Страница:
Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.
Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.
Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.
1.2. Проверка документов перед выдачей кредита
1.3. Подписание документов
2. Бухгалтерское оформление выдачи кредита, погашение кредита и процентов, закрытия кредита
6 этап – Сопровождение кредитов
1. Мониторинг и погашение кредита
2. Работа с проблемной задолженностью
Раздел III. Прочие вопросы
1. Резервирование
2. Отчетность
3. Особые операции
4. Требования к кредитным досье
5. Закрытие кредитного досье
6. Заключительные положения
Дополнительные программы и материалы
Перечень документов по потенциальному Заемщику и поручителю (в случае консолидации бизнеса):
Перечень документов по потенциальному Залогодателю и поручителю
Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.
Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.
1.2. Проверка документов перед выдачей кредита
Контроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:
Решение КК Филиала и МКК ЦО;
Кредитный договор;
Договоры залога, поручительства;
Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.
Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.
Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.
Решение КК Филиала и МКК ЦО;
Кредитный договор;
Договоры залога, поручительства;
Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.
Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.
Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.
1.3. Подписание документов
Завизированные договора подписываются в первую очередь заемщиком, залогодателем, поручителем (его руководителем или уполномоченным им лицом и главным бухгалтером), далее ставится печать заемщика (залогодателя, поручителя), и только затем эти документы подписываются Руководителем Банка (или уполномоченным лицом), главным бухгалтером (или уполномоченным лицом), подписи, которых скрепляются печатью Банка.
Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.
В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.
При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.
Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.
В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.
При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.
2. Бухгалтерское оформление выдачи кредита, погашение кредита и процентов, закрытия кредита
Бухгалтерская служба ведет учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка и нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений подразделения КМБ, инструкций, регламентирующих учетные операции.
Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами Банка России и Учетной политикой Банка.
Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами Банка России и Учетной политикой Банка.
6 этап – Сопровождение кредитов
1. Мониторинг и погашение кредита
Под мониторингом подразумевается отслеживание текущего финансового состояния клиента с получением необходимых финансовых и прочих данных, которые могут повлиять на погашение кредита, проверка наличия и состояния залога, контроль за погашением кредита. Мониторинг текущего кредита проводится в обязательном порядке на территории заемщика/ его поручителей и его/ их бизнеса (КЭ лично посещает место бизнеса).
Мониторинг нужен для проверки того, насколько хорошо клиент выполняет условия, предоставленного ему кредита, давая возможность КЭ выявить возможные проблемы, и, следовательно, предпринять быстрые меры по их устранению. Полученные данные после мониторинга также дают ценную информацию для оценки ситуации в целом (т. е. анализ ситуации на определенном рынке).
Особое внимание должно уделяться новым заемщикам и долгосрочным кредитам.
Цель мониторинга состоит:
• В проверке текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний,
• В проверке наличия и состояния заложенного имущества.
Периодичность проведения мониторинга:
Плановый мониторинг – проводится по кредитам свыше 1 млн. рублей не реже, чем один раз в 3 месяца.
• С целью проверки наличия и состояния залога.
• С целью проверки текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний.
• КЭ ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном (более чем 25 %) уменьшении объема денежных средств, в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, КЭ обязан установить причины падения объемов.
По каждому Заемщику ведется Отчет о мониторингах, который хранится в кредитном досье.
По факту проведенного мониторинга КЭ вносит данные в Отчет о мониторингах не позднее последнего дня месяца, когда был проведен мониторинг (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
Телефонный мониторинг – проводится по всем кредитам.
За 2–3 дня до даты платежа по кредиту КЭ проводит беседу с клиентом по телефону с целью:
• напоминания о предстоящем платеже;
• выяснения текущего состояния бизнеса;
• поддержания психологического контакта с Заемщиком.
Телефонный мониторинг не фиксируется в документарном виде.
Проверка целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам и ИП на расчетный счет:
Для подтверждения целевого использования Кредита заемщик (юридическое лицо или ИП) должен предоставить копии следующих документов:
• договора (контракты) на поставку/покупку основных средств, товаров, материалов или сырья;
• платежные поручения (чеки, квитанции об оплате), подтверждающие факт оплаты;
• накладные, подтверждающие факт получения.
