Кузнецова Оксана. Добровольное страхование

   – отказ в выдаче визы;
   – повреждение имущества (документов во время пожара);
   – получение повестки в суд или в военкомат.
   От печали вас спасет все та же страховка: вы не останетесь в накладе, если учтете соответствующий вид риска.
   Рекомендуется страховаться, если вы собираетесь в страну, где отказы в выдаче визы для отдельных категорий лиц (особенно незамужних девушек и женщин) редкостью не являются. В число таких стран входят Италия и Великобритания.
   Средняя стоимость такой страховки – 4 % от стоимости вашего тура.
   Заявить о невыезде нужно в кратчайшие сроки, максимум в течение суток. После этого собирайте все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, бумаги от туроператора. Но самое главное – это документы, которые свидетельствуют об уважительности причины невыезда.Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку от врача.
   Сумма страховой выплаты по данному виду страхования равняется сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Добровольное медицинское страхование

   Ранее мы уже отмечали, что полис медицинского страхования обычно включается в стоимость тура. Если нет, то его можно приобрести самостоятельно.
   Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.
   Выезжая в те немногочисленные страны, куда туристы все же допускаются без медицинской страховки, вам необходимо иметь с собой некоторую сумму денег на лечение. А поскольку лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, на полученной заранее страховке можно отлично сэкономить.
   Медицинский полис способен защитить вас от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости вас отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании туриста в заграничной больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.
   При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев.В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.
   Чтобы не возникло спорных моментов, перед заключением договора вам следует предельно честно сообщить сведения о состоянии вашего здоровья.Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то вы рискуете остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут лишить вас удовольствия от получения страховой выплаты.
    Мы уже говорили, что стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая –это совсем другая «история».
   В чем же его отличие от обычного медицинского страхования? Разумеется, в перечне страховых рисков. Медицинский полис может покрыть расходы при тяжком, средней тяжести вреде здоровью, в том числе потере трудоспособности. В любом из этих случаев выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. От риска мелких повреждений – ран, травм, увечий, ушибов, заболеваний, полученных в результате непредвиденных событий, – полис защитит только частично: страхователя вылечат и отправят домой, но компенсации не ждите.
   Если травмы и повреждения получены при занятии экстремальными видами спорта, то компенсации по обычному медицинскому полису также не предвидится. Требуется отдельная страховка и, естественно, с другими тарифами.
    В выдаваемом вам медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы.
   По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить, что и где болит. Оставите свой телефон и адрес, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам придется добраться в медучреждение самостоятельно, а если нет – доставят в «карете» скорой помощи.
    Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему, самостоятельно обратившись к врачу, которого вам рекомендовали в отеле! Звонок представителю своей компании (ассистанс-компании) вы должны сделать обязательно! Иначе компенсации не дождетесь.
   Если вы лечились за свои средства, возмещение вы сможете получить только при условии, что поставили в известность страховщика и получили на то его предварительное согласие. Чеки на лечение и справки от врача нужно будет обязательно предъявить.
   За рубежом при наступлении страхового случая самой актуальной становится проблема качества предоставляемых услуг.Есть страны и регионы, где медицинский персонал невозможно заставить работать даже за деньги, например Латвия, Литва, Эстония... Туристом зачастую не хотят заниматься всерьез, если понимают, что у него нет знакомых или родственников в чужой стране и он вряд ли будет жаловаться и искать справедливости.
   В странах Европы очень сложно организовать ночной визит врача.Так, в Великобритании врачи работают исключительно по графику, поэтому после окончания рабочего дня получить медицинскую помощь частнопрактикующего врача проблематично, а врачи крупных клиник не выезжают к пациентам. Скорую помощь вы дождетесь лишь в экстренном случае.
   Во Франции еще сложнее. Вызвать врача на дом или в отель сложно не только ночью, но и в рабочее время! А все из-за того, что законодательство Франции возлагает на врача полную ответственность за неоказание помощи пациенту во время обращения. Побоявшись, что у пациента, скажем, отравление по неизвестной причине, врач вряд ли захочет рисковать своей работой. Вдруг у него не окажется с собой нужных лекарств!
   Отдельного обсуждения требует стоматология.В этой области везде свои правила. Например, во всей Хорватии вы не найдете стоматолога, который работает после 17 часов!
   Очень дурная репутация у таких стран, как Турция, Египет и Кипр. Там оказание медицинской помощи по несложным случаям, в том числе оказание стоматологических услуг, давно превратилось в доходный бизнес. Случаев, когда в этих странах гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного врача, который потом «обдирает» своего клиента как липку и ставит ему страшный диагноз, великое множество! В подобной ситуации получить деньги со страховщика оказывается невозможным, так как турист не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию (сервисную компанию), нарушив условия договора страхования. Поэтому помните: в первую очередь следуйте условиям, согласованным со страховщиком (условиям договора страхования!), а не рекомендациям гида, других туристов или работников отеля. Если есть необходимость обратиться к врачу, сделайте звонок в ассинтанс-компанию по телефону, указанному в полисе.
   В Турции врача, приехавшего от ассистирующей компании, могут не пустить в отель. Заболевшему туристу приходится или платить на ресепшн, или самому выходить на улицу, чтобы встретиться с врачом ассистанс-компании. В большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые недавно начали работать на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей.
   Качество медицинских услуг напрямую зависит не только от страны визита, но и от ассистанс-компании, с которой сотрудничает страховщик. Зарекомендовавших себя во всем мире ассистанс-компаний не так много. Хорошими считаются Global Voyager Assistance (GVA), International SOS, Europe Assistance, Mondiale Assistance. В Турции крупнейшей ассистанс-компанией является местная «Калиптус». Ведущие российские страховщики сотрудничают обычно с ними.

