Страница:
4) от 12 мая 1997 г. № 467 «О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств федерального бюджета»;[109]
5) от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»;[110]
6) от 22 июня 2006 г. № 637 «О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом».[111]
Кроме того, Указ Президента Российской Федерации от 9 октября 2007 г. № 1351 «Об утверждении Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года»[112], который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семей с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширения строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.
К группе постановлений Правительства Российской Федерации можно отнести наиболее важные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», регламентирующее порядок заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, а также предусматривает, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.
Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства Российской Федерации:
1) от 19 марта 2009 г. № 244 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009—2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»;[113]
2) от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы»;[114]
3) от 16 июля 2005 г. № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия»;[115]
4) от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;[116]
5) от 27 сентября 2007 г. № 612 «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом».[117]
Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России, которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:
1) от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;[118]
2) от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;[119]
3) от 20 декабря 2002 г. № 207-П[120] «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;[121]
4) от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;[122]
5) от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»;[123]
6) от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;[124]
7) от 7 августа 2009 г. № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»;[125]
8) от 24 апреля 2004 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;[126]
9) от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;[127]
10) от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;[128]
11) от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»;[129]
12) от 30 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;[130]
13) от 26 марта 2007 г. № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[131] (далее – Положение Банка России № 302-П);
14) от 14 ноября 2007 г. № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»;[132]
15) от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».[133]
К подгруппе инструкций Банка России относятся следующие:
1) от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»;[134]
2) от 1 декабря 2003 г. № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)»;[135]
3) от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;[136]
4) от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»[137] (далее – Инструкция Банка России № 110-И);
5) от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»;[138]
6) от 15 июня 2004 г. № 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»;[139]
7) от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».[140]
В подгруппу указаний Банка России можно включить следующие: 1) от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»;[141]
2) от 11 июня 2004 г. № 1446-У «О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»;[142]
3) от 7 февраля 2005 г. № 1548-У «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)»;[143]
4) от 31 августа 2005 г. № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети «Интернет»;[144]
5) от 31 августа 2005 г. № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй»;[145]
6) от 31 августа 2005 г. № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию»;[146]
7) от 29 ноября 2005 г. № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй»;[147]
8) от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями»;[148]
9) от 25 апреля 2007 г. № 1821-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи»;[149]
10) от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»[150] (далее – Указание Банка России № 2008-У);
11) от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».[151]
Кроме того, к ненормативным актам в области потребительского кредитования относятся письма Банка России:
1) от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»;[152]
2) от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»;[153]
3) от 5 апреля 2007 г. № 44-Т «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;[154]
4) от 28 сентября 2007 г. № 155-Т «О недействительных паспортах»;[155]
5) от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».[156]
В указании оперативного характера Банка России № 70-Т указано, что кредитный риск является типичным для банковской деятельности и представляет собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в том числе кредитного.
Кроме того, как правило, письмами Банка России оформляются различного рода методические рекомендации для территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций, например, письмо Банка России от 14 октября 1998 г. № 285-Т «Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П».[157]
В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:
1) от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей»;[158]
2) от 25 сентября 2007 г. № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования»;[159]
3) от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ»;[160]
4) от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей»;[161]
5) от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов».[162]
К группе актов ФАС России, затрагивающих вопросы потребительского кредитования, можно отнести письмо от 29 декабря 2007 г. № ИА/26443 «О порядке рассмотрения соглашений»[163]. Кроме того, отдельного упоминания заслуживает совместное письмо ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».[164]
Кроме того, следует отметить и решения судебных органов, а также локальные акты, например, внутренние документы кредитных организаций. Указанные акты не являются нормативными правовыми актами, но оказывают влияние на отношения между физическими лицами и кредитными организациями при потребительском кредитовании. К данной категории можно отнести внутрибанковские правила, положения и инструкции по кредитованию, положения о структурных подразделениях кредитной организации, которые занимаются оформлением кредитных договоров (например, о кредитном комитете), документы о кредитной политике кредитной организации и правилах кредитования, оценке кредитоспособности заемщика и др.
Так, в документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:
1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля кредитной организации (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т. д.);
2) политика кредитной организации в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;
3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;
4) вопросы анализа и управления проблемными кредитами;
5) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;
6) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;
7) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т. п. в области кредитования;
8) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;
9) перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;
10) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.[165]
Таким образом, нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести распространение действия Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию физических лиц, регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает консолидация норм в едином законодательном акте в сфере потребительского кредитования.
1.7. Совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования
5) от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»;[110]
6) от 22 июня 2006 г. № 637 «О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом».[111]
Кроме того, Указ Президента Российской Федерации от 9 октября 2007 г. № 1351 «Об утверждении Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года»[112], который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семей с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширения строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.
К группе постановлений Правительства Российской Федерации можно отнести наиболее важные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», регламентирующее порядок заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, а также предусматривает, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.
Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства Российской Федерации:
1) от 19 марта 2009 г. № 244 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009—2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»;[113]
2) от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы»;[114]
3) от 16 июля 2005 г. № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия»;[115]
4) от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;[116]
5) от 27 сентября 2007 г. № 612 «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом».[117]
Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России, которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:
1) от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;[118]
2) от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;[119]
3) от 20 декабря 2002 г. № 207-П[120] «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;[121]
4) от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;[122]
5) от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»;[123]
6) от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;[124]
7) от 7 августа 2009 г. № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»;[125]
8) от 24 апреля 2004 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;[126]
9) от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;[127]
10) от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;[128]
11) от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»;[129]
12) от 30 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;[130]
13) от 26 марта 2007 г. № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[131] (далее – Положение Банка России № 302-П);
14) от 14 ноября 2007 г. № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»;[132]
15) от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».[133]
К подгруппе инструкций Банка России относятся следующие:
1) от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»;[134]
2) от 1 декабря 2003 г. № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)»;[135]
3) от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;[136]
4) от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»[137] (далее – Инструкция Банка России № 110-И);
5) от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»;[138]
6) от 15 июня 2004 г. № 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»;[139]
7) от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».[140]
В подгруппу указаний Банка России можно включить следующие: 1) от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»;[141]
2) от 11 июня 2004 г. № 1446-У «О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»;[142]
3) от 7 февраля 2005 г. № 1548-У «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)»;[143]
4) от 31 августа 2005 г. № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети «Интернет»;[144]
5) от 31 августа 2005 г. № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй»;[145]
6) от 31 августа 2005 г. № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию»;[146]
7) от 29 ноября 2005 г. № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй»;[147]
8) от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями»;[148]
9) от 25 апреля 2007 г. № 1821-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи»;[149]
10) от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»[150] (далее – Указание Банка России № 2008-У);
11) от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».[151]
Кроме того, к ненормативным актам в области потребительского кредитования относятся письма Банка России:
1) от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»;[152]
2) от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»;[153]
3) от 5 апреля 2007 г. № 44-Т «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;[154]
4) от 28 сентября 2007 г. № 155-Т «О недействительных паспортах»;[155]
5) от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».[156]
В указании оперативного характера Банка России № 70-Т указано, что кредитный риск является типичным для банковской деятельности и представляет собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в том числе кредитного.
Кроме того, как правило, письмами Банка России оформляются различного рода методические рекомендации для территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций, например, письмо Банка России от 14 октября 1998 г. № 285-Т «Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П».[157]
В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:
1) от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей»;[158]
2) от 25 сентября 2007 г. № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования»;[159]
3) от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ»;[160]
4) от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей»;[161]
5) от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов».[162]
К группе актов ФАС России, затрагивающих вопросы потребительского кредитования, можно отнести письмо от 29 декабря 2007 г. № ИА/26443 «О порядке рассмотрения соглашений»[163]. Кроме того, отдельного упоминания заслуживает совместное письмо ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».[164]
Кроме того, следует отметить и решения судебных органов, а также локальные акты, например, внутренние документы кредитных организаций. Указанные акты не являются нормативными правовыми актами, но оказывают влияние на отношения между физическими лицами и кредитными организациями при потребительском кредитовании. К данной категории можно отнести внутрибанковские правила, положения и инструкции по кредитованию, положения о структурных подразделениях кредитной организации, которые занимаются оформлением кредитных договоров (например, о кредитном комитете), документы о кредитной политике кредитной организации и правилах кредитования, оценке кредитоспособности заемщика и др.
Так, в документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:
1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля кредитной организации (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т. д.);
2) политика кредитной организации в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;
3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;
4) вопросы анализа и управления проблемными кредитами;
5) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;
6) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;
7) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т. п. в области кредитования;
8) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;
9) перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;
10) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.[165]
Таким образом, нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести распространение действия Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию физических лиц, регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает консолидация норм в едином законодательном акте в сфере потребительского кредитования.
1.7. Совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования
Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене). В результате предоставления такой информации потребитель имел бы возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодное предложение.
Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».
В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон «О защите потребительского кредита»[166], 1968 г.), Великобритании (Закон «О потребительском кредите»[167], 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции[168], 1979 г.). Так, Закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.[169]
В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).
В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:
1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;
2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.[170]
В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[171] и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)[172]) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.
Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.
«В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией».[173]
Применительно к Российской Федерации наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. № 93/13/EEC «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми» понимаются такие условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что «условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором».[174]
16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере. В течение двух лет страны Евросоюза должны скорректировать свое национальное законодательство.[175]
В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов федеральных законов «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Данные законопроекты призваны решить следующие основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.
1. Отсутствие у заемщика прав на отказ от исполнения кредитного договора и на досрочное погашение кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.
К примеру, согласно положениям Потребительского кодекса Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, кредитору не возмещаются. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии, но в этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.
Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».
В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон «О защите потребительского кредита»[166], 1968 г.), Великобритании (Закон «О потребительском кредите»[167], 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции[168], 1979 г.). Так, Закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.[169]
В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).
В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:
1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;
2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.[170]
В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[171] и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)[172]) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.
Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.
«В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией».[173]
Применительно к Российской Федерации наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К примеру, Директива Европейского совета от 5 апреля 1993 г. № 93/13/EEC «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми» понимаются такие условия договора, которые не обсуждались индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что «условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором».[174]
16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере. В течение двух лет страны Евросоюза должны скорректировать свое национальное законодательство.[175]
В то же время в отечественном законодательстве сравнительно недавно началась разработка, обсуждение и согласование в заинтересованных ведомствах проектов федеральных законов «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Данные законопроекты призваны решить следующие основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования.
1. Отсутствие у заемщика прав на отказ от исполнения кредитного договора и на досрочное погашение кредита без уплаты кредитору штрафных санкций.
К примеру, согласно положениям Потребительского кодекса Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично, при этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, кредитору не возмещаются. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии, но в этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.