По данным проверки целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам / ИП на расчетный счет, не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредитных средств КЭ составляет Акт проверки целевого использования кредитных средств.
Экстренный мониторинг – дополнительный мониторинг, который проводится незамедлительно в следующих случаях:
1) Появляется информация о бизнесе, такая как:
• заемщик потерял важного покупателя или поставщика;
• на предприятии произошел случай, который повлек за собой длительный перерыв в работе (переезд, пожар и т. п.);
• произошли изменения в руководящем составе, или клиент сделал негативное заявление в связи с погашением кредита;
• предприятие сменило адрес;
• произошли существенные изменения в ценовой структуре, (увеличилась стоимость сырья или других затрат);
• произошли изменения в условиях оплаты, которые заемщик предлагает своим покупателям, например, в случае, если товары были обменены по бартеру на другие товары, а не проданы за наличные (как обычно) и т. д.
• произошли значительные изменения конъюнктуры рынка (конкуренция, наценка, поставщики, покупатели)
2) Возникла просроченная задолженность.
Мониторинг нужен для проверки того, насколько хорошо клиент выполняет условия, предоставленного ему кредита, давая возможность КЭ выявить возможные проблемы, и, следовательно, предпринять быстрые меры по их устранению. Полученные данные после мониторинга также дают ценную информацию для оценки ситуации в целом (т. е. анализ ситуации на определенном рынке).
Особое внимание должно уделяться новым заемщикам и долгосрочным кредитам.
Цель мониторинга состоит:
• В проверке текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний,
• В проверке наличия и состояния заложенного имущества.
Периодичность проведения мониторинга:
Плановый мониторинг – проводится по кредитам свыше 1 млн. рублей не реже, чем один раз в 3 месяца.
• С целью проверки наличия и состояния залога.
• С целью проверки текущего финансового состояния Заемщика, поручителей и связанных компаний.
• КЭ ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном (более чем 25 %) уменьшении объема денежных средств, в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, КЭ обязан установить причины падения объемов.
По каждому Заемщику ведется Отчет о мониторингах, который хранится в кредитном досье.
По факту проведенного мониторинга КЭ вносит данные в Отчет о мониторингах не позднее последнего дня месяца, когда был проведен мониторинг (см. подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
Телефонный мониторинг – проводится по всем кредитам.
За 2–3 дня до даты платежа по кредиту КЭ проводит беседу с клиентом по телефону с целью:
• напоминания о предстоящем платеже;
• выяснения текущего состояния бизнеса;
• поддержания психологического контакта с Заемщиком.
Телефонный мониторинг не фиксируется в документарном виде.
Проверка целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам и ИП на расчетный счет:
Для подтверждения целевого использования Кредита заемщик (юридическое лицо или ИП) должен предоставить копии следующих документов:
• договора (контракты) на поставку/покупку основных средств, товаров, материалов или сырья;
• платежные поручения (чеки, квитанции об оплате), подтверждающие факт оплаты;
• накладные, подтверждающие факт получения.
По данным проверки целевого использования кредитов, выданных юридическим лицам / ИП на расчетный счет, не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредитных средств КЭ составляет Акт проверки целевого использования кредитных средств.
Экстренный мониторинг – дополнительный мониторинг, который проводится незамедлительно в следующих случаях:
1) Появляется информация о бизнесе, такая как:
• заемщик потерял важного покупателя или поставщика;
• на предприятии произошел случай, который повлек за собой длительный перерыв в работе (переезд, пожар и т. п.);
• произошли изменения в руководящем составе, или клиент сделал негативное заявление в связи с погашением кредита;
• предприятие сменило адрес;
• произошли существенные изменения в ценовой структуре, (увеличилась стоимость сырья или других затрат);
• произошли изменения в условиях оплаты, которые заемщик предлагает своим покупателям, например, в случае, если товары были обменены по бартеру на другие товары, а не проданы за наличные (как обычно) и т. д.
• произошли значительные изменения конъюнктуры рынка (конкуренция, наценка, поставщики, покупатели)
2) Возникла просроченная задолженность.
2. Работа с проблемной задолженностью
К проблемной задолженности относится:
– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;
– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.
