Страница:
Выезд к клиенту производится КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ, либо другим КЭ (но не более трех человек), либо самостоятельно.
Технология КМБ предусматривает не оценку активов клиента, а его способность погашать кредит на момент посещения места бизнеса. Поэтому, все аспекты деятельности предприятия и социально-экономическое окружение должны быть проанализированы. Как правило, в сфере КМБ отношения между семьей и бизнесом очень значимы. По мере увеличения размера кредита и степени формализованности бизнеса, возрастает значение финансовых аспектов, включая анализ проекта.
При кредитовании до 500 000 рублей РФ в эквиваленте особое внимание фокусируется на взаимоотношениях семьи и бизнеса, а также на развитии бизнеса до момента посещения клиента. Это предусматривает детальную оценку отношений между семьей и бизнесом, а также анализ потока денежных средств семьи и бизнеса, как экономической единицы в целом. Этот анализ должен определить, дает ли имеющаяся прибыль клиенту возможность погашать взнос по кредиту.
КЭ должен приложить максимум усилий для того, чтобы получить наиболее надежную информацию, как основу для своего анализа. При проведении анализа КЭ использует следующие источники информации:
• Беседа с предпринимателем или руководителем, а также с главным бухгалтером и технологом предприятия. Правдивость полученной информации и достоверность предоставленных документов должна быть перепроверена с использованием других источников (включая беседы с персоналом, членами семьи и др.).
• В обязательном порядке посещение и изучение всех мест действующего бизнеса клиента с целью получения качественного впечатления – например, ответственен ли потенциальный заемщик каковы его предпринимательские способности, профессиональный уровень его сотрудников и т. д.
• Посещение складских помещений и проверка пакета документов по учету на складе.
• Конкурентоспособность.
• Информация о других бизнесах или доходах заемщика.
В случае если у заемщика есть несколько компаний или ИП (связанных по бизнесу), анализируется как минимум компания заемщик и компания, через которую проходят основные финансовые потоки по реализации товаров, продукции или услуг.
При общении с клиентом КЭ должен действовать профессионально: собрать достоверную информацию быстро и корректно, не унижая достоинства клиента и не нарушая положительного имиджа Банка.
2. Сбор информации о деятельности клиента и ее качественный анализ
3. Оценка финансового состояния Заемщика
4. Оценка финансового состояния Поручителя
5. Оценка обеспечения кредита
6. Проверка клиентов службой безопасности (СЭБ)
7. Юридическая экспертиза
4 этап – Утверждение кредита
1. Кредитный Комитет
2. Согласование проекта в ЦО Банка
3. Страхование залога
5 этап. Выдача кредита
1. Подготовка договорной базы
1.1. Договоры и сопутствующие документы для выдачи кредита
Технология КМБ предусматривает не оценку активов клиента, а его способность погашать кредит на момент посещения места бизнеса. Поэтому, все аспекты деятельности предприятия и социально-экономическое окружение должны быть проанализированы. Как правило, в сфере КМБ отношения между семьей и бизнесом очень значимы. По мере увеличения размера кредита и степени формализованности бизнеса, возрастает значение финансовых аспектов, включая анализ проекта.
При кредитовании до 500 000 рублей РФ в эквиваленте особое внимание фокусируется на взаимоотношениях семьи и бизнеса, а также на развитии бизнеса до момента посещения клиента. Это предусматривает детальную оценку отношений между семьей и бизнесом, а также анализ потока денежных средств семьи и бизнеса, как экономической единицы в целом. Этот анализ должен определить, дает ли имеющаяся прибыль клиенту возможность погашать взнос по кредиту.
КЭ должен приложить максимум усилий для того, чтобы получить наиболее надежную информацию, как основу для своего анализа. При проведении анализа КЭ использует следующие источники информации:
• Беседа с предпринимателем или руководителем, а также с главным бухгалтером и технологом предприятия. Правдивость полученной информации и достоверность предоставленных документов должна быть перепроверена с использованием других источников (включая беседы с персоналом, членами семьи и др.).
