документыВам необходимо подобрать для того, чтобы приложить их к заявлению.
Обычно для оформления ипотеки заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
1) заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка;
2) копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих) – должны быть сняты копии со всех без исключения страниц паспорта, даже если на них нет никаких записей и/или отметок. Отсутствие регистрации в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения кредита, так же как и отсутствие российского гражданства;
3) копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
4) копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));
5) копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
6) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);
7) копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии). В случае смерти супруга(и) представляется копия свидетельства о смерти;
8) копии свидетельства о рождении детей. Если ребенок уже имеет паспорт, то вместо свидетельства о рождении представляется копия паспорта;
9) копия трудовой книжки, заверенная работодателем. На каждой копии разворота трудовой книжки должна быть поставлена печать организации, сделана надпись «Копия верна», проставлена подпись руководителя, сделана расшифровка его фамилии и инициалов. Таким образом, если на одной странице скопированы два разворота трудовой книжки, то должны быть заверены печатью и подписью руководителя либо каждый из них, либо печать и подпись должны быть проставлены таким образом, чтобы они захватывали оба разворота; 10)документы, подтверждающие доходы. При этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые ипотечные банки требуют наличия определенного трудового стажа и поручителей. Как правило, банки требуют подтверждения доходов заемщика либо представлением справки по форме 2-НДФЛ либо справки о доходах по форме банка. В любом случае такие справки должны отражать доход заемщика за период, определенный банком, как правило 6-12 месяцев. В любом случае, справка должна быть подписана руководителем организации и главным бухгалтером. Если должность главного бухгалтера в организации не предусмотрена, то на справке должна быть сделана запись со следующим примерным содержанием: «Должность главного бухгалтера штатным расписанием не предусмотрена». Эта запись также должна быть заверена подписью и печатью руководителя. Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительное, то такой доход подтверждается справкой с этого места работы и трудовым договором. Кроме заработной платы, ипотечный банк может принять во внимание такие доходы, как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми. Необходимо также представить документы, подтверждающие их фактическое получение за период, запрашиваемый кредитором.
Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и т. п.
Кроме доходов самого заемщика банк может рассмотреть зарплату супруга или поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя потребуется для получения кредита справка о доходах.
Для получения ипотечного кредита индивидуальный предприниматель без образования юридического лица должен представить декларации о доходах за запрашиваемый банком период. На декларациях должна быть отметка налоговой инспекции. Если предприниматель осуществляет уплату налога на вмененный доход, то ему необходимо представить в банк свидетельство об уплате этого налога за период, указанный банком.
Дополнительно могут потребоваться следующие документы:
1) справка о регистрации по месту постоянной регистрации;
2) копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруга, родителей, детей);
3) копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам;
4) копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов;
5) документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т. п.). В случае наличия в собственности квартиры (дома) представляется также характеристика жилого помещения. В случае наличия в собственности ценных бумаг представляются выписки из реестров владельцев ценных бумаг;
6) документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т. п.), с выписками за период шесть месяцев;
7) документы, подтверждающие кредитную историю заемщика: копии документов, подтверждающих своевременное внесение квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т. п. за последние полгода – год; кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам;
8) справка из наркологического диспансера;
9) справка из психоневрологического диспансера;
10) разрешение на ношение оружия (которое может заменить две вышеуказанные справки, так как его получение предполагает наличие этих справок);
11) сведения о предыдущих кредитах. Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита.
По представленным копиям в момент подачи документов необходимо предъявить их оригиналы.
Если у заемщика ипотеки есть созаемщики или поручители, то им также необходимо представить в банк перечисленные документы.
Если заемщик является владельцем бизнеса, то, возможно, ему придется дополнительно представить в банк копии учредительных документов, бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках за последние год – два, выписки по банковским счетам, копии основных договоров по деятельности компании, штатное расписание и прочие документы, подтверждающие финансовую устойчивость компании и положительную динамику ее деятельности.
