Страница:
А вот чтобы оценить старинный фолиант, специалисты рекомендуют прежде всего поискать информацию в Интернете. Именно в глобальной сети большинство и черпает сведения при определении цены того или иного издания.
Самой дорогой книгой в мире считается справочник «Птицы Америки», изданный Джоном Джеймсом Одубоном в середине XIX века тиражом 200 экземпляров. В наше время один из них был продан за 5,5 миллионов фунтов стерлингов. А вот самой дорогой книгой XX столетия назван «Улисс» Джеймса Джойса: два года назад один из томов первого издания (1922 года) с автографом писателя был продан за 160 тысяч фунтов стерлингов.
Монеты. Настоящие деньги, вложенные в бывшие деньги, делают будущие еще большие деньги. Если вы решили инвестировать деньги в монеты, то лучше приобрести несколько редких и дорогих монет, чем много дешевых (рост цен на первые выше). Срок инвестиций – не менее года, а лучше хранить их года 3–4, а уже потом продать. Монеты надо покупать очень хорошей сохранности; обязательно требуйте у продавца сертификат подлинности. Если у вас есть монеты, то ни в коем случае не следует пытаться их чистить самостоятельно: можно испортить, и монеты потеряют коллекционную ценность.
Кроме того, как отдельную категорию монет стоит отметить золотые и серебряные монеты. Их тоже покупают с инвестиционной целью. Цены на инвестиционные монеты ежедневно устанавливает Центробанк. В среднем это примерно на 5 % дороже, чем стоит слиток с таким же содержанием драгметалла.
Что делать с рваными деньгами
Что делать, если зарплату задерживают
Налог на наследование и дарение
Налог на выигрыш
Как сэкономить студенту
Как сэкономить при переводе денег из одной валюты в другую
Глава 2. Кредиты
Виды кредитов
Поручители
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Эффективная процентная ставка
Какие права имеет заемщик
Самой дорогой книгой в мире считается справочник «Птицы Америки», изданный Джоном Джеймсом Одубоном в середине XIX века тиражом 200 экземпляров. В наше время один из них был продан за 5,5 миллионов фунтов стерлингов. А вот самой дорогой книгой XX столетия назван «Улисс» Джеймса Джойса: два года назад один из томов первого издания (1922 года) с автографом писателя был продан за 160 тысяч фунтов стерлингов.
Монеты. Настоящие деньги, вложенные в бывшие деньги, делают будущие еще большие деньги. Если вы решили инвестировать деньги в монеты, то лучше приобрести несколько редких и дорогих монет, чем много дешевых (рост цен на первые выше). Срок инвестиций – не менее года, а лучше хранить их года 3–4, а уже потом продать. Монеты надо покупать очень хорошей сохранности; обязательно требуйте у продавца сертификат подлинности. Если у вас есть монеты, то ни в коем случае не следует пытаться их чистить самостоятельно: можно испортить, и монеты потеряют коллекционную ценность.
Кроме того, как отдельную категорию монет стоит отметить золотые и серебряные монеты. Их тоже покупают с инвестиционной целью. Цены на инвестиционные монеты ежедневно устанавливает Центробанк. В среднем это примерно на 5 % дороже, чем стоит слиток с таким же содержанием драгметалла.
Что делать с рваными деньгами
Поврежденные российские банкноты обязаны принять и обменять в любом банке страны без каких-либо дополнительных комиссий. Обмену подлежат банкноты, склеенные из кусочков, даже в том случае, если они принадлежат разным купюрам, но одного номинала. Подлежат обмену и монеты, изменившие первоначальную форму, например сплющенные или надпиленные, но полностью сохранившие изображение.
Платежеспособными признаются изношенные, потертые, надорванные банкноты, сохранившие не менее 55 % первоначальной площади.
Испорченные иностранные деньги меняют только банки, уполномоченные Центральным банком РФ. Главное условие: должны быть видны достоинство купюры и ее номер. Комиссия банков за такой обмен составляет, как правило, 5 %.
Платежеспособными признаются изношенные, потертые, надорванные банкноты, сохранившие не менее 55 % первоначальной площади.
