том, что для амбициозного проекта надо быть умным и смелым и уметь принимать возможности, а трусы видят только негатив и ищут угрозы и отговорки.
Инвестор Р.Кийосаки пишет: "Истинный капиталист входит в то время, о котором большинство людей говорит: “Держитесь от этого подальше. В этой стране (или бизнесе) такая суматоха! Это слишком рискованно”. <… > Циники… опасаются, как бы их не обманули. Часто они кажутся умными…, но на самом деле это трусы, прячущиеся за своей интеллектуальной внешностью. Они могут точно сказать Вам, как и почему Вас “надуют” в каждой инвестиции, известной человечеству… Психиатры считают, что цинизм – комбинация страха и невежества, что, в свою очередь, вызывает самонадеянность… Циничная осторожность заставляет их выжидать, пока не станет слишком поздно… страх они маскируют под благоразумие. <… > В действительности циников гораздо больше, чем капиталистов. Циников, которые создают больше шума и держат миллионы людей в страхе, заставляя искать защищенность вместо свободы" [15], с. 121–132.
И слабая сторона банка в том, что, обращаясь к такому "специалисту", он сталкивается со страхами "маленького человечка", никогда даже не пытавшегося создасть бизнес и никогда не задумывавшегося на эту тему по причине поиска финансовой защищенности вместо финансовой свободы.
1.2.4. Методы снижения банковских рисков
Для снижения банковских рисков невозврата капитала я предлагаю следующие условия получения кредитов на создание бизнеса. Условия 1–8 снижают риск физической невозможности отдать кредит, а условия 9-12 – нежелания его отдать.
1. Кредит на создание бизнеса выдается человеку с экономическим образованием. При его отсутствии банк может выдать кредит на получение экономического образования и иметь свои курсы и экзамены по маркетингу.
2. Поскольку естественнонаучное образование формирует логическое мышление, повышает интеллект, то людям, имеющим 2 образования – естественнонаучное и экономическое – такой кредит может быть выдан под меньший процент и на более крупную сумму. Ведь человек с химическим и экономическим образованиями может сразу с нуля построить химический завод и наладить производство и сбыт конкурентоспособной продукции. Для этого ему не нужно ничего, кроме кредита на строительство завода и ликвидации бюрократических препонов.
3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается – если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.
4. Возможны кредиты на покупку франшизы – это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.
5. Решение проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ – это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ – народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17–23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать – трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие – не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ – высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.
6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.
7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.
• Больше сумма кредита – больше маневра в управлении бизнесом – можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.
• Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму – на зимнюю одежду, а в дождливое лето – на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета – в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.
• Меньше процент – легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент – таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.
8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.
9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит – на создание крупного бизнеса – завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях – например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.
10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).
11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.
12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.
Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.
Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.
1. Кредит на создание бизнеса выдается человеку с экономическим образованием. При его отсутствии банк может выдать кредит на получение экономического образования и иметь свои курсы и экзамены по маркетингу.
2. Поскольку естественнонаучное образование формирует логическое мышление, повышает интеллект, то людям, имеющим 2 образования – естественнонаучное и экономическое – такой кредит может быть выдан под меньший процент и на более крупную сумму. Ведь человек с химическим и экономическим образованиями может сразу с нуля построить химический завод и наладить производство и сбыт конкурентоспособной продукции. Для этого ему не нужно ничего, кроме кредита на строительство завода и ликвидации бюрократических препонов.
3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается – если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.
4. Возможны кредиты на покупку франшизы – это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.
5. Решение проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ – это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ – народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17–23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать – трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие – не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ – высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.
6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.
7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.
• Больше сумма кредита – больше маневра в управлении бизнесом – можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.
• Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму – на зимнюю одежду, а в дождливое лето – на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета – в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.
• Меньше процент – легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент – таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.
8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.
9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит – на создание крупного бизнеса – завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях – например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.
10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).
11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.
12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.
Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.
Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.
Конец бесплатного ознакомительного фрагмента