Если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица, то он должен представить в банк свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя, патенты и лицензии на осуществляемую деятельность (при наличии), документы, подтверждающие уплату взносов в государственные социальные внебюджетные фонды, выписки по банковским счетам за последние год – два, копии договоров аренды и основные договоры по деятельности индивидуального предпринимателя, документы об уплате единого налога на вмененный доход и книгу учета доходов и расходов (если он использует упрощенную систему налогообложения).
Если заемщик – иностранный гражданин, осуществляющий трудовую деятельность на территории Российской Федерации, то ему необходимо дополнительно представить в банк копию вида на жительство или копию разрешения на временное проживание, а также копию разрешения на работу.
Условия покупки квартиры или жилого дома по ипотечному кредиту.Если Вы приняли решение получить ипотечный кредит в определенном банке или уже его получили, то обязательно поинтересуйтесьследующими условиями, которые Вам потребуется знать при подборе квартиры или жилого дома.
1. Срок перечисления банком денежных средств продавцу.В различных банках этот вопрос решается по-разному, но, как правило, такой срок определяется либо по отношению к дате подачи документов на сделку в регистрирующий орган, либо приурочивается к дате государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость. В одних банках это является жестко определенным правилом, в других – заемщику предоставляется право выбора, но при этом может быть установлена дополнительная комиссия в случае, если заемщик выбирает вариант более быстрого перечисления денежных средств продавцу.
2. Место открытия лицевого счета продавцом, на который будут перечислены денежные средства.Как правило, банк настаивает на том, чтобы такой счет был открыт в его отделении, но возможны ситуации, когда банк не возражает против открытия такого счета в отделениях других или определенных им банков.
3. Срок рассмотрения документов, поданных для совершения сделки.Речь идет о сроке, который требуется банку для принятия решения об одобрении выбранной заемщиком недвижимости, документы о которой представлены в банк.
4. Кто решает вопросы, связанные с составлением догово-
ра купли-продажи недвижимости, подачей документов в регистрирующий орган, и т. п. организационные вопросы.Как правило, решение этих вопросов банк берет на себя, но в случае, если Вам удалось решить их быстрее предложенного банком срока, то банк может воспользоваться Вашим вариантом. Знание указанных условий понадобится Вам на этапе подбора недвижимости, поскольку, как правило, именно эти вопросы будут интересовать продавца как лицо, заинтересованное в наиболее скорейшем проведении сделки и получении денежных средств по договору.
Социальная ипотека
В ряде регионов (например, в Саратовской области) предусмотрен вариант так называемой социальной ипотеки,которая представляет собой компенсацию гражданам, признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, части расходов, связанных с погашением (оплатой) процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу), полученному для приобретения (строительства) жилого помещения. Компенсация предоставляется в размере до 50 % фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту). Сам кредит компенсации не подлежит. Размер приобретаемого жилого помещения должен быть не менее учетной нормы на каждого члена семьи, улучшающей свои жилищные условия (не менее 14 кв. м общей площади), в противном случае семья с юридической точки зрения не улучшит свои жилищные условия и получить компенсацию части процентов по кредиту не сможет. В соответствии с договором компенсации части процентов по ипотечному жилищному кредиту и информации, полученной от кредитной организации о произведенных платежах, производится перечисление соответствующей суммы на личный счет участника социальной ипотеки.
Как правило, в каждом регионе разработаны свои нормативные акты, регулирующие правоотношения в области социальной ипотеки. Так, в Саратовской области нормативными актами, регулирующими вопросы социальной ипотеки являются:
1) Закон Саратовской области от 5 марта 2003 г. № 14-ЗСО «Об ипотечном жилищном кредитовании» (далее – Закон Саратовской области об ипотечном кредитовании);
2) постановление Правительства Саратовской области от 5 августа 2005 г. 265-П «О предоставлении гражданам компенсаций в форме субсидий за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений» (далее – Постановление Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций).
Обязательным условием применения социальной ипотеки на территории Саратовской области является постоянное проживание заемщика на территории Саратовской области и получение им в установленном порядке ипотечного займа (кредита).
Условия предоставлениятакой компенсации в соответствии с Законом Саратовской области об ипотечном кредитовании:
1) заемщик и члены его семьи до получения ипотечного займа (кредита) не являлись нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или собственниками жилых помещений, а также были обеспечены общей площадью жилого помещения на одного члена семьи не выше 14 кв. м либо проживали в коммунальных квартирах;
2) размер процентов по ипотечному займу (кредиту) не выше размера 1,4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита).
