Страница:
б) форма расчета платежей. Есть два вида платежей – дифференцированные и аннуитетные. При дифференцированных платежах проценты всегда начисляются на остаток кредита и ровно за то количество дней, которые проходят между платежами. Соответственно, сумма обязательного платежа уменьшается с каждым погашением. При аннуитетных (т.е. равных) платежах рассчитывается сумма ежемесячного платежа, которая не будет изменяется на протяжении всего срока погашения кредита;
в) возможность досрочного погашения. Практика показывает, что многие банки, объявляя о возможности досрочного погашения, накладывают различные моратории и условия, которые сводят эту возможность к минимуму. Это связано с тем, что досрочное погашение кредита не выгодно любому банку, ведь, если иное не оговорено в условиях кредитного договора, банк вынужден начислять проценты на остаток кредита. Погашая кредит досрочно Вы автоматически снижаете остаток своей задолженности, а прибыль, которую получает Банк за счет уплаченных процентов, резко падает. Поэтому вам обязательно следует уточнить:
● с какого момента Вы имеете право погашать кредит досрочно. Обычно накладывается мораторий на досрочное погашение. Чаще всего срок такого моратория – от трех до шести месяцев. Но есть и такие кредитные организации, в которых срок моратория достигает двух лет. То есть, в течении этого времени, даже если у вас появляются свободные денежные средства, которыми Вы хотели бы погасить кредит, к сожалению, вам либо придется заплатить немалый штраф за нарушение кредитного договора, либо в кассе у вас просто не примут этот платеж;
● какими суммами возможно погашать кредит досрочно. Это еще одна «хитрость» коммерческих банков. Кредит погашать досрочно, конечно можно, но суммой, допустим, не меньшей чем 5 000 рублей или 10 000 рублей.
Также обратите внимание на срок кредитования. Выбирая срок кредитования, не забывайте про темпы инфляции в нашей стране. Как правило, наиболее выгодными являются долгосрочные. Хотя обычно процентная ставка по кредитам с большими сроками выше, чем по краткосрочным кредитам. Следует помнить, что, чем меньше срок кредита, тем большую сумму вам придется выплачивать каждый месяц. Будет гораздо разумнее определить для себя ту сумму, которая не будет слишком обременительной для вашего семейного бюджета, и, уже исходя из этого, определить с кредитным специалистом срок кредита. Идеальным вариантом будет именно тот Банк, который не накладывает различных мораторий на досрочное погашение. Ведь, с одной стороны, оформляя кредит на больший срок, Вы немного «страхуете» себя, так как сумма ежемесячного платежа меньше, а с другой стороны, если в Банке действительно возможно досрочное погашение, а проценты всегда начисляются на остаток, то Вы всегда можете досрочно погасить весь кредит или его часть, заплатив проценты только за время фактического пользования кредитом, как если бы вы изначально брали кредит на меньший срок.
Не забудьте про обеспечение возврата кредита. Банк вправе потребовать в качестве обеспечения возврата кредита поручителей, залог либо просто «доверить» вам деньги без оформления обеспечения. Оформить кредит без поручителей, без залога, конечно значительно проще. Однако здесь не стоит обольщаться.
Внимание: Если от вас не требуют никакого обеспечения, значит, банк уже заложил в процентную ставку либо в дополнительные комиссии те риски, с которыми связана выдача необеспеченного кредита. Поэтому очень внимательно относитесь к таким предложениям и обязательно просите просчитать общую переплату.
Глава 2. Понятие ипотеки
В России самый распространенный вариант ипотеки – это покупка квартиры в кредит, на первичном или вторичном рынке недвижимости. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса, однако у этого способа, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы. К очевидным плюсам можно отнести то, что вы вселяетесь в собственную квартиру, еще не выплатив всю её полную стоимость. Еще одним приятным бонусом при получении ипотечного кредита является имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что вы не будете платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотечному кредиту. Минус же ипотеки, как и любого другого кредитования, заключается в увеличении конечной суммы выплат за квартиру, потому что вместе с погашением кредита вам еще придется выплачивать проценты по нему.
Обратите внимание! Существенное значение для клиента имеют различные правовые основы функционирования кооператива и кредитного учреждения (банка). Банковская деятельность в отличие от кооперативной лицензируется и строго контролируется государственными органами.
Финансовые интересы заемщика при осуществлении сделки по ипотечному жилищному кредитованию эффективно защищены действующим законодательством.
– возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
– получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
– возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
– возможность зарегистрироваться, т.е. прописаться в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
– выгодное вложение средств, ведь цены на недвижимость стабильно растут на 15 – 30% в год;
– получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах одного миллиона рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.
– кредит выдается на срок от 6 месяцев до 27 лет;
в) возможность досрочного погашения. Практика показывает, что многие банки, объявляя о возможности досрочного погашения, накладывают различные моратории и условия, которые сводят эту возможность к минимуму. Это связано с тем, что досрочное погашение кредита не выгодно любому банку, ведь, если иное не оговорено в условиях кредитного договора, банк вынужден начислять проценты на остаток кредита. Погашая кредит досрочно Вы автоматически снижаете остаток своей задолженности, а прибыль, которую получает Банк за счет уплаченных процентов, резко падает. Поэтому вам обязательно следует уточнить:
● с какого момента Вы имеете право погашать кредит досрочно. Обычно накладывается мораторий на досрочное погашение. Чаще всего срок такого моратория – от трех до шести месяцев. Но есть и такие кредитные организации, в которых срок моратория достигает двух лет. То есть, в течении этого времени, даже если у вас появляются свободные денежные средства, которыми Вы хотели бы погасить кредит, к сожалению, вам либо придется заплатить немалый штраф за нарушение кредитного договора, либо в кассе у вас просто не примут этот платеж;
● какими суммами возможно погашать кредит досрочно. Это еще одна «хитрость» коммерческих банков. Кредит погашать досрочно, конечно можно, но суммой, допустим, не меньшей чем 5 000 рублей или 10 000 рублей.