• В обязательном порядке посещение и изучение всех мест действующего бизнеса клиента с целью получения качественного впечатления – например, ответственен ли потенциальный заемщик каковы его предпринимательские способности, профессиональный уровень его сотрудников и т. д.
• Посещение складских помещений и проверка пакета документов по учету на складе.
• Конкурентоспособность.
• Информация о других бизнесах или доходах заемщика.
В случае если у заемщика есть несколько компаний или ИП (связанных по бизнесу), анализируется как минимум компания заемщик и компания, через которую проходят основные финансовые потоки по реализации товаров, продукции или услуг.
При общении с клиентом КЭ должен действовать профессионально: собрать достоверную информацию быстро и корректно, не унижая достоинства клиента и не нарушая положительного имиджа Банка.
2. Сбор информации о деятельности клиента и ее качественный анализ
КЭ обязан подготовить проведение выезда к клиенту, а именно:
1. В день посещения места бизнеса клиента должны присутствовать:
• Лицо, в полной мере владеющее всей информацией о состоянии дел на предприятии (директор, фактический владелец, учредитель).
• Главный бухгалтер, либо лицо, выполняющее эти функции.
• В случае многопрофильности предприятия, менеджеры, ведущие на предприятии отдельные направления деятельности.
2. Должна быть произведена предварительная оценка предоставленных клиентом документов.
Первая часть посещения места бизнеса Клиента состоит из качественной оценки бизнеса. Оценка качества проводится по двум объемным направлениям: оценка фактора менеджмента и оценка фактора рынка. Фактор менеджмента включает в себя оценку уровня менеджмента, степени доверия к полученной информации, кредитную историю и готовность нести личную ответственность за кредит. Анализ рынка включает в себя оценку привлекательности производимого продукта, факторов производства, структуру клиентов, структуру поставщиков, конкуренцию, продолжительность деятельности и любой другой фактор, который может влиять на деловую активность предприятия.
1. В день посещения места бизнеса клиента должны присутствовать:
• Лицо, в полной мере владеющее всей информацией о состоянии дел на предприятии (директор, фактический владелец, учредитель).
• Главный бухгалтер, либо лицо, выполняющее эти функции.
• В случае многопрофильности предприятия, менеджеры, ведущие на предприятии отдельные направления деятельности.
2. Должна быть произведена предварительная оценка предоставленных клиентом документов.
Первая часть посещения места бизнеса Клиента состоит из качественной оценки бизнеса. Оценка качества проводится по двум объемным направлениям: оценка фактора менеджмента и оценка фактора рынка. Фактор менеджмента включает в себя оценку уровня менеджмента, степени доверия к полученной информации, кредитную историю и готовность нести личную ответственность за кредит. Анализ рынка включает в себя оценку привлекательности производимого продукта, факторов производства, структуру клиентов, структуру поставщиков, конкуренцию, продолжительность деятельности и любой другой фактор, который может влиять на деловую активность предприятия.
3. Оценка финансового состояния Заемщика
Во время посещения места бизнеса Клиента, КЭ получает информацию, необходимую для оценки и определения кредитоспособности потенциального заемщика и его финансового состояния. Вся финансовая информация отражается в кредитном резюме. Кредитный эксперт составляет моментальный баланс на дату проведения финансового анализа, и подробный отчет прибылей и убытков за последние 3 месяца. В случае ярко выраженной сезонности бизнеса, отчет прибылей и убытков составляется за период полного цикла сезона. Информативно в резюме отражается выручка заемщика за последние 12 месяцев (помесячно). Анализ движения денежных средств (Cash-flow) составляется по кредитам свыше 1 млн. рублей в случае, если сумма кредита более чем в 2 раза превышает среднемесячную выручку.
4. Оценка финансового состояния Поручителя
Оценка финансового состояния поручителя оценивается на основании предоставленных со стороны клиента документов, либо справки, предоставленной поручителем о ежемесячных доходах.