Расчет компенсации производится с учетом следующих показателей:
1) стоимости 1 кв. м общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше размера средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения, определяемой по области соответствующим федеральным органом исполнительной власти для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения;
2) площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше нормы предоставления площади жилого помещения из государственного жилищного фонда области с учетом корректирующего коэффициента 1,3.
Компенсация предоставляется в размере 50 %фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту), но не выше 3/4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита). Признание граждан нуждающимися в получении компенсации осуществляется уполномоченным органом.
Гражданин для принятия решения о признании его нуждающимся в получении компенсации представляет в уполномоченный орган заявление,подписанное всеми совершеннолетними членами семьи, по следующей форме:
Приложение № 1
к Положению о предоставлении гражданам компенсации в форме субсидии за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений
ЗАЯВЛЕНИЕ
Прошу признать меня и членов моей семьи нуждающимися в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Состав моей семьи _______ человек:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
К заявлению прилагаю следующие документы:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
Дата Подписи заявителя и членов семьи
К указанному заявлению прилагаются следующие документы:
1) документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
2) документы, подтверждающие численный состав семьи (свидетельство о браке, свидетельство о рождении, свидетельство о расторжении брака и т. д.);
3) справки соответствующего органа по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Саратовской области об отсутствии (наличии) недвижимости на всех членов семьи, выданные не ранее, чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;
4) справки организации по технической инвентаризации о правах на недвижимое имущество всех членов семьи, рожденных до 1 января 1998 г., выданные не ранее чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;
5) копии документов, подтверждающие право собственности на жилое помещение, либо копию договора социального найма жилого помещения;
6) документы, подтверждающие право на дополнительную жилую площадь в соответствии с действующим законодательством, в случае наличия такого права;
7) справка о зарегистрированных лицах и лицах, снятых с регистрационного учета, но сохранивших право пользования жилыми помещениями, выдаваемая соответствующей жилищно-эксплуатаци-онной организацией, жилищным или жилищностроительным кооперативом и т. д., либо выписка из домовой книги;
8) справки о доходах всех членов семьи за шесть месяцев.
Поданное со всеми необходимыми документами и зарегистрированное в «Книге регистрации заявлений граждан о принятии на жилищный учет» заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней со дня его поступления. По результатам проверки представленных документов уполномоченный орган:
– принимает решение о признании граждан нуждающимися в получении компенсации;
– принимает решение о постановке гражданина на жилищный учет или о мотивированном отказе в постановке на жилищный учет;
– формирует учетное дело гражданина, нуждающегося в получении компенсации;
– формирует список граждан, признанных нуждающимися в получении компенсации.
Гражданину, признанному нуждающимся в получении компенсации и принятому на жилищный учет, уполномоченный орган выдает справку по следующей форме:
Приложение № 3
к Положению о предоставлении гражданам компенсации в форме субсидии за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений
Штамп (бланк) уполномоченного органа
СПРАВКА
Дана о том, что ___________________________________
____________________________ признан(а) нуждающимся
в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Номер жилищного учета №__________________________.
Максимальная величина ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
___________________________________________________
___________________________________________________
Формула расчета максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
___________________________________________________
___________________________________________________
(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)
М.П.
КОРЕШОК СПРАВКИ
Справка дана о том, что ____________________________
___________признан(а) нуждающимся в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Номер жилищного учета №_.
Максимальная величина ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
Численный состав семьи_человек.
Средняя рыночная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья, принятая для расчета субсидии_рублей.
Максимальный размер приобретаемого (строящегося) жилого помещения по ипотечному займу (кредиту), часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»_кв. метра(ов).
Общая площадь имеющегося жилья, в котором остаются
члены семьи или которое планируется продать____________________________ кв. метра(ов).
Общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности члены семьи, претендующие на получение субсидии, _кв. метра(ов).
