Страница:
3. Принцип платности – заключается в том, что заемщик берет на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате кредитору предоставленных денежных средств.
4. Принцип обеспеченности . Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.
Способы выполнения принципа обеспеченности
Видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантия и поручительство, страхование кредитного риска.
Залог как способ выполнения принципа обеспеченности кредитования. Залог – это актив, который передается заемщиком кредитору в качестве обеспечения полученного кредита и может быть реализован, если обеспеченное им обязательство не будет выполнено. В залоговом обеспечении обязательства участвуют:
– залогодатель (заемщик) – лицо, передающее в качестве обеспечения залог;
– залогодержатель (кредитор) – лицо, которое имеет право реализовать залог при невыполнении обеспеченного обязательства.
Предметом залога может являться любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем. Отчуждение имущества – это операции по его продаже, дарению, передаче и прочие операции, при которых право собственности переходит к другому лицу. Отношения, которые возникают при залоге имущества, основываются на договоре залога, который заключается в письменной форме и обязательно отдельно от кредитного договора. В качестве залога могут выступать: товарно-материальные ценности, валютные средства, ценные бумаги, недвижимость.
Виды залога.
Залог, предмет которого остается у залогодателя. Залогодатель, оставляя у себя предмет залога, имеет право:
– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения. При этом на приобретателя переводится долг по обязательству, обеспеченному заложенным имуществом.
Предмет залога, который остается у залогодателя, должен быть застрахован за его счет.
Формы залога, оставляемого у залогодателя.
1. Залог товаров в обороте (или залог с переменным составом). Залогодатель имеет право реализовывать заложенные ценности, но при этом либо погашает соответствующую часть кредита, либо заменяет их равноценными.
2. Залог товаров в переработке. Залогодатель имеет право использовать заложенное имущество в процессе производства (сырье, материалы), но при этом право залогодержателя реализовать предмет залога при невыполнении обеспеченного им обязательства распространяется на полученную продукцию.
3. Залог недвижимости. Залогодатель имеет право использовать предмет залога в соответствии с его назначением. Если обеспеченное обязательство не превышает стоимости заложенного имущества, то оно (имущество) может использоваться как предмет залога по другим обязательствам залогодателя.
При оставлении предмета залога у залогодателя кредитор имеет право требовать досрочного погашения обеспеченного обязательства или замены заложенного имущества в случае, если предмет залога утрачен или поврежден.
Залог, предмет которого остается у залогодержателя (заклад) . Если предмет залога оставлен у залогодержателя, то только он несет ответственность за сохранность заложенного имущества.
Формы заклада.
1. Твердый залог (заклад) – товар, который передается кредитору в качестве обеспечения по выданному кредиту. Твердый залог может храниться как на складе кредитора, так и на складе заемщика. Однако в последнем случае заклад опечатывается кредитором и хранится под его охраной. В качестве твердого залога могут выступать товары с длительным сроком хранения, не изменяющие своего качества и физических свойств. Наиболее удобным предметом твердого залога являются ликвидные ценные бумаги и товарно-транспортные документы.
2. Залог прав – это залог документов, подтверждающих право владения имуществом, права интеллектуальной собственности и т.п.
Достоинства залога как формы обеспечения обязательства.
1. Залог дает уверенность кредитору, что в случае невозврата кредита он сможет компенсировать свои затраты за счет реализации предмета залога
2. Залог дает гарантию кредитору на преимущественное удовлетворение его требований из выручки за реализованное залоговое имущество по сравнению с другими кредиторами, имеющими претензии к должнику.
Обратите внимание!Если выручка от реализации залога превышает сумму долга заемщика (сумму кредита со всеми процентами), то излишняя сумма возвращается залогодателю. Если выручки от реализации недостаточно для погашения долга заемщика, то кредитор имеет право получить недостающую сумму за счет реализации прочего имущества должника, но при этом не может пользоваться преимуществом права залога.
Поручительство – это обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Поручителем может быть любое физическое лицо, средний доход которого не ниже дохода заемщика. Поручительство применяется при обеспечении потребительских ссуд, т.е. банковских кредитов, выдаваемых физическому лицу, и оформляется договором поручительства отдельно от кредитного договора.