При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.
В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:
– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.
– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).
Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.
В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:
– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;
– анализ текущего финансового состояния;
– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;
– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;
Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.
Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).
Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.
Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.
КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.
Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.
Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:
• Реструктуризация задолженности
• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей
• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей
• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство
• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).
Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.
В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.
Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.
– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;
– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.
При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.
В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:
– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.
– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).
Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.
В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:
– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;
– анализ текущего финансового состояния;
– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;
– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;
Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.
Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).
Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.
Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.
КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.
Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.
Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:
• Реструктуризация задолженности
• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей
• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей
• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство
• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).
Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.
В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.
Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.
Раздел III. Прочие вопросы
1. Резервирование
Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.
2. Отчетность
Подразделения КМБ представляют в Департамент КМБ, либо в прочие подразделения Банка отчетность согласно утвержденных форм или приказов по Банку.
3. Особые операции
В исключительных случаях, только с одобрения МКК ЦО и при наличии достаточного обоснования могут произойти отклонения от стандартных условий погашения кредитов. В таких случаях возможны следующие действия:
3.1. Отмена или изменение размеров штрафов.
3.2. Изменение Графика платежей по текущему кредиту. Эта мера может применяться, если клиент столкнулся с серьезными проблемами, такими как болезнь, хищение или резкое падение продаж, и если КЭ может аргументировано обосновать, что проблема с погашением носит временный характер, а желание и возможности клиента погашать кредит не вызывают сомнения. Срок реструктуризированного кредита может оказаться более долгим, чем текущий срок кредита.
3.3. Пролонгация кредита.
3.4. Изменение очередности платежей (пеня, проценты, задолженность по основному долгу)
3.1. Отмена или изменение размеров штрафов.
3.2. Изменение Графика платежей по текущему кредиту. Эта мера может применяться, если клиент столкнулся с серьезными проблемами, такими как болезнь, хищение или резкое падение продаж, и если КЭ может аргументировано обосновать, что проблема с погашением носит временный характер, а желание и возможности клиента погашать кредит не вызывают сомнения. Срок реструктуризированного кредита может оказаться более долгим, чем текущий срок кредита.
3.3. Пролонгация кредита.
3.4. Изменение очередности платежей (пеня, проценты, задолженность по основному долгу)
4. Требования к кредитным досье
По каждому кредиту КЭ формирует кредитное досье.
Кредитные досье подлежат хранению в запирающихся металлических шкафах непосредственно в подразделениях КМБ.
В досье должен находиться минимальный пакет документов:
1) Заявка на получение кредита
2) Документы по потенциальному Заемщику / Залогодателю / Поручителю
3) Документы по обеспечению
4) Документы по согласованию кредита:
· Оценка финансового состояния
· Заключение по проведению юридической экспертизы
· Заключение СЭБ
· Протокол КК Филиала
· Выписка из Протокола МКК ЦО (копия)
5) Оригиналы, ксерокопии документов, оформляющих кредит и связанные с ним сделки:
· Распоряжения бухгалтерии на открытие счетов
· Распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита
· Документ, свидетельствующий о факте предоставления денежных средств Заемщику (выписка по расчетному, текущему или ссудному счету Заемщика).
· Акты приема-передачи документов в подразделение Центрального офиса.
6) Акт проверки целевого использования кредита с подтверждающими документами (по кредитам, выданным юридическим лицам и ИП на расчетный счет)
7) Документы по расчету и формированию РВПС
8) Документы по сопровождению кредита:
· Официальные запросы и письма со стороны клиента и официальные запросы и письма Банка на имя клиента
· Отчеты о мониторингах
· Акт приема-передачи кредитного досье (при передаче сопровождения досье от одного сотрудника другому)
· Прочие документы по сопровождению кредита
Кредитные досье подлежат хранению в запирающихся металлических шкафах непосредственно в подразделениях КМБ.
