Страница:
В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным[33], и в настоящее время, в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О. Иссингом – членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».[34] Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.
Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках рассматриваемого нами понятия будет незавершенным без рассмотрения его критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.
Первый критерий (содержит правовую оценку): «электронные деньги» – денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например – микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).
В данном случае, исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.
Второй критерий (включает регулятивную норму): «эмиссия «электронных денег» (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости);
Третий критерий (содержит технический аспект реализации системы): «обращение «электронных денег» (денежных обязательств) может происходить минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами – прим. Авт.), т. е. в данном случае перенос «электронных денег» (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя).
В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием «электронных денег» (т. е. плательщик не может быть идентифицирован).
С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их (если такое право предоставлено на законодательном уровне – прим. Авт.) другим юридическим лицам. В данном случае обращение «электронных денег» происходит как между юридическими так и физическими лицами минуя банковскую систему и которые здесь выступают в качестве ««платежного средства», эквивалентного наличным деньгам[35].
Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе «электронных денег» с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя на устройство другого держателя (purse to purse – Прим. авт.) без централизованной обработки каждой операции, по мнению ведущих экономистов и ученых HITACHI Research Institute, можно считать технологиями «электронных денег»[36]. Такого же мнения придерживается российский ученый Егизарян Ш. П. в своей научной работе, цитированной нами выше. В противном случае, по мнению указанных ученых, это всевозможные карточные программы с предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и т. д.), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок[37]. Однако ряд авторов (Шамраев А. В., Демидов А. и др.) придерживаются другого мнения. Они считают, что к «электронным деньгам» следует относить не только те технологии, в которых могут осуществляться расчеты между участниками сделки минуя банковскую систему, но и технологии («Quick», VISA Cash и другие), механизм функционирования которых предполагает наличие завершающих расчетов между участниками сделки через банковскую систему.
По нашему мнению, точка зрения, согласно которой к системам «электронных денег» следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, не только сужает предмет нашего исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег», а уступка кредитора (т. н. покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.
Четвертый критерий (содержит экономический аспект): «электронные деньги», с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», т. е. принимаются в качестве «средства платежа» не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)».
В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги), реализуемые другими (здесь имеется в виду непрофильными – Прим. авт.) организациями (Telstra Phonecards (Австралия), PayCard (Германия), Modeus (Франция) и т. д.)[38].
Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтч-карты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их, по нашему мнению, не следует относить к «электронным деньгам», следует дать небольшое пояснение. Причина в следующем: одноцелевые карты – это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), т. е. средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой. Авторы согласны с мнением Кочергиным Д. А., который считает, «Использование карты (одноцелевой – прим. авт.) не будет представлять новой информации денежной природы, а, скорее, будет свидетельствовать о простом обмене информацией, о числе покупок, которые агент А имеет право сделать.»[39].
КРАТКОЕ РЕЗЮМЕ
www.wfin.ru. Далее мы приведем описание наиболее известных и развитых систем предоплаченных инновационных продуктов – электронных денег.
Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках рассматриваемого нами понятия будет незавершенным без рассмотрения его критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей.
Первый критерий (содержит правовую оценку): «электронные деньги» – денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например – микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера («сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).
В данном случае, исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.
Второй критерий (включает регулятивную норму): «эмиссия «электронных денег» (выпуск денежных обязательств) должен осуществляется эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости);
Третий критерий (содержит технический аспект реализации системы): «обращение «электронных денег» (денежных обязательств) может происходить минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами – прим. Авт.), т. е. в данном случае перенос «электронных денег» (информации о денежных обязательств эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя).
В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием «электронных денег» (т. е. плательщик не может быть идентифицирован).
С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их (если такое право предоставлено на законодательном уровне – прим. Авт.) другим юридическим лицам. В данном случае обращение «электронных денег» происходит как между юридическими так и физическими лицами минуя банковскую систему и которые здесь выступают в качестве ««платежного средства», эквивалентного наличным деньгам[35].
Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе «электронных денег» с устройства (будь то компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя на устройство другого держателя (purse to purse – Прим. авт.) без централизованной обработки каждой операции, по мнению ведущих экономистов и ученых HITACHI Research Institute, можно считать технологиями «электронных денег»[36]. Такого же мнения придерживается российский ученый Егизарян Ш. П. в своей научной работе, цитированной нами выше. В противном случае, по мнению указанных ученых, это всевозможные карточные программы с предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и т. д.), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок[37]. Однако ряд авторов (Шамраев А. В., Демидов А. и др.) придерживаются другого мнения. Они считают, что к «электронным деньгам» следует относить не только те технологии, в которых могут осуществляться расчеты между участниками сделки минуя банковскую систему, но и технологии («Quick», VISA Cash и другие), механизм функционирования которых предполагает наличие завершающих расчетов между участниками сделки через банковскую систему.
По нашему мнению, точка зрения, согласно которой к системам «электронных денег» следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройства информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая таким образом систему оплаты, которая происходит минуя банковскую систему, не только сужает предмет нашего исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения. Поскольку, в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег», а уступка кредитора (т. н. покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге, исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перевода денежных средств через банковские счета.