Гарантия – это особый вид поручительства, который применяется только при обеспечении кредитного обязательства юридического лица. Гарантия оформляется гарантийным письмом отдельно от кредитного договора. Гарантом (т.е. выдавшим гарантийное письмо) может быть: учредитель, вышестоящая организация, другая финансово устойчивая организация. Выдав поручительство (гарантию), поручитель (гарант) берет на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Если они не выполнены в течение установленного срока, то банк имеет право взыскать с поручителя (гаранта) все платежи по кредиту вместе с процентами после предъявления иска в суд.
Обязательства поручителя (гаранта) прекращаются в следующих случаях:
– При выполнении заемщиком своих обязательств.
– При отсутствии со стороны кредитора судебного иска к поручителю в течение 3 месяцев после наступления срока выполнения обязательства.
– Другие причины, в т.ч. и отсутствие заемщика на момент выполнения обязательства, не являются причиной для невыполнения поручительства (гарантии).
– Изменение кредитором и заемщиком условий кредитного договора, влекущее увеличение ответственности для поручителя (гаранта) не могут на него распространяться без его согласия.
Страхование кредитных рисков. При страховании кредитного риска обеспечение кредита оформляется страховым договором (или страховым полисом), в котором устанавливается, что в случае непогашения кредита в течение определенного срока страховая фирма выплачивает банку страховое возмещение. Договор страхования заключается между заемщиком и страховой фирмой на условиях платности. Страхование осуществляется двумя способами:
1. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в его интересах.
2. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в интересах кредитора.
Срок ответственности страховой фирмы равен сроку кредита плюс 20 дней. Страховое возмещение выплачивается в течение 10 дней после окончания срока ответственности. Страховая фирма может отказать в выплате возмещения в случаях, предусмотренных договором, а также, если сообщены недостоверные сведения, по которым оценивался страховой риск или если не выполняются условия страхования, установленные страховой фирмой.
Внимание:применяется, как правило, при среднесрочном и долгосрочном кредитовании. Процентная ставка не фиксируется на весь срок кредита, а периодически пересматривается через согласованный кредитором и заемщиком промежутки времени. Время, в течение которого ставка остается на неизменном уровне, называется процентным периодом. Величина процентной ставки определяется как базовая ставка плюс маржа, зависящая от статуса заемщика, уровня риска, срока выдачи кредита.
Обратите внимание!Процентный риск по ссуде полностью несет заемщик.
Внимание:данный вид обычно имеет более высокую первоначальную процентную ставку для защиты кредитора в случае роста стоимости кредита. Как правило, чем меньше абсолютный размер кредита, тем больше величина взимаемого процента, так как величина условно-постоянных административных издержек, приходящихся на каждую денежную единицу небольшой ссуды, больше, чем в случае предоставления крупных кредитов.
Простые процентные ставки рассчитываются по формуле: I = P * T * C, где
I – сумма процентов, выплачиваемых клиентом за время использования кредита;
Р – первоначальная сумма кредита;
С – ставка наращивания кредита.
Отсюда наращенная сумма кредита (вся сумма, которую клиент должен выплатить банку) равна: S = P + I = P * (1 + T * C).
Обратите внимание!Чаще всего под простые проценты выдаются краткосрочные, небольшие кредиты. На практике проценты выплачиваются периодически по фиксированной процентной ставке.
Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику – юридическому или физическому лицу. В кредитной истории отражаются:
оценка кредито– и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам;
процесс исполнения обязательств перед банками;
наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения;
санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность;
собственность заемщика и ее изменения;
его доходы-расходы;
а так же все предоставленные заемщиком в банк документы.
Внимание:кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а так же оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Сведения кредитной истории могут воспользоваться любые подразделения банка, в том числе и некредитные. Например, кредитная история поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними. В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитной истории. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отраженно негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия. Например:
● выше сумма кредита;
● ниже процентные ставки;
● более длительные сроки;
● пониженное требование к залогу или полное его отсутствие;
● менее жесткие условия погашения кредита.
Необходимо запомнить!
Кредитная история физических лиц содержит следующие данные:
– полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального или реального клиента;
– текущее кредитное состояние. Например, место работы и должность;
– информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, даты и способов погашения по договору;
– информацию о несвоевременно погашенных кредитов за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.
Кредитная история юридических лиц содержит:
– полное и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционеров и/или инсайдерам;
– информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние;
– информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения;
– информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.
1. Общие требования банка к физическим лицам:
1.1. Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: отдел кредитования, юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг.
Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются сторонние организации, имеющие лицензию на совершение соответствующих операций.