В досье должен находиться минимальный пакет документов:
1) Заявка на получение кредита
2) Документы по потенциальному Заемщику / Залогодателю / Поручителю
3) Документы по обеспечению
4) Документы по согласованию кредита:
· Оценка финансового состояния
· Заключение по проведению юридической экспертизы
· Заключение СЭБ
· Протокол КК Филиала
· Выписка из Протокола МКК ЦО (копия)
5) Оригиналы, ксерокопии документов, оформляющих кредит и связанные с ним сделки:
· Распоряжения бухгалтерии на открытие счетов
· Распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита
· Документ, свидетельствующий о факте предоставления денежных средств Заемщику (выписка по расчетному, текущему или ссудному счету Заемщика).
· Акты приема-передачи документов в подразделение Центрального офиса.
6) Акт проверки целевого использования кредита с подтверждающими документами (по кредитам, выданным юридическим лицам и ИП на расчетный счет)
7) Документы по расчету и формированию РВПС
8) Документы по сопровождению кредита:
· Официальные запросы и письма со стороны клиента и официальные запросы и письма Банка на имя клиента
· Отчеты о мониторингах
· Акт приема-передачи кредитного досье (при передаче сопровождения досье от одного сотрудника другому)
· Прочие документы по сопровождению кредита
5. Закрытие кредитного досье
После полного погашения задолженности (прекращения обязательств) по основному долгу и процентам КЭ:
– производит полный расчет выдачи и погашения кредитных средств, начисления и уплаты процентов, подшивает лист расчета в кредитное досье;
– оформляет распоряжения на закрытие ссудного счета и списание суммы принятого обеспечения и передает их в бухгалтерскую службу за подписью уполномоченного лица, а в кредитное досье подшивает 2-ой экземпляр оригиналов этих распоряжений
– производится запись – «Кредит погашен полностью с причитающимися процентами, кредитное досье закрыто (дата, подпись)».
Хранение закрытого кредитного досье осуществляется в соответствии с нормативными документами Банка.
Непогашенная задолженность, признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса Банка в порядке, определенном отдельным нормативным актом Банка.
– производит полный расчет выдачи и погашения кредитных средств, начисления и уплаты процентов, подшивает лист расчета в кредитное досье;
– оформляет распоряжения на закрытие ссудного счета и списание суммы принятого обеспечения и передает их в бухгалтерскую службу за подписью уполномоченного лица, а в кредитное досье подшивает 2-ой экземпляр оригиналов этих распоряжений
– производится запись – «Кредит погашен полностью с причитающимися процентами, кредитное досье закрыто (дата, подпись)».
Хранение закрытого кредитного досье осуществляется в соответствии с нормативными документами Банка.
Непогашенная задолженность, признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса Банка в порядке, определенном отдельным нормативным актом Банка.
6. Заключительные положения
Данный Порядок кредитования малого бизнеса вступает в силу с момента его утверждения приказом по Банку.
Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.
Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.
Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.
Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.
Дополнительные программы и материалы
Перечень документов по потенциальному Заемщику и поручителю (в случае консолидации бизнеса):
1. Физическое лицо
· Паспорт гражданина РФ
· Паспорт гражданина РФ супруги /супруга Заемщика
2. ИП:
· Свидетельство о государственной регистрации лица в качестве ИП либо Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Общегражданский паспорт гражданина
· общегражданский паспорт гражданина супруги /супруга Заемщика
· лицензии, разрешения на осуществление лицензируемых видов деятельности
· кредитные договоры, договоры залога, поручительства (при наличии текущих кредитов/займов)
· договоры аренды торговых, офисных, производственных помещений, автотранспорта и оборудования (при наличии)
· действующие хозяйственные договоры (при наличии)
· договоры, на оплату которых запрашиваются кредитные средства (при наличии)
· Налоговая декларация за последний отчетный период
· Копии выписок из банков за последние 3 месяца
3. Юридическое лицо:
3.1. документы по правоспособности:
· Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
· Свидетельство о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица (при наличии)
· Свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ записи о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.
· Выписка из ЕГРЮЛ, содержащая полный перечень сведений о юридическом лице, включаемых в запись ЕГРЮЛ (подлинник).