Испорченные иностранные деньги меняют только банки, уполномоченные Центральным банком РФ. Главное условие: должны быть видны достоинство купюры и ее номер. Комиссия банков за такой обмен составляет, как правило, 5 %.
Что делать, если зарплату задерживают
Вариантов немного: или дожидаться, когда работодатель соизволит деньги выплатить, или попытаться получить свои кровные через суд. Если по-хорошему разрешить ситуацию не удалось, то необходимо затребовать у работодателя справку о начисленной, но не полученной зарплате. Если работодатель справку не даст, то иск будет рассматриваться по общим правилам (на судебном заседании работник должен будет доказать, что все обстоит так, как он изложил).
Кроме того, можно поставить вопрос об индексации невыплаченных сумм. В соответствии со ст. 208 Гражданского процессуального кодекса по заявлению взыскателя или должника суд, рассматривающий дело, вправе произвести индексацию на момент исполнения решения суда.
В случае задержки выплаты зарплаты на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы. Не допускается приостановка работы в организациях, связанных с обеспечением жизнедеятельности населения: это службы энергообеспечения, отопления и теплоснабжения, водоснабжения, газоснабжения, связи, станции скорой и неотложной медицинской помощи.
Кроме того, можно поставить вопрос об индексации невыплаченных сумм. В соответствии со ст. 208 Гражданского процессуального кодекса по заявлению взыскателя или должника суд, рассматривающий дело, вправе произвести индексацию на момент исполнения решения суда.
В случае задержки выплаты зарплаты на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы. Не допускается приостановка работы в организациях, связанных с обеспечением жизнедеятельности населения: это службы энергообеспечения, отопления и теплоснабжения, водоснабжения, газоснабжения, связи, станции скорой и неотложной медицинской помощи.
Налог на наследование и дарение
С 1 января 2006 года близкие родственники были освобождены от налога на дарение, то есть супругам, детям, дедушкам и бабушкам, братьям и сестрам ходить в налоговую инспекцию не надо. Для остальных действует единая налоговая ставка – 13 %, фактически подоходный налог. И включить его можно будет в обычную декларацию о доходах. Распространяется закон на недвижимость, транспортные средства, акции, доли и паи – то имущество, которое переходит по договору дарения.
А в случае наследования, например, квартиры или машины в налоговую не придется идти вообще никому.
А в случае наследования, например, квартиры или машины в налоговую не придется идти вообще никому.
Налог на выигрыш
Любой выигрыш является доходом, поэтому с него необходимо уплатить налог.
Если вы получили крупный приз в каком-нибудь рекламном розыгрыше, ставка налога составит 35 %. Например, крупная торговая сеть провела лотерею. За автомобиль или поездку в Париж треть выигрыша придется отдать государству. А за футболку или бейсболку, если их стоимость меньше 4 тысяч рублей, налог платить не надо.
А вот если вы выиграли в обычную лотерею, казино, игровые автоматы, телевикторины и т. п., то действует стандартная ставка – 13 %.
Если выигрыш выплачивается деньгами, то налог со счастливчика могут удержать при выплате приза. Этот вопрос надо выяснить сразу, чтобы потом, через несколько лет, не получить счет из налоговой за просроченный платеж. А если приз материальный – машина или квартира, то нужно взять у организаторов документ о стоимости приза, чтобы исходя из нее заплатить налог. Отчитаться о своих выигрышах нужно до 30 апреля, а заплатить налог – до 15 июля.
Важно, что сам выигравший является налоговым агентом, то есть сам заявляет о своем выигрыше в налоговую инспекцию.
Если вы получили крупный приз в каком-нибудь рекламном розыгрыше, ставка налога составит 35 %. Например, крупная торговая сеть провела лотерею. За автомобиль или поездку в Париж треть выигрыша придется отдать государству. А за футболку или бейсболку, если их стоимость меньше 4 тысяч рублей, налог платить не надо.
А вот если вы выиграли в обычную лотерею, казино, игровые автоматы, телевикторины и т. п., то действует стандартная ставка – 13 %.
