Страница:
Глава 5
Планирование личной финансовой защиты
Необходимое время
Вы определили сумму, которая вам нужна, чтобы чувствовать себя финансово защищенным. Что дальше? Сколько времени у вас займет создание личного «золотого резерва»?«Не нужно желать, чтобы жизнь стала проще, знайте, вы можете сами ее улучшить. Не нужно желать, чтобы стало меньше проблем, лучше развивайте в себе больше способностей к их решению. Не нужно желать, чтобы стало меньше вызовов, ищите в себе большую мудрость».
Джеймс Ли Валентайн
Ставьте реальные цели
В первую очередь это зависит от реальности вашей финансовой цели. Вернемся к примеру из главы 4. Для финансовой защищенности вам нужно 30.000 рублей. Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 12.000 рублей. Сумму своих ежемесячных затрат вы в состоянии удерживать в пределах 10.000 рублей. Таким образом ежемесячно вы можете откладывать 2.000 рублей. В этом случае для достижения цели вам понадобится 15 месяцев. Много это или мало? В состоянии вы в течение этого срока не отступать от поставленной цели? Можно ли сократить этот срок? Ответить на эти вопросы можете только вы сами. Но даже вам для этого понадобится дополнительная информация. Для начала вам нужно точно определить, сколько вы на самом деле тратите денег в месяц и на что. Для этого вам нужно научиться составлять личный бюджетный план, в котором будут отражены все ваши доходы и расходы. Пример такого плана приведен в приложении, помещенном в конце книги. Составив бюджетный план, вы сможете проанализировать самые деньгоемкие статьи расходов и подумать, реально ли для вас сократить часть своих расходов. Если все ваши расходы оптимизированы таким образом, что сократить их не представляется возможным (что на практике встречается крайне редко), вам нужно думать, каким образом увеличить свои ежемесячные доходы. Если для достижения плана финансовой защищенности в максимальное короткое время вы встанете перед выбором, что лучше – больше зарабатывать или меньше тратить, не забывайте и о третьей возможности. Я имею в виду самое оптимальное решение – рационально совмещать одно и другое.«Вы ответственны за свою жизнь. Ответственность – это цена за величие».
Уинстон Черчилль
«Какой момент является, по-вашему, самым ярким в жизни человека? Это то, когда он видит, что изменив по-настоящему отношения своего разума, он изменит жизнь».
Вернон Говард
Закладка фундамента
Давайте в нашем примере изменим один из параметров. Допустим, ваш доход составляет 10.000 рублей в месяц. Ваши ежемесячные расходы также составляют 10.000 рублей в месяц. А в соответствии с вашим планом финансовой защищенности вам нужно 30.000 рублей. Реально ли при таких исходных условиях начинать осуществление плана финансовой защищенности без увеличения суммы дохода? Если исходить из бытовой логики и арифметических правил сложения и вычитания, то вроде бы абсолютно нереально. Однако если взять на вооружение принцип, которым руководствуются практически все успешные люди (хотя и не все из них говорят об этом публично), то нереальное мгновенно становится не просто реальным, а очень даже эффективным способом для закладки фундамента будущего благосостояния. Правило не только очень простое, но и чрезвычайно приятное: в первую очередь вы должны платить самому себе.Заплати себе
Что это означает на практике? Каждый месяц из всего своего ежемесячного дохода вы выплачиваете себе определенную сумму (например, 10 %) в качестве заработной платы или вознаграждения, которые помещаете на специальный банковский счет (или в кубышку). И только после этого из оставшихся 90 % вы начинаете оплачивать свои обычные ежемесячные расходы. К своему удивлению, вы обнаружите, что изымая эти 10 % (хотя это может быть и 5 % и 15 %, на ваше усмотрение) из своего ежемесячного дохода, вы практически ничего не меняете в структуре ваших расходов. Вы практически не почувствуете нехватки этих денег в вашем бюджете. Если вы сделаете это в течение 2–3 месяцев, то в дальнейшем вы просто забудете об этой части вашего бюджета и будете точно так же обходиться оставшимися 90 %, как еще месяц назад обходились 100 %.Личный «золотой резерв»
Главное, ни при каких обстоятельствах не трогайте эти деньги. Это ваш личный «золотой резерв» – он неприкасаем. Таким образом, создавать свою финансовую защищенность вы можете начать прямо сейчас. Для этого не нужно ничего кроме того, что у вас уже есть и твердой решимости начать создавать свое личное финансовое состояние.