Также обратите внимание на срок кредитования. Выбирая срок кредитования, не забывайте про темпы инфляции в нашей стране. Как правило, наиболее выгодными являются долгосрочные. Хотя обычно процентная ставка по кредитам с большими сроками выше, чем по краткосрочным кредитам. Следует помнить, что, чем меньше срок кредита, тем большую сумму вам придется выплачивать каждый месяц. Будет гораздо разумнее определить для себя ту сумму, которая не будет слишком обременительной для вашего семейного бюджета, и, уже исходя из этого, определить с кредитным специалистом срок кредита. Идеальным вариантом будет именно тот Банк, который не накладывает различных мораторий на досрочное погашение. Ведь, с одной стороны, оформляя кредит на больший срок, Вы немного «страхуете» себя, так как сумма ежемесячного платежа меньше, а с другой стороны, если в Банке действительно возможно досрочное погашение, а проценты всегда начисляются на остаток, то Вы всегда можете досрочно погасить весь кредит или его часть, заплатив проценты только за время фактического пользования кредитом, как если бы вы изначально брали кредит на меньший срок.
Не забудьте про обеспечение возврата кредита. Банк вправе потребовать в качестве обеспечения возврата кредита поручителей, залог либо просто «доверить» вам деньги без оформления обеспечения. Оформить кредит без поручителей, без залога, конечно значительно проще. Однако здесь не стоит обольщаться.
Внимание: Если от вас не требуют никакого обеспечения, значит, банк уже заложил в процентную ставку либо в дополнительные комиссии те риски, с которыми связана выдача необеспеченного кредита. Поэтому очень внимательно относитесь к таким предложениям и обязательно просите просчитать общую переплату.
Глава 2. Понятие ипотеки
2.1. Что такое ипотека?
Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются банками для приобретения жилья. Ипотека дает возможность купить квартиру или другие виды жилья, внеся лишь первоначальный взнос, именно поэтому ипотека зачастую является единственной возможностью улучшить жилищные условия для многих семей. Обычно первоначальный взнос составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры (хотя сейчас на рынке появляются и варианты с нулевым первоначальным взносом). Остальную сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-20 лет. Таким образом, вы приобретаете жилье, становитесь его собственником и выплачиваете кредит, живя уже в новой квартире. При этом купленная квартира остается в залоге у банка, до тех пор, пока вы не выплатите банку всю сумму кредита.В России самый распространенный вариант ипотеки – это покупка квартиры в кредит, на первичном или вторичном рынке недвижимости. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса, однако у этого способа, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы. К очевидным плюсам можно отнести то, что вы вселяетесь в собственную квартиру, еще не выплатив всю её полную стоимость. Еще одним приятным бонусом при получении ипотечного кредита является имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что вы не будете платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотечному кредиту. Минус же ипотеки, как и любого другого кредитования, заключается в увеличении конечной суммы выплат за квартиру, потому что вместе с погашением кредита вам еще придется выплачивать проценты по нему.
2.2. Что такое ипотечный кредит?
Ипотека, или, чтобы быть точным, ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости. Это означает, что возврат взятой Вами суммы в качестве кредита будет обеспечен недвижимостью. И хотя кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира, обратимся к самому распространенному направлению ипотечного кредитования – кредитованию под залог приобретаемой квартиры. Таким залогом может стать как уже имеющаяся у вас в собственности недвижимость (квартира, дом, земля), так и квартира, дом или земельный участок, который вы приобретаете при помощи ипотечного кредита. Как правило, ипотечный кредит выдается на длительный срок (от пяти лет и больше).2.3. Чем отличается ипотечное кредитование от приобретения квартиры через жилищные кооперативы?
Принципиальное отличие для клиентов заключается в том, что в схемах ипотечного жилищного кредитования отсутствует так называемый период накопления, обязательный при участии в жилищных кооперативах. Имея сумму первоначального взноса, клиент может сразу получить кредит и приобрести в собственность желаемую квартиру.Обратите внимание! Существенное значение для клиента имеют различные правовые основы функционирования кооператива и кредитного учреждения (банка). Банковская деятельность в отличие от кооперативной лицензируется и строго контролируется государственными органами.
Финансовые интересы заемщика при осуществлении сделки по ипотечному жилищному кредитованию эффективно защищены действующим законодательством.
2.4. Чем ипотечный кредит на приобретение недвижимости отличается от обычного кредита?
Ипотечный кредит предоставляется исключительно на приобретение жилья. При этом обеспечением обязательств по ипотечному кредиту является залог приобретаемого Вами жилья.2.5. В чем преимущество ипотечного кредитования?
Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что:– возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
– получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
– возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
– возможность зарегистрироваться, т.е. прописаться в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
– выгодное вложение средств, ведь цены на недвижимость стабильно растут на 15 – 30% в год;
– получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах одного миллиона рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.
2.6. Какие основные условия предоставления ипотечного кредита?
Основные условия предоставления ипотечного кредита:– кредит выдается на срок от 6 месяцев до 27 лет;
Конец бесплатного ознакомительного фрагмента