Если выигрыш выплачивается деньгами, то налог со счастливчика могут удержать при выплате приза. Этот вопрос надо выяснить сразу, чтобы потом, через несколько лет, не получить счет из налоговой за просроченный платеж. А если приз материальный – машина или квартира, то нужно взять у организаторов документ о стоимости приза, чтобы исходя из нее заплатить налог. Отчитаться о своих выигрышах нужно до 30 апреля, а заплатить налог – до 15 июля.
Важно, что сам выигравший является налоговым агентом, то есть сам заявляет о своем выигрыше в налоговую инспекцию.
Как сэкономить студенту
Речь идет о Международном студенческом удостоверении ISIC. Оно позволяет ходить в музеи и театры, в кафе и рестораны, путешествовать по разным странам и посещать музеи со значительной скидкой. Например, билет в парижский Лувр будет стоить 6,5 евро вместо 8,5, а в лондонский Тауэр – 10,5 фунтов вместо 13,5.
Получить карту могут:
• школьники, которым уже исполнилось 12 лет;
• учащиеся колледжей, техникумов, училищ, ПТУ, спецшкол, закрытых лицеев и т. п.;
• студенты любых отделений, кроме заочного;
• учащиеся аспирантур и интернатур;
• а также те, кто посещает любые курсы продолжительностью более 9 месяцев.
Оформить карту сегодня можно в 65 городах России; на интернет-сайте компании можно найти полный список скидок в 70 городах нашей страны, где действует система. Во всех остальных странах она действует повсеместно. Аналогичные карты есть для преподавателей, а также всех, кто молод душой.
Получить карту могут:
• школьники, которым уже исполнилось 12 лет;
• учащиеся колледжей, техникумов, училищ, ПТУ, спецшкол, закрытых лицеев и т. п.;
• студенты любых отделений, кроме заочного;
• учащиеся аспирантур и интернатур;
• а также те, кто посещает любые курсы продолжительностью более 9 месяцев.
Оформить карту сегодня можно в 65 городах России; на интернет-сайте компании можно найти полный список скидок в 70 городах нашей страны, где действует система. Во всех остальных странах она действует повсеместно. Аналогичные карты есть для преподавателей, а также всех, кто молод душой.
Как сэкономить при переводе денег из одной валюты в другую
Если вам нужно обменять наличные, ищите выгодный курс в банках или обменных пунктах. Выгоднее менять крупные суммы. Например, в одном и том же банке курс для обмена, скажем, 100 и 10 тысяч долларов может отличаться на 5-10 копеек. А выигрыш с суммы в 10 тысяч долларов может доходить до 1000 рублей.
Если речь идет о долгосрочных сбережениях, лучше положить свои доллары или евро в банк. И не на обычный валютный счет, а на мультивалютный. Тогда у вас будет возможность не только получать проценты по вкладу, но и поменять доллары на рубли или евро по льготному курсу. Конечно, за конвертацию заплатить придется, но если наличная конвертация в обменнике стоит в среднем от 1 до 2 % от суммы сделки, то безналичная – от 0,5 до 1,5 %.
Предположим, вы открыли мультивалютный счет и положили 10 тысяч долларов сроком на 1 год, а через 3 месяца перевели доллары в рубли. Ставка по вкладу в долларах – 6 %, в рублях – 10 %. Через год на вашем счете даже с учетом потерь от конвертации будет уже 291 тысяча рублей. По текущему курсу это примерно 10 800 долларов.
Конечно, лучше не переводить все деньги в какую-то одну валюту, а разделить их – это снизит риск от падения какой-либо из валют. Например, сейчас лучше половину денег хранить в рублях и по 25 % – в долларах и евро.
Держать часть своих сбережений в валюте выгодно и тем, кто предпочитает проводить отпуск за границей, например в Европе. Дело в том, что ставки по валютным вкладам в российских банках в 2–3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.
Если речь идет о долгосрочных сбережениях, лучше положить свои доллары или евро в банк. И не на обычный валютный счет, а на мультивалютный. Тогда у вас будет возможность не только получать проценты по вкладу, но и поменять доллары на рубли или евро по льготному курсу. Конечно, за конвертацию заплатить придется, но если наличная конвертация в обменнике стоит в среднем от 1 до 2 % от суммы сделки, то безналичная – от 0,5 до 1,5 %.