1.2. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:
на кредитного работника, на работника бухгалтерии
1.3. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Потребительские кредиты – без указания целевого использования кредита.
Внимание:кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
1.4. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации, в исключительных случаях Банк вправе предоставить кредит нерезидентам.
1.5. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится в соответствии с заключенным с Заемщиком кредитным договором.
Внимание:величина процентной ставки может устанавливаться как Кредитным Комитетом Банка, так и Правлением Банка, а в исключительных случаях Советом Банка.
1.6. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
● поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
● поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка;
● передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты, акции , векселя , облигации ;
● в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Внимание: в исключительных случаях с соблюдением банковских правил Банк вправе предоставить кредит физическому лицу необеспеченную ссуду.
1.7. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
2. Порядок предоставления кредита:
2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком
2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
Ш заявление;
Ш паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
По требованию банка Заемщик предоставляет:
Ш справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
Ш декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью (для обозрения);
Ш паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (для обозрения;
другие документы по необходимости.
2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
– документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
– документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству, свидетельство на право собственности;
– поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
– постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
– разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
– справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
– копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
– выписку из домовой книги (для квартиры);
– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
– характеристику жилого помещения;
– справку о прописке;
– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
Указанные документы передаются в нотариальную контору и территориальную регистрационную палату с целью регистрации обременения недвижимого объекта в соответствии с законодательством РФ.
Внимание:перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.
б) при залоге транспортных средств:
– паспорт транспортного средства;
– по требованию Банка -страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в) при залоге ценных бумаг:
v ценные бумаги;
v выписку из реестра акционеров.
Внимание:заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
3. Сопровождение кредитного договора:
3.1. В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
3.2. Банк осуществляет контроль, за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, за исключением потребительских кредитов, а также за надлежащей сохранностью предметов залога без исключения. Контроль осуществляется по документам, предоставленным заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
3.3. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости – с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.
3.4. В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора.
Внимание:при принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение, а при необходимости передает дело юридическому отделу для расторжения договора в судебном порядке.
3.5. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.
3.6. В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
4.1. Погашение кредита производится в соответствии с условиями, установленными кредитным договором.
4.2. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:
● в рублях – наличными деньгами через кассы Банка; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
● в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.
Внимание:платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.
Обратите внимание!В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.
4.3. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.
Обратите внимание!Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
4.4. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
– на уплату неустойки;
– на уплату просроченных процентов;
– на уплату срочных процентов;
– на погашение просроченной задолженности по ссуде;
– на погашение срочной задолженности по ссуде.
Обратите внимание!Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.
Ваши пошаговые действия
Шаг 1. Вы можете получить первичную консультацию по телефону. Однако не стоит рассчитывать, что вам дадут полную информацию. Скорее всего, вас пригласят на консультацию в Банк.
Шаг 2. Получить исчерпывающую информацию вы, действительно, сможете в банке. Поэтому не бойтесь и не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы. Вы не специалист в области кредитования, поэтому нет нечего удивительного в том, что что-то не знаете или что-то не сразу понимаете. В банке работают специалисты, главная задача которых – грамотно и понятно донести до вас всю информацию и преимущество данной кредитной организации.
Вам необходимо узнать про процентную ставку.
Необходимо запомнить! К сожалению, объявляемая низкая процентная ставка – не залог низкой переплаты, и зачастую Банк «накручивает» проценты за счет различных комиссий, дополнительных единовременных и ежемесячных платежей и т.д.
Поэтому вам нужно обращать внимание на:
а) дополнительные платежи. Они бывают разовыми (единовременными) и ежемесячными. Называться могут по-разному: комиссия на открытие ссудного счета, комиссия за ведение ссудного счета, агентское вознаграждение, плата за сопровождение кредитной сделки и т.д. Но как бы ни назывались все эти дополнительные платежи, помните: это завуалированная процентная ставка и, как следствие, дополнительная платежная нагрузка на клиента, о которой обычно не упоминается в красочных рекламных буклетах, а в договорах прописывается мелким шрифтом;
4. Принцип обеспеченности . Этот принцип заключается в том, что при получении кредита заемщиком должны быть предоставлены юридически оформленные обязательства, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита.
Способы выполнения принципа обеспеченности
Видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантия и поручительство, страхование кредитного риска.
