Страница:
(суброгации).Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленнопричинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).
Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.
Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожностистрахователя или выгодоприобретателя.
Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК).
Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодательством или указаны в конкретном договоре страхования.
На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
• признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);
• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).
Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет(ст. 966 ГК).
Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).
ГК и специальное законодательство определяют особенности отдельных видов имущественного и личного страхования.
Видами имущественного страхования являются:
• страхование имущества (ст. 930 ГК);
• страхование гражданской ответственности, в том числе за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);
• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются следующие виды личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• добровольное медицинское страхование.
Тема 15. ДОГОВОРЫ ЗАЙМА, КРЕДИТА И ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
15.1. Договор займа
15.2. Кредитный договор
15.3. Договор финансирования под уступку денежного требования
Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленнопричинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).
Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.
Согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожностистрахователя или выгодоприобретателя.
Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК). Во-вторых, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 ГК страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК).
Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодательством или указаны в конкретном договоре страхования.
На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
• признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 ГК);
• расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК).
Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет(ст. 966 ГК).
Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 ГК). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).
ГК и специальное законодательство определяют особенности отдельных видов имущественного и личного страхования.
Видами имущественного страхования являются:
• страхование имущества (ст. 930 ГК);
• страхование гражданской ответственности, в том числе за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 ГК);
• страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются следующие виды личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• добровольное медицинское страхование.
Тема 15. ДОГОВОРЫ ЗАЙМА, КРЕДИТА И ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
15.1. Договор займа
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа является реальнойи одностороннейсделкой. Как правило, это возмездныйдоговор, но он может быть и безвозмездным.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи с чем не имеет юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцевбез ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть займодавцами учреждения – государственные органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений.
Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками(если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.
Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками,что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.
Заем предполагается возмездным,если только его безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования),существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).
Безвозмезднымдоговор займа предполагается в силу закона, если в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).
Договор займа подлежит заключению в простой письменной формепри наличии следующих условий:
• если он заключается между гражданами и его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;
• если займодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показанияв подтверждение заключения договора займа и его условий.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 днейсо дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Закон допускает досрочный возвратлишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.
Проценты по договорузайма могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и путем их однократной выплаты. Однако при отсутствии иного соглашения они выплачиваются ежемесячнодо дня возврата суммы займа (п. 2ст. 809 ГК), но не до определенного договором срока ее возврата.
ГК не предусматривает начисления процентов на проценты(«сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за просрочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая санкция предусмотрена законом или договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого момента также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соответствии с правилами ст. 395 ГК.
Все изложенное касается только исполнения договора денежного займа, поскольку заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным,а при установлении сторонами его возмездного характера они сами определяют размер вознаграждения займодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в денежной форме и, следовательно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности,доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем размере, чем указано в договоре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме случаев заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы и подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК.
Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может быть заменена его надписью на возвращаемом долговом документе. При отказе займодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение. При этом займодавец считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК).
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя(от нем. wechseln – менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги(ст. 143 ГК). Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).
Правила о договоре займа применяются к возникшим в результате выдачи векселя отношениям лишь постольку, поскольку они не противоречат вексельному законодательству(ч. 2 ст. 815 ГК). В настоящее время действуют Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положение о переводном и простом векселе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341.
При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт удостоверения такого отказа называется), по заявлению вексельного кредитора судья выдает судебный приказ, имеющий силу исполнительного документа.
В качестве должника по простому векселю выступает непосредственно сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедателем указывается плательщик, при согласии которого на производство оплаты по векселю векселедатель несет с ним солидарную ответственность перед векселедержателем. Однако если же указанный в переводном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа или не производит платеж, ответственность за это перед векселедержателем несет векселедатель.
Большинство векселей являются ордерными ценными бумагами,т.е. могут переводиться векселедержателем на другое лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему правилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут солидарнуюответственность с векселедателем.
Платеж по переводному векселю может быть обеспечен специальным поручительством- авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет солидарнуюответственность перед векселедержателем.
В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций(от лат. obligatio – обязательство). Облигациейпризнается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК). При приобретении облигаций возникают заемные отношения, в которых заемщиком выступает эмитент облигаций, а займодавцами – владельцы облигаций (облигационеры).