Предположим, вы открыли мультивалютный счет и положили 10 тысяч долларов сроком на 1 год, а через 3 месяца перевели доллары в рубли. Ставка по вкладу в долларах – 6 %, в рублях – 10 %. Через год на вашем счете даже с учетом потерь от конвертации будет уже 291 тысяча рублей. По текущему курсу это примерно 10 800 долларов.
Конечно, лучше не переводить все деньги в какую-то одну валюту, а разделить их – это снизит риск от падения какой-либо из валют. Например, сейчас лучше половину денег хранить в рублях и по 25 % – в долларах и евро.
Держать часть своих сбережений в валюте выгодно и тем, кто предпочитает проводить отпуск за границей, например в Европе. Дело в том, что ставки по валютным вкладам в российских банках в 2–3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.
Глава 2. Кредиты
Виды кредитов
Все кредиты можно разделить на несколько видов:
• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;
• кредиты наличными на любые цели;
• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;
• кредиты по кредитным картам.
Потребительский кредит
В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представители коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы.
Плюсы:
• приобретаете товар сегодня, а платите в рассрочку;
• не нужно копить – вы можете позволить себе приобрести товар, на который сегодня не хватает денег;
• простота оформления: как правило, банк не требует справки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.
Минусы:
• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: переплата составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рекламе будет стоять заманчивая надпись: 0 %;
• в ближайшие полгода-год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут дополнительный процент;
• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью купить вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.
Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бесповоротно, нужно выполнить несколько несложных действий.
Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколько в итоге придется переплатить за вещь. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с той, которая указана на ценнике. Если этих денег не жалко – тогда следующий шаг.
Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают предупреждение. Другие сразу штрафуют.
Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И удастся ли в этом случае сэкономить на процентах. Если нет, лучше платите по частям.
И четвертое. Внимательно прочитайте банковский договор. Особенно обратите внимание на то, что напечатано мелким шрифтом: возможно, это и есть самое важное. Убедитесь, что сведения в договоре не расходятся с тем, что вам только что сообщил кредитный менеджер. И только после этого ставьте свою подпись.
Теперь остается наслаждаться купленной вещью и соблюдать условия договора.
Кредит наличными на любые цели
Такие кредитные программы предлагают многие банки. Кредит можно взять на ремонт, покупку дорогой вещи, на турпутевку, просто на текущие расходы – банк не интересует цель кредита. Однако всем подряд он деньги не дает. Большинство банков потребует с потенциального заемщика справку о доходах, лучше по форме 2-НДФЛ, а также наличия поручителей, которым, кстати, тоже нужно обзавестись справками.
Некоторые банки заявляют в рекламе, что кредит наличными можно получить без справки о доходах и поручителей, а принятие решения занимает всего 30 минут. Надо быть готовым к тому, что платежи по таким кредитам будут довольно высокими – 20–30 % годовых. Это меньше, чем ставки по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным займам – автокредитам или ипотеке. Таким образом банк страхуется от возможного невозврата денег.
Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5 лет. Суммы – обычно до 300 тысяч рублей, иногда больше – миллион и даже полтора миллиона рублей.
Прежде чем соглашаться на условия банка, обстоятельно побеседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте договор.
Целевой кредит
Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные деньги можно использовать только на те цели, которые обозначены в договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите – их банк переведет на счет той организации, которая продает вам квартиру или машину.
Согласование такого кредита с банком занимает некоторое время – от 3 до 10 дней. В банк потребуется предоставить документы: заявление, где следует указать данные о себе, своей семье, имуществе, работе; кроме того, необходима справка о доходах, желательно по форме 2-НДФЛ. Банк все данные обязательно проверит, может даже позвонить на работу с вопросом: а действительно ли тут числится такой сотрудник. И в бухгалтерию – подтвердить справку.
