Страница:
Было бы несправедливо не написать, на какие «параметры» будущего заемщика обращают внимание специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей кредитов.
Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании.
Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании.
Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует.
При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.
Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату.
Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа.
Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом:
ПП = К * 0,67 * СБ/100%,
где ПП – «процентная» переплата, руб.;
К – сумма кредита;
СБ – ставка, указанная банком, %;
0,67 – поправочный коэффициент.
Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.
Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев).
Теперь получаем итоговую переплату (ИП):
ИП = ПП + КП,
где ПП – «процентная» переплата;
КП – «комиссионная» переплата.
В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита.
Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»:
КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.
У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10).
Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей.
Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).
Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами.
Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать
Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка.
Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым.
Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой.
Виды автокредитов
Развитие автокредитования
Пример программы банка:
Требования к заемщику
Необходимые документы
Памятка по оформлению кредита
3. Общее описание продукта
3.1. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение ТС / приобретение ТС и оплату страхования ТС (в случае возможности направления кредитных средств на оплату страховок в соответствии с Дополнительными условиями) на финансовых условиях, утверждаемых Приказами по Банку.
Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных ТС.
К новым ТС относятся ТС, не находившиеся в эксплуатации, ввезенные в РФ юридическими лицами или произведенные на территории РФ, год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора не более чем на 2 года, не состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах.
К подержанным относятся ТС обладающие одним из следующих признаков:
– ввезенные в РФ физическими лицами;
– состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах;
– год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора более чем на 2 года.
Дополнительные требования к подержанным ТС:
1. Технически исправные ТС, пригодные для эксплуатации.
2. ТС должно приобретаться в Автосалоне, с которым у Банка заключен Договор о сотрудничестве с Автосалоном. Для заключения Договора о сотрудничестве Автосалон предоставляет в Банк копии следующих документов, заверенные Автосалоном:
– Устава;
– учредительного договора;
– свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
– приказа о назначении единоличного исполнительного органа;
– выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.
Для Уполномоченных подразделений, расположенных на территории г. Москвы и Московской области:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов, описанием Автосалона и предполагаемом характере сотрудничества направляются в Департамент продаж розничных кредитов. После рассмотрения в Департаменте продаж розничных кредитов документы передаются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ. Информация о возможности заключения Соглашения о сотрудничестве с Автосалоном направляется в Уполномоченное подразделение от Департамента продаж розничных кредитов. После подписания Соглашения о сотрудничестве Уполномоченное подразделение направляет экземпляр подписанного Соглашения в Департамент продаж розничных кредитов.
Для региональных филиалов:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов направляются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ.
Мы попросили обрисовать портрет идеального заемщика нескольких специалистов разных банков. Как показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего 1-2 детей, работающего в средней или крупной компании менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000 долларов. Для банка гораздо важнее стабильность ваших доходов. А представленный пример – наилучшая гарантия того, что человек заинтересован в постоянном получении доходов и работе в стабильной компании.
Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь важно. Существует целый ряд формальных критериев по которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а кому – не давать автокредит. Данные критерии никак не связаны с внешностью потенциального заемщика. Скорее, это стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в дальнейшем бесследно раствориться. При приобретении автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при автокредитовании на порядок отличается от аналогичного показателя при потребительском кредитовании.
Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и неправильно писать в них заведомую ложь. В первую очередь, это касается и уровня зарплаты. Даже если человек получает заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные критерии, позволяющие определить кредитоспособность заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Многие банки скрывают часть эффективной (реальной) ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за ведение ссудного счета». Как правило, комиссия представляет собой некий процент от первоначальной суммы задолженности. За счет этого процента ссуда может оказаться существенно дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится аналогичная ставка, а комиссия отсутствует.
При выборе оптимального предложения по автокредиту заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без специальных вычислений сравнить условия двух разных финансовых институтов невозможно. Первый способ выяснить, чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору, который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер ежемесячного платежа, который придется вносить в счет погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то есть равные по сумме взносы. Если умножить этот платеж на количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.
