Шевчук Денис. Автокредит: технологии получения

 
   Дополнительные требования для ТС иностранного и отечественного утверждаются Приказом по Банку, совместно с финансовыми условиями.
 
   К грузовым ТС относятся ТС категории С, D, Е, прицепы, полуприцепы, ТС марки Газель, самоходные машины.
 
   3.2. Обязательными условиями предоставления кредита являются:
   – заключение договора поручительства с супругом (супругой) Заемщика (при наличии) в качестве дополнительного обеспечения либо принятие от супруга(и) нотариально заверенного согласия на получение кредита и передачу в залог ТС;
   – страхование ТС, добровольной и обязательной гражданской ответственности и жизни Заемщика в соответствии с Дополнительными условиями.
   – Обеспеченность кредита залогом приобретаемого ТС. При этом сумма кредита не может превышать стоимость приобретаемого ТС (величина превышения стоимость залога над суммой кредита оговаривается в соответствии с конкретной кредитной программой). В случае включения страховки в сумму кредита величина первоначального взноса уменьшается на стоимость страхования.
   3.3. Обязательные требования к Заемщикам:
   – Гражданство Российской Федерации;
   – Возраст: от 21 до 55 лет включительно на дату заключения Кредитного договора;
   – имеющие постоянную регистрацию в регионе по месту расположения подразделения Банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом);
   – имеющие общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
   – не находящимся под судом или следствием;
   – не имеющие негативной кредитной истории в банках. К негативной кредитной истории относятся просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней возникшие более одного раза.
   3.4. Условия страхования
   Договоры страхования по рискам, определенным в Дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения Кредитного договора.
   Страхование производится только в определенных Банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.
   Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели ТС и страхования жизни Заемщика по договорам страхования, является Банк.
   Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия Кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года, либо до конца действия договора с предоставлением в Банк Страховых полисов и документов, подтверждающих их оплату. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие года оплачиваются Заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего оплаченного срока и предоставляются в Банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты Страховых полисов.
   Страховая сумма должна составлять:
   – по договору страхования ТС по риску КАСКО – не менее действительной стоимости ТС на момент заключения (продления) договора страхования;
   – по договору страхования жизни Заемщика – не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;
   – по договору страхования гражданской ответственности – в соответствии с условиями программы кредитования.
   При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» Банк, как выгодоприобретатель, получает всю причитающуюся сумму Страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в Кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет Клиента.
 
   3.5. Порядок предоставления кредита
   Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика в Уполномоченном подразделении Банка и последующего перевода на расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
   При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу установленному в Дополнительных условиях, со Счета Заемщика в валюте кредита на счет Заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению Заемщика на расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
 
   3.6. Порядок принятия решения о предоставлении кредита
   Решение о возможности предоставления кредита принимается в Центре обработки кредитных заявок уполномоченным сотрудником либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).
   Решение о возможности предоставления кредита на индивидуальных условиях принимается уполномоченным сотрудником в должности не ниже Заместителя Директора Департамента розничного кредитования, либо Кредитным комитетом Банка в рамках установленных полномочий. Голосование членов Кредитного комитета, возможно, проводить в электронном виде.
   3.7. Порядок расчета максимальной суммы кредита на одного Заемщика
   Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три месяца.
   При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка Заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.
   Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:
   – ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;
   – 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;
   – 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в Банке;
   – 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;
   – ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.
   Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов, при этом супруг(а) обязательно должен(а) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к Заемщикам и предоставить комплект документов, указанный в п. 3.8. настоящего Стандарта.
   По программам кредитования, предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в подтверждающем документе.
   По программам кредитования, не предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход, расчет производится исходя из дохода, указанного в Анкете – заявке на получение кредита/поручительство на покупку транспортного средства (далее Анкета). Сумма дохода может быть скорректирована с учетом экспертной оценки Кредитного офицера Уполномоченного подразделения или сотрудника Центра обработки кредитных заявок в соответствии с уровнем дохода физических лиц, характерного для региона постоянной регистрации Заемщика и сферы деятельности предприятия – работодателя.
   По валютным кредитам расчет платежа от чистого дохода производится по курсу ЦБ РФ на дату составления Заключения о возможности предоставления кредита.
 
   3.8. Перечень обязательных документов, предоставляемых Заемщиком для рассмотрения кредитной заявки:
   1. Паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации).
   2. Оформленная Анкета Заемщика.
   3. Водительское удостоверение Заемщика (при наличии). В случае отсутствия предоставляется водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению ТС и один из следующих документов:
   – Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
   – Заграничный паспорт;
   – свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).
   4. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
   5. Оригинал, либо копия трудовой книжки Заемщика, заверенная работодателем за исключением индивидуальных предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел. Указанные категории лиц предоставляют трудовой договор, справку с места работы с указанием занимаемой должности и стажа работы, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, должна содержать запись «Работает по настоящее время», дату заверения, фамилию и инициалы лица, заверившего копию, должность, подпись и печать организации. При предоставлении оригинала трудовой книжки копия заверяется Кредитным офицером/сотрудником Автосалона.
   6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме Банка, либо в произвольной форме на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации (выданная не ранее тридцати рабочих дней до дня ее передачи Банку), либо копия декларации о доходах за отчетный период, либо Сведения о доходах по форме Банка (по программам, предусматривающим предоставление документа, подтверждающего доход).
   Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей: