Страница:
При всем этом я от банка не скрывался, от задолженности не отказывался, шел на контакт, объяснял причину просрочек платежей. Несмотря на все это, по телефону разговаривали со мной грубо, с явными угрозами.
С 00.00.0000 г. начали звонить из фирмы «Коллектор» и требовать оплаты 1 000 000 руб. Я был на встрече с представителями фирмы «Коллектор» по указанному адресу, где просил обосновать размер задолженности и просил о рассрочке платежа, но получил отказ о принятии этого заявления. Во время личной беседы на меня оказывалось психологическое воздействие, проявлявшееся в виде постоянного повышения голоса, грубого обращения, игнорирования моих вопросов, а также повторения одной и той же фразы: «Платите деньги».
Представители фирмы утверждают, что произошла уступка права требования по кредитному договору №__________, заключенному между мною и «Банком».
В силу ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и условие договора об уступке права требования третьим лицам без согласия должника не имеет юридической силы (ст. 16 ЗоЗПП, ст. 166, 168, 388 ГК РФ). Я же не давал письменного согласия.
Также в силу п. 4 ст. 182 ГК РФ не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а равно других сделок, указанных в законе. Наделение полномочиями представительства по вопросу взыскания долга с потребителя услуги банка недействительно.
Я считаю, что это вымогательство представителей фирмы «Коллектор» (ст. 163 УК РФ) и самоуправство «Банка» (ст. 330 УК РФ).
Я боюсь платить по указанным реквизитам этой фирме, так как я несу риск по ст. 312 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или уполномоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования».
Где гарантии, что, если я буду платить, мой долг «банку» будет погашен?
Мне сказали, что если я не выплачу указанную ими сумму, то мне начнут надоедать регулярными звонками по телефону в любое время суток. Такие же меры будут приняты по отношению к моим родственникам. Меня будут сторожить у дома и оказывать всяческое психологическое воздействие.
Еще из телефонных разговоров я понял, что все наши переговоры записываются. Я считаю, что имеет место нарушение ст. 23 Конституции РФ и ст. 168 УК РФ, поскольку я согласия на запись разговора не давал.
Прошу вас дать правовую оценку действиям данной группы лиц – представителей и сотрудников фирмы «Коллектор» и «Банка» – и принять соответствующие меры по урегулированию сложившейся ситуации. Считаю происходящее вымогательством. Также опасаюсь незаконного преследования со стороны этих лиц.
Лично от них бумаг не принимайте и ничего не подписывайте, пусть все отправляют вам заказной корреспонденцией. Ни в коем случае в разговоре не разглашайте никаких личных данных (новое место работы, адреса родственников и т. д.). Требуйте от них договор передачи долга (копию) и обязательно – полную мотивированную сумму расчета вашего долга (в письменном виде). Требуйте основание платежа для перечисления денег. При личной встрече требуйте предъявления нотариально удостоверенной доверенности от имени организации и паспорт для проверки. Короче говоря, напрягайте их по полной программе.
Учтите, что чаще всего банки не продают долг, а нанимают коллекторов по агентскому договору за процент. Коллекторы – тоже не дураки, чтобы покупать «мертвые» долги, а те, которые можно вернуть, сам банк не продаст. Если у коллекторов нет договора переуступки прав требования, то все они должны быть посланы в… суд. Если есть решение суда, другой вопрос. Это решение еще надо суметь выполнить и что-то взыскать с вас. Но об этом в главе 4.
Обычно коллекторы просто высылают вам извещение или звонят по телефону. Прием строится на психологии, должники обычно очень боятся, когда им звонят из компании, скажем, «Утюг и паяльник» и сообщают, что банк переуступил им долг. Или когда приходит внушительное извещение. Извещение не является решением суда, поэтому не пугайтесь, а натурам впечатлительным лучше его не читать (к сожалению, образец такого опуса не поместился в книгу).
Если звонят, бросайте трубку. Если уж приняли звонок на сотовый телефон, то кричите, что ничего не слышно, что плохая связь, и сбрасывайте. Убегайте, завидев их. Нужен прямой отказ от контакта. Никто не может забрать ваше имущество без решения суда. Это УК РФ в чистом виде.
Особенно тяжело вам придется, если у вас есть поручители. Здесь два варианта. Забить на них или попросить потерпеть. Я думаю, что если поручители – ваши друзья, вы их потеряете в любом случае. Ведь террору коллекторов подвергнутся они сами, их семьи и родные.
Главное – помните, что вы не один у коллекторов. Есть огромный список должников, план работы, отчеты начальнику. Это обычная организация со своей бюрократией и делопроизводством. Им необходим контакт с человеком. Если вы идете на контакт, то они начинают воспринимать вас как «тепленького» клиента. В списке ставится галочка, вас начинают «вести».
К сожалению, почти все люди прогибаются под психологическим воздействием.
Просто представьте себе уровень их готовности к встрече с вами. Вспомните о том, что они за это деньги получают. Теперь понимаете, что силы неравны? Самое простое – это исчезнуть. Если ваши социальные связи и обязательства сильны и «потеряться» – не ваш вариант, то говорите им постоянно одно и то же: «Нет денег, и платить не буду, подавайте в суд». Ни в коем случае не пускайте коллекторов в квартиру. Если из офиса можно сбежать, то вытолкать, например, женщине шестерых мужиков из квартиры невозможно.
Если воздействие невыносимо, придется переехать. Сменить номер сотового телефона. Если вы работаете официально, придется откровенно объясниться с начальством.
Сообщите, что сумма долга вас не устраивает и вы будете судиться. Возможно, вас поймут, иначе придется сменить работу. Желательно не трудоустраиваться официально. Ваша новая жизнь поможет коллекторам осознать бесперспективность «работы» с вами.
Если для вас по каким-то причинам смена местожительства неприемлема, необходимо поставить записывающее устройство на телефон. Обязательно сходите на телефонную станцию и возьмите распечатку звонков. Если ваш телефон или сама телефонная станция поддерживает услугу блокировки номеров, то сделайте все, чтобы заблокировать входящие звонки как от автоинформаторов в шесть утра, так и от коллекторов днем.
Приведем пример. Полковник Захаров из Новосибирска в отставке выиграл дело в суде против банка «Русский стандарт», чьи сотрудники многократно звонили ему ночью с напоминанием о кредите, который пенсионер не брал (см. «Российская газета», федеральный выпуск № 4664 от 21 мая 2008 г).
Возмещения нанесенного ему морального и материального вреда Захаров потребовал через суд. Несмотря на существование письменного доказательства, ночные звонки банк долгое время отрицал.
За нанесенный ему моральный ущерб Виктор Захаров хотел получить от банка 50 000 руб., но суд оценил нанесенный истцу моральный вред в 5000 руб. Еще 5000 руб. пенсионер получил в качестве материальной компенсации. Тяжба длилась 14 месяцев.
Если городским телефоном вы не пользуетесь, то отключите его к черту. Или после того, как раздастся очередной ночной или ранний звонок, не кладите трубку, с другого телефона звоните в милицию и заявляйте, что вас достают телефонные хулиганы. Идите в районное отделение и пишите заявление. Подайте жалобу в прокуратуру и ФСБ о том, что эта контора занимается рэкетом и шантажом.
Указывайте, что долг в таком объеме или полностью не признаете и будете доказывать это в суде, а так как решения суда о том, что вы должны, нет, просите прекратить угрозы и необоснованные требования.
Идете к врачу и жалуйтесь, что не можете спать, из-за чего у вас головные боли и давление, берите справки.
Если сотрудники банка или коллекторы утверждают, что подали официальное заявление в милицию о возбуждении уголовного дела либо проведении расследования по факту мошенничества, то знайте, что очень сложно доказать умысел должника, который признает факт долга, а невозврат денег объясняет временными трудностями. А подвести его под статью УК почти невозможно.
Единственное, что может доказать явный умысел, – это подложные документы в совокупности со злостными неплатежами. Поэтому платите хотя бы по 50 руб. ежемесячно. В этом случае злостным неплательщиком вы не будете. В случае расследования и на суде нужно не признавать вину, а утверждать свое желание платить, ссылаться на временные трудности, показывать квитанции об оплате по 50 руб. ежемесячно.
Теперь о подложных документах. Если уж вы пошли на подлог, то хотя бы сделайте запись в поддельной трудовой, что вас уволили. Поэтому предоставьте судье оригинал трудовой книжки с записью об увольнении по статье или по собственному желанию. Судья бегло посмотрит на сам документ, сочтет его доказательством, и если обвинение прямо не требует экспертизы, то обвинение в умысле отбрасывается. Если нет трудовой книжки, валите все на работодателя – дескать, исчез с моими документами.
А без умысла обвинение разваливается. Тот факт, что этого работодателя не найти – так бизнес нынче такой, и вообще это к текущему делу не относится. Липового работодателя, сделавшего вам документы, не найдут, а то и вовсе искать не будут.
Что касается статьи 177 УК РФ, то, во-первых, она сама по себе «мертвая» (ее редко используют), во-вторых, ее практически не применяют к физическим лицам, а в-третьих, для ее применения необходимо злостное уклонение от погашения задолженности в крупном размере (от 250 000 руб.) после вступления в законную силу решения суда. Так что забудьте о ней.
У коллекторов, в принципе, есть слабое место. Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике.
Часть ее можно получить из независимых источников, но основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении.
При передаче сведений о должнике коллекторскому агентству банк сознательно нарушает право граждан на банковскую тайну, гарантированную законом.
Поэтому можно и нужно оспорить передачу сведений о вас в коллекторское агентство в суде. Подробнее об этом читайте в главе 3 в разделе «Банковская тайна». Насколько это имеет смысл? Овчинка какой-то выделки все же стоит. Единственная причина – это затягивание времени и возмещение морального вреда от дискредитации перед коллегами и т. д.
И помните, самый проблемный для коллекторов тип должников – это скрывающиеся должники, с которыми просто физически нельзя войти в контакт.
По месту прописки они не проживают, по телефонам, указанным в кредитном договоре, не отвечают, с работы, где трудились, когда оформляли кредит, уволились. Эта ситуация для коллекторов оказывается тупиковой.
Для розыска должников коллекторы теперь уже используют социальные сети «Одноклассники», «В контакте», «Мой круг» и т. д. Такой поиск, впрочем, редко заканчивается возвратом долга заемщиком. Должник, придя на встречу якобы со знакомой с «Одноклассников», а встретившись с коллектором, должен просто развернуться и уйти, задержать его коллекторы не имеют права.
Теоретически, конечно, они могут проследить и выяснить, где должник живет, но кто вам мешает съехать и оттуда. Если человек упорно скрывается и не платит, то какие-то ухищрения и уловки здесь бесполезны.
Правда, нередко пользователя социальной сети шантажируют рассылкой по его контактам информации о его долге. В этом случае можно удалить аккаунт или пожаловаться в администрацию ресурса.
К сожалению, в России не принято обращаться к психологу или психиатру, но в процессе противостояния ваши силы будут истощены, а психика может оказаться подорванной Поэтому после начала прессинга вам необходимо обратиться сначала к психологу, а затем к психиатру. К тому же полежать в больнице – совсем не плохой вариант. Во-первых, вы придете в себя. Во-вторых, у вас будут легальные документы для суда.
Уклоняйтесь, уклоняйтесь и еще раз уклоняйтесь от психологического террора любыми путями. На данном этапе вы одержите победу, если дело дойдет до суда. Тогда настанет время других действий.
3. Народный сутяжник: как защитить свои права заемщика в суде
Досудебная претензия
С 00.00.0000 г. начали звонить из фирмы «Коллектор» и требовать оплаты 1 000 000 руб. Я был на встрече с представителями фирмы «Коллектор» по указанному адресу, где просил обосновать размер задолженности и просил о рассрочке платежа, но получил отказ о принятии этого заявления. Во время личной беседы на меня оказывалось психологическое воздействие, проявлявшееся в виде постоянного повышения голоса, грубого обращения, игнорирования моих вопросов, а также повторения одной и той же фразы: «Платите деньги».
Представители фирмы утверждают, что произошла уступка права требования по кредитному договору №__________, заключенному между мною и «Банком».
В силу ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и условие договора об уступке права требования третьим лицам без согласия должника не имеет юридической силы (ст. 16 ЗоЗПП, ст. 166, 168, 388 ГК РФ). Я же не давал письменного согласия.
Также в силу п. 4 ст. 182 ГК РФ не допускается совершение через представителя сделки, которая по своему характеру может быть совершена только лично, а равно других сделок, указанных в законе. Наделение полномочиями представительства по вопросу взыскания долга с потребителя услуги банка недействительно.
Я считаю, что это вымогательство представителей фирмы «Коллектор» (ст. 163 УК РФ) и самоуправство «Банка» (ст. 330 УК РФ).
Я боюсь платить по указанным реквизитам этой фирме, так как я несу риск по ст. 312 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или уполномоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования».
Где гарантии, что, если я буду платить, мой долг «банку» будет погашен?
Мне сказали, что если я не выплачу указанную ими сумму, то мне начнут надоедать регулярными звонками по телефону в любое время суток. Такие же меры будут приняты по отношению к моим родственникам. Меня будут сторожить у дома и оказывать всяческое психологическое воздействие.
Еще из телефонных разговоров я понял, что все наши переговоры записываются. Я считаю, что имеет место нарушение ст. 23 Конституции РФ и ст. 168 УК РФ, поскольку я согласия на запись разговора не давал.
Прошу вас дать правовую оценку действиям данной группы лиц – представителей и сотрудников фирмы «Коллектор» и «Банка» – и принять соответствующие меры по урегулированию сложившейся ситуации. Считаю происходящее вымогательством. Также опасаюсь незаконного преследования со стороны этих лиц.
Дата.
Подпись.Далее – все разговоры по телефону с коллекторами записывайте.
Лично от них бумаг не принимайте и ничего не подписывайте, пусть все отправляют вам заказной корреспонденцией. Ни в коем случае в разговоре не разглашайте никаких личных данных (новое место работы, адреса родственников и т. д.). Требуйте от них договор передачи долга (копию) и обязательно – полную мотивированную сумму расчета вашего долга (в письменном виде). Требуйте основание платежа для перечисления денег. При личной встрече требуйте предъявления нотариально удостоверенной доверенности от имени организации и паспорт для проверки. Короче говоря, напрягайте их по полной программе.
Учтите, что чаще всего банки не продают долг, а нанимают коллекторов по агентскому договору за процент. Коллекторы – тоже не дураки, чтобы покупать «мертвые» долги, а те, которые можно вернуть, сам банк не продаст. Если у коллекторов нет договора переуступки прав требования, то все они должны быть посланы в… суд. Если есть решение суда, другой вопрос. Это решение еще надо суметь выполнить и что-то взыскать с вас. Но об этом в главе 4.
Обычно коллекторы просто высылают вам извещение или звонят по телефону. Прием строится на психологии, должники обычно очень боятся, когда им звонят из компании, скажем, «Утюг и паяльник» и сообщают, что банк переуступил им долг. Или когда приходит внушительное извещение. Извещение не является решением суда, поэтому не пугайтесь, а натурам впечатлительным лучше его не читать (к сожалению, образец такого опуса не поместился в книгу).
Если звонят, бросайте трубку. Если уж приняли звонок на сотовый телефон, то кричите, что ничего не слышно, что плохая связь, и сбрасывайте. Убегайте, завидев их. Нужен прямой отказ от контакта. Никто не может забрать ваше имущество без решения суда. Это УК РФ в чистом виде.
Особенно тяжело вам придется, если у вас есть поручители. Здесь два варианта. Забить на них или попросить потерпеть. Я думаю, что если поручители – ваши друзья, вы их потеряете в любом случае. Ведь террору коллекторов подвергнутся они сами, их семьи и родные.
Главное – помните, что вы не один у коллекторов. Есть огромный список должников, план работы, отчеты начальнику. Это обычная организация со своей бюрократией и делопроизводством. Им необходим контакт с человеком. Если вы идете на контакт, то они начинают воспринимать вас как «тепленького» клиента. В списке ставится галочка, вас начинают «вести».
К сожалению, почти все люди прогибаются под психологическим воздействием.
Просто представьте себе уровень их готовности к встрече с вами. Вспомните о том, что они за это деньги получают. Теперь понимаете, что силы неравны? Самое простое – это исчезнуть. Если ваши социальные связи и обязательства сильны и «потеряться» – не ваш вариант, то говорите им постоянно одно и то же: «Нет денег, и платить не буду, подавайте в суд». Ни в коем случае не пускайте коллекторов в квартиру. Если из офиса можно сбежать, то вытолкать, например, женщине шестерых мужиков из квартиры невозможно.
Если воздействие невыносимо, придется переехать. Сменить номер сотового телефона. Если вы работаете официально, придется откровенно объясниться с начальством.
Сообщите, что сумма долга вас не устраивает и вы будете судиться. Возможно, вас поймут, иначе придется сменить работу. Желательно не трудоустраиваться официально. Ваша новая жизнь поможет коллекторам осознать бесперспективность «работы» с вами.
Если для вас по каким-то причинам смена местожительства неприемлема, необходимо поставить записывающее устройство на телефон. Обязательно сходите на телефонную станцию и возьмите распечатку звонков. Если ваш телефон или сама телефонная станция поддерживает услугу блокировки номеров, то сделайте все, чтобы заблокировать входящие звонки как от автоинформаторов в шесть утра, так и от коллекторов днем.
Приведем пример. Полковник Захаров из Новосибирска в отставке выиграл дело в суде против банка «Русский стандарт», чьи сотрудники многократно звонили ему ночью с напоминанием о кредите, который пенсионер не брал (см. «Российская газета», федеральный выпуск № 4664 от 21 мая 2008 г).
Возмещения нанесенного ему морального и материального вреда Захаров потребовал через суд. Несмотря на существование письменного доказательства, ночные звонки банк долгое время отрицал.
За нанесенный ему моральный ущерб Виктор Захаров хотел получить от банка 50 000 руб., но суд оценил нанесенный истцу моральный вред в 5000 руб. Еще 5000 руб. пенсионер получил в качестве материальной компенсации. Тяжба длилась 14 месяцев.
Если городским телефоном вы не пользуетесь, то отключите его к черту. Или после того, как раздастся очередной ночной или ранний звонок, не кладите трубку, с другого телефона звоните в милицию и заявляйте, что вас достают телефонные хулиганы. Идите в районное отделение и пишите заявление. Подайте жалобу в прокуратуру и ФСБ о том, что эта контора занимается рэкетом и шантажом.
Указывайте, что долг в таком объеме или полностью не признаете и будете доказывать это в суде, а так как решения суда о том, что вы должны, нет, просите прекратить угрозы и необоснованные требования.
Идете к врачу и жалуйтесь, что не можете спать, из-за чего у вас головные боли и давление, берите справки.
Если сотрудники банка или коллекторы утверждают, что подали официальное заявление в милицию о возбуждении уголовного дела либо проведении расследования по факту мошенничества, то знайте, что очень сложно доказать умысел должника, который признает факт долга, а невозврат денег объясняет временными трудностями. А подвести его под статью УК почти невозможно.
Единственное, что может доказать явный умысел, – это подложные документы в совокупности со злостными неплатежами. Поэтому платите хотя бы по 50 руб. ежемесячно. В этом случае злостным неплательщиком вы не будете. В случае расследования и на суде нужно не признавать вину, а утверждать свое желание платить, ссылаться на временные трудности, показывать квитанции об оплате по 50 руб. ежемесячно.
Теперь о подложных документах. Если уж вы пошли на подлог, то хотя бы сделайте запись в поддельной трудовой, что вас уволили. Поэтому предоставьте судье оригинал трудовой книжки с записью об увольнении по статье или по собственному желанию. Судья бегло посмотрит на сам документ, сочтет его доказательством, и если обвинение прямо не требует экспертизы, то обвинение в умысле отбрасывается. Если нет трудовой книжки, валите все на работодателя – дескать, исчез с моими документами.
А без умысла обвинение разваливается. Тот факт, что этого работодателя не найти – так бизнес нынче такой, и вообще это к текущему делу не относится. Липового работодателя, сделавшего вам документы, не найдут, а то и вовсе искать не будут.
Что касается статьи 177 УК РФ, то, во-первых, она сама по себе «мертвая» (ее редко используют), во-вторых, ее практически не применяют к физическим лицам, а в-третьих, для ее применения необходимо злостное уклонение от погашения задолженности в крупном размере (от 250 000 руб.) после вступления в законную силу решения суда. Так что забудьте о ней.
У коллекторов, в принципе, есть слабое место. Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, коллекторское агентство должно обладать наиболее полной информацией о должнике.
Часть ее можно получить из независимых источников, но основные данные предоставляет именно банк, при этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка при его заключении.
При передаче сведений о должнике коллекторскому агентству банк сознательно нарушает право граждан на банковскую тайну, гарантированную законом.
Поэтому можно и нужно оспорить передачу сведений о вас в коллекторское агентство в суде. Подробнее об этом читайте в главе 3 в разделе «Банковская тайна». Насколько это имеет смысл? Овчинка какой-то выделки все же стоит. Единственная причина – это затягивание времени и возмещение морального вреда от дискредитации перед коллегами и т. д.
И помните, самый проблемный для коллекторов тип должников – это скрывающиеся должники, с которыми просто физически нельзя войти в контакт.
По месту прописки они не проживают, по телефонам, указанным в кредитном договоре, не отвечают, с работы, где трудились, когда оформляли кредит, уволились. Эта ситуация для коллекторов оказывается тупиковой.
Для розыска должников коллекторы теперь уже используют социальные сети «Одноклассники», «В контакте», «Мой круг» и т. д. Такой поиск, впрочем, редко заканчивается возвратом долга заемщиком. Должник, придя на встречу якобы со знакомой с «Одноклассников», а встретившись с коллектором, должен просто развернуться и уйти, задержать его коллекторы не имеют права.
Теоретически, конечно, они могут проследить и выяснить, где должник живет, но кто вам мешает съехать и оттуда. Если человек упорно скрывается и не платит, то какие-то ухищрения и уловки здесь бесполезны.
Правда, нередко пользователя социальной сети шантажируют рассылкой по его контактам информации о его долге. В этом случае можно удалить аккаунт или пожаловаться в администрацию ресурса.
К сожалению, в России не принято обращаться к психологу или психиатру, но в процессе противостояния ваши силы будут истощены, а психика может оказаться подорванной Поэтому после начала прессинга вам необходимо обратиться сначала к психологу, а затем к психиатру. К тому же полежать в больнице – совсем не плохой вариант. Во-первых, вы придете в себя. Во-вторых, у вас будут легальные документы для суда.
Уклоняйтесь, уклоняйтесь и еще раз уклоняйтесь от психологического террора любыми путями. На данном этапе вы одержите победу, если дело дойдет до суда. Тогда настанет время других действий.
3. Народный сутяжник: как защитить свои права заемщика в суде
Итак, вы приняли решение судиться, или на вас уже подали в суд. Самый простой способ – судиться только после погашения тела долга. В этом случае не будет рассматриваться факт неосновательного обогащения, напротив – налицо будет факт добровольной оплаты. И судья с большей вероятностью вынесет положительное либо компромиссное решение.
Банку также проще пойти на мировое соглашение. Вы же свою стратегию выбирайте исходя из наличия залога и поручителей по вашему кредиту. Если у вас потребительский кредит без залога и поручителей или кредитная карта, вы можете вести себя агрессивно. В противном случае вам придется быть аккуратным.
Почему-то наши граждане считают, что, раз они взяли кредит, то не вправе диктовать своему кредитору какие-либо условия. Между тем ГК РФ провозглашает равенство участников гражданских правоотношений. Текст договора, как правило, кажется мудреным и туманным. Но его «туманность» вам только на руку:
Отзыва не надо пугаться, просто нужно помнить, что вам будет труднее отстаивать свою позицию суде. Судья учтет тот факт, что вы первый подали иск, практически признав наличие отношений с банком. И что у банка на ваши требования есть аргументация.
Если вы хотите заплатить банку столько, сколько, по вашему мнению, вы должны, то можно сначала написать в банк досудебную претензию. Пошлите ее по почте письмом с уведомлением о доставке, затем, если пришел отрицательный ответ или его нет вообще, смело направляйтесь в суд.
Банку также проще пойти на мировое соглашение. Вы же свою стратегию выбирайте исходя из наличия залога и поручителей по вашему кредиту. Если у вас потребительский кредит без залога и поручителей или кредитная карта, вы можете вести себя агрессивно. В противном случае вам придется быть аккуратным.
Почему-то наши граждане считают, что, раз они взяли кредит, то не вправе диктовать своему кредитору какие-либо условия. Между тем ГК РФ провозглашает равенство участников гражданских правоотношений. Текст договора, как правило, кажется мудреным и туманным. Но его «туманность» вам только на руку:
«При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Лучше, если банк первым подал на вас в суд, так как в этом случае он укажет все основания своих требований, а главное – зафиксирует в заявлении особенности заключенного договора и способ расчета задолженности. Сразу направляйте встречный иск о признании сделки недействительной либо ничтожной, тогда в случае положительного решения суда у банка отпадут основания для взыскания задолженности (вы вернете только «тело» кредита). Да, и помните поговорку: «Признавший иск считается проигравшим дело. Подав иск первыми, вы можете получить внушительный и продуманный отзыв от банка.