Данным кредитного калькулятора, как правило, можно верить. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают в банке при получении ссуды, окажется существенно больше ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться. Однако на сайте финансового института калькулятора может и не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо непосредственно переплату.
Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную ставку можно и самостоятельно. Существует множество громоздких формул, разбираться в которых у простого потребителя вряд ли возникнет желание. Опросив банкиров, «Ф.» вывел грубый, но простой способ. Он дает погрешность, которая особенно заметна при больших сроках займа.
Определить переплату (при кредите с аннуитетными платежами), которая возникнет только от указанных банком процентов, можно следующим образом:
ПП = К * 0,67 * СБ/100%,
где ПП – «процентная» переплата, руб.;
К – сумма кредита;
СБ – ставка, указанная банком, %;
0,67 – поправочный коэффициент.
Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Отметим, что, используя эту формулу, мы получим переплату при кредите, взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет больше.
Переплату, которая набежит в результате комиссионных сборов, посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс. рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і 12 месяцев).
Теперь получаем итоговую переплату (ИП):
ИП = ПП + КП,
где ПП – «процентная» переплата;
КП – «комиссионная» переплата.
В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.). Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо основного долга, то есть стоимость кредита.
Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты. Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к «процентной»:
КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.
У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10).
Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. В нашем случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). Проверив полученную ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей.
Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и С), не требующих дополнительных выплат. Так, если вы посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9% годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).
Сектор потребительского кредитования в нашей стране вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что чиновники посчитали необходимым регламентировать его специальным законом. Госдума, как ожидается, в скором времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О потребительском кредите». Таким образом, пока что рынок развивается на чистом доверии. Кто в этой ситуации рискует больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ только время. По крайней мере известно, что банкиры лучше осознают свои риски. В октябре Центральный банк опубликовал результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили кредитный риск на первое место в списке своих опасений. Тогда многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит невозврат займов именно частными клиентами.
Самый популярный вид потребительских кредитов – на покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс интересов кредитора и заемщика. Банки защищены от риска невозврата наличием ликвидного залога. Однако высокая степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти навстречу клиенту, упрощать
Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство банкиров оценивают спокойно – 1-2%. И очевидно, сохранить такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка.
Большинство банкиров снижения ставок не обещают, считая уровень 9% годовых в валюте пороговым.
Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой.
По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него. Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает заключить договор с неким определенным страховщиком, следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых компаний можно воспользоваться. Потому что очевидно, что первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в обслуживании контракт (http://www.denisсredit.ru).Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей.
Менеджер – наемный управленец, начальник! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист!Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.
Денис Шевчук
Виды автокредитов
Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами. Первый предполагает такую последовательность: выбор автомобиля; сбор информации о банках, с которыми работает автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и заключение договора с выбранным банком. Вторая цепочка такова: сбор информации о банках, которые предоставляют услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а после этого – обращение к продавцу желаемого авто. Решающую роль в обоих вариантах играет банк.
Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, – процентная ставка и срок выплаты кредита. В зависимости от банка ставка колеблется в пределах 12—18% в рублях и 10—15% в валюте, а срок – от года до 5 лет.
При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании стоимости услуги автокредитования, – комиссия банка. У одних кредитных учреждений она единовременная, в пределах 100—200 долларов США, у других – ежемесячная, в размере 0,5-2% от ссуды.
Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.
Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, – процентная ставка и срок выплаты кредита. В зависимости от банка ставка колеблется в пределах 12—18% в рублях и 10—15% в валюте, а срок – от года до 5 лет.
При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании стоимости услуги автокредитования, – комиссия банка. У одних кредитных учреждений она единовременная, в пределах 100—200 долларов США, у других – ежемесячная, в размере 0,5-2% от ссуды.
Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.
Развитие автокредитования
На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и информированность населения о формах продаж, применяемых салонами: кредитовании, лизинге, trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой разницы в цене). Автомобили становятся предметом необходимости, и спрос на них неуклонно растет. Доходы граждан также демонстрируют стабильный рост. Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный рынок иномарок в следующем году поставит новые рекорды.
Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным, но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее использования придется на 2007—2008 годы, поскольку купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его поменять. Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что многие автовладельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.
К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30—50 тыс. рублей в месяц
Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?
Наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25—40 тыс. долларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложившимся кругом клиентов банка – это достаточно обеспеченные люди. Многие россияне еще не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей, иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход 30—50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. В России такой вид кредитования пока находится в стадии становления (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?
Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном региональном рынке.
Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным, но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее использования придется на 2007—2008 годы, поскольку купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его поменять. Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что многие автовладельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.
К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30—50 тыс. рублей в месяц
Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?
Наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25—40 тыс. долларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложившимся кругом клиентов банка – это достаточно обеспеченные люди. Многие россияне еще не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей, иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход 30—50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. В России такой вид кредитования пока находится в стадии становления (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?
Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном региональном рынке.
Пример программы банка:
Условия предоставления кредита
Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных транспортных средств российского и иностранного производства.
Валюта кредита:
– доллары США, рубли РФ.
Срок кредита:
– до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и иностранного производства, а так же подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых не превышает 4 лет,
– до 36 месяцев:
– для подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года, но не более 10 лет;
– для подержанных ТС российского производства, срок эксплуатации которых не превышает 3 лет;
– для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Сумма кредита:
– от 2 000 до 100 000 долларов США
Конвертация средств для перечисления в Автосалон или Страховую компанию производится по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.
Обязательный первоначальный взнос:
– от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного производства, стоимостью не более 40 000 долларов США (или эквивалент в иной валюте);
– от 10% – для новых легковых автомобилей отечественного и иностранного производства, стоимостью более 40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;
– от 20% – для легковых автомобилей иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года и легковых автомобилей отечественного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 3 лет;
– от 30% – для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Полное АВТОКАСКО – страхование по рискам «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение» транспортного средства (ТС);
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
Добровольное страхование гражданской ответственности с лимитом ответственности в размере 10 000 долларов США;
Страхование пассажиров от несчастного случая (в случае если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).
Срок рассмотрения заявки клиента:
– не более 1 дня.
Условия погашения кредита:
Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами. Возможно досрочное погашение без ограничений (без уплаты штрафа).
Досрочное погашение осуществляется по выбору клиента:
– с уменьшением срока кредита,
– с уменьшением суммы платежа.
Валюта кредита:
– доллары США, рубли РФ.
Срок кредита:
– до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и иностранного производства, а так же подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых не превышает 4 лет,
– до 36 месяцев:
– для подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года, но не более 10 лет;
– для подержанных ТС российского производства, срок эксплуатации которых не превышает 3 лет;
– для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Сумма кредита:
– от 2 000 до 100 000 долларов США
Конвертация средств для перечисления в Автосалон или Страховую компанию производится по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.
Обязательный первоначальный взнос:
– от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного производства, стоимостью не более 40 000 долларов США (или эквивалент в иной валюте);
– от 10% – для новых легковых автомобилей отечественного и иностранного производства, стоимостью более 40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;
– от 20% – для легковых автомобилей иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года и легковых автомобилей отечественного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 3 лет;
– от 30% – для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.
Полное АВТОКАСКО – страхование по рискам «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение» транспортного средства (ТС);
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
Добровольное страхование гражданской ответственности с лимитом ответственности в размере 10 000 долларов США;
Страхование пассажиров от несчастного случая (в случае если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).
Срок рассмотрения заявки клиента:
– не более 1 дня.
Условия погашения кредита:
Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами. Возможно досрочное погашение без ограничений (без уплаты штрафа).
Досрочное погашение осуществляется по выбору клиента:
– с уменьшением срока кредита,
– с уменьшением суммы платежа.
Требования к заемщику
Предоставление необходимых документов
Наличие собственных средств, достаточных для уплаты:
– первоначального взноса за транспортное средство (при наличии);
– стоимости необходимых для предоставления кредита страховок;
– необходимых комиссий и платежей.