Страхование от несчастного случая

   Как мы уже выяснили, от несчастного случая необходимо страховаться отдельно. По сравнению с медицинской страховкой несчастные случаи имеют менее общий характер и предусматривают оказание специализированной помощи. Несчастные случаи за границей встречаются гораздо чаще «обычных» болезней.
   Большинство фирм предлагают приобрести страховку «два в одном»: и медицинскую, и от несчастного случая. При выплате компенсации по несчастному случаю требуется предоставить листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медицинской карты. Наследникам, чтобы получить страховку в случае смерти страхователя, нужно будет предоставить страховой компании нотариально заверенные копии свидетельства о смерти, выписки из медицинской карты и протокола местной полиции.
   Размер страховой суммы зависит от степени тяжести полученного в результате несчастного случая телесного повреждения. Эта страховка одна из самых дешевых: от 0,1 евро за 1 тыс. евро трахового покрытия.

Страхование багажа

   Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, полной гибелью или частичным повреждением багажа в период поездки, когда ответственность за сохранность багажа в пути перешла к перевозчику.
    Гибельподразумевает полную утрату вещи (вещей) без возможности ее восстановления. Повреждениеозначает частичную утрату вещью (вещами) потребительских свойств.
   Гибель или повреждение багажа могут наступить в результате неправомерных действий третьих лиц или под воздействием обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийное бедствие, ДТП, пожар или взрыв.
   Хищение или потеря багажа возможны по вашей вине, когда вещи находятся при вас, по вине работников аэропорта, вокзала, отеля и др. во время их транспортировки или хранения. Ряд компаний-перевозчиков, которые имеют плохую репутацию, попадают в «черный список», и наверняка известны турфирме.
   Багаж можно застраховать на сумму, не превышающую его реальную стоимость.Это правило является общим для всех видов имущественного страхования. В действительности максимальный лимит ответственности страховщика, как правило, не превышает 2–4 тыс. евро. Однако очень дорогие вещи, например дорогое платиновое украшение, лучше страховать и провозить отдельно от остальных вещей. Для определения стоимости таких вещей приглашается независимый оценщик, на основании заключения которого высчитывается и сумма страховки. Если вещи дорогие, то можно составить опись перевозимого имущества. Такая страховка будет, конечно, дороже, той суммы (1–3 евро в сутки), которую вы платите при перевозке обычного багажа.
   Как правило, договор на страхование багажа заключается на все время поездки,но в принципе возможно соглашение только на авиаперелет. При подсчете тарифов страховщики учитывают срок поездки и вид транспорта. В анкете, которую вам предложат заполнить, обязательно будет вопрос о том, случалось ли вам терять свои вещи, и если да, то как часто.
    Случай утраты багажа не считается страховым, только если в действиях самого туриста усматривается вина в форме умысла или грубой неосторожности.
   В поездке при утрате или задержке багажа необходимо обратиться к компании-перевозчику за получением соответствующей справки. По приезде на родину с этой справкой вы направляетесь в офис своей страховой компании. Там вам придется письменно изложить обстоятельства произошедшего. Ну а если ваш багаж все же отыщется, то его доставят вам бесплатно, даже если вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.

