Страница:
Обращаясь к истории банковского дела в России, первым предпосылками его развития можно считать 1665 г., когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка, предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить по своему уставу.
Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 г., которым было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 г. список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших также политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.
На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 г. в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций которых было подкрепление казначейства, т. е. развитие системы государственных займов. В 1786 г. был учрежден Заемный банк, получивший капиталы нескольких государственных банков. Этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали, привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но банк также кредитовал землевладельцев и промышленников.
Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797–1799 гг., не приносили желаемого результата.
В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:
1) был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;
2) организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;
3) создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);
4) всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.
Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство»[14].
В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859–1860 гг. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:
1) были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;
2) прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;
3) образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден;
4) упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».
Экономический подъем 90-х гг. XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк – почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как «Русский» для внешней торговли, «Русский торгово-промышленный», «Петербургский частный». На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.
В 90-е гг. XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900–1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.
Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежали 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков («Русско-Азиатский», «Петербургский Международный», «Русский для внешней торговли», «Азовско-Донской» и «Русский торгово-промышленный») к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.
После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование негосударственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 г. было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 г. гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 г. вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 г. принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 г. начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка М. Зотов[15]:
«К 1986 г. назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета Министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 г. в стране появилась еще одна государственная кредитная организация – Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 г. постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1 300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1–5 млн руб. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы».
После банковского кризиса в 1998 г. прекратила существование большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 г. и бридж-банки обанкротившихся в 1998 г. банковских лидеров. По прошествии нескольких лет можно констатировать, что население вернулось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.
В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц является система страхования вкладов, основные функции которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанном с работой с физическими лицами, или уйдут из банковского бизнеса, продав свою инфраструктуру (сеть дополнительных офисов и филиалов) более крупным игрокам.
Глава 7 Каталог розничных услуг
7.1. Частные вклады
7.1.1. Основные виды вкладов
Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 г., которым было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 г. список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших также политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.
На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 г. в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций которых было подкрепление казначейства, т. е. развитие системы государственных займов. В 1786 г. был учрежден Заемный банк, получивший капиталы нескольких государственных банков. Этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали, привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но банк также кредитовал землевладельцев и промышленников.
Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797–1799 гг., не приносили желаемого результата.
В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:
1) был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;
2) организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;
3) создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);
4) всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.
Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство»[14].
В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859–1860 гг. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:
1) были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;
2) прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;
3) образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден;
4) упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».
Экономический подъем 90-х гг. XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк – почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как «Русский» для внешней торговли, «Русский торгово-промышленный», «Петербургский частный». На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.
В 90-е гг. XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900–1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.
Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежали 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков («Русско-Азиатский», «Петербургский Международный», «Русский для внешней торговли», «Азовско-Донской» и «Русский торгово-промышленный») к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.
После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование негосударственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 г. было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 г. гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 г. вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 г. принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 г. начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка М. Зотов[15]:
«К 1986 г. назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета Министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 г. в стране появилась еще одна государственная кредитная организация – Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 г. постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1 300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1–5 млн руб. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы».
После банковского кризиса в 1998 г. прекратила существование большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 г. и бридж-банки обанкротившихся в 1998 г. банковских лидеров. По прошествии нескольких лет можно констатировать, что население вернулось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.
В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц является система страхования вкладов, основные функции которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанном с работой с физическими лицами, или уйдут из банковского бизнеса, продав свою инфраструктуру (сеть дополнительных офисов и филиалов) более крупным игрокам.
Глава 7 Каталог розничных услуг
Настоящая глава является по праву основной в данной книге, поскольку в ней будут проанализированы основные виды банковских розничных услуг, представлены рекомендации для клиентов российских банков по выбору финансового предложения, а также указаны некоторые из подводных камней в этих предложениях. В главе описаны розничные услуги, этот своеобразный каталог не претендует на безусловную полноту представления всего спектра банковских услуг и охватывает только наиболее популярные и востребованные услуги.
7.1. Частные вклады
7.1.1. Основные виды вкладов
Основные потребности клиента при размещении денежных средств в банке можно разделить на три основных направления: 1) накопление средств на какую-либо цель (накопительные вклады), 2) сбережение накопленных средств (сберегательные вклады), 3) получение дохода от свободных денежных средств (рентные вклады). Выделять в отдельный вид вклада текущие и банковские счета или вклады «до востребования» не имеет смысла, так как их основная функция – расчеты, а не размещение средств. Под «расчетами» понимается не только оплата товаров или услуг с помощью банковского перевода или использования платежной карты, но и получение зарплат, пенсий, пособий и других выплат, а также операции по погашению кредитов. В соответствии со ст. 36 главы VI Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дано следующее определение банковскому вкладу: «Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором».