Глава 6
Финансовая безопасность
В предыдущих главах мы рассмотрели самые основные вопросы, необходимые для реализации плана личной финансовой защищенности. Но финансовая защищенность – это всего лишь начало, первый шаг, без которого невозможно реализовать более сложные и амбициозные финансовые цели.
Ежем. рас. (руб.) _____ х 120 = ____ руб.
В случае с нашим примером формула будет выглядеть следующим образом:
10.000 рублей х 120 = 1.200.000 рублей.
«Человек, который больше всего прожил, – это не тот, кому больше всего лет, а тот, у кого самый богатый опыт».
Жан—Жак Руссо
«Самое полезное, что вы можете сделать для себя, – это выработать в себе привычку откладывать часть своей зарплаты. Отдельные люди, семьи и даже общества в целом устойчивы и процветают в зависимости от того, какую долю доходов они откладывают. Сбережения сегодня являются гарантией вашей безопасности и возможностей завтра».План личной финансовой защищенности обеспечивает вам возможность быть готовым к любой неожиданной ситуации. Но в случае возникновения этой ситуации вам придется израсходовать свой неприкосновенный финансовый резерв. Это вам поможет выйти с минимальными потерями из сложной ситуации, но деньги придется израсходовать. Вот почему более амбициозной целью должна быть реализация финансового плана финансовой безопасности, или комфорта.
Брайан Трейси
«В жизни можно сделать два выбора: либо принимать вещи такими, как они есть, либо принять на себя ответственность и изменить их».
Денис Уотли
Определение
Под планом финансовой безопасности специалисты понимают такую ситуацию, когда у вас есть количество денег, которое позволит вам жить только на дивиденты с этих денег, не уменьшая саму сумму капитала. Что это означает в практическом плане? Вы знаете сумму своих ежемесячных расходов. В нашем примере она составляет 10.000 рублей. В соответствии с планом финансовой безопасности вам теперь нужно определить сумму, которая при разумном инвестировании будет приносить дивидентов (или процентов, при банковском вкладе) на требуемую вам сумму. В случае с нашим примером нам нужно определить, какая сумма денег, инвестированная в соответствующие активы, будет приносить 10.000 рублей ежемесячно в виде дивидентов (или процентов). Не вдаваясь в детали инвестиционной деятельности (этот вопрос требует отдельного и детального изложения), просто предположим, что мы размещаем наши деньги в супернадежном банке под 10 % годовых.[4] В этом случае вы можете определить сумму, необходимую вам для обеспечения финансовой безопасности, по следующей формуле:Ежем. рас. (руб.) _____ х 120 = ____ руб.
В случае с нашим примером формула будет выглядеть следующим образом:
10.000 рублей х 120 = 1.200.000 рублей.
Планирование
Как вы видите, если для финансовой защищенности при ежемесячных расходах 10.000 рублей достаточно 30.000 рублей (в нашем примере), то для финансовой безопасности требуется значительно большая сумма – 1.200.000 рублей. Но и результат несопоставимо значительней. Имея эту сумму и возможность ее инвестировать, вы (правда, пока только чисто теоретически) можете в принципе вообще никогда больше не работать, живя на проценты от этих денег.Реализация плана
Когда вы реализуете личную программу финансовой безопасности, вам уже никогда (если не будете глупцом) не придется тратить ваши основные сбережения. Только проценты (или дивиденты) с этих денег будут обеспечивать все ваши расходы. Я думаю, теперь для вас очевидно, что, реализовав план финансовой защищенности, нужно вкладывать все свои средства в реализацию личного плана финансовой безопасности. В приложении № 1, помещенном в конце книги, приведена таблица, с помощью которой вы сможете наглядно определить сумму, необходимую вам для личной финансовой безопасности, если инвестирование будет осуществляться при ставке 10 % годовых.Успех основывается на фразе «Я могу!» А неудача – на фразе «Не могу!»