Возраст заемщика – от 21 до 55 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация по месту расположения (Москва и МО)
Общий стаж работы – не менее 1 года, в том числе на последнем месте – не менее 3 месяцев;
Наличие среднемесячного дохода:
– не менее чем в 2 раза превышающего сумму ежемесячных платежей.
Предоставление нотариально заверенного согласия супруга(и) на получение кредита и передачу ТС в залог, либо подписанный супругом(ой) договор поручительства.
Наличие собственных средств, достаточных для уплаты:
– первоначального взноса за транспортное средство (при наличии);
– стоимости необходимых для предоставления кредита страховок;
– необходимых комиссий и платежей.
Возраст заемщика – от 21 до 55 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация по месту расположения (Москва и МО)
Общий стаж работы – не менее 1 года, в том числе на последнем месте – не менее 3 месяцев;
Наличие среднемесячного дохода:
– не менее чем в 2 раза превышающего сумму ежемесячных платежей.
Предоставление нотариально заверенного согласия супруга(и) на получение кредита и передачу ТС в залог, либо подписанный супругом(ой) договор поручительства.
Необходимые документы
Перечень необходимых документов для тарифного плана «Комфорт»:
– паспорт;
– оформленная анкета-заявление
– трудовая книжка заемщика или ее копия, заверенная работодателем (за исключением индивидуальных предпринимателей);
– водительское удостоверение (при наличии);
– военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
Перечень необходимых документов для тарифного плана «Классик» (дополнительно к документам по тарифному плану «Комфорт»):
– справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев по форме Банка, 2-НДФЛ либо на бланке организации, заверенная подписью руководителя, главного бухгалтера и печатью (за исключением индивидуальных предпринимателей).
Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя,
– копия декларации о доходах за последний отчетный период,
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев,
– копии патентов и лицензий (при наличии).
– паспорт;
– оформленная анкета-заявление
– трудовая книжка заемщика или ее копия, заверенная работодателем (за исключением индивидуальных предпринимателей);
– водительское удостоверение (при наличии);
– военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
Перечень необходимых документов для тарифного плана «Классик» (дополнительно к документам по тарифному плану «Комфорт»):
– справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев по форме Банка, 2-НДФЛ либо на бланке организации, заверенная подписью руководителя, главного бухгалтера и печатью (за исключением индивидуальных предпринимателей).
Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя,
– копия декларации о доходах за последний отчетный период,
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев,
– копии патентов и лицензий (при наличии).
Памятка по оформлению кредита
1. Заполните анкету-заявление; и передайте ее вместе с необходимыми документами в одно из подразделений Банка.
2. Банк рассмотрит Вашу заявку на получение кредита в течение 1 дня и сообщит о принятом решении.
3. При положительном решении Банка необходимо в автосалоне, который Вы выбрали заключить договор купли-продажи на приобретаемое транспортное средство, оплатить первоначальный взнос и получить следующие документы:
– документ, подтверждающий оплату первоначального взноса;
– счет на безналичную оплату оставшейся части стоимости транспортного средства;
– договор купли-продажи транспортного средства;
– копию паспорт транспортного средства – ПТС, заверенную печатью автосалона.
4. Страховой агент оформит Вам страховки: полное АВТОКАСКО, ОСАГО, добровольное страхование гражданской ответственности, страхование пассажиров от несчастного случая (в случае, если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).
5. После оформления страховки Вам необходимо явиться в Банк для подписания:
– кредитного договора,
– договора залога.
6. Если Вы состоите в браке, Вам необходимо:
– принести в Банк нотариально заверенное согласие супруга(и) на получение кредита и передачу автомобиля в залог Банку,
или
– супруг(а) подписывают договор поручительства в момент оформления кредита в Банке.
После оформления Вами указанных документов, Банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона.
7. В оговоренное время Вы получаете транспортное средство в автосалоне по акту приема-передачи. Оригинал паспорта транспортного средства будет передан на время действия кредитного договора в Банк, а Вам будет выдана копия.