Залог как способ выполнения принципа обеспеченности кредитования. Залог – это актив, который передается заемщиком кредитору в качестве обеспечения полученного кредита и может быть реализован, если обеспеченное им обязательство не будет выполнено. В залоговом обеспечении обязательства участвуют:
– залогодатель (заемщик) – лицо, передающее в качестве обеспечения залог;
– залогодержатель (кредитор) – лицо, которое имеет право реализовать залог при невыполнении обеспеченного обязательства.
Предметом залога может являться любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем. Отчуждение имущества – это операции по его продаже, дарению, передаче и прочие операции, при которых право собственности переходит к другому лицу. Отношения, которые возникают при залоге имущества, основываются на договоре залога, который заключается в письменной форме и обязательно отдельно от кредитного договора. В качестве залога могут выступать: товарно-материальные ценности, валютные средства, ценные бумаги, недвижимость.
Виды залога.
Залог, предмет которого остается у залогодателя. Залогодатель, оставляя у себя предмет залога, имеет право:
– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения. При этом на приобретателя переводится долг по обязательству, обеспеченному заложенным имуществом.
Предмет залога, который остается у залогодателя, должен быть застрахован за его счет.
Формы залога, оставляемого у залогодателя.
1. Залог товаров в обороте (или залог с переменным составом). Залогодатель имеет право реализовывать заложенные ценности, но при этом либо погашает соответствующую часть кредита, либо заменяет их равноценными.
2. Залог товаров в переработке. Залогодатель имеет право использовать заложенное имущество в процессе производства (сырье, материалы), но при этом право залогодержателя реализовать предмет залога при невыполнении обеспеченного им обязательства распространяется на полученную продукцию.
3. Залог недвижимости. Залогодатель имеет право использовать предмет залога в соответствии с его назначением. Если обеспеченное обязательство не превышает стоимости заложенного имущества, то оно (имущество) может использоваться как предмет залога по другим обязательствам залогодателя.
При оставлении предмета залога у залогодателя кредитор имеет право требовать досрочного погашения обеспеченного обязательства или замены заложенного имущества в случае, если предмет залога утрачен или поврежден.
Залог, предмет которого остается у залогодержателя (заклад) . Если предмет залога оставлен у залогодержателя, то только он несет ответственность за сохранность заложенного имущества.
Формы заклада.
1. Твердый залог (заклад) – товар, который передается кредитору в качестве обеспечения по выданному кредиту. Твердый залог может храниться как на складе кредитора, так и на складе заемщика. Однако в последнем случае заклад опечатывается кредитором и хранится под его охраной. В качестве твердого залога могут выступать товары с длительным сроком хранения, не изменяющие своего качества и физических свойств. Наиболее удобным предметом твердого залога являются ликвидные ценные бумаги и товарно-транспортные документы.
2. Залог прав – это залог документов, подтверждающих право владения имуществом, права интеллектуальной собственности и т.п.
Достоинства залога как формы обеспечения обязательства.
1. Залог дает уверенность кредитору, что в случае невозврата кредита он сможет компенсировать свои затраты за счет реализации предмета залога
2. Залог дает гарантию кредитору на преимущественное удовлетворение его требований из выручки за реализованное залоговое имущество по сравнению с другими кредиторами, имеющими претензии к должнику.
Обратите внимание!Если выручка от реализации залога превышает сумму долга заемщика (сумму кредита со всеми процентами), то излишняя сумма возвращается залогодателю. Если выручки от реализации недостаточно для погашения долга заемщика, то кредитор имеет право получить недостающую сумму за счет реализации прочего имущества должника, но при этом не может пользоваться преимуществом права залога.
Поручительство – это обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Поручителем может быть любое физическое лицо, средний доход которого не ниже дохода заемщика. Поручительство применяется при обеспечении потребительских ссуд, т.е. банковских кредитов, выдаваемых физическому лицу, и оформляется договором поручительства отдельно от кредитного договора.
Гарантия – это особый вид поручительства, который применяется только при обеспечении кредитного обязательства юридического лица. Гарантия оформляется гарантийным письмом отдельно от кредитного договора. Гарантом (т.е. выдавшим гарантийное письмо) может быть: учредитель, вышестоящая организация, другая финансово устойчивая организация. Выдав поручительство (гарантию), поручитель (гарант) берет на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Если они не выполнены в течение установленного срока, то банк имеет право взыскать с поручителя (гаранта) все платежи по кредиту вместе с процентами после предъявления иска в суд.
Обязательства поручителя (гаранта) прекращаются в следующих случаях:
– При выполнении заемщиком своих обязательств.