Если кредит одобрен, банк подготовит два документа: договор займа и договор залога. Договор займа содержит все условия выдачи кредита: сумму, проценты, комиссию. Договор залога – свидетельство о том, что вы передаете банку в залог купленную вещь – квартиру или машину. И если вы кредит не вернете, банк имеет право наложить на это имущество взыскание, другими словами, просто отобрать, продать и вернуть свои деньги.
Договор залога накладывает на вас и другие ограничения. Купленную в кредит машину или квартиру нельзя будет продать или сдать в аренду без согласия банка.
Приготовьтесь также к тому, что банк потребует в обязательном порядке застраховать квартиру или машину, а также вашу жизнь и трудоспособность. Страховка – это серьезные дополнительные расходы: договор страхования придется перезаключать каждый год.
Проценты по ипотечным кредитам и автокредитам устанавливаются самые низкие. Они находятся на уровне 10–15 % годовых – в зависимости от срока кредита и того, насколько вы хорошо убедили банк в своей кредитоспособности.
Сроки ипотечного кредита – 5-30 лет, автокредита – от 1 до 7 лет.
Образовательный кредит
К целевым относится также кредит на получение платного образования. Главное отличие образовательного кредита от всех остальных состоит в том, что выплачивать его можно не сразу, а после окончания учебы. Поэтому предоставляется он, как правило, на срок до 11 лет.
Первые 5–6 лет, пока человек учится в вузе, кредит гасить не нужно, но за пользование деньгами начисляются проценты. Как только учеба закончена и выпускник устроился на работу, банк составляет график платежей, и в течение 5 лет кредит надо погасить.
Максимальная сумма образовательного кредита – 25 тысяч долларов. Процентные ставки достаточно высоки, в среднем 14–19 % годовых. С учетом процентов по окончании срока кредитования вернуть банку придется порядка 38 тысяч долларов.
Очень важно знать, что банк не выдает все деньги сразу. Они перечисляются на счет учебного заведения частями – за год обучения или за семестр. И проценты начисляются только на уже выданную сумму. Кроме того, совершенно не обязательно брать взаймы на весь срок обучения. Например, на два или три года деньги у семьи есть, а на два последних года обучения нет. На этот срок тоже можно взять образовательный кредит. Следовательно, и сумма кредита будет меньше.
Еще один момент: получить кредит на учебу можно только после зачисления. И каждый семестр следует предоставлять в банк справку об успешной сдаче экзаменов.
Правда, пока образовательные кредиты не пользуются в нашей стране большой популярностью: в кредит учится меньше 1 % от общего числа студентов.
Кредитные карты
Сегодня все больше россиян заводят кредитные карты. Это удобно: для получения кредита не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. И если денег на какую-то покупку на карточке не хватает, банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.
Чтобы завести кредитную карту, нужно предоставить в банк ряд документов. Прежде всего это справка о доходах: банк должен убедиться в вашей платежеспособности.
Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит вам кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит по этой карте.
Преимущества кредитных карт для заемщиков:
• кредит на покупку какого-либо товара можно получить в любом месте, где есть терминал по приему пластиковых карт;
• по карте можно расплатиться сразу, можно также получить наличные в банкомате – правда, за снятие наличных обычно берется определенный процент;
• погашать кредит можно через банкомат, принимающий наличные, или пополнив свой счет в банке.
Преимущества кредитных карт для банков:
• банку не надо держать штат сотрудников в торговых точках;
• он проверяет заемщика только один раз – когда выдает карту, причем эта проверка может быть проведена более тщательно, нежели та, которая осуществляется прямо в магазине;
• банк приобретает постоянных клиентов – тот, кто хотя бы один раз испробовал кредитную карту в действии, как правило, оценивает все преимущества, которые она дает, и пользуется ею снова и снова. Для банка это означает снижение риска невозврата – ему легче строить отношения с постоянными клиентами, чем со случайными людьми.
Кредитная карта с льготным периодом
Чтобы сэкономить при пользовании кредитом, нужно завести не простую кредитную карту, а специальную, с так называемым льготным периодом кредитования. Он может составлять 15, 30 или 60 дней. Если в течение этого времени всю сумму долга погасить, никаких процентов за пользование деньгами банк не возьмет.
