Страница:
В то же время, в случае жилищного кредита рассмотрением заявки и оценкой параметров занимались вполне определенные банковские служащие, которые могли принимать во внимание не только прямые, но и косвенные признаки платежеспособности клиента, смотрели не на голые цифры и факты, а на индивидуальную ситуацию в целом.
Согласитесь, кредит на несколько тысяч рублей и на несколько десятков тысяч долларов – «две большие разницы». Во втором случае на кону совсем другие суммы и цена ошибки гораздо выше.
Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все, с этим связанное, регулируется специальным Законом «О кредитных бюро».
С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).
В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».
С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было. Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с Законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.
Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая – создание единого государственного монстра. Победила первая – более рыночная – концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему / им всю определенную законом информацию о заемщиках.
Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую, можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.
Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это – его конкурентное преимущество.
Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли, скорее, одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске» – такова распространенная точка зрения.
Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро – защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.
С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи – как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.
Во-первых, с кредитной историей смогут ознакомиться те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. И придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «подноготную».
Во-вторых, с кредитной историей может ознакомиться сам «субъект кредитной истории» (это на языке юристов). На русском языке – тот человек, про которого эта история и написана, т. е. вы сами. По закону один раз в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе» (в каком бюро хранятся сведения о вас, можно будет узнать в Центральном каталоге кредитных историй). Все остальные запросы от субъекта кредитной истории будут выдаваться за плату.
Кредитный отчет должен быть предоставлен не позднее чем через 10 дней после подачи запроса. При этом заемщик, который подает запрос на выдачу отчета о собственной кредитной истории, сможет получить его в письменном или электронном виде. А банк – только в электронном виде.
Если заемщик увидит, что сведения, указанные в его истории, неверны, он может их оспорить. Бюро кредитных историй обязано будет проверить факты и либо обновить кредитную историю, либо оставить ее без изменений.
Важно знать, что с дополнительной (закрытой) частью кредитной истории может знакомиться только либо сам заемщик, либо суд (судья), а при наличии согласия прокурора – органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.
На одном специализированном интернет-сайте я прочитал «видение будущего», автор которого, очевидно, является руководящим работником новообразованного амбициозного кредитного бюро. Вот это «видение» вкратце:
«Банку будет достаточно подключиться к правильному кредитному бюро, которое возьмет на себя весь процесс комплексной проверки заемщика. Бюро предоставит не только данные по долговым обязательствам, но и еще массу другой, не менее полезной, информации. В том числе из налоговых органов, Росрегистра, МВД, ГИБДД, агентств по возврату кредитов и т. п. Причем вся эта информация будет собрана легально, а сам процесс для банка остается незамеченным. Ему достаточно будет лишь ввести номер субъекта кредитной истории плюс номер документа, удостоверяющего личность, и через пару минут получить исчерпывающую информацию по заемщику в объеме, достаточном для принятия решения. Информация может предоставляться как в прямом виде, так и виде рейтинга, на основании которого рекомендуется максимальная сумма кредита.
Кроме этого, бюро предоставляет специализированное программное обеспечение для автоматизации банковской деятельности, а также систему преждевременного выявления мошенничества в режиме реального времени».
Это видение взято не с потолка. Примерно так работают крупные бюро кредитных историй в той же Америке. У каждого дееспособного американца имеется индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный с помощью статистической модели FICO Score. Этот рейтинг влияет на стоимость и суммы доступных кредитов. Методика расчета кредитного рейтинга строго охраняется компанией, ее разработавшей (если секрет будет раскрыт, на чем же она будет делать деньги?). На разработку модели понадобились годы; данные, необходимые для поддержания ее точности, продолжают постоянно обновляться. Без оценки кредитного рейтинга не обходится практически ни одна операция по выдаче кредита. Вот такое будущее рисуют нам представители наиболее амбициозных российских бюро кредитных историй.
Впрочем, по этому поводу следует заметить: для того, чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.
Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально — привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (или размещением в активы). Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой.
Стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых).
Можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на стоимость денег для конечного получателя кредита.
Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай – купленные) деньги.
Второй: как оценивается гипотетический риск невозврата денег.
Деньги банки могут покупать у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на срочных депозитах, друг у друга (прямое межбанковское кредитование или синдицированные кредиты), на фондовом рынке у инвесторов (например, через выпуск облигаций).
Найти источники дешевых ресурсов – важнейшая задача для любого банка. Сложилось так, что стоимость денег внутри России гораздо выше, чем на Западе. Поэтому преимущества в конкурентной борьбе имеют банки, получившие доступ к зарубежным рынкам капитала.
