Страница:
Необходимо отметить, что методика сбора денежных средств путем выплат соответствующих кассовых взносов не способствовала созданию сколько-нибудь устойчивого фонда страхования. Заметим, что фонды в основном формировались не за счет страховых взносов рядовых членов, но за счет таких нестабильных источников, как пожертвования богатых горожан. Естественно пожертвования не могут носить регулярный характер. Так как большую часть членов касс составляли неимущие граждане, сборы также носили скорее эпизодический характер.
Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.
Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.[8]
Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования – нарочито созданная организация – по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала[9]
Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному российскому страхованию и страховому делу. Следует отметить, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, то есть из взносов страховались совершенно различные риски, независимо от целевого назначения самого взноса.
Это условие подтверждает факт, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Античное страхование было примитивным. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.[10]
Первые признаки страхования, более приближенного к современности по содержанию, стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Фактически сформировалось личное и имущественное страхование отдельных видов рисков. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен[11].
В эпоху Средневековья страхование окончательно дифференцируется на личное и имущественное. Отрасль развивается в рамках деятельности купеческих и ремесленных гильдий, монастырей. В дальнейшем от профессиональных гильдий, целью которых была охрана лиц определенной профессии, отделяются так называемые охранительные, направленные, главным образом, на личное страхование. Однако указанное не означает раскрытие делового потенциала страхования и страхового дела. Страхование как вид бизнеса выделилось намного позже, чем произошла дифференциация видов и форм страхования.
Вплоть до середины 15 века страхование было некоммерческим, взаимным. С указанного периода услуга по страхованию становится товаром наравне с иными предметами купли-продажи. Зарождается страхование ренты и кредитов. Лидирующей отраслью страхования в тот период являлось страхование рисков на море, что сохранилось до 19 века.
Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.
В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования:
1) условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей;
2) при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного;
3) в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна – последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.
Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.
Таблица 2
В России страховое право (см. таблицу 3) зародилось достаточно поздно, в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. На Руси в эпоху Средневековья страхование было некоммерческим. Так, в своде законов «Русская правда» отражаются правовые основы страховых отношений.
Весьма интересным с позиций истории развития отечественного страхования является договор о посредничестве и сотрудничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.
В дальнейшем страхование развивается в России по инициативе государства. Знаковым событием в развитии страхования является принятие 28 июля 1786 года «Манифеста об учреждении государственного Заемного банка». Указанный документ носил протекционистский по отношению характер. Он запрещал страховать имущество у иностранных страховщиков. При Заемном Банке создавалась страховая экспедиция, обязанная страховать имущество от пожаров. Однако деятельность экспедиции оказалась экономически невыгодной и была вскоре прекращена.
Активно формировалось и развивалось пенсионное страхование. Раннее зарождение пенсионного страхования является особенностью отечественного развития страховых услуг и отражает приоритет государственной, публичной формы страхования над частной. Заслуживает внимания такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI–XVII вв. Пожалования выделялись не только в денежной, но и в имущественной форме, в форме предоставления земельных участков – поместий. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.
В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Именно эта отрасль обусловила дальнейшее развитие коммерческого страхования в нашей стране. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.
Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.
Отрасль развивалась в рамках коммерческого страхования. К 1904 году в Российской Империи действовало около 500 компаний, которые занимались страхованием рисков гибели в трудоспособном возрасте, инвалидности, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих за счет предпринимателей от несчастных случаев на производстве было закреплено в 1912 году. Государственное пенсионное страхование появилось примерно в туже самую эпоху, однако не получило столь широкого распространения. В данную эпоху страховой капитал укрупняется, появляются первые соглашения об установлении единообразных страховых тарифов.
В советскую эпоху как личное, так и имущественное страхование принимают характер государственной монополии. Возрождение рынка отмечается в начале 90-х, что нашло отражение в правовом поле, в принятии закона 1992 года «О страховании».
Таблица 3
1.2. Сущность страхования как экономической и правовой категории
1.3. Источники страхового права
Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.