Четвертый критерий (содержит экономический аспект): «электронные деньги», с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», т. е. принимаются в качестве «средства платежа» не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг)».
В качестве примера здесь можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т. д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги), реализуемые другими (здесь имеется в виду непрофильными – Прим. авт.) организациями (Telstra Phonecards (Австралия), PayCard (Германия), Modeus (Франция) и т. д.)[38].
Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия: предоплаченные карты), примером которых могут служить: таксофонные карты, скрэтч-карты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т. п., почему их, по нашему мнению, не следует относить к «электронным деньгам», следует дать небольшое пояснение. Причина в следующем: одноцелевые карты – это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), т. е. средство для фиксировании информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и/или услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и/или услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой. Авторы согласны с мнением Кочергиным Д. А., который считает, «Использование карты (одноцелевой – прим. авт.) не будет представлять новой информации денежной природы, а, скорее, будет свидетельствовать о простом обмене информацией, о числе покупок, которые агент А имеет право сделать.»[39].
КРАТКОЕ РЕЗЮМЕ
Если спроецировать сформулированные нами критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:
♦ банковские и кредитные карты торгово/сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;
♦ предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (т. н. «одноцелевые продукты»).
Таким образом, не смотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», а их насчитывается более пятидесяти[40], к «электронным деньгам», отвечающим в полной мере тем критериям, которые нами были сформулированы, можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему, выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:
а) в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51 % компании Master Card и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт «е cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash – совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт-Петербург) и группой компаний Алкор-Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»))[41];
б) в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Austriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash).
В заключение по данному разделу, основываясь на вышеуказанном анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике «электронных денег», попробуем дать свое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» – бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.
С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами – возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
♦ банковские и кредитные карты торгово/сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т. д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, держателями данных продуктов, а не их эмитентами;
♦ предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (т. н. «одноцелевые продукты»).
Таким образом, не смотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», а их насчитывается более пятидесяти[40], к «электронным деньгам», отвечающим в полной мере тем критериям, которые нами были сформулированы, можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему, выпущенных в обращение «электронных денег» и географии их распространения) являются следующие схемы:
а) в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся «Mondex» (разработка фирмы «Mondex International», принадлежащая на 51 % компании Master Card и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт «е cash» фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash – совместный проект, разработанный банком «Таврический» (Санкт-Петербург) и группой компаний Алкор-Холдинг (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг) осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера («цифровая наличность» или «цифровые деньги»))[41];
б) в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), «Quick» (разработчик Austriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash).
В заключение по данному разделу, основываясь на вышеуказанном анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике «электронных денег», попробуем дать свое определение «электронных денег».
С юридической точки зрения, «электронные деньги» – бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.
С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.
В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами – возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.
www.wfin.ru. Далее мы приведем описание наиболее известных и развитых систем предоплаченных инновационных продуктов – электронных денег.
3.2. Система WebMoney
WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных Интернет платежей.
WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентифи-катор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
♦ WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя
♦ WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению
♦ Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
♦ продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
♦ количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
♦ объеме проведенных трансакций;
♦ наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
♦ WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),
♦ WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
♦ WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),
♦ WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
♦ WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В),
♦ WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
♦ WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А. Кодекс системы WebMoney Transfer. Ниже приводится текст Кодекса:
Введение
Настоящий Кодекс является основным нормативным документом системы «WebMoney Transfer».
Кодекс определяет принципы построения и реализации алгоритмов Системы «WebMoney Transfer» и устанавливает основные принципы взаимодействия между участниками Системы. Выполнение Кодекса обеспечивается алгоритмами программного обеспечения Системы и обязательно для всех участников Системы.
Кодекс разрабатывает и вводит в действие ОПЕРАТОР Системы, как владелец программного обеспечения Центра сертификации транзакций Системы «WebMoney Transfer», автоматических сервисов Системы, клиентского ПО участника системы.
WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентифи-катор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
♦ WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя
♦ WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению
♦ Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:
♦ продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
♦ количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
♦ объеме проведенных трансакций;
♦ наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
♦ WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),
♦ WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),
♦ WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),
♦ WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
♦ WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В),
♦ WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
♦ WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А. Кодекс системы WebMoney Transfer. Ниже приводится текст Кодекса:
Введение
Настоящий Кодекс является основным нормативным документом системы «WebMoney Transfer».
Кодекс определяет принципы построения и реализации алгоритмов Системы «WebMoney Transfer» и устанавливает основные принципы взаимодействия между участниками Системы. Выполнение Кодекса обеспечивается алгоритмами программного обеспечения Системы и обязательно для всех участников Системы.
Кодекс разрабатывает и вводит в действие ОПЕРАТОР Системы, как владелец программного обеспечения Центра сертификации транзакций Системы «WebMoney Transfer», автоматических сервисов Системы, клиентского ПО участника системы.