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В целях обеспечения системы страхования вкладов в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» было создано Агентство по страхованию вкладов. В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. На сайте Агентства по страхованию вкладов подробно расписан порядок расчета и выплаты страхового возмещения, приведены списки банков – участников системы.
Сумма компенсации не может превышать 700 000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках – участниках системы страхования, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
1) средств физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица;
2) вкладов на предъявителя;
3) средств, переданных банкам в доверительное управление;
4) вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до двух лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Как видно из вышеописанной системы страхования, полностью защищенными являются совокупные вклады одного клиента в сумме до 700 ООО руб. В случае размещения вкладов на большую сумму, полностью страхуются только 700 ООО руб., а остальная сумма, в случае банкротства банка, может быть получена вкладчиком, если он заявит свое требование, в рамках процедуры банкротства банка. Например, вкладчик размещает 900 000 руб., в случае страхового случая ему будет компенсировано Агентством по страхованию вкладов только 700 000 руб. Кроме самого вклада под страховую защиту подпадают и проценты, в соответствии со ст. 20 Закона № 395-1 с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения[16].
Для удобства вкладчиков на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru есть очень удобный раздел «Справочник вкладчика», включающий в себя в том числе подробные вопросы и ответы по системе страхования вкладов, который мы приведем ниже[17].
1. Какие вклады являются застрахованными?
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном законе.
2. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?
Не страхуются денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
3. С какого момента вклад считается застрахованным?
Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков – участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.
4. Страхуются ли проценты по вкладу?
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Например, вкладчик разместил 1 июля 2006 г. сумму в размере 50 000 руб. во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 2 ноября 2006 г. обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,63 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.
5. В какой момент у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладам?
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:
1) при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются «страховыми случаями».
6. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?
Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 000 руб.
Обращаем внимание, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб., то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 500 000 – 200 000 = 300 000 (руб.): Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.
Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 000 руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., – максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 000 руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г., – 100 000 руб.
Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).
7. Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 % суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.
8. Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 % суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.
9. У меня есть банковская карточка, «прикрепленная» к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?
Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, т. е. вашему мужу.
10. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?
В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Например, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 500 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу – 250 000 руб., по второму – 450 000 руб.
11. Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?
Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В целях обеспечения системы страхования вкладов в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» было создано Агентство по страхованию вкладов. В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. На сайте Агентства по страхованию вкладов подробно расписан порядок расчета и выплаты страхового возмещения, приведены списки банков – участников системы.
Сумма компенсации не может превышать 700 000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках – участниках системы страхования, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:
1) средств физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица;
2) вкладов на предъявителя;
3) средств, переданных банкам в доверительное управление;
4) вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до двух лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Как видно из вышеописанной системы страхования, полностью защищенными являются совокупные вклады одного клиента в сумме до 700 ООО руб. В случае размещения вкладов на большую сумму, полностью страхуются только 700 ООО руб., а остальная сумма, в случае банкротства банка, может быть получена вкладчиком, если он заявит свое требование, в рамках процедуры банкротства банка. Например, вкладчик размещает 900 000 руб., в случае страхового случая ему будет компенсировано Агентством по страхованию вкладов только 700 000 руб. Кроме самого вклада под страховую защиту подпадают и проценты, в соответствии со ст. 20 Закона № 395-1 с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения[16].
Для удобства вкладчиков на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru есть очень удобный раздел «Справочник вкладчика», включающий в себя в том числе подробные вопросы и ответы по системе страхования вкладов, который мы приведем ниже[17].
1. Какие вклады являются застрахованными?
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном законе.
2. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?
Не страхуются денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
3. С какого момента вклад считается застрахованным?
Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков – участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.
4. Страхуются ли проценты по вкладу?
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Например, вкладчик разместил 1 июля 2006 г. сумму в размере 50 000 руб. во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 2 ноября 2006 г. обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,63 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.
5. В какой момент у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладам?
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:
1) при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются «страховыми случаями».
6. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?
Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 000 руб.
Обращаем внимание, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб., то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 500 000 – 200 000 = 300 000 (руб.): Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.
Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 000 руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., – максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 000 руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г., – 100 000 руб.
Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).
7. Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 % суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.
8. Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 % суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.
9. У меня есть банковская карточка, «прикрепленная» к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?
Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, т. е. вашему мужу.
10. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?
В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Например, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 500 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу – 250 000 руб., по второму – 450 000 руб.
11. Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?
Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 руб.