Глава 7
Финансовая независимость
Амбициозный план
Если вам удалось реализовать план личной финансовой безопасности – вы добились многого. Нет, вы не стали богатым человеком – пока. Но именно с этого момента вы можете начинать работу над своим самым амбициозным финансовым планом – планом финансовой независимости.Выбор
Авраам Линкольн однажды заметил, что люди счастливы настолько, насколько позволяют себе быть счастливыми. Он хотел этим сказать, главным образом, то, что люди сами выбирают, чувствовать ли себя: счастливыми, решительными, уверенными в себе, наделенными энтузиазмом и предприимчивыми, или множеством других важных эмоций или нет.У вас уже есть небольшое, но так нужное вам финансовое состояние. Благодаря доходам, получаемым с этого личного состояния, вы можете поддерживать тот образ жизни, который считаете (или считали раньше) приемлемым для себя. Но человек всегда хочет большего. Я думаю, вы не исключение.
«Мечтайте о высоком, и пока мечтаете, пусть мечты исполняются. Видение – это обещание того, кем вы однажды станете, ваш идеал – это пророчество, которое в конечном счете, исполнится».
Джеймс Аллен
Составление плана
Так как вы не можете трогать свой основной капитал (чтобы купить новую квартиру или отправить ребенка учиться в Сорбонну), у вас есть только один выход для реализации своих желаний – начать реализовывать план финансовой независимости. С чего начать? Для начала, как и в двух предыдущих случаях, вам нужно определить сумму ваших будущих ежемесячных расходов с учетом примерной стоимости всех ваших потенциальных желаний. Здесь важно сделать одно существенное замечание. Так как ваши предполагаемые доходы относительно стабильны и неподвержены многим рискам (риск потерять работу у служащего и т. д.), часть крупных приобретений вы можете позволить себе делать в кредит. Вычислив потенциально необходимую сумму ежемесячных расходов, вы будете в состоянии определить сумму денег, наличие которой сделает вас финансово независимым (а значит уже по определению богатым) человеком.«Лучше творить, чем изучать! Творчество – это сущность жизни».
Леонардо да Винчи
«Если у тебя нет плана на случай, когда у тебя будет слишком много денег, ты потеряешь все свои деньги и вернешься к тому единственному плану, который ты знаешь, к тому, что знают 90 % всего населения, – в мир, где не хватает денег».Формулу для определения этой магической (для вас) суммы вы знаете: при процентной ставке 10 % годовых она по-прежнему выглядит следующим образом:
Р. Кийосаки, «Руководство богатого папы по инвестированию»
ежем. пот. в ден.[5] (руб.) х 120 = ____ руб.
Теперь вы располагаете всей необходимой информацией, чтобы составить три личных финансовых плана. Но без необходимых знаний хотя бы о самых общих принципах вложения денег нам не обойтись.
Глава 8
Как «работают» деньги
Виды дохода
В начале этой главы приведем цитату из книги Р. Кийосаки «Руководство богатого папы по инвестированию»:«Основное правило инвестирования номер один, – сказал богатый папа, – это всегда знать, какой вид дохода ты пытаешься получить.
В течение многих лет богатый папа повторял Майку и мне, что существуют три разных вида дохода:
1. Заработанный – доход, обычно получаемый от работы или какого-то вида труда. Самая распространенная форма – зарплата. Это облагаемый самым высоким налогом вид дохода, поэтому с его помощью труднее всего достичь богатства. Когда вы говорите ребенку: «Надо иметь хорошую работу», то тем самым советуете ему трудиться для получения заработанного дохода.