Во многих банках схема устроена так. В течение этого месяца вы делаете покупки, а, например, до 20 числа следующего гасите долг. Есть и другой вариант, когда льготный период от-считывается с момента покупки. Например, потратили 10 тысяч рублей сегодня, значит, нужно расплатиться в течение двух месяцев.
Карточные кредиты удобны для получения в долг небольших сумм, скажем, «перекрутиться» до зарплаты. А вот для крупных покупок, таких как машина, стоит все же брать отдельный кредит.
Овердрафт
Овердрафт – разновидность краткосрочного кредита по банковской карте. Если денег для какой-то покупки на вашем счете не хватает, банк автоматически добавляет нужную сумму, даже если сама карта не кредитная.
Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешения банка. Карта с разрешенным овердрафтом – та же кредитная карта.
Неразрешенный овердрафт может состояться, даже если вы расплачиваетесь дебетовой карточкой, которая не предусматривает выдачу кредита.
Чаще всего подобные ситуации происходят за границей: вернувшись из поездки, вы вдруг обнаруживаете, что на вашей карточке имеется задолженность.
Произойти это могло очень просто: вы расплатились карточкой за границей в торговых точках, которые не имеют прямой связи с вашим банком. То есть там не было возможности послать в банк запрос и проверить, достаточно ли на карточке денег. В таких местах карты принимаются в оплату без предварительного разрешения банка.
В России таких торговых точек очень мало, а вот за границей они встречаются довольно часто. Например, на автозаправках покупку на сумму, скажем, до 50 евро можно оплатить картой, и при этом не запрашивается авторизация у банка. Банк просто через какое-то время, например через 5 дней, получает информацию о том, что была такая операция, и списывает эту сумму с клиента.
За перерасход денег придется заплатить банку повышенные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку ставки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.
Так что, если вам продали товаров на сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.
• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;
• кредиты наличными на любые цели;
• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;
• кредиты по кредитным картам.
Потребительский кредит
В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представители коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы.
Плюсы:
• приобретаете товар сегодня, а платите в рассрочку;
• не нужно копить – вы можете позволить себе приобрести товар, на который сегодня не хватает денег;
• простота оформления: как правило, банк не требует справки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.
Минусы:
• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: переплата составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рекламе будет стоять заманчивая надпись: 0 %;
• в ближайшие полгода-год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут дополнительный процент;
• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью купить вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.
Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бесповоротно, нужно выполнить несколько несложных действий.
Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколько в итоге придется переплатить за вещь. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с той, которая указана на ценнике. Если этих денег не жалко – тогда следующий шаг.
Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают предупреждение. Другие сразу штрафуют.
Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И удастся ли в этом случае сэкономить на процентах. Если нет, лучше платите по частям.
И четвертое. Внимательно прочитайте банковский договор. Особенно обратите внимание на то, что напечатано мелким шрифтом: возможно, это и есть самое важное. Убедитесь, что сведения в договоре не расходятся с тем, что вам только что сообщил кредитный менеджер. И только после этого ставьте свою подпись.
Теперь остается наслаждаться купленной вещью и соблюдать условия договора.
Кредит наличными на любые цели
Такие кредитные программы предлагают многие банки. Кредит можно взять на ремонт, покупку дорогой вещи, на турпутевку, просто на текущие расходы – банк не интересует цель кредита. Однако всем подряд он деньги не дает. Большинство банков потребует с потенциального заемщика справку о доходах, лучше по форме 2-НДФЛ, а также наличия поручителей, которым, кстати, тоже нужно обзавестись справками.
Некоторые банки заявляют в рекламе, что кредит наличными можно получить без справки о доходах и поручителей, а принятие решения занимает всего 30 минут. Надо быть готовым к тому, что платежи по таким кредитам будут довольно высокими – 20–30 % годовых. Это меньше, чем ставки по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным займам – автокредитам или ипотеке. Таким образом банк страхуется от возможного невозврата денег.
Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5 лет. Суммы – обычно до 300 тысяч рублей, иногда больше – миллион и даже полтора миллиона рублей.
Прежде чем соглашаться на условия банка, обстоятельно побеседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте договор.