5. Оценка обеспечения кредита
Параллельно с посещением места бизнеса потенциального Заемщика правовой экспертизой документов, проведением соответствующей проверки СЭБ осуществляется оценка обеспечения.
В качестве обеспечения кредитов по Программе КМБ рассматривается как все движимое и недвижимое имущество физических лиц, юридических лиц, ИП, так и личное имущество руководителей фирм-заемщиков/ ИП/ физических лиц, третьих лиц (без ограничений, в том числе по сроку эксплуатации имущества).
В качестве обеспечения могут быть рассмотрены следующие варианты имущества:
– квартиры, частные дома, магазины, земельные участки и прочие объекты недвижимого имущества;
– автотранспорт;
– товары в обороте, сырье, готовая продукция;
– аудио-видео, бытовая техника, мебель и прочее личное имущество;
– изделия из драгоценных металлов;
– холодильное и производственное оборудование, орг. техника, офисное оборудование;
– объекты кредитования;
– прочее имущество.
Все имущество, рассматриваемое в качестве залога, оценивается КЭ.
Процедура оценки залога включает следующие этапы:
– исследование рынка и сбор информации в отношении имущества;
– определение рыночной стоимости имущества;
– определение залоговой стоимости имущества.
Кредитный эксперт проводит работу по исследованию рынка с целью сбора информации о ценах на аналогичное имущество, о степени заполнения рынка аналогичным имуществом. Источниками получения информации для анализа рынка являются – прайс-листы, каталоги, прейскуранты и справочники цен, данные службы маркетинга предприятий, коммерческое предложение фирм, пресса, Internet.
В результате проведенной вышеописанной работы кредитный эксперт определяет рыночную стоимость объекта оценки.
Рыночная стоимость объекта оценки – конкурентная средневзвешенная стоимость имущества, по которой наиболее вероятно, что продавец объекта оценки согласен был бы его продать, а покупатель объекта оценки согласен был бы его приобрести. Рыночная стоимость объекта оценки определяется как наиболее вероятная и обоснованно достижимая цена на дату оценки.
Если рыночную стоимость имущества определить проблематично, то за основу рыночной стоимости может приниматься стоимость приобретения имущества Залогодателем, с учетом ее потерь за период эксплуатации.
Залоговая стоимость имущества определяется исходя из рыночной стоимости имущества с учетом поправочного коэффициента.
Поправочные коэффициенты, применяемые в рамках Программы кредитования малого бизнеса:
Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.
Оборудование: не более 0,7.
В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц.
Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
Автотранспортные средства: не более 0,7.
Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д.): не более 0,6.
По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.
До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).
Ценные бумаги:
В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.
Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.
Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.
В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.
При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.
Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
В качестве обеспечения кредитов по Программе КМБ рассматривается как все движимое и недвижимое имущество физических лиц, юридических лиц, ИП, так и личное имущество руководителей фирм-заемщиков/ ИП/ физических лиц, третьих лиц (без ограничений, в том числе по сроку эксплуатации имущества).
В качестве обеспечения могут быть рассмотрены следующие варианты имущества:
– квартиры, частные дома, магазины, земельные участки и прочие объекты недвижимого имущества;
– автотранспорт;
– товары в обороте, сырье, готовая продукция;
– аудио-видео, бытовая техника, мебель и прочее личное имущество;
– изделия из драгоценных металлов;
– холодильное и производственное оборудование, орг. техника, офисное оборудование;
– объекты кредитования;
– прочее имущество.
Все имущество, рассматриваемое в качестве залога, оценивается КЭ.
Процедура оценки залога включает следующие этапы:
– исследование рынка и сбор информации в отношении имущества;
– определение рыночной стоимости имущества;
– определение залоговой стоимости имущества.
Кредитный эксперт проводит работу по исследованию рынка с целью сбора информации о ценах на аналогичное имущество, о степени заполнения рынка аналогичным имуществом. Источниками получения информации для анализа рынка являются – прайс-листы, каталоги, прейскуранты и справочники цен, данные службы маркетинга предприятий, коммерческое предложение фирм, пресса, Internet.