В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагамии потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигации могут быть как предъявительскими,так и именными.
Нормы ГК о договоре займа применяются к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ч. 2 ст. 816ГК). Отношения, связанные с выпуском и продажей облигаций, регулируются прежде всего Федеральным законом от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и другими специальными законами.
В настоящее время право на выпуск облигаций прямо предоставлено лишь хозяйственным обществам,хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами.
Правом эмитировать облигации обладают также публично-правовые образования –Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Данные субъекты гражданского права наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе распространяемых среди всех граждан. ГК закрепляет два основных принципа государственных займов: добровольность приобретения облигаций и запрет изменять условия выпущенного в обращение займа (п. 2, 4 ст. 817 ГК). Эти же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).
Выпуск и продажа облигаций публично-правовыми образованиями регулируются Федеральным законом от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» и соответствующими нормами Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998 №145-ФЗ.
Срок погашения облигаций, выпускаемых государством, не может превышать 30 летс момента их эмиссии, а муниципальных – 10 лет.
К разновидностям договора займа относится договор целевого займа(ст. 814 ГК). Примером таких договоров являются заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.).
Действующим законодательством предусматривается также возможность новации долга,т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством (ст. 818 ГК).
Договор займа является реальнойи одностороннейсделкой. Как правило, это возмездныйдоговор, но он может быть и безвозмездным.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), в связи с чем не имеет юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).
Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцевбез ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть займодавцами учреждения – государственные органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений.
Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками(если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.
Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками,что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.
Заем предполагается возмездным,если только его безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования),существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК).
Безвозмезднымдоговор займа предполагается в силу закона, если в договоре прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК).
Договор займа подлежит заключению в простой письменной формепри наличии следующих условий:
• если он заключается между гражданами и его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;
• если займодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показанияв подтверждение заключения договора займа и его условий.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата или его определении моментом востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 днейсо дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Закон допускает досрочный возвратлишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в данном случае части своего дохода.
Проценты по договорузайма могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и путем их однократной выплаты. Однако при отсутствии иного соглашения они выплачиваются ежемесячнодо дня возврата суммы займа (п. 2ст. 809 ГК), но не до определенного договором срока ее возврата.
ГК не предусматривает начисления процентов на проценты(«сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК дополнительно взыскиваются проценты за просрочку исполнения денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК), которые начисляются на невозвращенную сумму займа. Начисление процентов на невыплаченные за период просрочки проценты допускается лишь тогда, когда такая санкция предусмотрена законом или договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). С этого момента также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов в соответствии с правилами ст. 395 ГК.
Все изложенное касается только исполнения договора денежного займа, поскольку заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным,а при установлении сторонами его возмездного характера они сами определяют размер вознаграждения займодавцу и последствия просрочки возврата займа. Исключение составляет ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в денежной форме и, следовательно, возникает денежное обязательство по его уплате заемщиком.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности,доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем размере, чем указано в договоре. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, кроме случаев заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы и подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК.
Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка кредитора может быть заменена его надписью на возвращаемом долговом документе. При отказе займодавца от исполнения указанных обязанностей заемщик вправе задержать исполнение. При этом займодавец считается просрочившим (п. 2 ст. 408 ГК), что исключает уплату заемщиком с этого момента ему каких-либо процентов (п. 3 ст. 406 ГК).
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя(от нем. wechseln – менять, обменивать), являющегося разновидностью ценной бумаги(ст. 143 ГК). Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученную взаймы денежную сумму (ч. 1 ст. 815 ГК).
Правила о договоре займа применяются к возникшим в результате выдачи векселя отношениям лишь постольку, поскольку они не противоречат вексельному законодательству(ч. 2 ст. 815 ГК). В настоящее время действуют Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положение о переводном и простом векселе, утвержденное постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341.
При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом (акт удостоверения такого отказа называется), по заявлению вексельного кредитора судья выдает судебный приказ, имеющий силу исполнительного документа.
В качестве должника по простому векселю выступает непосредственно сам векселедатель. В переводном векселе наряду с векселедателем указывается плательщик, при согласии которого на производство оплаты по векселю векселедатель несет с ним солидарную ответственность перед векселедержателем. Однако если же указанный в переводном векселе плательщик не дает согласия на производство платежа или не производит платеж, ответственность за это перед векселедержателем несет векселедатель.