2. Портфельный – доход, обычно получаемый от бумажных активов, таких как акции, облигации, инвестиционные фонды и т. п. На сегодняшний день он является наиболее популярным видом инвестиционного дохода просто потому, что бумажными активами намного легче управлять и их легче содержать, чем любые другие.
«Мудрый человек всматривается в пространство, но знает, что оно безгранично.»3. Пассивный – доход, обычно получаемый от недвижимости. К нему относятся также доходы в виде роялти по патентам и лицензионным соглашениям. Тем не менее в 80 % случаев получается от недвижимости (в этом случае существует много налоговых льгот).
Лао Цзы
– Базовое правило инвестирования номер два, – сказал богатый папа, – конвертировать заработанный доход в портфельный или пассивный доход как можно эффективнее.
Затем он начертил в своем желтом блокноте следующую диаграмму:
Принципы инвестирования
Для каждого из трех финансовых планов существуют определенные принципы инвестирования сбережений.Этап финансовой защиты
На этапе реализации плана финансовой защищенности самое главное – минимальный риск. На этом этапе предпочтительней держать деньги даже в сейфе (или в тумбочке), чем вкладывать их в банк, если у вас нет высоких гарантий его надежности. В крайнем случае попытайтесь распределить риск, не помещая свои деньги в один источник. Кстати, сумма не имеет значения. Даже 1000 рублей на первом этапе может для вас лично иметь такую же значимость, как для какого-то другого милилион долларов.Этап финансовой безопасности
На этапе реализации плана финансовой безопасности вкладывать деньги нужно уже по несколько иным принципам. Самым оптимальным является распределение всей суммы на три части по принципу 50–30—20. Половину своих денег по-прежнему стоит вкладывать только в высоконадежные источники, характеризующиеся минимальными рисками. 30 % от суммы всех ваших средств вы можете вложить в инвестиции со средней степенью риска. Оставшиеся 20 % своих сбережений можете попробовать вложить в инвестиции с высокой степенью риска.Этап финансовой независимости
На этапе финансовой независимости вы можете позволить себе инвестиции в более доходные предприятия, соответственно, и с более высокой степенью риска. Но на этом этапе вы уже можете себе это позволить.Важный принцип
«Многие люди за свою трудовую жизнь зарабатывают огромные деньги. Временами, например в периоды экономического подъема, их заработки резко возрастают и они получают такие деньги, о каких и не мечтали».
«Они начинают верить, что своим успехом они обязаны своим замечательным способностям и навыкам, хотя во многих случаях речь идет просто о резком подъеме в экономике или некоторой ее отрасли. Они предполагают, что раз они начали зарабатывать столько денег, это будет продолжаться бесконечно. И тогда они начинают тратить все, что зарабатывают, пребывая в полной уверенности, что всегда сумеют заработать еще больше».
«Истинной мерой того, как идут ваши дела на самом деле, является количество денег, которое у вас остается из того, что вы зарабатываете».
Брайан Трейси
Бассейн для инвестиций
Основной принцип инвестирования в соответствии с концепцией трех финансовых планов бизнес-консультант Роберт Г.Аллен предлагает рассматривать в виде трех инвестиционных бассейнов. Первый бассейн соответствует плану финансовой защищенности. Он всегда заполняется в первую очередь. Здесь определяющим фактором является надежность инвестиций. Когда первый бассейн заполнен и вода начнет переливаться через край, она начнет заполнять второй бассейн – он соответствует финансовой безопасности. Определяющим фактором здесь являются средний уровень риска и его распределение. Распределение риска (диверсификация) в народе очень метко называют «не класть все яйца в одну корзину». Заполнив второй бассейн, вода начнет попадать в третий бассейн, который соответствует финансовой независимости. Здесь можно вкладывать деньги в более рискованные инвестиции. Риск будет компенсироваться потенциальным высоким доходом.«Возможно, люди, которые ничем не рискуют в своей жизни, и смогут избежать страданий и печали, но они просто не смогут учиться новому, чувствовать, изменяться и расти, любить и жить. Только те люди, кто рискует, являются по-настоящему свободными».Эта схема наглядно иллюстрирует самый общий принцип инвестиционной деятельности на всех трех этапах создания личного финансового состояния. Безусловно, не стоит обольщаться кажущейся простотой инвестиционной деятельности. Но, вместе с тем, не имея хотя бы общего плана достижения богатства, сложно вырваться из такого привычного для нас мира – мира, где постоянно не хватает денег.