В результате проведенной вышеописанной работы кредитный эксперт определяет рыночную стоимость объекта оценки.
Рыночная стоимость объекта оценки – конкурентная средневзвешенная стоимость имущества, по которой наиболее вероятно, что продавец объекта оценки согласен был бы его продать, а покупатель объекта оценки согласен был бы его приобрести. Рыночная стоимость объекта оценки определяется как наиболее вероятная и обоснованно достижимая цена на дату оценки.
Если рыночную стоимость имущества определить проблематично, то за основу рыночной стоимости может приниматься стоимость приобретения имущества Залогодателем, с учетом ее потерь за период эксплуатации.
Залоговая стоимость имущества определяется исходя из рыночной стоимости имущества с учетом поправочного коэффициента.
Поправочные коэффициенты, применяемые в рамках Программы кредитования малого бизнеса:
Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.
Оборудование: не более 0,7.
В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц.
Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.
Автотранспортные средства: не более 0,7.
Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д.): не более 0,6.
По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.
До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).
Ценные бумаги:
В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.
Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.
Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.
В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.
При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.
Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
6. Проверка клиентов службой безопасности (СЭБ)
Служба экономической безопасности проводит проверку потенциального заемщика, его залогодателей и поручителей на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.
Проверка осуществляется на основании запроса подразделения КМБ:
1. Для Москвы и МО – СЭБ ЦО;
2. Для филиалов – сотрудником СЭБ филиала. При вынесении вопроса на МКК ЦО, заключение сотрудника СЭБ Филиала визируется уполномоченным сотрудником СЭБ ЦО.
По клиентам, повторно обращающимся за кредитом, по вновь испрашиваемому кредиту проверка СЭБ не проводится в следующих случаях:
– у клиента есть действующие кредиты в КБ, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
– с момента погашения последнего действующего кредита прошло не более 6 месяцев, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
СЭБ проводит свою работу параллельно с работой служб и отделов Банка, связанных с проверкой заявки клиента.
С этой целью КЭ:
Оформляет служебную записку на имя руководителя, в случае отсутствия такового – на сотрудника подразделения СЭБ за подписью Руководителя подразделения КМБ о проверке клиента на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.
Служебная записка отправляется по электронной почте или передается непосредственно работнику СЭБ.
В СЭБ со служебной запиской предоставляется следующий комплект документов:
1. Копия заявки на получение кредита.
2. Копия общегражданского паспорта гражданина директора и главного бухгалтера (для физических лиц и ИП – копия гражданского паспорта).
3. При наличии учредителей/ поручителей/ залогодателей – копии их паспортов.
С клиентами Программы КМБ СЭБ, как правило, не встречается, выезд сотрудника СЭБ к клиенту не является обязательным.
При проверке клиентов по Программе КМБ в функции СЭБ не входят оценка их финансового состояния, осмотр, проверка и экспертная оценка стоимости залогового имущества.
СЭБ проверяет следующее:
• Установочные сведения на Заемщика (залогодателя, поручителя), на руководителей, основных участников и реальных собственников бизнеса, наличия аффилированных структур;
• Наличие негативной информации на Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу;
• Наличие текущих кредитов Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу в банках, наиболее активно кредитующих микроклиентов. Список таких банков согласуется в каждом Филиале отдельно Руководителем подразделения КМБ и СЭБ;
• Иные сведения, препятствующие кредитованию.
СЭБ принимает участие в работе по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка
По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.
Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.
С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.
Срок предоставления заключения составляет:
по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
Проверка осуществляется на основании запроса подразделения КМБ:
1. Для Москвы и МО – СЭБ ЦО;
2. Для филиалов – сотрудником СЭБ филиала. При вынесении вопроса на МКК ЦО, заключение сотрудника СЭБ Филиала визируется уполномоченным сотрудником СЭБ ЦО.