Целевой кредит
Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные деньги можно использовать только на те цели, которые обозначены в договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите – их банк переведет на счет той организации, которая продает вам квартиру или машину.
Согласование такого кредита с банком занимает некоторое время – от 3 до 10 дней. В банк потребуется предоставить документы: заявление, где следует указать данные о себе, своей семье, имуществе, работе; кроме того, необходима справка о доходах, желательно по форме 2-НДФЛ. Банк все данные обязательно проверит, может даже позвонить на работу с вопросом: а действительно ли тут числится такой сотрудник. И в бухгалтерию – подтвердить справку.
Если кредит одобрен, банк подготовит два документа: договор займа и договор залога. Договор займа содержит все условия выдачи кредита: сумму, проценты, комиссию. Договор залога – свидетельство о том, что вы передаете банку в залог купленную вещь – квартиру или машину. И если вы кредит не вернете, банк имеет право наложить на это имущество взыскание, другими словами, просто отобрать, продать и вернуть свои деньги.
Договор залога накладывает на вас и другие ограничения. Купленную в кредит машину или квартиру нельзя будет продать или сдать в аренду без согласия банка.
Приготовьтесь также к тому, что банк потребует в обязательном порядке застраховать квартиру или машину, а также вашу жизнь и трудоспособность. Страховка – это серьезные дополнительные расходы: договор страхования придется перезаключать каждый год.
Проценты по ипотечным кредитам и автокредитам устанавливаются самые низкие. Они находятся на уровне 10–15 % годовых – в зависимости от срока кредита и того, насколько вы хорошо убедили банк в своей кредитоспособности.
Сроки ипотечного кредита – 5-30 лет, автокредита – от 1 до 7 лет.
Образовательный кредит
К целевым относится также кредит на получение платного образования. Главное отличие образовательного кредита от всех остальных состоит в том, что выплачивать его можно не сразу, а после окончания учебы. Поэтому предоставляется он, как правило, на срок до 11 лет.
Первые 5–6 лет, пока человек учится в вузе, кредит гасить не нужно, но за пользование деньгами начисляются проценты. Как только учеба закончена и выпускник устроился на работу, банк составляет график платежей, и в течение 5 лет кредит надо погасить.
Максимальная сумма образовательного кредита – 25 тысяч долларов. Процентные ставки достаточно высоки, в среднем 14–19 % годовых. С учетом процентов по окончании срока кредитования вернуть банку придется порядка 38 тысяч долларов.
Очень важно знать, что банк не выдает все деньги сразу. Они перечисляются на счет учебного заведения частями – за год обучения или за семестр. И проценты начисляются только на уже выданную сумму. Кроме того, совершенно не обязательно брать взаймы на весь срок обучения. Например, на два или три года деньги у семьи есть, а на два последних года обучения нет. На этот срок тоже можно взять образовательный кредит. Следовательно, и сумма кредита будет меньше.
Еще один момент: получить кредит на учебу можно только после зачисления. И каждый семестр следует предоставлять в банк справку об успешной сдаче экзаменов.
Правда, пока образовательные кредиты не пользуются в нашей стране большой популярностью: в кредит учится меньше 1 % от общего числа студентов.
Кредитные карты
Сегодня все больше россиян заводят кредитные карты. Это удобно: для получения кредита не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. И если денег на какую-то покупку на карточке не хватает, банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.
Чтобы завести кредитную карту, нужно предоставить в банк ряд документов. Прежде всего это справка о доходах: банк должен убедиться в вашей платежеспособности.
Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит вам кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит по этой карте.
Преимущества кредитных карт для заемщиков:
• кредит на покупку какого-либо товара можно получить в любом месте, где есть терминал по приему пластиковых карт;
• по карте можно расплатиться сразу, можно также получить наличные в банкомате – правда, за снятие наличных обычно берется определенный процент;
• погашать кредит можно через банкомат, принимающий наличные, или пополнив свой счет в банке.