Лео Баскаглия
Часть II
Сила мотивации
Глава 1
Мысли формируют сознание
Мир возможностей
Для начала попробуем ответить на несколько вопросов. Только честно. Договорились? Как вы воспринимаете окружающий вас мир? Каков он по отношению к вам: дружелюбен или враждебен? Чего вы ожидаете в нем: приятных переживаний и преобразований или горьких пилюль разочарования? В вашем мире полно реальных возможностей в продвижении к успеху или эти возможности давно уплыли, как в море корабли? Какая она ваша жизнь: оптимистично радостная или пессимистично суровая и скучная? Ответили? Теперь давайте разберемся.«Для мысли нужна твердая настойчивость. А чтобы свободно жить, необходимо каждый день заново стремиться к главному результату. В этом и состоит мудрость».
Иоганн Вольфганг Гете
Личный опыт
Все мы смотрим на окружающий нас мир по-разному, в соответствии с нашим личным опытом. Во что бы вы не верили – это ваша вера, и это правильно. Но то, в чем вы внутренне убеждены, является одновременно призмой, через которую вы рассматриваете мир, и магнитом, с помощью которого к вам будут притягиваться бесконечные жизненные события и испытания.«Обычные люди верят только в то, что возможно. Выдающиеся – представляют себе не только то, что вероятно или возможно, но так же и невозможное. И представляя себе невозможное, они начинают видеть его так, как если бы это было возможно».
Чери Картер-Скотт
Субъективность
Мы видим свою жизнь, или предполагаем, что видим ее такой, какова она фактически, то есть объективно. Но это не совсем так. Мы видим мир не таким каков он есть, а каковы мы. Если пессимист привык смотреть на мир только с позиции своих убеждений, то и мир кажется ему окрашенным только в серые, унылые краски. То же самое происходит и с его жизнью. Хотя осознавать данный факт трагично, но со многими так и происходит. Они с самого начала приговаривают себя на неуспех или на поражение, думая, что совершенно не в состоянии достигнуть в жизни чего-то хорошего. И с такими убеждениями им никогда не совершить ничего существенного, их просто засосет одна и та же рутина. Ведь часто проблема не в том, кем мы себя считаем, а в том, кем мы себя не считаем. Все проблемы возникают на нашем жизненном пути не потому, что мир вокруг нас плохой, а потому что мы твердо убеждены в этом. Если вы не научитесь управлять своими мыслями, то так и останетесь рабом собственного окружающего мира.«Небесный корабль управляет собой сам, и ему не нужен деревянный руль».
Ральф Уолдо Эмерсон
«Все по-настоящему мудрые мысли уже придумывались бесчетное количество раз, но, чтобы они стали по-настоящему нашими, нужно честно обдумывать их снова и снова, пока они не укоренятся в наших ощущениях».
