Страница:
Согласно российскому законодательству (п. 2 ст. 810 ГК РФ) потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.
Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что положение о праве заемщика отказаться от кредита и досрочно погасить кредит необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.[176]
2. Невозможность для заемщика отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.
3. Отсутствие правового института кредитного брокера, коллекторских агентств.
4. Наличие широких возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора.
Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т. д.
5. Неограниченное право кредиторов требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора.[177]
6. Отсутствие установленного законом порядка работы кредитора с проблемной задолженностью.
Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора только при определенных в законе условиях (например, при двукратной просрочке, превышении размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т. д.). Кроме того, законодательство не предусматривает условий передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также не устанавливает его права и ответственность.
7. Неполнота рекламной информации, приводящая к трудностям при выборе потенциальным заемщиком кредитной организации (кредитного продукта).
Отметим, что в международной практике сравнительным критерием цены кредита для заемщиков является эффективный годовой процент. Именно этот показатель позволяет сравнить стоимость услуг различных кредитных организаций в момент выбора заемщиком поставщика таких услуг. При этом понятие эффективной процентной ставки, как правило, определяется в национальном законе.
Так, в Законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита[178]. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора в течение действия договора предоставлять информацию потребителю по его запросу раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией: об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об общей сумме, срок уплаты которой еще не наступил.[179]
8. Неопределенность регулирования при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг и противоречивость государственного регулирования.
В России рынок потребительского кредитования регулируют несколько органов: Банк России, Росфинмониторинг, ФАС России, Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура Российской Федерации (общий надзор). Особого внимания заслуживает наличие необоснованно широких полномочий Роспотребнадзора на финансовом рынке, которые закреплены в Законе о защите прав потребителей. Представляется, что на уровне закона необходимо выделить два аспекта такого надзора:
1) медико-санитарный (шрифт кредитного договора, освещенность в офисах и проч.), в рамках которого вправе осуществлять контрольные действия Роспотребнадзор;
2) финансовый (права и обязанности сторон, вопросы толкования и применения кредитными организациями Закона о банках и др.), контрольные функции по которому могут быть переданы Банку России.
9. Недостаточно проработаны положения об ответственности заемщиков – физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и предоставление заведомо ложной информации кредитной организации.
Действительно, кредитные организации на практике сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками – физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Вместе с тем, несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам законодательства не представляется возможным. Часть 1 ст. 176 УК РФ предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Таким образом, если физическим лицом, не ведущим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение «незаконное получение кредита», привлечь его к ответственности ни по ч. 1 ст. 176 УК РФ, ни по ст. 14.11 КоАП РФ[180] невозможно.
10. Законодательные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках – физических лицах.[181]
Устранение указанных пробелов и закрепление соответствующих положений в законодательстве будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования[182]. Данные правовые проблемы способно разрешить принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Представляется необходимым остановиться на положениях законопроекта № 479984-4 «О потребительском кредитовании»[183] (далее – законопроект) и проанализировать его более подробно.
В соответствии с законопроектом целями будущего федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования (п. 1 ст. 1 законопроекта).
Законопроектом также устанавливаются:
1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
3) права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
6) порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования (п. 2 ст. 1 законопроекта).
Большое внимание в законопроекте уделено вопросам предоставления соответствующей информации как кредитором, так и потребителем. В частности, потребитель на стадии выбора подходящего ему банка имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая кредитором информация должна быть размещена в местах, где осуществляется обслуживание потребителей. Законопроект содержит условие о том, что информация должна быть доступной для изучения без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 1 ст. 4).
Для заемщика принципиально важно то, что информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна включать сведения (п. 3 ст. 4 законопроекта):
1) о кредиторе, в том числе:
наименование юридического лица;
адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности);
контактный телефон;
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства (если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию);
2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредитования;
3) перечне документов, представляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;
4) порядке и способах предоставления денежных средств – потребитель должен быть информирован о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
5) видах и способах возврата денежных средств;
6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредитования;
7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его предоставления при необходимости;
8) мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредитования, в том числе размере неустойки (штрафа, пени) и порядке ее расчета;
9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
10) перечне сопутствующих услуг и условиях их оказания.
Отдельно в законопроекте оговаривается перечень информации, которая должна быть доведена до сведения потенциального заемщика, в случае оказания банком сопутствующих кредитованию услуг. Так, если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Также кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг третьими лицами (п. 4 и 5 ст. 4 законопроекта).