По клиентам, повторно обращающимся за кредитом, по вновь испрашиваемому кредиту проверка СЭБ не проводится в следующих случаях:
– у клиента есть действующие кредиты в КБ, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
– с момента погашения последнего действующего кредита прошло не более 6 месяцев, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);
СЭБ проводит свою работу параллельно с работой служб и отделов Банка, связанных с проверкой заявки клиента.
С этой целью КЭ:
Оформляет служебную записку на имя руководителя, в случае отсутствия такового – на сотрудника подразделения СЭБ за подписью Руководителя подразделения КМБ о проверке клиента на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.
Служебная записка отправляется по электронной почте или передается непосредственно работнику СЭБ.
В СЭБ со служебной запиской предоставляется следующий комплект документов:
1. Копия заявки на получение кредита.
2. Копия общегражданского паспорта гражданина директора и главного бухгалтера (для физических лиц и ИП – копия гражданского паспорта).
3. При наличии учредителей/ поручителей/ залогодателей – копии их паспортов.
С клиентами Программы КМБ СЭБ, как правило, не встречается, выезд сотрудника СЭБ к клиенту не является обязательным.
При проверке клиентов по Программе КМБ в функции СЭБ не входят оценка их финансового состояния, осмотр, проверка и экспертная оценка стоимости залогового имущества.
СЭБ проверяет следующее:
• Установочные сведения на Заемщика (залогодателя, поручителя), на руководителей, основных участников и реальных собственников бизнеса, наличия аффилированных структур;
• Наличие негативной информации на Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу;
• Наличие текущих кредитов Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу в банках, наиболее активно кредитующих микроклиентов. Список таких банков согласуется в каждом Филиале отдельно Руководителем подразделения КМБ и СЭБ;
• Иные сведения, препятствующие кредитованию.
СЭБ принимает участие в работе по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка
По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.
Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.
С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.
Срок предоставления заключения составляет:
по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
7. Юридическая экспертиза
Параллельно с проведением посещения места бизнеса и местожительства потенциального заемщика, осмотром и оценкой обеспечения, проведением соответствующей проверки СЭБ, осуществляется юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заемщиком, его залогодателями и поручителями.
Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.
Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:
• государственной регистрации юридических лиц и ИП
• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности
• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)
• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП
• оформления документов по различным видам обеспечения кредита
• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)
Юридическая консультация по кредитным сделкам в рамках программы КМБ проводится Юридическим подразделением при возникновении у КЭ вопросов, которые не могут быть разрешены им самостоятельно.
Юридическая консультация проводится следующими Юридическими подразделениями:
• Для Москвы и МО – Юридическим департаментом ЦО;
• Для филиалов – юрисконсультами филиалов (без согласования с Юридическим департаментом ЦО).
Для получения юридической консультации, подразделение КМБ:
1. Оформляет Запрос с указанием вопросов, необходимых для разрешения юридической консультацией;
Предоставляет все необходимые документы;
3. Запрос на получение юридической консультации и пакет документов передается в юридическое подразделение в едином виде – электронном или бумажном.
Консультация юридическим подразделением оформляется письменным заключением в электронном или бумажном виде соответственно и направляется непосредственно КЭ.
В консультации описываются выявленные замечания, которые необходимо исправить, а также рекомендации по устранению данных замечаний (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).
Срок предоставления заключения не более 3 рабочих дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
Юридическое подразделение оказывает содействие в работе по взысканию просроченной задолженности и юридическое сопровождение реализации залога при отсутствии собственного претензионного подразделения (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005; Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Подтверждение правоспособности клиентов и поручителей производится Кредитным Экспертом.
Отсутствие запроса в юридическое подразделение на проверку документов считается отсутствием необходимости проверки документов юридическим подразделением. При этом ответственность за юридическую проверку документов клиентов несет Руководитель подразделения КМБ и КЭ.
Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.
Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:
• государственной регистрации юридических лиц и ИП
• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности
• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)
• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП
• оформления документов по различным видам обеспечения кредита
• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)
Юридическая консультация по кредитным сделкам в рамках программы КМБ проводится Юридическим подразделением при возникновении у КЭ вопросов, которые не могут быть разрешены им самостоятельно.
Юридическая консультация проводится следующими Юридическими подразделениями:
• Для Москвы и МО – Юридическим департаментом ЦО;
• Для филиалов – юрисконсультами филиалов (без согласования с Юридическим департаментом ЦО).
Для получения юридической консультации, подразделение КМБ:
1. Оформляет Запрос с указанием вопросов, необходимых для разрешения юридической консультацией;
Предоставляет все необходимые документы;
3. Запрос на получение юридической консультации и пакет документов передается в юридическое подразделение в едином виде – электронном или бумажном.
Консультация юридическим подразделением оформляется письменным заключением в электронном или бумажном виде соответственно и направляется непосредственно КЭ.
В консультации описываются выявленные замечания, которые необходимо исправить, а также рекомендации по устранению данных замечаний (см. подробнее Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).
Срок предоставления заключения не более 3 рабочих дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.
Юридическое подразделение оказывает содействие в работе по взысканию просроченной задолженности и юридическое сопровождение реализации залога при отсутствии собственного претензионного подразделения (см. подробнее Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2005; Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Подтверждение правоспособности клиентов и поручителей производится Кредитным Экспертом.
Отсутствие запроса в юридическое подразделение на проверку документов считается отсутствием необходимости проверки документов юридическим подразделением. При этом ответственность за юридическую проверку документов клиентов несет Руководитель подразделения КМБ и КЭ.
4 этап – Утверждение кредита
1. Кредитный Комитет
Все проекты по Программе КМБ рассматриваются на Кредитном Комитете Филиала.
Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.
Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.
Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.
Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.
Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.
В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:
1– На выдачу кредитов.
2– На выдачу очередных траншей по кредитам.
3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:
• Состав и стоимость обеспечения;
• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;
• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;
• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;
4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.
5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.
Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:
– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;
– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;
– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;
– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;
– рекомендации относительно обеспечения кредита.
Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.
Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.
Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.
Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.
Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.
Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.
В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:
1– На выдачу кредитов.
2– На выдачу очередных траншей по кредитам.
3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:
• Состав и стоимость обеспечения;
• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;
• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;
• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;
4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.
5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.
Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:
– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;
– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;
– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;
– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;
– рекомендации относительно обеспечения кредита.
Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.
2. Согласование проекта в ЦО Банка
МКК ЦО Банка
Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.
Членами МКК ЦО могут быть:
– Руководитель блока корпоративного кредитования
– Директор Департамента КМБ
– Руководители Управлений Департамента КМБ
– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса
– Ответственный сотрудник СЭБ
– Ответственный сотрудник ЮД
Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:
• Решение КК Филиала;
• Заключение о возможности предоставления кредита;
• Заключение СЭБ;
• Заключение ЮП (при наличии).
Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.
Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.
МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.
В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.
На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.
Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.
Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.
По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.
Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.
Членами МКК ЦО могут быть:
– Руководитель блока корпоративного кредитования
– Директор Департамента КМБ
– Руководители Управлений Департамента КМБ
– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса
– Ответственный сотрудник СЭБ
– Ответственный сотрудник ЮД
Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:
• Решение КК Филиала;
• Заключение о возможности предоставления кредита;
• Заключение СЭБ;
• Заключение ЮП (при наличии).
Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.
Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.
МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.
В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.
На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.
Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.
Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.
По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.
3. Страхование залога
Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.
При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.
При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.
5 этап. Выдача кредита
1. Подготовка договорной базы
После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.
Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
1.1. Договоры и сопутствующие документы для выдачи кредита
В соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:
· кредитный договор/соглашение;
· договоры поручительства;
· договоры залога;
· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;
· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).
Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;
При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.
· кредитный договор/соглашение;
· договоры поручительства;
· договоры залога;
· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;
· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).
Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;
При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.