В России банки практически не покупают деньги у Центрального банка, хотя в экономически развитых странах именно через ставку рефинансирования ЦБ денежные власти могут в той или иной степени влиять на замедление или ускорение экономического роста, на уровень инфляции и прочих ключевых экономических показателей.
Уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие «ставка рефинансирования» широко используется в российском налоговом законодательстве и через него влияет, в частности, на минимальный уровень ставок по кредитам.
По закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования, или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая «материальная выгода», с суммы которой заемщик должен выплатить подоходный налог.
Риск невозврата денег существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит.
Что может снизить риск банка? Первое – тщательная проверка платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. Второе – оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Снижению риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.
Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика – «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа). «Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».
Скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.
На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая «кредитная история». Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).
Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита. Так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».
Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.
Глава 2
Согласитесь, кредит на несколько тысяч рублей и на несколько десятков тысяч долларов – «две большие разницы». Во втором случае на кону совсем другие суммы и цена ошибки гораздо выше.
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ
Такие разные анкеты
К вопросу о простых и сложных скоринговых системах. Вот, скажем, параметры, которые некоторое время назад анализировал один из банков, специализирующийся на экспресс-кредитовании. Его служащие производили подсчет баллов с помощью таблиц Excel.
1. Прописка на территории по месту оформления кредита.
2. Владение автомобилем:
♦ отечественного производства: до 2 лет; от 2 до 4 лет; от 4 до 6 лет; от 6 до 8 лет;
♦ зарубежного производства: до 3 лет; от 3 до 6 лет; от 6 до 9 лет; от 9 до12 лет.
3. Владелец «иной собственности»: гараж, земельный участок (указывается удаление от регионального центра в км), загородный дом.
4. Жилье в собственности с учетом способа приобретения: покупка, приватизация, наследование, дарение, обмен: общей площадью до / более 100 кв. м.
5. Стаж работы на одном месте: менее / более 5 лет.
6. Должность руководящего работника (начальник отдела и выше).
7. Высшее образование / Не высшее образование.
Обратите внимание: оцениваются лишь параметры, которые можно легко перепроверить с помощью соответствующих баз данных.
На контрасте попробуем привести примерное описание сложной скоринговой системы (конкретные параметры являются коммерческой тайной, которую оберегают в том числе и от потенциальных мошенников, заинтересованных в знании способа «подкручивания баллов»).
Первая составляющая анкеты заемщика – «жесткие» параметры, подтвержденные документами, которые заемщик принес с собой (паспорт, водительские права, справка о доходах с места работы и пр.).
Вторая составляющая анкеты заемщика – «мягкие» параметры (образование, знание языков, количество выездов за рубеж, наличие электронной почты, как корпоративной так и личной, место работы, наличие недвижимости, автомобиля и пр.).
Третья составляющая – «замаскированный» в разных частях анкеты заемщика небольшой психологический тест. Задача этого теста – определить достоверность информации, предоставленной клиентом, и его психологический портрет.
Риск и кредитная история
С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием «кредитная история».Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все, с этим связанное, регулируется специальным Законом «О кредитных бюро».
С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).
В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУВ России с 1905 по 1917 г. работали «конторы по выдаче кредитных справок», которые собирали сведения о получателях кредитов.
Легенда о кредитных бюро
В 1841 г. торговец шелком Льюис Тэппен из Нью-Йорка создал специальное агентство для сбора информации о кредитоспособности предпринимателей, обращавшихся к нему за ссудами, и назвал его Mercantile Agency. Когда накопилось несколько томов кредитных отчетов, Тэппен стал продавать эту информацию заинтересованным лицам и брал со своих клиентов от $100 до $200 в год. Это была первая коммерческая база данных, услугами которой охотно пользовались не только торговцы, но и банки. Через несколько лет другой американец, Джон Брэдстрит, создал свое кредитное бюро, ставшее серьезным конкурентом Тэп– пену. В 1933 г. агентства объединились в компанию Dun&Bradstreet, ставшую крупнейшим мировым поставщиком деловой информации.
С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было. Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с Законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.
Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая – создание единого государственного монстра. Победила первая – более рыночная – концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему / им всю определенную законом информацию о заемщиках.
Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую, можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.
ЧТО ГОВОРИТ ЗАКОН?Банки предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро – фактически одно из условий заключения кредитного договора.
Содержание кредитной истории
В соответствии со ст. 4 Закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).
Титульная часть:
• Ф.И.О., дата и место рождения;
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
• ИНН (если он был указан);
• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).
Основная часть:
• место регистрации и фактическое место жительства;
• сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если применимо).