В законопроекте довольно подробно перечисляются обязательные существенные условия договора потребительского кредита. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, размере предоставляемых денежных средств, валюте кредита, годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, графике платежей, размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
Общая сумма платежей и план (график) платежей по договору потребительского кредитования рассчитываются с учетом требований, предусмотренных законопроектом, и исходя из следующих предположений (п. 3 ст. 5 законопроекта):
1) обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом;
2) годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором;
3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
Законопроектом предлагается также следующий порядок предоставления информации в течение срока действия договора потребительского кредитования:
1) после предоставления денежных средств (передачи товаров, вещей) по договору потребительского кредитования кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности, а также о размере денежных средств, выплаченных кредитору, и лимите кредитования (п. 1 ст. 6 законопроекта);
2) при поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредитования денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности применяется ст. 406 ГК РФ о просрочке кредитора, дающая должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков (п. 2 ст. 6 законопроекта);
3) кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка. Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки (п. 3 ст. 6 законопроекта);
4) если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита (п. 4 ст. 6 законопроекта);
5) в случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту (п. 5 ст. 6 законопроекта).
Положительной стороной законопроекта является наличие в нем положений о предоставлении информации не только кредитором потребителю, но и заемщиком – потребителем услуг кредитору. В этих целях законопроектом предусмотрено следующее:
1) до заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера представить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования. Так, потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны кредитору. При этом существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе (п. 1 ст. 7 законопроекта);
2) к заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя. Кредитор вправе требовать представления документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора (п. 2 ст. 7 законопроекта);
3) потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах (п. 3 ст. 7 законопроекта);
4) персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредитования, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных законом (п. 4 ст. 7 законопроекта).
Повышенное внимание законодателей к предоставлению информации со стороны как кредиторов, так и потребителей обосновано прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за неполной осведомленности о правах, обязанностях и возможностях сторон. Очевидно, что четко сформулированные требования к обязательной информации, предоставляемой сторонами договора, существенно прояснят ситуацию в сфере потребительского кредитования и позволят предотвратить значительную часть конфликтов.
Принципиальное значение имеет возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении процентной ставки до определенного значения в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору. Это положение служит дополнительной гарантией и защитой прав заемщика-потребителя в случае его временной неспособности уплатить платежи по выданному кредиту от установления кредитором необоснованно повышенной процентной ставки по кредиту. Причем условие о праве кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано в тексте договора наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа (п. 7 ст. 10 законопроекта).
В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредитования признается равной ставке рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период. В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредитования считается заключенным на срок, равный одному году (п. 6 ст. 10 законопроекта).
Согласно п. 1 ст. 13 законопроекта заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредитования означает и согласие на заключение всех предусмотренных договором сопутствующих договоров (п. 4 ст. 13 законопроекта). Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя, к которым относятся (п. 2 и 3 ст. 13 законопроекта):
1) страховые премии, уплачиваемые по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования (п. 5 ст. 13 законопроекта);
2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов, на необходимость открытия которых указано в договоре;
3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;
4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
В случае расторжения потребителем сопутствующих кредитному договору договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита (п. 6 ст. 13 законопроекта). Если потребителю не была предоставлена предусмотренная законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита (п. 8 ст. 13 законопроекта).
В соответствии с законопроектом договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается в случаях, когда продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи одновременно является кредитором по договору потребительского кредита, когда денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем) и когда договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита (п. 1 ст. 14 законопроекта).
Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества (п. 4 ст. 14 законопроекта).
Разрабатывая правовые положения главы законопроекта о правах и обязанностях сторон договора потребительского кредита, авторы документа, безусловно, исходили как из лучшей зарубежной практики, так и из отечественных реалий[184]. В законопроекте предусмотрено, что потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. Что касается прав потребителя, то помимо тех, которые уже содержатся в действующем законодательстве, в их число включены следующие права:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита (ст. 16 законопроекта).
В соответствии с законопроектом право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, предусматривает, что в случае досрочного возврата денежных средств потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования (п. 1 ст. 17 законопроекта). Отметим, что потребитель обязан письменно уведомить кредитора о досрочном возврате денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредитования, или их части не менее чем за 30 дней до момента возврата, если более короткий срок не предусмотрен данным договором. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (п. 2 ст. 17 законопроекта).
Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что положение о праве заемщика отказаться от кредита и досрочно погасить кредит необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.[176]
2. Невозможность для заемщика отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.
3. Отсутствие правового института кредитного брокера, коллекторских агентств.
4. Наличие широких возможностей для злоупотребления правом со стороны кредитора.
Кредитор, формально действуя в рамках закона, имеет возможность злоупотреблять правом. В частности, это происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т. д.
5. Неограниченное право кредиторов требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора.[177]
6. Отсутствие установленного законом порядка работы кредитора с проблемной задолженностью.
Общепризнанным принципом защиты прав потребителей на рынке кредитования является ограничение права заемщика требовать возврата суммы кредита у заемщика-потребителя. Данное право возникает у кредитора только при определенных в законе условиях (например, при двукратной просрочке, превышении размера просроченного долга определенной величины, двукратное напоминание со стороны кредитора о необходимости возврата кредита и т. д.). Кроме того, законодательство не предусматривает условий передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также не устанавливает его права и ответственность.
7. Неполнота рекламной информации, приводящая к трудностям при выборе потенциальным заемщиком кредитной организации (кредитного продукта).
Отметим, что в международной практике сравнительным критерием цены кредита для заемщиков является эффективный годовой процент. Именно этот показатель позволяет сравнить стоимость услуг различных кредитных организаций в момент выбора заемщиком поставщика таких услуг. При этом понятие эффективной процентной ставки, как правило, определяется в национальном законе.
Так, в Законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита[178]. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора в течение действия договора предоставлять информацию потребителю по его запросу раз в месяц или раз в году вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией: об общей сумме, уплаченной заемщиком по договору; об общей сумме, срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму; об общей сумме, срок уплаты которой еще не наступил.[179]
8. Неопределенность регулирования при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг и противоречивость государственного регулирования.
В России рынок потребительского кредитования регулируют несколько органов: Банк России, Росфинмониторинг, ФАС России, Роспотребнадзор и Генеральная прокуратура Российской Федерации (общий надзор). Особого внимания заслуживает наличие необоснованно широких полномочий Роспотребнадзора на финансовом рынке, которые закреплены в Законе о защите прав потребителей. Представляется, что на уровне закона необходимо выделить два аспекта такого надзора:
1) медико-санитарный (шрифт кредитного договора, освещенность в офисах и проч.), в рамках которого вправе осуществлять контрольные действия Роспотребнадзор;
2) финансовый (права и обязанности сторон, вопросы толкования и применения кредитными организациями Закона о банках и др.), контрольные функции по которому могут быть переданы Банку России.
9. Недостаточно проработаны положения об ответственности заемщиков – физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и предоставление заведомо ложной информации кредитной организации.
Действительно, кредитные организации на практике сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками – физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Вместе с тем, несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам законодательства не представляется возможным. Часть 1 ст. 176 УК РФ предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Таким образом, если физическим лицом, не ведущим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение «незаконное получение кредита», привлечь его к ответственности ни по ч. 1 ст. 176 УК РФ, ни по ст. 14.11 КоАП РФ[180] невозможно.
10. Законодательные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках – физических лицах.[181]
Устранение указанных пробелов и закрепление соответствующих положений в законодательстве будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования[182]. Данные правовые проблемы способно разрешить принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Представляется необходимым остановиться на положениях законопроекта № 479984-4 «О потребительском кредитовании»[183] (далее – законопроект) и проанализировать его более подробно.
В соответствии с законопроектом целями будущего федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования (п. 1 ст. 1 законопроекта).
Законопроектом также устанавливаются:
1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
3) права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
6) порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования (п. 2 ст. 1 законопроекта).
Большое внимание в законопроекте уделено вопросам предоставления соответствующей информации как кредитором, так и потребителем. В частности, потребитель на стадии выбора подходящего ему банка имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая кредитором информация должна быть размещена в местах, где осуществляется обслуживание потребителей. Законопроект содержит условие о том, что информация должна быть доступной для изучения без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 1 ст. 4).
Для заемщика принципиально важно то, что информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна включать сведения (п. 3 ст. 4 законопроекта):
1) о кредиторе, в том числе:
наименование юридического лица;
адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности);
контактный телефон;
основной государственный регистрационный номер юридического лица;
информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства (если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию);
2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредитования;
3) перечне документов, представляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;
4) порядке и способах предоставления денежных средств – потребитель должен быть информирован о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
5) видах и способах возврата денежных средств;
6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредитования;
7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его предоставления при необходимости;
8) мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредитования, в том числе размере неустойки (штрафа, пени) и порядке ее расчета;
9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
10) перечне сопутствующих услуг и условиях их оказания.