Если правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон» (cт. 431 ГК РФ).
Отзыва не надо пугаться, просто нужно помнить, что вам будет труднее отстаивать свою позицию суде. Судья учтет тот факт, что вы первый подали иск, практически признав наличие отношений с банком. И что у банка на ваши требования есть аргументация.
Если вы хотите заплатить банку столько, сколько, по вашему мнению, вы должны, то можно сначала написать в банк досудебную претензию. Пошлите ее по почте письмом с уведомлением о доставке, затем, если пришел отрицательный ответ или его нет вообще, смело направляйтесь в суд.
Досудебная претензия
Моя настойчивая рекомендация – ждать исковое заявление от банка. И не писать самим досудебную претензию (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Банк тоже может прислать досудебную претензию. Им нужна почтовая квитанция для суда в качестве доказательства того, что возможности для досудебного урегулирования исчерпаны. Как правило, в иске банк укажет те же основания, что и вы в своей претензии. Можете затеять переписку с ними. Например, на их любую досудебную претензию напишите письмо:
Если все же решили написать досудебную претензию, то вы должны знать, что досудебный порядок может помочь вам мотивированно доказать причинение вам морального ущерба.
Обычно банк отказывает в досудебном урегулировании и нарушает тем самым ваши права, отказывая вам в мотивированной письменной форме в решении вопроса мирным путем. В исковом заявлении опишите свои неимоверные нравственные страдания, ведь вы хотели мирно разойтись, но вам отказали.
В случае положительного для вас решения судья при подсчете срока начисления процентов и неустойки учитывает наличие вашей досудебной претензии. Поэтому если уж пишете досудебную претензию, то не включайте в нее все ваши основания. Далее представлен пример досудебной претензии, это практически готовые основания для искового заявления. Выберите или впишите пару своих оснований и отправьте в банк. Не забудьте отправить заказным письмом, с уведомлением. Вам необходим почтовый квиток для суда.
«Прошу выдать мне копию договора от 00 месяца 0000 года № 0000, на который вы ссылаетесь в досудебной претензии. Если у вас нет возможности его предоставить на бумажном носителе с моей подписью, прошу дать мне письменное объяснение, каким образом этот договор был заключен (Если речь идет о кредитной карте, то добавьте вопрос о том, по какому тарифному плану обслуживалась карта № 000000. — Прим. авт.).Расчет банком задолженности вам понадобится, чтобы составить основания встречной претензии или оспорить иск банка. Но лучше включите требование о расчете в отзыв на иск банка либо во встречный иск. Жизнь показывает, что досудебная претензия от заемщика – вещь вредная. После получения такого документа юристы банка тщательно готовятся к суду. А если вы указали в досудебной претензии все ваши основания и претензии, будьте уверены, юристы как следуют продумают аргументы в защиту банка.
Также прошу дать мне разъяснение по поводу возникновения задолженности в размере 0000 рублей, указанной в досудебной претензии. Предоставьте мотивированный, точный расчет суммы задолженности, а также ссылки на пункты договора, которые я нарушил».
Если все же решили написать досудебную претензию, то вы должны знать, что досудебный порядок может помочь вам мотивированно доказать причинение вам морального ущерба.
Обычно банк отказывает в досудебном урегулировании и нарушает тем самым ваши права, отказывая вам в мотивированной письменной форме в решении вопроса мирным путем. В исковом заявлении опишите свои неимоверные нравственные страдания, ведь вы хотели мирно разойтись, но вам отказали.
В случае положительного для вас решения судья при подсчете срока начисления процентов и неустойки учитывает наличие вашей досудебной претензии. Поэтому если уж пишете досудебную претензию, то не включайте в нее все ваши основания. Далее представлен пример досудебной претензии, это практически готовые основания для искового заявления. Выберите или впишите пару своих оснований и отправьте в банк. Не забудьте отправить заказным письмом, с уведомлением. Вам необходим почтовый квиток для суда.
Досудебная претензия
В ОАО «Банк 000»
Город 000, ул. 000
От ФИО
00 месяца 0000 года мною была приобретена в кредит вещь в магазине 000, расположенном по адресу: ул. 000. Кредит был предоставлен ОАО «Банк 000 «в размере 0000 руб. Для этого между мной и ОАО «Банк 000» был заключен Кредитный договор № 0000 от 00.00.0000 г. На одном листе с данным договором находилось Заявление о выпуске на мое имя кредитной карты.