Преимущества кредитных карт для банков:
• банку не надо держать штат сотрудников в торговых точках;
• он проверяет заемщика только один раз – когда выдает карту, причем эта проверка может быть проведена более тщательно, нежели та, которая осуществляется прямо в магазине;
• банк приобретает постоянных клиентов – тот, кто хотя бы один раз испробовал кредитную карту в действии, как правило, оценивает все преимущества, которые она дает, и пользуется ею снова и снова. Для банка это означает снижение риска невозврата – ему легче строить отношения с постоянными клиентами, чем со случайными людьми.
Кредитная карта с льготным периодом
Чтобы сэкономить при пользовании кредитом, нужно завести не простую кредитную карту, а специальную, с так называемым льготным периодом кредитования. Он может составлять 15, 30 или 60 дней. Если в течение этого времени всю сумму долга погасить, никаких процентов за пользование деньгами банк не возьмет.
Во многих банках схема устроена так. В течение этого месяца вы делаете покупки, а, например, до 20 числа следующего гасите долг. Есть и другой вариант, когда льготный период от-считывается с момента покупки. Например, потратили 10 тысяч рублей сегодня, значит, нужно расплатиться в течение двух месяцев.
Карточные кредиты удобны для получения в долг небольших сумм, скажем, «перекрутиться» до зарплаты. А вот для крупных покупок, таких как машина, стоит все же брать отдельный кредит.
Овердрафт
Овердрафт – разновидность краткосрочного кредита по банковской карте. Если денег для какой-то покупки на вашем счете не хватает, банк автоматически добавляет нужную сумму, даже если сама карта не кредитная.
Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешения банка. Карта с разрешенным овердрафтом – та же кредитная карта.
Неразрешенный овердрафт может состояться, даже если вы расплачиваетесь дебетовой карточкой, которая не предусматривает выдачу кредита.
Чаще всего подобные ситуации происходят за границей: вернувшись из поездки, вы вдруг обнаруживаете, что на вашей карточке имеется задолженность.
Произойти это могло очень просто: вы расплатились карточкой за границей в торговых точках, которые не имеют прямой связи с вашим банком. То есть там не было возможности послать в банк запрос и проверить, достаточно ли на карточке денег. В таких местах карты принимаются в оплату без предварительного разрешения банка.
В России таких торговых точек очень мало, а вот за границей они встречаются довольно часто. Например, на автозаправках покупку на сумму, скажем, до 50 евро можно оплатить картой, и при этом не запрашивается авторизация у банка. Банк просто через какое-то время, например через 5 дней, получает информацию о том, что была такая операция, и списывает эту сумму с клиента.
За перерасход денег придется заплатить банку повышенные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку ставки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.
Так что, если вам продали товаров на сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.
Поручители
При выдаче крупных кредитов (обычно это касается кредитов наличными) большинство банков требуют поручительства третьих лиц. Поручителей, как правило, просят подтвердить свою кредитоспособность справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.
Если вам предложили стать поручителем, не стоит относиться к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, – это оценить финансовые возможности не только того, кто берет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.
Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть деньги банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.
В первую очередь банк предъявит требования к заемщику. Если он платить не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам, вспоминают о поручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для погашения долга, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.
Если вам предложили стать поручителем, не стоит относиться к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, – это оценить финансовые возможности не только того, кто берет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.
Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть деньги банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.
В первую очередь банк предъявит требования к заемщику. Если он платить не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам, вспоминают о поручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для погашения долга, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами. Это значит, что сам долг и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму.
Например, вы взяли 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.
Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.
Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.
Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.
Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.
Например, вы взяли 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.
Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.
Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.
Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.
Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.
Эффективная процентная ставка
Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!
Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все дополнительные платежи они обязаны указывать в договоре – только вот заемщик не всегда внимательно читает этот документ и способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, которые попадаются ему на глаза.
Защититься от таких «недоговоренностей» можно единственным способом – попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи.
Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.
Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.
Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все дополнительные платежи они обязаны указывать в договоре – только вот заемщик не всегда внимательно читает этот документ и способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, которые попадаются ему на глаза.
Защититься от таких «недоговоренностей» можно единственным способом – попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи.
Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.
Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.
Какие права имеет заемщик
Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик получает деньги, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заемщику следует знать свои права.
Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.
Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.