Существовавшие в то время такие источники римского права, как кодификации императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-Х вв.[8]
Применительно к данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной элемент страхования – нарочито созданная организация – по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала[9]
Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному российскому страхованию и страховому делу. Следует отметить, что денежные кассы для вспоможения в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, то есть из взносов страховались совершенно различные риски, независимо от целевого назначения самого взноса.
Это условие подтверждает факт, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Античное страхование было примитивным. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.[10]
Первые признаки страхования, более приближенного к современности по содержанию, стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Фактически сформировалось личное и имущественное страхование отдельных видов рисков. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен[11].
В эпоху Средневековья страхование окончательно дифференцируется на личное и имущественное. Отрасль развивается в рамках деятельности купеческих и ремесленных гильдий, монастырей. В дальнейшем от профессиональных гильдий, целью которых была охрана лиц определенной профессии, отделяются так называемые охранительные, направленные, главным образом, на личное страхование. Однако указанное не означает раскрытие делового потенциала страхования и страхового дела. Страхование как вид бизнеса выделилось намного позже, чем произошла дифференциация видов и форм страхования.
Вплоть до середины 15 века страхование было некоммерческим, взаимным. С указанного периода услуга по страхованию становится товаром наравне с иными предметами купли-продажи. Зарождается страхование ренты и кредитов. Лидирующей отраслью страхования в тот период являлось страхование рисков на море, что сохранилось до 19 века.
Исторически морское страхование или страхование рисков на море берет свое начало от договора займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик – торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.
В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования:
1) условия возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей;
2) при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного;
3) в данном договоре содержатся элементы риска: для займодавца это гибель судна или товара, а для владельца товара или судна – последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу.
Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.
Таблица 2
Основные этапы развития страхования
В России страховое право (см. таблицу 3) зародилось достаточно поздно, в XII в., когда некоторые государственные мероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. На Руси в эпоху Средневековья страхование было некоммерческим. Так, в своде законов «Русская правда» отражаются правовые основы страховых отношений.
Весьма интересным с позиций истории развития отечественного страхования является договор о посредничестве и сотрудничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.
В дальнейшем страхование развивается в России по инициативе государства. Знаковым событием в развитии страхования является принятие 28 июля 1786 года «Манифеста об учреждении государственного Заемного банка». Указанный документ носил протекционистский по отношению характер. Он запрещал страховать имущество у иностранных страховщиков. При Заемном Банке создавалась страховая экспедиция, обязанная страховать имущество от пожаров. Однако деятельность экспедиции оказалась экономически невыгодной и была вскоре прекращена.
Активно формировалось и развивалось пенсионное страхование. Раннее зарождение пенсионного страхования является особенностью отечественного развития страховых услуг и отражает приоритет государственной, публичной формы страхования над частной. Заслуживает внимания такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI–XVII вв. Пожалования выделялись не только в денежной, но и в имущественной форме, в форме предоставления земельных участков – поместий. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.
В России, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Именно эта отрасль обусловила дальнейшее развитие коммерческого страхования в нашей стране. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.
Наличие в России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортного страхования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.
Отрасль развивалась в рамках коммерческого страхования. К 1904 году в Российской Империи действовало около 500 компаний, которые занимались страхованием рисков гибели в трудоспособном возрасте, инвалидности, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих за счет предпринимателей от несчастных случаев на производстве было закреплено в 1912 году. Государственное пенсионное страхование появилось примерно в туже самую эпоху, однако не получило столь широкого распространения. В данную эпоху страховой капитал укрупняется, появляются первые соглашения об установлении единообразных страховых тарифов.
В советскую эпоху как личное, так и имущественное страхование принимают характер государственной монополии. Возрождение рынка отмечается в начале 90-х, что нашло отражение в правовом поле, в принятии закона 1992 года «О страховании».
Таблица 3
Основные этапы развития страхования в России
1.2. Сущность страхования как экономической и правовой категории
Страхование является единственным экономическим и правовым механизмом, наиболее полно осуществляющим защиту экономических интересов граждан и хозяйствующих субъектов практически от любых видов негативных обстоятельств. Большинство субъектов экономической деятельности так или иначе вовлечены в сферу страхования.