– При отсутствии со стороны кредитора судебного иска к поручителю в течение 3 месяцев после наступления срока выполнения обязательства.
– Другие причины, в т.ч. и отсутствие заемщика на момент выполнения обязательства, не являются причиной для невыполнения поручительства (гарантии).
– Изменение кредитором и заемщиком условий кредитного договора, влекущее увеличение ответственности для поручителя (гаранта) не могут на него распространяться без его согласия.
Страхование кредитных рисков. При страховании кредитного риска обеспечение кредита оформляется страховым договором (или страховым полисом), в котором устанавливается, что в случае непогашения кредита в течение определенного срока страховая фирма выплачивает банку страховое возмещение. Договор страхования заключается между заемщиком и страховой фирмой на условиях платности. Страхование осуществляется двумя способами:
1. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в его интересах.
2. Страховые взносы осуществляются за счет заемщика в интересах кредитора.
Срок ответственности страховой фирмы равен сроку кредита плюс 20 дней. Страховое возмещение выплачивается в течение 10 дней после окончания срока ответственности. Страховая фирма может отказать в выплате возмещения в случаях, предусмотренных договором, а также, если сообщены недостоверные сведения, по которым оценивался страховой риск или если не выполняются условия страхования, установленные страховой фирмой.
1.9. Что из себя предоставляет кредит с плавающей процентной ставкой?
Кредит с плавающей процентной ставкой – это потребительская или коммерческая ссуда со ставкой, привязанной к базовому ориентиру рынка.Внимание:применяется, как правило, при среднесрочном и долгосрочном кредитовании. Процентная ставка не фиксируется на весь срок кредита, а периодически пересматривается через согласованный кредитором и заемщиком промежутки времени. Время, в течение которого ставка остается на неизменном уровне, называется процентным периодом. Величина процентной ставки определяется как базовая ставка плюс маржа, зависящая от статуса заемщика, уровня риска, срока выдачи кредита.
Обратите внимание!Процентный риск по ссуде полностью несет заемщик.
1.10. Что из себя представляет кредит с фиксированной процентной ставкой?
Кредит с фиксированной процентной ставкой – вид кредита с постоянной процентной ставкой.Внимание:данный вид обычно имеет более высокую первоначальную процентную ставку для защиты кредитора в случае роста стоимости кредита. Как правило, чем меньше абсолютный размер кредита, тем больше величина взимаемого процента, так как величина условно-постоянных административных издержек, приходящихся на каждую денежную единицу небольшой ссуды, больше, чем в случае предоставления крупных кредитов.
Простые процентные ставки рассчитываются по формуле: I = P * T * C, где
I – сумма процентов, выплачиваемых клиентом за время использования кредита;
Р – первоначальная сумма кредита;
С – ставка наращивания кредита.
Отсюда наращенная сумма кредита (вся сумма, которую клиент должен выплатить банку) равна: S = P + I = P * (1 + T * C).
Обратите внимание!Чаще всего под простые проценты выдаются краткосрочные, небольшие кредиты. На практике проценты выплачиваются периодически по фиксированной процентной ставке.
1.11. Что представляет из себя кредитная история?
Кредитная история – это совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком ссуд, кредитов и т.д.Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику – юридическому или физическому лицу. В кредитной истории отражаются:
оценка кредито– и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам;
процесс исполнения обязательств перед банками;
наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения;
санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность;
собственность заемщика и ее изменения;
его доходы-расходы;
а так же все предоставленные заемщиком в банк документы.
Внимание:кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а так же оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Сведения кредитной истории могут воспользоваться любые подразделения банка, в том числе и некредитные. Например, кредитная история поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними. В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитной истории. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отраженно негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия. Например:
● выше сумма кредита;
● ниже процентные ставки;
● более длительные сроки;
● пониженное требование к залогу или полное его отсутствие;
● менее жесткие условия погашения кредита.
Необходимо запомнить!
Кредитная история физических лиц содержит следующие данные:
– полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального или реального клиента;
– текущее кредитное состояние. Например, место работы и должность;
– информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, даты и способов погашения по договору;
– информацию о несвоевременно погашенных кредитов за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.
Кредитная история юридических лиц содержит:
– полное и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционеров и/или инсайдерам;
– информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние;
– информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения;
– информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.
1.12. Какие основные моменты используют банки при кредитование физических лиц?