Иоганн Вольфганг Гете
Психологическая установка
Если, глядя на свою жизнь, вы начнете постепенно понимать, что она зависит только от вашей психологической установки, то добьетесь или не добьетесь успеха. Все будет зависеть от того, в какие краски вы окрасите эту установку. Иногда нам кажется, что стоит только изменить внешний мир, а именно: трудиться еще упорнее и интенсивнее, перебраться в другой город, поменять место работы, как сразу все получится. Но зачастую все эти попытки оказываются бесплодными или носят лишь временный характер. Ничего координально не изменится в вашей жизни до тех пор, пока вы не измените свой внутренний мир и свои мысли. Если ваши убеждения сводятся только к тому, что жизнь трудна, что у вас нет никаких возможностей продвинуться вперед, то неужели вы думаете, будто упорный и непрерывный труд, перемена работы приведут вас к успеху? Да никогда! Попробуйте, знаю, что непросто, знаю что не сразу, взглянуть на свой мир, как на мир заполненный новыми возможностями, которые только и ждут, что вы их заметите. Попробуйте ощутить себя ловцом указанных возможностей. Пробуйте верить, что ваши действия, ваш творческий дух и изобретательность будут с избытком вознаграждены, и что любое дело, за которое вы возьметесь, непременно увенчается успехом. Поверьте, у людей с такими мыслями и убеждениями всегда и все получается.Мир энергии
Все вокруг нас состоит из колебаний энергии, по сути весь наш мир, наш организм, наши мысли – это тоже энергия. Мысли, которые окружены сильной позитивной эмоциональностью, надолго запечатлеваются в подсознании, а когда это происходит, они превращаются в стойкие убеждения и начинают вибрировать внутри нас, притягивая из окружающего мира таких людей, такие обстоятельства и события, которые соответствуют тому, что у нас внутри. Вот и получается, что, даже мысля позитивно и уверенно, вы уже начнете притягивать только положительные возможности, способные изменить вашу жизнь к лучшему.Оглядка на прошлое
Еще одна ошибка, которую многие совершают, когда живут с оглядкой на прошлое. Зачем оглядываться назад, когда в будущем у вас имеются тысячи всевозможных вариантов. Если вы будете все время оглядываться, то лишь приобретете привычку искать негативные примеры и события; неудовлетворенность прошлого опыта только добавит вам страх, беспокойство и сомнения. А это три самых опасных врага на пути к успеху, они способны свести на нет все ваши новые положительные убеждения. И потом, кто остается жить в прошлом, лелея свой горький опыт, просто не способен создать новые мощные убеждения, позволяющие подниматься все выше и выше. Вместо того, чтобы зацикливаться на каком-либо плохом примере или поступке прошлого, попробуйте вспомнить случай, когда вы были на высоте, когда действовали уверенно и правильно, а главное, такой случай, когда вы выходили победителем. Уверена, в жизни каждого найдется огромное количество таких поступков. Попробуйте также выбрать в себе такое положительное качество, которым вы гордитесь и в обладании которым вы уверены. Возможно, это умение прекрасно общаться с окружающими людьми. Многократное повторение только хорошего играет важную роль, любое убеждение можно впечатать в подсознание так же прочно, как мы с самого детства помним таблицу умножения. Это потому, что она просто запечатлена в нашем подсознании. Так же и все ваши новые убеждения можно, многократно повторяя, соединить в единое целое с вашей личностью. А знаете, как многие добиваются успеха? Они верят, верят всеми фибрами своей души. И такая вера, подпитанная сплошными эмоциональными убеждениями, сразу находит и нужные деньги, и нужных людей, и необходимые обстоятельства. Главное, чтобы инициатива исходила от вас. Бросьте себе вызов, чтобы в очередной раз убедиться – я могу перебороть и изменить реальность.«Вы можете, обладая знаниям возможностей своего разума, прямо сейчас взять свою жизнь под собственный контроль. Вы можете направлять всю мощную силу, которую только можете себе представить, полностью реализуя собственный позитивный потенциал, создавая яркую и необычную жизнь».
Джеймс Ли Валентайн
«Видение, которое прославляет ваш разум, идеал, который овладевает вашим сердцем, – это именно то, с помощью чего будет создаваться ваша жизнь, это то, кем вы будете».
Стэнтон Керхэм Дэвис