По каждому выданному кредиту:
• сумма кредита на дату заключения кредитного договора;
• срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;
• срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;
• сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;
• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;
• иная информация, официально полученная из государственных органов.
Дополнительная (закрытая) часть:
• подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;
• перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории, с указанием дат запросов.
Часто спрашивают, будут ли включаться в кредитную историю сведения об отказе в выдаче кредита? Закон четко определяет понятие «кредитная история». Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Если банк по какой-либо причине отказал в выдаче кредита и договор не был подписан, значит, такая информация не может относиться к кредитной истории.
Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это – его конкурентное преимущество.
Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли, скорее, одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске» – такова распространенная точка зрения.
Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро – защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.
С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи – как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.
ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУЕсли же вернуться к законодательству, касающемуся кредитных историй, возникает логичный вопрос: «Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей?»
Мобильник работает на кредитную историю
В середине 2005 г. крупнейшие операторы сотовой связи страны – МТС, «Билайн» и «Мегафон» – объявили о создании единой системы по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках. Как считают аналитики, к таковым относятся порядка 10% всех абонентов сотовых сетей России. Ежегодный убыток компаний от их деятельности составляет десятки миллионов долларов. Администратором информационной базы сотовых операторов стало Национальное кредитное бюро. Отказать в предоставлении услуг связи недобросовестным клиентам операторы не могут по закону, однако имеют право взять их счета на особый контроль.
Очевидно, что база сотовых операторов может послужить на благо банкам. Уже сейчас банки активно изучают историю сотовых счетов абонентов. То, насколько давно заемщик пользуется сотовым телефоном, какой у него счет, как исправно он его пополняет, является для банков одним из факторов, влияющих на решение о выдаче кредита.
Во-первых, с кредитной историей смогут ознакомиться те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. И придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «подноготную».
Во-вторых, с кредитной историей может ознакомиться сам «субъект кредитной истории» (это на языке юристов). На русском языке – тот человек, про которого эта история и написана, т. е. вы сами. По закону один раз в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе» (в каком бюро хранятся сведения о вас, можно будет узнать в Центральном каталоге кредитных историй). Все остальные запросы от субъекта кредитной истории будут выдаваться за плату.
Кредитный отчет должен быть предоставлен не позднее чем через 10 дней после подачи запроса. При этом заемщик, который подает запрос на выдачу отчета о собственной кредитной истории, сможет получить его в письменном или электронном виде. А банк – только в электронном виде.
Если заемщик увидит, что сведения, указанные в его истории, неверны, он может их оспорить. Бюро кредитных историй обязано будет проверить факты и либо обновить кредитную историю, либо оставить ее без изменений.
Важно знать, что с дополнительной (закрытой) частью кредитной истории может знакомиться только либо сам заемщик, либо суд (судья), а при наличии согласия прокурора – органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.
Эволюция историй
В тексте Закона «О кредитных бюро» есть одна существенная оговорка: «В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй». На русский язык это предложение переводится примерно так: кредитное бюро по своему усмотрению может интерпретировать имеющуюся информацию и выводить индивидуальные рейтинги заемщиков, которые банки смогут принимать во внимание при рассмотрении заявок на выдачу кредита.На одном специализированном интернет-сайте я прочитал «видение будущего», автор которого, очевидно, является руководящим работником новообразованного амбициозного кредитного бюро. Вот это «видение» вкратце:
«Банку будет достаточно подключиться к правильному кредитному бюро, которое возьмет на себя весь процесс комплексной проверки заемщика. Бюро предоставит не только данные по долговым обязательствам, но и еще массу другой, не менее полезной, информации. В том числе из налоговых органов, Росрегистра, МВД, ГИБДД, агентств по возврату кредитов и т. п. Причем вся эта информация будет собрана легально, а сам процесс для банка остается незамеченным. Ему достаточно будет лишь ввести номер субъекта кредитной истории плюс номер документа, удостоверяющего личность, и через пару минут получить исчерпывающую информацию по заемщику в объеме, достаточном для принятия решения. Информация может предоставляться как в прямом виде, так и виде рейтинга, на основании которого рекомендуется максимальная сумма кредита.
Кроме этого, бюро предоставляет специализированное программное обеспечение для автоматизации банковской деятельности, а также систему преждевременного выявления мошенничества в режиме реального времени».