При кредитование физических лиц банки используют следующие основные моменты:1. Общие требования банка к физическим лицам:
1.1. Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: отдел кредитования, юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг.
Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются сторонние организации, имеющие лицензию на совершение соответствующих операций.
1.2. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:
на кредитного работника, на работника бухгалтерии
1.3. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Потребительские кредиты – без указания целевого использования кредита.
Внимание:кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
1.4. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации, в исключительных случаях Банк вправе предоставить кредит нерезидентам.
1.5. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится в соответствии с заключенным с Заемщиком кредитным договором.
Внимание:величина процентной ставки может устанавливаться как Кредитным Комитетом Банка, так и Правлением Банка, а в исключительных случаях Советом Банка.
1.6. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
● поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
● поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка;
● передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты, акции , векселя , облигации ;
● в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Внимание: в исключительных случаях с соблюдением банковских правил Банк вправе предоставить кредит физическому лицу необеспеченную ссуду.
1.7. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
2. Порядок предоставления кредита:
2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком
2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
Ш заявление;
Ш паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
По требованию банка Заемщик предоставляет:
Ш справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
Ш декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью (для обозрения);
Ш паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (для обозрения;
другие документы по необходимости.
2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
– документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
– документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству, свидетельство на право собственности;
– поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
– постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
– разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
– справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
– копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
– выписку из домовой книги (для квартиры);
– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
– характеристику жилого помещения;
– справку о прописке;
– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
Указанные документы передаются в нотариальную контору и территориальную регистрационную палату с целью регистрации обременения недвижимого объекта в соответствии с законодательством РФ.
Внимание:перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.
б) при залоге транспортных средств:
– паспорт транспортного средства;
– по требованию Банка -страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в) при залоге ценных бумаг:
v ценные бумаги;
v выписку из реестра акционеров.
Внимание:заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
3. Сопровождение кредитного договора:
3.1. В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
3.2. Банк осуществляет контроль, за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, за исключением потребительских кредитов, а также за надлежащей сохранностью предметов залога без исключения. Контроль осуществляется по документам, предоставленным заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
3.3. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости – с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.
3.4. В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора.
Внимание:при принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение, а при необходимости передает дело юридическому отделу для расторжения договора в судебном порядке.
3.5. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.
3.6. В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
4.1. Погашение кредита производится в соответствии с условиями, установленными кредитным договором.
4.2. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:
● в рублях – наличными деньгами через кассы Банка; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
● в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.
Внимание:платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.
Обратите внимание!В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.
4.3. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.
Обратите внимание!Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
4.4. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
– на уплату неустойки;
– на уплату просроченных процентов;
– на уплату срочных процентов;
– на погашение просроченной задолженности по ссуде;
– на погашение срочной задолженности по ссуде.
Обратите внимание!Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.
1.13. Как происходит оформления кредита?
Если Вы решили приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику в кредит, то вам необходимо сделать следующее:Ваши пошаговые действия
Шаг 1. Вы можете получить первичную консультацию по телефону. Однако не стоит рассчитывать, что вам дадут полную информацию. Скорее всего, вас пригласят на консультацию в Банк.
Шаг 2. Получить исчерпывающую информацию вы, действительно, сможете в банке. Поэтому не бойтесь и не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы. Вы не специалист в области кредитования, поэтому нет нечего удивительного в том, что что-то не знаете или что-то не сразу понимаете. В банке работают специалисты, главная задача которых – грамотно и понятно донести до вас всю информацию и преимущество данной кредитной организации.
Вам необходимо узнать про процентную ставку.
Необходимо запомнить! К сожалению, объявляемая низкая процентная ставка – не залог низкой переплаты, и зачастую Банк «накручивает» проценты за счет различных комиссий, дополнительных единовременных и ежемесячных платежей и т.д.
Поэтому вам нужно обращать внимание на:
а) дополнительные платежи. Они бывают разовыми (единовременными) и ежемесячными. Называться могут по-разному: комиссия на открытие ссудного счета, комиссия за ведение ссудного счета, агентское вознаграждение, плата за сопровождение кредитной сделки и т.д. Но как бы ни назывались все эти дополнительные платежи, помните: это завуалированная процентная ставка и, как следствие, дополнительная платежная нагрузка на клиента, о которой обычно не упоминается в красочных рекламных буклетах, а в договорах прописывается мелким шрифтом;