5.5. Как не ошибиться со страховкой

   ...Итак, вы наконец определились, куда вы желаете отправиться, и готовы ехать хоть завтра. Но прежде чем принимать окончательное решение по предложению, которое вас вроде бы устраивает, озаботьтесь вопросами страховки.
   Есть перечень вопросов, которые вам следует задать туроператору (турагенту), прежде чем отправляться из офиса фирмы с уже заключенным договором на руках и мечтаниями о предстоящей поездке.
   Сначала выясните общую информацию. Вот примерный перечень вопросов, которые вам следует для себя прояснить:
   – требует ли законодательство выбранной страны обязательного страхования туристов? Если да, то что в него входит?
   – насколько часты отказы посольства или консульства выбранной страны в выдаче визы туристам?
   – насколько дороги там медицинские, а также юридические услуги?
   – насколько вероятна задержка багажа в пути? и т. д., и т. п.
   Полученная информация поможет вам понять, необходимо ли в вашем случае добровольное страхование и какие риски стоит в первую очередь застраховать.
   Если принято решение о необходимости добровольного страхования, то далее выясните подробно всю информацию, касающуюся данного вопроса. Например, при оформлении страховки задержки багажавы можете поинтересоваться следующими деталями.
    С какой страховой компанией сотрудничает турфирма?Возможно, вы сможете вспомнить какие-нибудь отзывы родных, близких или знакомых, имевших дело с тем или иным страховщиком. Рекомендации очень важны!
    Какие риски включает в себя страховка?Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те возможные случаи, которые могут повлечь выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.
   Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был задержан по подозрению в перевозке запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и ждать. Здесь все понятно – выплатить должны.
   А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец... Мало ли что можно ожидать в незнакомой стране!
    Какова стоимость оформления страховки?Лучше всего, если стоимость не является ни слишком низкой, ни завышенной. Оптимальной. Пусть сотрудник турфирмы расскажет вам, из чего складывается стоимость страховки и что на нее влияет. Например, насколько стоимость такой страховки меняется в зависимости от выбранной страны поездки.
   За счет того, что на рынке страхования крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до минимального предела. Это сказывается и на качестве страхового продукта. Как правило, обязательная страховка не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну. Поэтому перечисленные риски приходится страховать в добровольном порядке как дополнительные.
    Каков алгоритм действий при наступлении страхового случая?Иначе говоря, что от вас требуется, если вы не смогли дождаться своего багажа. Через десять минут или через час вам начинать бить тревогу? Куда звонить? К кому обращаться, чтобы зафиксировать факт задержки багажа? На все эти вопросы вам должны четко ответить. Неточности в объяснении или общие фразы – повод задуматься над тем, что сотрудник просто некомпетентен, или что условия страховки дают мало реальных шансов на получение компенсации.
    Когда и как выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая?Страховая выплата за задержку багажа выплачивается по возвращении из поездки. Медицинская страховка может быть оплачена на месте, чтобы не пришлось тратить деньги на врача из собственного кармана. Также важно прояснить, как скоро вы сможете получить страховое возмещение: часто процедура рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая слишком длительная.
   Никогда не стоит экономить на своей безопасности и безопасности своих близких, потому что за рубежом меньше всего можно рассчитывать на помощь случайных знакомых, в том числе местных жителей или других отдыхающих. По всем вопросам страхования лучше заранее, до отъезда проконсультироваться со специалистом и определить, какая страховка вам оптимально подойдет.

6. Накопительное страхование

6.1. Если хочется большую пенсию

   В Западной Европе, США и Японии около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.
   В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.
   Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.
    Почему страхование жизни так популярно за рубежом?
   Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.
   Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов(units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.
   Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т. е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением:фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.
   В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:
   1) unit-linked – связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;
   2) index-linked – связанные с определенными фондовыми индексами;
   3) equity-linked – связанные с курсом определенных акций.
   Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.
   В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера.

6.2. Виды накопительного страхования

   Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств;во-вторых, защитную функцию.Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.
   В советское время подобные полисы накопительного страхования имело более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.
   Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:
   1) смешанное (или комбинированное) страхование;
   2) страхование к сроку В советское время страхование «к сроку» было самым распространенным в нашей стране;
   3) пожизненное страхование;
   4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием!).
   Остановимся на названных видах страхования более подробно.

Смешанное страхование

   По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие,т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.
   Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков,помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.
   Этот вид страхования выгоден, если в семье только один кормилец. Главным недостатком накопительного страхования считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в банках на настоящий момент составляют около 10–11 % годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2–5 %. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10–20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.
   Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.
   Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.