Большинство векселей являются ордерными ценными бумагами,т.е. могут переводиться векселедержателем на другое лицо, причем такой перевод векселя может осуществляться неоднократно. По общему правилу все индоссанты (т.е. лица, совершившие на векселе передаточную надпись-индоссамент) по отношению к векселедержателю несут солидарнуюответственность с векселедателем.
Платеж по переводному векселю может быть обеспечен специальным поручительством- авалем. Аваль дается лишь за одно из обязанных по векселю лиц, с которым авалист несет солидарнуюответственность перед векселедержателем.
В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций(от лат. obligatio – обязательство). Облигациейпризнается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК). При приобретении облигаций возникают заемные отношения, в которых заемщиком выступает эмитент облигаций, а займодавцами – владельцы облигаций (облигационеры).
В отличие от векселей облигации являются эмиссионными ценными бумагамии потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут выпускаться как в бумажной, так и в безбумажной форме. Облигации могут быть как предъявительскими,так и именными.
Нормы ГК о договоре займа применяются к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ч. 2 ст. 816ГК). Отношения, связанные с выпуском и продажей облигаций, регулируются прежде всего Федеральным законом от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и другими специальными законами.
В настоящее время право на выпуск облигаций прямо предоставлено лишь хозяйственным обществам,хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами.
Правом эмитировать облигации обладают также публично-правовые образования –Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Данные субъекты гражданского права наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе распространяемых среди всех граждан. ГК закрепляет два основных принципа государственных займов: добровольность приобретения облигаций и запрет изменять условия выпущенного в обращение займа (п. 2, 4 ст. 817 ГК). Эти же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).
Выпуск и продажа облигаций публично-правовыми образованиями регулируются Федеральным законом от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» и соответствующими нормами Бюджетного кодекса РФ от 31.07.1998 №145-ФЗ.
Срок погашения облигаций, выпускаемых государством, не может превышать 30 летс момента их эмиссии, а муниципальных – 10 лет.
К разновидностям договора займа относится договор целевого займа(ст. 814 ГК). Примером таких договоров являются заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.).
Действующим законодательством предусматривается также возможность новации долга,т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством (ст. 818 ГК).
15.2. Кредитный договор
Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет
кредит(§ 2 гл. 42 ГК).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездными двусторонним.В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация,имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги,но не вещи.Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме.Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному договору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).
Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной формепод страхом его ничтожности.
Кредитный договор всегда является возмездным.Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов,начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказаот его исполнения со стороны как кредитора,так и заемщика(п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).Ктакому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 – 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кредиторами, могут быть любые субъекты гражданского права.
Предоставление коммерческого кредитане является предметом отдельного договора, а может составлять, если иное не установлено законом, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предоставляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых договоров.
К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездными двусторонним.В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация,имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги,но не вещи.Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме.Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному договору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).
Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной формепод страхом его ничтожности.
Кредитный договор всегда является возмездным.Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов,начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказаот его исполнения со стороны как кредитора,так и заемщика(п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).Ктакому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 – 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кредиторами, могут быть любые субъекты гражданского права.
Предоставление коммерческого кредитане является предметом отдельного договора, а может составлять, если иное не установлено законом, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предоставляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых договоров.
К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).
15.3. Договор финансирования под уступку денежного требования
В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).
Данный договор является новым для нашего гражданского права. Из его определения следует, что он сочетает в себе признаки договора об уступке требования (договора цессии) и договора займа или кредита. Помимо этого, особенность рассматриваемого договора состоит в том, что он может включать в себя условия о ведении финансовым агентом для клиента бухгалтерского учета, а также предоставлении клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК). Договор финансирования под уступку денежного требования применяется в практике развитого рыночного оборота под названием
Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК).
Данный договор является новым для нашего гражданского права. Из его определения следует, что он сочетает в себе признаки договора об уступке требования (договора цессии) и договора займа или кредита. Помимо этого, особенность рассматриваемого договора состоит в том, что он может включать в себя условия о ведении финансовым агентом для клиента бухгалтерского учета, а также предоставлении клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК). Договор финансирования под уступку денежного требования применяется в практике развитого рыночного оборота под названием