Формула расчета максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
____________________________
____________________________
(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)
Уполномоченный орган осуществляет выдачу справок в пределах средств, предусмотренных в областном бюджете на соответствующий финансовый год на финансирование расходов по выплате компенсаций, с учетом ранее принятых Саратовской областью обязательств. Иным гражданам, состоящим на жилищном учете, справка для получения компенсации в текущем году может быть выдана только при условии увеличения размеров финансовых средств, предусмотренных законом об областном бюджете на текущий год, а также при условии остатка финансовых средств, не использованных уполномоченным органом в результате исключения граждан из списка нуждающихся в компенсации или снижения размера компенсации в связи с изменением условий их получения.
Справка выдается для представления ее в кредитные учреждения. Срок действия справки пять месяцев. Гражданин, получивший справку, но не получивший в установленном порядке ипотечный заем (кредит), имеет право на продление срока действия справки, если обратится в уполномоченный орган не позднее 15 дней по окончании действия справки. При продлении срока действия справки максимальный расчет величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться, подлежит перерасчету в случае изменения размера рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения.
Расчет максимальной величины ипотечного займа (кредита)на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций, осуществляется:
1) для граждан, не имеющих в собственности жилого помещения и не проживающих в жилом помещении по договору социального найма, по следующей формуле:
Р = Сх Нх 1,3,
где Р – максимальный размер возможного ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться; С – размер рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения; Н – норма предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области на всех членов семьи;
2) для граждан, проживающих в жилом помещении, в котором планируют проживать отдельные члены семьи гражданина – получателя компенсации, по следующей формуле:
Р = Сх (Нх 1,3 – Sо),
где – превышение общей площади занимаемого жилого помещения над нормой предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области для членов семьи гражданина – получателя компенсации, остающихся проживать в занимаемом помещении (кроме жилых помещений, признанных в установленном порядке непригодными для проживания);
3) для граждан, имеющих в собственности жилое(ые) помещение(я), по следующей формуле:
Р = (Сх Нх 1,3) – (Сх Si),
где Si – общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности гражданин – получатель компенсации и члены его семьи.
Состав семьи граждан – получателей компенсации для расчета размера компенсации на основании Закона Саратовской области об ипотечном кредитовании определяется в соответствии с жилищным законодательством.
Граждане– получатели компенсации, получившие ипотечный заем (кредит) на приобретение (строительство) жилого помещения, представляют в уполномоченный орган дополнительно к документам, определенным п. 6 указанного Положения, следующие документы:
1) копию договора купли-продажи жилого помещения, либо договора долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора уступки права требования (цессии) по договору долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора подряда на строительство индивидуального жилого дома, либо иного договора, за исключением безвозмездных, по которому приобретено жилое помещение;
2) копию свидетельства о праве собственности с указанием в разделе «обременения и ограничения» «ипотека», в случае регистрации права собственности в установленном порядке;
3) копию договора о предоставлении ипотечного кредита (займа, ссуды) для строительства или приобретения жилья, либо кредитного договора (договора займа) на строительство (приобретение) жилья, либо иного договора о предоставлении кредита (займа) на условиях ипотеки (залога недвижимого имущества) (далее – кредитный договор);
4) данные о лицевом счете и реквизитах банка, который будет использоваться для перечисления сумм компенсаций.
Уполномоченный орган в течение пяти рабочих дней с момента представления документов проводит проверку представленных документов, на основании учетного дела гражданина, нуждающегося в получении компенсации, формирует учетное дело гражданина – получателя компенсации, оформляет и подписывает договор с гражданином – получателем компенсации на перечисление сумм компенсации, либо мотивированно отказывает в предоставлении компенсации.
Обычно для оформления ипотеки заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
1) заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка;
2) копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих) – должны быть сняты копии со всех без исключения страниц паспорта, даже если на них нет никаких записей и/или отметок. Отсутствие регистрации в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения кредита, так же как и отсутствие российского гражданства;
3) копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
4) копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));
5) копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
6) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);
7) копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии). В случае смерти супруга(и) представляется копия свидетельства о смерти;
8) копии свидетельства о рождении детей. Если ребенок уже имеет паспорт, то вместо свидетельства о рождении представляется копия паспорта;
9) копия трудовой книжки, заверенная работодателем. На каждой копии разворота трудовой книжки должна быть поставлена печать организации, сделана надпись «Копия верна», проставлена подпись руководителя, сделана расшифровка его фамилии и инициалов. Таким образом, если на одной странице скопированы два разворота трудовой книжки, то должны быть заверены печатью и подписью руководителя либо каждый из них, либо печать и подпись должны быть проставлены таким образом, чтобы они захватывали оба разворота; 10)документы, подтверждающие доходы. При этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые ипотечные банки требуют наличия определенного трудового стажа и поручителей. Как правило, банки требуют подтверждения доходов заемщика либо представлением справки по форме 2-НДФЛ либо справки о доходах по форме банка. В любом случае такие справки должны отражать доход заемщика за период, определенный банком, как правило 6-12 месяцев. В любом случае, справка должна быть подписана руководителем организации и главным бухгалтером. Если должность главного бухгалтера в организации не предусмотрена, то на справке должна быть сделана запись со следующим примерным содержанием: «Должность главного бухгалтера штатным расписанием не предусмотрена». Эта запись также должна быть заверена подписью и печатью руководителя. Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительное, то такой доход подтверждается справкой с этого места работы и трудовым договором. Кроме заработной платы, ипотечный банк может принять во внимание такие доходы, как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми. Необходимо также представить документы, подтверждающие их фактическое получение за период, запрашиваемый кредитором.
Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и т. п.
Кроме доходов самого заемщика банк может рассмотреть зарплату супруга или поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя потребуется для получения кредита справка о доходах.
Для получения ипотечного кредита индивидуальный предприниматель без образования юридического лица должен представить декларации о доходах за запрашиваемый банком период. На декларациях должна быть отметка налоговой инспекции. Если предприниматель осуществляет уплату налога на вмененный доход, то ему необходимо представить в банк свидетельство об уплате этого налога за период, указанный банком.
Дополнительно могут потребоваться следующие документы:
1) справка о регистрации по месту постоянной регистрации;
2) копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруга, родителей, детей);
3) копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам;
4) копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов;
5) документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т. п.). В случае наличия в собственности квартиры (дома) представляется также характеристика жилого помещения. В случае наличия в собственности ценных бумаг представляются выписки из реестров владельцев ценных бумаг;
6) документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т. п.), с выписками за период шесть месяцев;
7) документы, подтверждающие кредитную историю заемщика: копии документов, подтверждающих своевременное внесение квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т. п. за последние полгода – год; кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам;
8) справка из наркологического диспансера;
9) справка из психоневрологического диспансера;
10) разрешение на ношение оружия (которое может заменить две вышеуказанные справки, так как его получение предполагает наличие этих справок);
11) сведения о предыдущих кредитах. Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита.
По представленным копиям в момент подачи документов необходимо предъявить их оригиналы.
Если у заемщика ипотеки есть созаемщики или поручители, то им также необходимо представить в банк перечисленные документы.
Если заемщик является владельцем бизнеса, то, возможно, ему придется дополнительно представить в банк копии учредительных документов, бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках за последние год – два, выписки по банковским счетам, копии основных договоров по деятельности компании, штатное расписание и прочие документы, подтверждающие финансовую устойчивость компании и положительную динамику ее деятельности.
Если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица, то он должен представить в банк свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя, патенты и лицензии на осуществляемую деятельность (при наличии), документы, подтверждающие уплату взносов в государственные социальные внебюджетные фонды, выписки по банковским счетам за последние год – два, копии договоров аренды и основные договоры по деятельности индивидуального предпринимателя, документы об уплате единого налога на вмененный доход и книгу учета доходов и расходов (если он использует упрощенную систему налогообложения).
Если заемщик – иностранный гражданин, осуществляющий трудовую деятельность на территории Российской Федерации, то ему необходимо дополнительно представить в банк копию вида на жительство или копию разрешения на временное проживание, а также копию разрешения на работу.
Условия покупки квартиры или жилого дома по ипотечному кредиту.Если Вы приняли решение получить ипотечный кредит в определенном банке или уже его получили, то обязательно поинтересуйтесьследующими условиями, которые Вам потребуется знать при подборе квартиры или жилого дома.
1. Срок перечисления банком денежных средств продавцу.В различных банках этот вопрос решается по-разному, но, как правило, такой срок определяется либо по отношению к дате подачи документов на сделку в регистрирующий орган, либо приурочивается к дате государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость. В одних банках это является жестко определенным правилом, в других – заемщику предоставляется право выбора, но при этом может быть установлена дополнительная комиссия в случае, если заемщик выбирает вариант более быстрого перечисления денежных средств продавцу.
2. Место открытия лицевого счета продавцом, на который будут перечислены денежные средства.Как правило, банк настаивает на том, чтобы такой счет был открыт в его отделении, но возможны ситуации, когда банк не возражает против открытия такого счета в отделениях других или определенных им банков.
3. Срок рассмотрения документов, поданных для совершения сделки.Речь идет о сроке, который требуется банку для принятия решения об одобрении выбранной заемщиком недвижимости, документы о которой представлены в банк.
4. Кто решает вопросы, связанные с составлением догово-
ра купли-продажи недвижимости, подачей документов в регистрирующий орган, и т. п. организационные вопросы.Как правило, решение этих вопросов банк берет на себя, но в случае, если Вам удалось решить их быстрее предложенного банком срока, то банк может воспользоваться Вашим вариантом. Знание указанных условий понадобится Вам на этапе подбора недвижимости, поскольку, как правило, именно эти вопросы будут интересовать продавца как лицо, заинтересованное в наиболее скорейшем проведении сделки и получении денежных средств по договору.
Социальная ипотека
В ряде регионов (например, в Саратовской области) предусмотрен вариант так называемой социальной ипотеки,которая представляет собой компенсацию гражданам, признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, части расходов, связанных с погашением (оплатой) процентов по ипотечному жилищному кредиту (займу), полученному для приобретения (строительства) жилого помещения. Компенсация предоставляется в размере до 50 % фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту). Сам кредит компенсации не подлежит. Размер приобретаемого жилого помещения должен быть не менее учетной нормы на каждого члена семьи, улучшающей свои жилищные условия (не менее 14 кв. м общей площади), в противном случае семья с юридической точки зрения не улучшит свои жилищные условия и получить компенсацию части процентов по кредиту не сможет. В соответствии с договором компенсации части процентов по ипотечному жилищному кредиту и информации, полученной от кредитной организации о произведенных платежах, производится перечисление соответствующей суммы на личный счет участника социальной ипотеки.
Как правило, в каждом регионе разработаны свои нормативные акты, регулирующие правоотношения в области социальной ипотеки. Так, в Саратовской области нормативными актами, регулирующими вопросы социальной ипотеки являются:
1) Закон Саратовской области от 5 марта 2003 г. № 14-ЗСО «Об ипотечном жилищном кредитовании» (далее – Закон Саратовской области об ипотечном кредитовании);
2) постановление Правительства Саратовской области от 5 августа 2005 г. 265-П «О предоставлении гражданам компенсаций в форме субсидий за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений» (далее – Постановление Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций).
Обязательным условием применения социальной ипотеки на территории Саратовской области является постоянное проживание заемщика на территории Саратовской области и получение им в установленном порядке ипотечного займа (кредита).
Условия предоставлениятакой компенсации в соответствии с Законом Саратовской области об ипотечном кредитовании:
1) заемщик и члены его семьи до получения ипотечного займа (кредита) не являлись нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или собственниками жилых помещений, а также были обеспечены общей площадью жилого помещения на одного члена семьи не выше 14 кв. м либо проживали в коммунальных квартирах;
2) размер процентов по ипотечному займу (кредиту) не выше размера 1,4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита).
Расчет компенсации производится с учетом следующих показателей:
1) стоимости 1 кв. м общей площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше размера средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения, определяемой по области соответствующим федеральным органом исполнительной власти для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения;
2) площади приобретаемого (строящегося) жилого помещения, но не выше нормы предоставления площади жилого помещения из государственного жилищного фонда области с учетом корректирующего коэффициента 1,3.
