Страница:
Компании, оказывающие услуги в этой области, предлагают своим клиентам услуги по организации следующих
видов неотложной помощи:
1) медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;
2) помощь гражданам, выезжающим за рубеж;
3) помощь на дорогах;
4) помощь владельцам яхт и лодок;
5) техническая помощь в домашнем хозяйстве;
6) юридическая помощь;
7) техническая помощь владельцам компьютеров;
8) техническая помощь владельцам сотовых телефонов.
В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.
При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Раскрытый вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.
28.
Цель и основные виды страхования имущества
29.
Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков
30.
Страхование наземного транспорта
31.
Страхование морского транспорта
32.
Страхование воздушного и ракетно-космического транспорта
33.
Страхование грузов
34.
Сельскохозяйственное страхование
35.
Цель и основные виды страхования ответственности
36.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1) медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;
2) помощь гражданам, выезжающим за рубеж;
3) помощь на дорогах;
4) помощь владельцам яхт и лодок;
5) техническая помощь в домашнем хозяйстве;
6) юридическая помощь;
7) техническая помощь владельцам компьютеров;
8) техническая помощь владельцам сотовых телефонов.
В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.
При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Раскрытый вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.
28.
Цель и основные виды страхования имущества
Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.
Видами имущественного страхования являются:
1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
2) страхование средств железнодорожного транспорта;
3) страхование средств воздушного транспорта;
4) страхование средств водного транспорта;
5) страхование грузов;
6) сельскохозяйственное страхование;
7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Цель имущественного страхования– возмещение ущерба.
Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.
Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для имущества различают следующие виды стоимости:
1) восстановительная– сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
2) действительная– восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
3) остаточная (общая)– продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);
4) балансовая– отражена в бухгалтерском учете.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия называется эверидж– степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.
Иная форма собственного участия – франшиза– используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза– это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.
Видами имущественного страхования являются:
1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
2) страхование средств железнодорожного транспорта;
3) страхование средств воздушного транспорта;
4) страхование средств водного транспорта;
5) страхование грузов;
6) сельскохозяйственное страхование;
7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Цель имущественного страхования– возмещение ущерба.
Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.
Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для имущества различают следующие виды стоимости:
1) восстановительная– сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
2) действительная– восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
3) остаточная (общая)– продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);
4) балансовая– отражена в бухгалтерском учете.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия называется эверидж– степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.
Иная форма собственного участия – франшиза– используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза– это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.
29.
Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков
Огневое страхованиеявляется наиболее распространенным видом имущественного страхования. Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.
Основными рискамипри страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.
При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В отечественной практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.
Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость как составная часть страхования рисков ипотеки.
В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.
Объектом титульного страхованияявляются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация рисков, связанных с потерей права собственности, которые могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность.
С развитием научно-технического прогресса, ростом капиталоемкости производства, удорожанием технологического оборудования, массового строительства возникла потребность в страховании от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических комплексах. Этот вид страхования называют страхованием технических рисков: строительно-монтажных работ; машин в промышленной сфере от поломок; передвижных установок; электронного оборудования.
Жилищное страхованиепредставляет собой совокупность видов страхования имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда третьим лицам в результате пользования жилым фондом.
Основными рискамипри страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.
При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В отечественной практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.
Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость как составная часть страхования рисков ипотеки.
В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.
Объектом титульного страхованияявляются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация рисков, связанных с потерей права собственности, которые могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность.
С развитием научно-технического прогресса, ростом капиталоемкости производства, удорожанием технологического оборудования, массового строительства возникла потребность в страховании от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических комплексах. Этот вид страхования называют страхованием технических рисков: строительно-монтажных работ; машин в промышленной сфере от поломок; передвижных установок; электронного оборудования.
Жилищное страхованиепредставляет собой совокупность видов страхования имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда третьим лицам в результате пользования жилым фондом.
30.
Страхование наземного транспорта
Объектами страхования наземного транспортаявляются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.
В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.
При страховании транспортного средства на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно должно быть в полной комплектации с завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио– или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т. д.
В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5 % страховой суммы (отечественные автомобили) до 15 % (новые иностранные автомобили). Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.
За рубежом часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам и т. п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.
Существуют две формы возмещения ущербапо автокаско: натуральная(ремонт или замена автомобиля на новый) и денежная. При натуральной форме страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем.
Российские страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебно-техническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре.
При автотранспортном страховании наряду со страхованием каско и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного случая на время поездки.
В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.
При страховании транспортного средства на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно должно быть в полной комплектации с завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио– или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т. д.
В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5 % страховой суммы (отечественные автомобили) до 15 % (новые иностранные автомобили). Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.