8. Если автосалон не поставил транспортное средство на учет, Вы должны сделать это самостоятельно в течение 5 рабочих дней, предоставив после регистрации ПТС и свидетельство о регистрации ТС в Банк.
2. Банк рассмотрит Вашу заявку на получение кредита в течение 1 дня и сообщит о принятом решении.
3. При положительном решении Банка необходимо в автосалоне, который Вы выбрали заключить договор купли-продажи на приобретаемое транспортное средство, оплатить первоначальный взнос и получить следующие документы:
– документ, подтверждающий оплату первоначального взноса;
– счет на безналичную оплату оставшейся части стоимости транспортного средства;
– договор купли-продажи транспортного средства;
– копию паспорт транспортного средства – ПТС, заверенную печатью автосалона.
4. Страховой агент оформит Вам страховки: полное АВТОКАСКО, ОСАГО, добровольное страхование гражданской ответственности, страхование пассажиров от несчастного случая (в случае, если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).
5. После оформления страховки Вам необходимо явиться в Банк для подписания:
– кредитного договора,
– договора залога.
6. Если Вы состоите в браке, Вам необходимо:
– принести в Банк нотариально заверенное согласие супруга(и) на получение кредита и передачу автомобиля в залог Банку,
или
– супруг(а) подписывают договор поручительства в момент оформления кредита в Банке.
После оформления Вами указанных документов, Банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона.
7. В оговоренное время Вы получаете транспортное средство в автосалоне по акту приема-передачи. Оригинал паспорта транспортного средства будет передан на время действия кредитного договора в Банк, а Вам будет выдана копия.
8. Если автосалон не поставил транспортное средство на учет, Вы должны сделать это самостоятельно в течение 5 рабочих дней, предоставив после регистрации ПТС и свидетельство о регистрации ТС в Банк.
3. Общее описание продукта
Чтение книг – престижно, современно, выгодно.
Знания – тоже капитал, который всегда с тобой.
Шевчук Денис
3.1. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение ТС / приобретение ТС и оплату страхования ТС (в случае возможности направления кредитных средств на оплату страховок в соответствии с Дополнительными условиями) на финансовых условиях, утверждаемых Приказами по Банку.
Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных ТС.
К новым ТС относятся ТС, не находившиеся в эксплуатации, ввезенные в РФ юридическими лицами или произведенные на территории РФ, год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора не более чем на 2 года, не состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах.
К подержанным относятся ТС обладающие одним из следующих признаков:
– ввезенные в РФ физическими лицами;
– состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или уполномоченных на то государственных органах;
– год выпуска которых отличается от даты заключения кредитного договора более чем на 2 года.
Дополнительные требования к подержанным ТС:
1. Технически исправные ТС, пригодные для эксплуатации.
2. ТС должно приобретаться в Автосалоне, с которым у Банка заключен Договор о сотрудничестве с Автосалоном. Для заключения Договора о сотрудничестве Автосалон предоставляет в Банк копии следующих документов, заверенные Автосалоном:
– Устава;
– учредительного договора;
– свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
– приказа о назначении единоличного исполнительного органа;
– выписки из Единого государственного реестра юридических лиц.
Для Уполномоченных подразделений, расположенных на территории г. Москвы и Московской области:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов, описанием Автосалона и предполагаемом характере сотрудничества направляются в Департамент продаж розничных кредитов. После рассмотрения в Департаменте продаж розничных кредитов документы передаются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ. Информация о возможности заключения Соглашения о сотрудничестве с Автосалоном направляется в Уполномоченное подразделение от Департамента продаж розничных кредитов. После подписания Соглашения о сотрудничестве Уполномоченное подразделение направляет экземпляр подписанного Соглашения в Департамент продаж розничных кредитов.
Для региональных филиалов:
Копии предоставленных Автосалоном документов и служебная записка о необходимости рассмотрения документов направляются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты проверки отражаются в Заключении СЭБ.