Отдельно в законопроекте оговаривается перечень информации, которая должна быть доведена до сведения потенциального заемщика, в случае оказания банком сопутствующих кредитованию услуг. Так, если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Также кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг третьими лицами (п. 4 и 5 ст. 4 законопроекта).
В законопроекте довольно подробно перечисляются обязательные существенные условия договора потребительского кредита. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, размере предоставляемых денежных средств, валюте кредита, годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, графике платежей, размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
Общая сумма платежей и план (график) платежей по договору потребительского кредитования рассчитываются с учетом требований, предусмотренных законопроектом, и исходя из следующих предположений (п. 3 ст. 5 законопроекта):
1) обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом;
2) годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором;
3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
Законопроектом предлагается также следующий порядок предоставления информации в течение срока действия договора потребительского кредитования:
1) после предоставления денежных средств (передачи товаров, вещей) по договору потребительского кредитования кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности, а также о размере денежных средств, выплаченных кредитору, и лимите кредитования (п. 1 ст. 6 законопроекта);
2) при поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредитования денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности применяется ст. 406 ГК РФ о просрочке кредитора, дающая должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков (п. 2 ст. 6 законопроекта);
3) кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка. Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки (п. 3 ст. 6 законопроекта);
4) если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита (п. 4 ст. 6 законопроекта);
5) в случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту (п. 5 ст. 6 законопроекта).
Положительной стороной законопроекта является наличие в нем положений о предоставлении информации не только кредитором потребителю, но и заемщиком – потребителем услуг кредитору. В этих целях законопроектом предусмотрено следующее:
1) до заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера представить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования. Так, потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны кредитору. При этом существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе (п. 1 ст. 7 законопроекта);
2) к заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя. Кредитор вправе требовать представления документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора (п. 2 ст. 7 законопроекта);
3) потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах (п. 3 ст. 7 законопроекта);
4) персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредитования, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных законом (п. 4 ст. 7 законопроекта).
Повышенное внимание законодателей к предоставлению информации со стороны как кредиторов, так и потребителей обосновано прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за неполной осведомленности о правах, обязанностях и возможностях сторон. Очевидно, что четко сформулированные требования к обязательной информации, предоставляемой сторонами договора, существенно прояснят ситуацию в сфере потребительского кредитования и позволят предотвратить значительную часть конфликтов.
Принципиальное значение имеет возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении процентной ставки до определенного значения в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору. Это положение служит дополнительной гарантией и защитой прав заемщика-потребителя в случае его временной неспособности уплатить платежи по выданному кредиту от установления кредитором необоснованно повышенной процентной ставки по кредиту. Причем условие о праве кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано в тексте договора наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа (п. 7 ст. 10 законопроекта).
В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредитования признается равной ставке рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период. В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредитования считается заключенным на срок, равный одному году (п. 6 ст. 10 законопроекта).
Согласно п. 1 ст. 13 законопроекта заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредитования означает и согласие на заключение всех предусмотренных договором сопутствующих договоров (п. 4 ст. 13 законопроекта). Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя, к которым относятся (п. 2 и 3 ст. 13 законопроекта):
1) страховые премии, уплачиваемые по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования (п. 5 ст. 13 законопроекта);
2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов, на необходимость открытия которых указано в договоре;
3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;
4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
В случае расторжения потребителем сопутствующих кредитному договору договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита (п. 6 ст. 13 законопроекта). Если потребителю не была предоставлена предусмотренная законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита (п. 8 ст. 13 законопроекта).
В соответствии с законопроектом договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается в случаях, когда продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи одновременно является кредитором по договору потребительского кредита, когда денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем) и когда договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита (п. 1 ст. 14 законопроекта).
Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества (п. 4 ст. 14 законопроекта).
Разрабатывая правовые положения главы законопроекта о правах и обязанностях сторон договора потребительского кредита, авторы документа, безусловно, исходили как из лучшей зарубежной практики, так и из отечественных реалий[184]. В законопроекте предусмотрено, что потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. Что касается прав потребителя, то помимо тех, которые уже содержатся в действующем законодательстве, в их число включены следующие права:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита (ст. 16 законопроекта).
В соответствии с законопроектом право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, предусматривает, что в случае досрочного возврата денежных средств потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования (п. 1 ст. 17 законопроекта). Отметим, что потребитель обязан письменно уведомить кредитора о досрочном возврате денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредитования, или их части не менее чем за 30 дней до момента возврата, если более короткий срок не предусмотрен данным договором. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (п. 2 ст. 17 законопроекта).