За рубежом часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам и т. п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.
Существуют две формы возмещения ущербапо автокаско: натуральная(ремонт или замена автомобиля на новый) и денежная. При натуральной форме страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем.
Российские страховые компании осуществляют выплаты в денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебно-техническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре.
При автотранспортном страховании наряду со страхованием каско и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного случая на время поездки.
31.
Страхование морского транспорта
Современное морское страхование составляет
основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше. В России морское страхование регулируется ст. 334 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ и законом о страховании в части, не противоречащей международному законодательству.
В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия извне. Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как неустранимый дефект и не обеспечивается страховым покрытием.
Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К первым относятся риски, возникающие из факта перевозки, ко вторым – лежащие вне условия перевозки.
Более подробная классификация морских рисковможет быть представлена следующим образом:
1) риски самого моря – настоящие классические морские происшествия – посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия;
2) риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море, прежде всего пожар – самое опасное, наиболее частое и чрезвычайно разрушительное бедствие как для груза, так и для самого судна и экипажа;
3) риск хищения, грабежа, разбоя, пиратства;
4) выбрасывание груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;
5) прочие риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков; большая часть прочих рисков касается транспортировки грузов;
6) военные и политические риски – забастовок, бунтов и гражданских волнений.
Последствия рисков транспортировки классифицируются на общие и частные аварии.
Общей авариейпризнаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Они не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто ответствен за их причинение.
В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия извне. Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как неустранимый дефект и не обеспечивается страховым покрытием.
Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К первым относятся риски, возникающие из факта перевозки, ко вторым – лежащие вне условия перевозки.
Более подробная классификация морских рисковможет быть представлена следующим образом:
1) риски самого моря – настоящие классические морские происшествия – посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия;
2) риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море, прежде всего пожар – самое опасное, наиболее частое и чрезвычайно разрушительное бедствие как для груза, так и для самого судна и экипажа;
3) риск хищения, грабежа, разбоя, пиратства;
4) выбрасывание груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;
5) прочие риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков; большая часть прочих рисков касается транспортировки грузов;
6) военные и политические риски – забастовок, бунтов и гражданских волнений.
Последствия рисков транспортировки классифицируются на общие и частные аварии.
Общей авариейпризнаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Они не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто ответствен за их причинение.
32.
Страхование воздушного и ракетно-космического транспорта
Авиационное страхование представляет собой страхование рисков авиационного предприятия, прежде всего воздушных судов, и страхование ответственности за продукт в авиации.
При более широком толковании в авиационное страхование можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.
Страхование рисков авиакомпании включает в себя: различные виды имущественного страхования (прежде всего каско); страхование гражданской ответственности; страхование экипажа; страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т. д.
В числе видов имущественного авиастрахования самый важный – это каско-страхование авиационных транспортных средств. Его предметом является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.
Не включаются в состав страхового покрытия ущербы, которые связаны с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями и т. п.
Страхование экипажапредлагается в двух формах: на случай потери лицензии; бортового персонала от несчастных случаев. Из страхового покрытия исключаются случаи:
1) утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера независимо от того, являются ли они результатом несчастного случая или длительных органических изменений;
2) умышленных действий, ведущих к профессиональной нетрудоспособности, включая попытки самоубийства;
3) алкоголизма или потребления наркотических средств и ядовитых веществ;
4) совершения или попытки совершения преступления;
5) участия в соревнованиях.
Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воздушных судов, существуют следующие виды страхования:страхование монтажных рисков; каско-страхование воздушного судна в мастерской; страхование от огня; страхование ответственности за продукт.
Страхование ракет-носителей и космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических рисков.
Как и в авиационном страховании, в страховании ракетно-космических рисков выделяют каско-страхование ракеты-носителя и запускаемого аппарата, страхование экипажа и пассажиров космического корабля и страхование гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и организации, производящей запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай аварии при запуске или в полете.
При более широком толковании в авиационное страхование можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.
Страхование рисков авиакомпании включает в себя: различные виды имущественного страхования (прежде всего каско); страхование гражданской ответственности; страхование экипажа; страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т. д.
В числе видов имущественного авиастрахования самый важный – это каско-страхование авиационных транспортных средств. Его предметом является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.
Не включаются в состав страхового покрытия ущербы, которые связаны с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями и т. п.
Страхование экипажапредлагается в двух формах: на случай потери лицензии; бортового персонала от несчастных случаев. Из страхового покрытия исключаются случаи:
1) утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера независимо от того, являются ли они результатом несчастного случая или длительных органических изменений;
2) умышленных действий, ведущих к профессиональной нетрудоспособности, включая попытки самоубийства;
3) алкоголизма или потребления наркотических средств и ядовитых веществ;
4) совершения или попытки совершения преступления;
5) участия в соревнованиях.
Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воздушных судов, существуют следующие виды страхования:страхование монтажных рисков; каско-страхование воздушного судна в мастерской; страхование от огня; страхование ответственности за продукт.
Страхование ракет-носителей и космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических рисков.
Как и в авиационном страховании, в страховании ракетно-космических рисков выделяют каско-страхование ракеты-носителя и запускаемого аппарата, страхование экипажа и пассажиров космического корабля и страхование гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и организации, производящей запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай аварии при запуске или в полете.
33.
Страхование грузов
По характеру перевозимых грузов различаются:
1) страхование генеральных грузов (генгрузы – термин внешнеторговых операций), включающее грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
2) страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
3) страхование сельскохозяйственных и других животных;
4) страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.
Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Кроме опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких как морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.
Договор морской перевозки заключается в форме чартера и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимого груза.
Чартер, или чартер-партия, – договор на перевозку грузов трамповыми судами. Существуют следующие виды чартеров: тайм-чартер; димайз-чартер; бербоут-чартер.
Коносамент– документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент выполняет следующие функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз.
Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:
1) изначально поврежденное состояние груза;
2) ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;
3) недостача груза при целостной наружной упаковке;
4) ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;
5) способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.
Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности при любой форме своей вины.
По общепринятым в международной практике правилам страхования грузов риск ущерба вследствие стихийных бедствий покрывается автоматически. Кроме того, за дополнительную страховую премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски.
1) страхование генеральных грузов (генгрузы – термин внешнеторговых операций), включающее грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
2) страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
3) страхование сельскохозяйственных и других животных;
4) страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.
Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Кроме опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких как морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.
Договор морской перевозки заключается в форме чартера и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимого груза.
Чартер, или чартер-партия, – договор на перевозку грузов трамповыми судами. Существуют следующие виды чартеров: тайм-чартер; димайз-чартер; бербоут-чартер.
Коносамент– документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент выполняет следующие функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз.
Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:
1) изначально поврежденное состояние груза;
2) ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;
3) недостача груза при целостной наружной упаковке;
4) ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;
5) способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.
Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности при любой форме своей вины.
По общепринятым в международной практике правилам страхования грузов риск ущерба вследствие стихийных бедствий покрывается автоматически. Кроме того, за дополнительную страховую премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски.
34.
Сельскохозяйственное страхование
Сельскохозяйственное страхованиевключает в себя следующие виды страхования:
1) урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);
2) посевов сельскохозяйственных культур;
3) сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;
4) зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.
Страховыми событиямидля посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.
При страховании урожая объектами страхованияявляются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня. Поэтому страхование урожая следует рассматривать и как страхование предпринимательских рисков. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактического урожая относительно среднего многолетнего уровня.
Страховыми событиямидля имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.
Страховым рискомявляется также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относится гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.
Размер убыткапри гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.
В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство его дотирует.
1) урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);
2) посевов сельскохозяйственных культур;
3) сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;
4) зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.
Страховыми событиямидля посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.
При страховании урожая объектами страхованияявляются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня. Поэтому страхование урожая следует рассматривать и как страхование предпринимательских рисков. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактического урожая относительно среднего многолетнего уровня.
Страховыми событиямидля имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.
Страховым рискомявляется также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относится гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.
Размер убыткапри гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.
В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство его дотирует.
35.
Цель и основные виды страхования ответственности
Гражданско-правовая ответственность– способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т. д.), а также и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель – компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Различают внедоговорную (деликтную)ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорнуюгражданскую ответственность.
Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности касается использования имущества, поэтому в ГК РФ в п. 2 ст. 929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.
Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда, помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются следующие виды страхования гражданской ответственности:
1) владельцев автотранспортных средств;
2) владельцев средств воздушного транспорта;
3) владельцев средств водного транспорта;
4) владельцев средств железнодорожного транспорта;
5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
7) за причинение вреда третьим лицам;
8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Различают внедоговорную (деликтную)ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорнуюгражданскую ответственность.
Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности касается использования имущества, поэтому в ГК РФ в п. 2 ст. 929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.
Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда, помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются следующие виды страхования гражданской ответственности:
1) владельцев автотранспортных средств;
2) владельцев средств воздушного транспорта;
3) владельцев средств водного транспорта;
4) владельцев средств железнодорожного транспорта;
5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
7) за причинение вреда третьим лицам;
8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
36.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средстввключает: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектомявляются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.
У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная – в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.
Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.
Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектомявляются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.
У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная – в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.
Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.
Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.