Определить понятие страхования и выявить его сущность в экономическом и правовом смысле достаточно сложно, в силу масштаба института.
Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:
1) страховая защита общественного производства;
2) страховая защита собственности и доходов населения;
3) экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.
Характерной чертой экономических отношений страхования является наличие страхового фонда как своего материального носителя, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.
Экономическая сущность страхования:
1) формирование страхового фонда;
2) замкнутое распределение ущерба;
3) общий характер мер по защите населения
В рамках правовой науки выделяют большое количество доктрин и школ, представители которых по-разному определяют понятие и сущность страхования. Обобщая, можно заметить, что существует три основных теоретических определения страхования.
1) страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью отрицаются накопительные виды страхования;
2) страхование – это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате;
3) назначение страхования состоит в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби.
В отечественной правовой науке получила наибольшее распространение третья точка зрения. Так В.И. Серебровский писал, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности[12].
Следует заметить, что во многих европейских языках термин «страхование» имеет значение «обеспечение»[13]. Соответственно в процессе многовековой истории развития страхование формировалось прежде всего как система, позволяющая получить определенную имущественную компенсацию в случае наступления страхового риска.
Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:
1. Страхование как социально-экономический институт. Крайне важна именно социальная составляющая страхования, позволяющая осуществлять реальную защиту интересов граждан. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:
1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;
2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;
3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.[14]
2. Страхование – научная дисциплина, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование – это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
3. Страхование – объект воздействия нормотворческой деятельности государства, объект правового регулирования.
Понятие страхования трактуется в трех направлениях:
1. Страхование как комплексная отрасль экономической науки, охватывающая статистику, финансы, право.
2. Страхование как социально-экономический институт защиты прав граждан.
3. Страхование как совокупность общественных отношений, подлежащих правовому регулированию.
Необходимо выделить основные базовые идеи формирования и функционирования страховых институтов. В праве такие идеи определяются несколькими принципами.
Принципы страхования как вида регулируемой правом деятельности нельзя смешивать с принципами страхового права.
Рассмотрим принципы страхования.
1. Принцип возмездности. Этот принцип является экономической основной страховых отношений. Он заключается в следующем. Страховые действия не могут осуществляться без наличия определенного финансового фонда. Делая, условно говоря, денежный вклад в фонд страхования, субъект может быть уверен, что в случае наступления страхуемого риска, он получит определенное денежное возмещение.
2. Принцип пропорциональности. Возмещение по общему правилу рассчитывается в определенной пропорции от суммы причиненного ущерба и не может быть больше денежного эквивалента цены ущерба.
3. Принцип профессионализма в страховании означает, что не все участники рынка, а только специализированные, могут осуществлять страхование рисков.
4. Принцип перераспределения страхового ущерба между зонами, районами в пространстве и времени и между участниками страхования. Очевидно, что средства, вложенные одним участником в фонд страхования, идут на возмещение ущерба другим участникам страхования.
Страхование как экономическая система выполняет определенные функции в обществе.
1. Рисковая функция – это направленность на возмещение риска. Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. Именно благодаря реализации рисковой функции пострадавшим от страхового случая оказывается денежная помощь за счет перераспределения фонда страхования.
2. Предупредительная функция страхования опосредует своевременное заключение договора страхования с перечисление страховых взносов в целях обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий, снижающих степень риска. Соответственно, она в определенной степени «предшествует» рисковой функции.
3. Сберегательная функция нацелена на сохранение обеспеченных договором страхования денежных сумм. С одной стороны, сберегательная функция состоит в накоплении денежных средств в благоприятное время в целях расходования их в ситуации наступления страхового случая, с другой стороны – в выплате страховой суммы, бонуса и иного (при завершении срока действия договора страхования).
4. Контрольная функция позволяет обеспечивать целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция связывает воедино страховой взнос (денежную премию) и уровень риска.
Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.
Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Определить понятие страхования и выявить его сущность в экономическом и правовом смысле достаточно сложно, в силу масштаба института.
Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:
1) страховая защита общественного производства;
2) страховая защита собственности и доходов населения;
3) экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.
Характерной чертой экономических отношений страхования является наличие страхового фонда как своего материального носителя, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.
Экономическая сущность страхования:
1) формирование страхового фонда;
2) замкнутое распределение ущерба;
3) общий характер мер по защите населения
В рамках правовой науки выделяют большое количество доктрин и школ, представители которых по-разному определяют понятие и сущность страхования. Обобщая, можно заметить, что существует три основных теоретических определения страхования.
1) страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью отрицаются накопительные виды страхования;
2) страхование – это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате;
3) назначение страхования состоит в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби.
В отечественной правовой науке получила наибольшее распространение третья точка зрения. Так В.И. Серебровский писал, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности[12].
Следует заметить, что во многих европейских языках термин «страхование» имеет значение «обеспечение»[13]. Соответственно в процессе многовековой истории развития страхование формировалось прежде всего как система, позволяющая получить определенную имущественную компенсацию в случае наступления страхового риска.
Современная наука трактует понятие страхования как многоаспектное явление и выделяет в его составе три основных аспекта:
1. Страхование как социально-экономический институт. Крайне важна именно социальная составляющая страхования, позволяющая осуществлять реальную защиту интересов граждан. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:
1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;
2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;
3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.[14]
2. Страхование – научная дисциплина, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование – это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
3. Страхование – объект воздействия нормотворческой деятельности государства, объект правового регулирования.
Понятие страхования трактуется в трех направлениях:
1. Страхование как комплексная отрасль экономической науки, охватывающая статистику, финансы, право.
2. Страхование как социально-экономический институт защиты прав граждан.
3. Страхование как совокупность общественных отношений, подлежащих правовому регулированию.
Необходимо выделить основные базовые идеи формирования и функционирования страховых институтов. В праве такие идеи определяются несколькими принципами.
Принципы страхования как вида регулируемой правом деятельности нельзя смешивать с принципами страхового права.
Рассмотрим принципы страхования.
1. Принцип возмездности. Этот принцип является экономической основной страховых отношений. Он заключается в следующем. Страховые действия не могут осуществляться без наличия определенного финансового фонда. Делая, условно говоря, денежный вклад в фонд страхования, субъект может быть уверен, что в случае наступления страхуемого риска, он получит определенное денежное возмещение.
2. Принцип пропорциональности. Возмещение по общему правилу рассчитывается в определенной пропорции от суммы причиненного ущерба и не может быть больше денежного эквивалента цены ущерба.
3. Принцип профессионализма в страховании означает, что не все участники рынка, а только специализированные, могут осуществлять страхование рисков.
4. Принцип перераспределения страхового ущерба между зонами, районами в пространстве и времени и между участниками страхования. Очевидно, что средства, вложенные одним участником в фонд страхования, идут на возмещение ущерба другим участникам страхования.
Страхование как экономическая система выполняет определенные функции в обществе.
1. Рисковая функция – это направленность на возмещение риска. Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. Именно благодаря реализации рисковой функции пострадавшим от страхового случая оказывается денежная помощь за счет перераспределения фонда страхования.
2. Предупредительная функция страхования опосредует своевременное заключение договора страхования с перечисление страховых взносов в целях обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий, снижающих степень риска. Соответственно, она в определенной степени «предшествует» рисковой функции.
3. Сберегательная функция нацелена на сохранение обеспеченных договором страхования денежных сумм. С одной стороны, сберегательная функция состоит в накоплении денежных средств в благоприятное время в целях расходования их в ситуации наступления страхового случая, с другой стороны – в выплате страховой суммы, бонуса и иного (при завершении срока действия договора страхования).
4. Контрольная функция позволяет обеспечивать целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция связывает воедино страховой взнос (денежную премию) и уровень риска.
Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.
Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
1.3. Источники страхового права
Нормы права не существуют в отдельности. Они находят свое выражение в нормативно-правовых актах В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом.
Большинство отраслей законодательства, равно как и отраслей права подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, в чистом виде, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.