Компенсация предоставляется в размере 50 %фактически произведенных расходов на погашение процентов по ипотечному займу (кредиту), но не выше 3/4 ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ РФ, действующей на момент заключения договора займа (кредита). Признание граждан нуждающимися в получении компенсации осуществляется уполномоченным органом.
Гражданин для принятия решения о признании его нуждающимся в получении компенсации представляет в уполномоченный орган заявление,подписанное всеми совершеннолетними членами семьи, по следующей форме:
Приложение № 1
к Положению о предоставлении гражданам компенсации в форме субсидии за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений
ЗАЯВЛЕНИЕ
Прошу признать меня и членов моей семьи нуждающимися в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Состав моей семьи _______ человек:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
К заявлению прилагаю следующие документы:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
Дата Подписи заявителя и членов семьи
К указанному заявлению прилагаются следующие документы:
1) документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
2) документы, подтверждающие численный состав семьи (свидетельство о браке, свидетельство о рождении, свидетельство о расторжении брака и т. д.);
3) справки соответствующего органа по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Саратовской области об отсутствии (наличии) недвижимости на всех членов семьи, выданные не ранее, чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;
4) справки организации по технической инвентаризации о правах на недвижимое имущество всех членов семьи, рожденных до 1 января 1998 г., выданные не ранее чем за 60 дней до момента предъявления, в том числе выданные на фамилию, имя, отчество, имевшиеся у заявителя и членов его семьи до их изменения;
5) копии документов, подтверждающие право собственности на жилое помещение, либо копию договора социального найма жилого помещения;
6) документы, подтверждающие право на дополнительную жилую площадь в соответствии с действующим законодательством, в случае наличия такого права;
7) справка о зарегистрированных лицах и лицах, снятых с регистрационного учета, но сохранивших право пользования жилыми помещениями, выдаваемая соответствующей жилищно-эксплуатаци-онной организацией, жилищным или жилищностроительным кооперативом и т. д., либо выписка из домовой книги;
8) справки о доходах всех членов семьи за шесть месяцев.
Поданное со всеми необходимыми документами и зарегистрированное в «Книге регистрации заявлений граждан о принятии на жилищный учет» заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней со дня его поступления. По результатам проверки представленных документов уполномоченный орган:
– принимает решение о признании граждан нуждающимися в получении компенсации;
– принимает решение о постановке гражданина на жилищный учет или о мотивированном отказе в постановке на жилищный учет;
– формирует учетное дело гражданина, нуждающегося в получении компенсации;
– формирует список граждан, признанных нуждающимися в получении компенсации.
Гражданину, признанному нуждающимся в получении компенсации и принятому на жилищный учет, уполномоченный орган выдает справку по следующей форме:
Приложение № 3
к Положению о предоставлении гражданам компенсации в форме субсидии за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений
Штамп (бланк) уполномоченного органа
СПРАВКА
Дана о том, что ___________________________________
____________________________ признан(а) нуждающимся
в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Номер жилищного учета №__________________________.
Максимальная величина ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
___________________________________________________
___________________________________________________
Формула расчета максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
___________________________________________________
___________________________________________________
(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)
М.П.
КОРЕШОК СПРАВКИ
Справка дана о том, что ____________________________
___________признан(а) нуждающимся в получении компенсации за счет средств областного бюджета на возмещение части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании» с постановкой на жилищный учет.
Номер жилищного учета №_.
Максимальная величина ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
Численный состав семьи_человек.
Средняя рыночная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья, принятая для расчета субсидии_рублей.
Максимальный размер приобретаемого (строящегося) жилого помещения по ипотечному займу (кредиту), часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»_кв. метра(ов).
Общая площадь имеющегося жилья, в котором остаются
члены семьи или которое планируется продать____________________________ кв. метра(ов).
Общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности члены семьи, претендующие на получение субсидии, _кв. метра(ов).
Формула расчета максимальной величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Законом Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании»
____________________________
____________________________
(должностное лицо органа учета) (подпись) (фамилия, инициалы)
М.П.
Подпись получателя справки:_____________________________Уполномоченный орган осуществляет выдачу справок в пределах средств, предусмотренных в областном бюджете на соответствующий финансовый год на финансирование расходов по выплате компенсаций, с учетом ранее принятых Саратовской областью обязательств. Иным гражданам, состоящим на жилищном учете, справка для получения компенсации в текущем году может быть выдана только при условии увеличения размеров финансовых средств, предусмотренных законом об областном бюджете на текущий год, а также при условии остатка финансовых средств, не использованных уполномоченным органом в результате исключения граждан из списка нуждающихся в компенсации или снижения размера компенсации в связи с изменением условий их получения.
Справка выдается для представления ее в кредитные учреждения. Срок действия справки пять месяцев. Гражданин, получивший справку, но не получивший в установленном порядке ипотечный заем (кредит), имеет право на продление срока действия справки, если обратится в уполномоченный орган не позднее 15 дней по окончании действия справки. При продлении срока действия справки максимальный расчет величины ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться, подлежит перерасчету в случае изменения размера рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения.
Расчет максимальной величины ипотечного займа (кредита)на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться в соответствии с Положением, утвержденным Постановлением Правительства Саратовской области о предоставлении гражданам компенсаций, осуществляется:
1) для граждан, не имеющих в собственности жилого помещения и не проживающих в жилом помещении по договору социального найма, по следующей формуле:
Р = Сх Нх 1,3,
где Р – максимальный размер возможного ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений, часть процентов по которому будет компенсироваться; С – размер рыночной стоимости 1 кв. м общей площади, определенной по Саратовской области соответствующим федеральным органом исполнительной власти, для расчета безвозмездных субсидий на приобретение жилого помещения; Н – норма предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области на всех членов семьи;
2) для граждан, проживающих в жилом помещении, в котором планируют проживать отдельные члены семьи гражданина – получателя компенсации, по следующей формуле:
Р = Сх (Нх 1,3 – Sо),
где – превышение общей площади занимаемого жилого помещения над нормой предоставления жилого помещения из государственного жилищного фонда области для членов семьи гражданина – получателя компенсации, остающихся проживать в занимаемом помещении (кроме жилых помещений, признанных в установленном порядке непригодными для проживания);
3) для граждан, имеющих в собственности жилое(ые) помещение(я), по следующей формуле:
Р = (Сх Нх 1,3) – (Сх Si),
где Si – общая площадь имеющегося жилья, которым владеют на праве собственности гражданин – получатель компенсации и члены его семьи.
Состав семьи граждан – получателей компенсации для расчета размера компенсации на основании Закона Саратовской области об ипотечном кредитовании определяется в соответствии с жилищным законодательством.
Граждане– получатели компенсации, получившие ипотечный заем (кредит) на приобретение (строительство) жилого помещения, представляют в уполномоченный орган дополнительно к документам, определенным п. 6 указанного Положения, следующие документы:
1) копию договора купли-продажи жилого помещения, либо договора долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора уступки права требования (цессии) по договору долевого участия (инвестирования) в строительстве жилого дома (квартиры), либо договора подряда на строительство индивидуального жилого дома, либо иного договора, за исключением безвозмездных, по которому приобретено жилое помещение;
2) копию свидетельства о праве собственности с указанием в разделе «обременения и ограничения» «ипотека», в случае регистрации права собственности в установленном порядке;
3) копию договора о предоставлении ипотечного кредита (займа, ссуды) для строительства или приобретения жилья, либо кредитного договора (договора займа) на строительство (приобретение) жилья, либо иного договора о предоставлении кредита (займа) на условиях ипотеки (залога недвижимого имущества) (далее – кредитный договор);
4) данные о лицевом счете и реквизитах банка, который будет использоваться для перечисления сумм компенсаций.
Уполномоченный орган в течение пяти рабочих дней с момента представления документов проводит проверку представленных документов, на основании учетного дела гражданина, нуждающегося в получении компенсации, формирует учетное дело гражданина – получателя компенсации, оформляет и подписывает договор с гражданином – получателем компенсации на перечисление сумм компенсации, либо мотивированно отказывает в предоставлении компенсации.