Из п.__ Заявления следовало, что от меня исходила просьба заключить с Банком договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и открыть банковский счет для ее использования. Ниже было указано, что я ознакомился и понимаю все условия пользования кредитной картой.
00 месяца 0000 года мною был сделан последний платеж в размере 000 руб. После надлежащего исполнения условий Кредитного договора № 0000 от 00.00.0000 г. путем полного досрочного погашения кредита мной 00 месяца 0000 года по почте был получен конверт, в котором находились буклеты, кредитная карта за № 00000 и письмо. Из текста письма следовало, что 00 месяца 0000 года Банк заключил со мной договор № 0000 о предоставлении и обслуживании карты.
Требование ОАО «Банк 000» о взыскании с меня суммы 0000 руб. считаю незаконным по следующим основаниям.
1. Нарушены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В моем случае согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты банковского счета было обязательным для покупки вещи в кредит.
Следовательно, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ эта сделка (навязывание ответчиком своих услуг) является недействительной.
2. Нарушены требования ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая обязывает исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из текста Заявления следует, что я ознакомлен, понимаю и полностью согласен с тарифами по карте «Банк 000», а также с предоставлением и обслуживанием карт «Банк 000».
3. Нарушены требования ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса РФ. Из формулировки данной нормы закона не следует, что открытие банковского счета для учета задолженности по кредиту является неотъемлемой частью кредитной сделки.
4. Нарушены требования ст. 820 «Форма кредитного договора» Гражданского кодекса РФ, в которой указано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
5. В Заявлении указана просьба установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты в рамках установленного лимита. Также из Заявления следует, что в качестве акцепта были предусмотрены действия банка по открытию счета.
Статья 850 ГК РФ требует при предоставлении кредита руководствоваться правилами гл. 42 ГК РФ.
Как видно, это договор банковского счета, и ОАО «Банк 000» кредитует его в соответствии с вышеуказанной статьей. Это в свою очередь регламентируется ст. 846 ГК РФ, которая гласит: банковский счет открывается на объявленных банком условиях, также банк не вправе отказать в открытии счета, в этом случае клиент вправе предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ «Заключение договора в обязательном порядке».
В соответствии с п. 4 ст. 445 ГК РФ, если для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.
6. Также п. 2 ст. 434 ГК РФ, называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Это условие не было выполнено.
Нарушены требования ч. 2 п. 1 ст. 434 «Оферта» ГК РФ, в которой указывается, что оферта должна содержать в себе существенные условия договора.
Нарушены требования п. 3 ст. 434 «Оферта» ГК РФ, которая гласит: письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
Моя оферта, содержащаяся в Заявлении от 00 месяца 0000 года, в силу закона осталась неакцептованной.
В Заявлении от 00 месяца 0000 года срок акцепта указан не был. В силу ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом… в течение необходимого для этого времени.
В течение нормально необходимого для этого времени счет открыт не был. Соответственно, акцепт оферты произведен не был. Ведь если следовать логике ОАО «Банк 000», то акцептовать мою оферту можно было и через 1 год, и через 100 лет. Вот только какими тарифами и правилами мне следовало бы руководствоваться в том случае?
Действия Банка 000 по открытию 00 месяца 0000 г. банковского счета не могут быть признаны акцептом оферты от 00 месяца 0000 г., поскольку совершены за пределами всех нормально необходимых и разумных сроков.
Полученная в 0000 г. по почте кредитная карта с буклетами не может быть признана встречной офертой, поскольку не содержит всех существенных условий кредитного договора, в силу ст. 434 ГК РФ необходимых для оферты, не подписана уполномоченным лицом, поскольку сделанный машинописным способом оттиск подписи не позволяет определить лицо, сделавшее предложение.
В данном случае письменная форма договора соблюдена не была, поскольку кредитный договор как единый письменный документ подписан не был.
7. При предоставлении кредита Банку следовало руководствоваться Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.05 г. № иа/7235/77Т «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, а также в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Предлагаю Вам разрешить сложившуюся ситуацию в досудебном порядке, в ином случае я вынужден буду обратиться в суд для восстановления своих законных прав.