К общей части страхового законодательства необходимо отнести:
1) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий – страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
2) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
3) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.[15]
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Долгие годы страховое право рассматривалось как институт гражданского права. Однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы.
Степень систематизации страхового права позволяет всю совокупность норм страхового законодательства условно разделить на общую и особенную части, что также делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям права.[16]
Гражданско-правовые нормативные акты, охватываемые понятием страхового законодательства, составляют определенную систему, построенную по иерархическому принципу. Содержание этой системы определено законодателем.
Основным критерием классификации источников права является их юридическая сила. В этой связи источники страхового права можно расположить в следующей последовательности:
1) Конституция РФ, нормы которой являются нормами прямого действия и закрепляют исходные начала и основные принципы таможенного дела;
2) международно-правовые договоры и иные соглашения по таможенному делу, участниками которых является Российская Федерация;
3) федеральные законы (в том числе кодифицированные акты – кодексы);
4) подзаконные нормативно-правовые акты по вопросам страхового дела, издаваемые Президентом РФ, Правительством РФ.
К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся:
· федеральные законы;
· постановления Правительства РФ;
· указы Президента РФ;
· нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;
· нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.
Рассмотрим более подробно перечисленные группы источников страхового права.
Основной – базовый – источник российского страхового права Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» был принят 27 ноября 1992 г. Данный нормативно-правовой акт был первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не сформировавшегося коммерческого страхования, а потому отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений.
Закон «Об организации страхового дела» в настоящее время состоит из пяти глав, 36 статей. Данный нормативно-правовой акт в целом регулирует общие положения о страховании в Российской Федерации, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика, основы государственной надзорной деятельности в области страхования и страхового дела. Нормы о договоре страхования были исключены Федеральным законом № 157 от 31 декабря 1997 года.
Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию.
Большое значение имело принятие Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“». Внесенные изменения устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом РФ, которые негативно сказывались на практике страхового дела.
Большинство отраслей законодательства, равно как и отраслей права подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, в чистом виде, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.
К общей части страхового законодательства необходимо отнести:
1) главу I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий – страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
2) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
3) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.[15]
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Долгие годы страховое право рассматривалось как институт гражданского права. Однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы.
Степень систематизации страхового права позволяет всю совокупность норм страхового законодательства условно разделить на общую и особенную части, что также делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям права.[16]
Гражданско-правовые нормативные акты, охватываемые понятием страхового законодательства, составляют определенную систему, построенную по иерархическому принципу. Содержание этой системы определено законодателем.
Основным критерием классификации источников права является их юридическая сила. В этой связи источники страхового права можно расположить в следующей последовательности:
1) Конституция РФ, нормы которой являются нормами прямого действия и закрепляют исходные начала и основные принципы таможенного дела;
2) международно-правовые договоры и иные соглашения по таможенному делу, участниками которых является Российская Федерация;
3) федеральные законы (в том числе кодифицированные акты – кодексы);
4) подзаконные нормативно-правовые акты по вопросам страхового дела, издаваемые Президентом РФ, Правительством РФ.
К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся:
· федеральные законы;
· постановления Правительства РФ;
· указы Президента РФ;
· нормативные акты Федеральной службы страхового надзора;
· нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.
Рассмотрим более подробно перечисленные группы источников страхового права.
Основной – базовый – источник российского страхового права Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» был принят 27 ноября 1992 г. Данный нормативно-правовой акт был первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не сформировавшегося коммерческого страхования, а потому отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений.
Закон «Об организации страхового дела» в настоящее время состоит из пяти глав, 36 статей. Данный нормативно-правовой акт в целом регулирует общие положения о страховании в Российской Федерации, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика, основы государственной надзорной деятельности в области страхования и страхового дела. Нормы о договоре страхования были исключены Федеральным законом № 157 от 31 декабря 1997 года.
Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию.
Большое значение имело принятие Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“». Внесенные изменения устранили некоторые противоречия между Законом и Гражданским кодексом РФ, которые негативно сказывались на практике страхового дела.