Это видение взято не с потолка. Примерно так работают крупные бюро кредитных историй в той же Америке. У каждого дееспособного американца имеется индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный с помощью статистической модели FICO Score. Этот рейтинг влияет на стоимость и суммы доступных кредитов. Методика расчета кредитного рейтинга строго охраняется компанией, ее разработавшей (если секрет будет раскрыт, на чем же она будет делать деньги?). На разработку модели понадобились годы; данные, необходимые для поддержания ее точности, продолжают постоянно обновляться. Без оценки кредитного рейтинга не обходится практически ни одна операция по выдаче кредита. Вот такое будущее рисуют нам представители наиболее амбициозных российских бюро кредитных историй.
Впрочем, по этому поводу следует заметить: для того, чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.
Резюме главы 1
Разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, – принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально — привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (или размещением в активы). Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой.
Стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых).
Можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на стоимость денег для конечного получателя кредита.
Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай – купленные) деньги.
Второй: как оценивается гипотетический риск невозврата денег.
Деньги банки могут покупать у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на срочных депозитах, друг у друга (прямое межбанковское кредитование или синдицированные кредиты), на фондовом рынке у инвесторов (например, через выпуск облигаций).
Найти источники дешевых ресурсов – важнейшая задача для любого банка. Сложилось так, что стоимость денег внутри России гораздо выше, чем на Западе. Поэтому преимущества в конкурентной борьбе имеют банки, получившие доступ к зарубежным рынкам капитала.
В России банки практически не покупают деньги у Центрального банка, хотя в экономически развитых странах именно через ставку рефинансирования ЦБ денежные власти могут в той или иной степени влиять на замедление или ускорение экономического роста, на уровень инфляции и прочих ключевых экономических показателей.
Уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие «ставка рефинансирования» широко используется в российском налоговом законодательстве и через него влияет, в частности, на минимальный уровень ставок по кредитам.
По закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования, или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая «материальная выгода», с суммы которой заемщик должен выплатить подоходный налог.
Риск невозврата денег существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит.
Что может снизить риск банка? Первое – тщательная проверка платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. Второе – оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Снижению риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.
Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика – «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа). «Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».
Скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.
На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая «кредитная история». Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).
Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита. Так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».
Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.
Глава 2
Кредитная арифметика: вычисляем стоимость кредитных денег
Или как самостоятельно рассчитать реальную цену, по которой банк предлагает купить деньги
Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:
• что входит в стоимость обслуживания кредита?
• как определить реальную цену кредита?
• как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?
• чем процентная ставка отличается от процента удорожания товара?
• откуда берутся льготные процентные ставки?
• что такое «тело кредита» и остаток задолженности?
• чем отличается годовая процентная ставка от эффективной?
• какие бывают типы банковских комиссий?
• чем отличаются плавающие ставки от фиксированных?
• как сказывается срок кредита на размере ежемесячных выплат?
• чем отличается кредит от кредитной линии?
Если помните, основная мысль первой главы этой книги сводилась к тому, что деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, мы даже заявили, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.
Задача банка как продавца – преподнести свое кредитное предложение в наиболее выигрышном виде. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) – очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этой главе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.
В частности, один из распространенных приемов продавцов – использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой – запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй – «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый – «проценты в месяц». И так далее. Помните, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались измерить длину Удава? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях-то я гораздо длиннее!». Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.
• что входит в стоимость обслуживания кредита?
• как определить реальную цену кредита?
• как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?
• чем процентная ставка отличается от процента удорожания товара?
• откуда берутся льготные процентные ставки?
• что такое «тело кредита» и остаток задолженности?
• чем отличается годовая процентная ставка от эффективной?
• какие бывают типы банковских комиссий?
• чем отличаются плавающие ставки от фиксированных?
• как сказывается срок кредита на размере ежемесячных выплат?
• чем отличается кредит от кредитной линии?
Если помните, основная мысль первой главы этой книги сводилась к тому, что деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, мы даже заявили, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.
Задача банка как продавца – преподнести свое кредитное предложение в наиболее выигрышном виде. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) – очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этой главе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.
38 попугаев
Справедливости ради надо отметить, что в искусстве «обертывания» кредитных предложений банки, особенно специализирующиеся на так называемом розничном экспресс-кредитовании, преуспели. Их предложения психологически рассчитаны очень точно, и это большая победа банковских специалистов, но беда наиболее доверчивых потребителей. С другой стороны, раз мы постановили, что деньги – это тоже товар, то почему приемы стимулирования его продаж должны как-то радикально отличаться от приемов «впаривания» бытовой техники, одежды или косметики?В частности, один из распространенных приемов продавцов – использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой – запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй – «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый – «проценты в месяц». И так далее. Помните, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались измерить длину Удава? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях-то я гораздо длиннее!». Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.
Конец бесплатного ознакомительного фрагмента