· Свидетельство о постановке юридического лица на учет в налоговом органе
· Копия Устава в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения
· Копия Учредительного договора в действующей редакции, включая внесенные все внесенные изменения и дополнения, или Решение единственного участника об учреждении юридического лица
· Копия Протокола Общего собрания участников (акционеров) или Решение единственного участника об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа юридического лица – генерального директора/директора, имеющего право действовать от имени юридического лица при ведении переговоров и подписании договоров, или доверенность на представителя, выданная единоличным исполнительным органом или заверенная нотариально
· Копия приказа о назначении главного бухгалтера или об исполнении обязанностей главного бухгалтера (совмещении) генеральным директором или иным должностным лицом
· Копии общегражданских паспортов должностных лиц юридического лица (учредителей, генерального директора / директора, главного бухгалтера /лица, исполняющего обязанности главного бухгалтера, уполномоченных подписать договор (договоры) с Банком);
· Протокол уполномоченного органа управления юридического лица или решение единственного участника о заключении сделки (ряда взаимосвязанных сделок), являющейся крупной для юридического лица, если получение кредита является для юридического лица крупной сделкой
3.2. Хозяйственные документы:
· Копии лицензий, разрешений на осуществление лицензируемых видов деятельности
· Копии договоров аренды торговых, офисных, производственных помещений, автотранспорта и оборудования (при наличии)
· Копии действующих хозяйственных договоров (при наличии)
· Копии договоров, на оплату которых запрашиваются кредитные средства (при наличии)
3.3. Финансовые документы:
· Баланс на последнюю отчетную дату и Отчет о прибылях и убытках за последний отчетный период (если клиент не находится на упрощенной системе налогообложения)
· Копии выписок из банков за последние 3 месяца
· Налоговая декларация за последний отчетный период
· Расшифровка дебиторской задолженности с указанием названия предприятия-дебитора, суммы задолженности, даты возникновения и ожидаемой даты погашения задолженности (по запросу кредитного подразделения);
· Расшифровка кредиторской задолженности, с указанием названия предприятия-кредитора, суммы задолженности, даты возникновения и ожидаемой даты погашения задолженности (по запросу кредитного подразделения);
· В случае, если клиент имеет текущие кредиты в других банках – копии кредитных договоров, договоров залога и поручительства.
Юридическое лицо в форме акционерного общества помимо указанных документов предоставляет также:
1. Реестр акционеров (выписка) на дату подачи заявки
2. Уведомление уполномоченного государственного органа о регистрации выпуска акций
· Паспорт гражданина РФ
· Паспорт гражданина РФ супруги /супруга Заемщика
2. ИП:
· Свидетельство о государственной регистрации лица в качестве ИП либо Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Общегражданский паспорт гражданина
· общегражданский паспорт гражданина супруги /супруга Заемщика
· лицензии, разрешения на осуществление лицензируемых видов деятельности
· кредитные договоры, договоры залога, поручительства (при наличии текущих кредитов/займов)
· договоры аренды торговых, офисных, производственных помещений, автотранспорта и оборудования (при наличии)
· действующие хозяйственные договоры (при наличии)
· договоры, на оплату которых запрашиваются кредитные средства (при наличии)
· Налоговая декларация за последний отчетный период
· Копии выписок из банков за последние 3 месяца
3. Юридическое лицо:
3.1. документы по правоспособности:
· Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
· Свидетельство о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица (при наличии)
· Свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ записи о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.
· Выписка из ЕГРЮЛ, содержащая полный перечень сведений о юридическом лице, включаемых в запись ЕГРЮЛ (подлинник).
· Свидетельство о постановке юридического лица на учет в налоговом органе
· Копия Устава в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения
· Копия Учредительного договора в действующей редакции, включая внесенные все внесенные изменения и дополнения, или Решение единственного участника об учреждении юридического лица
· Копия Протокола Общего собрания участников (акционеров) или Решение единственного участника об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа юридического лица – генерального директора/директора, имеющего право действовать от имени юридического лица при ведении переговоров и подписании договоров, или доверенность на представителя, выданная единоличным исполнительным органом или заверенная нотариально
· Копия приказа о назначении главного бухгалтера или об исполнении обязанностей главного бухгалтера (совмещении) генеральным директором или иным должностным лицом
· Копии общегражданских паспортов должностных лиц юридического лица (учредителей, генерального директора / директора, главного бухгалтера /лица, исполняющего обязанности главного бухгалтера, уполномоченных подписать договор (договоры) с Банком);
· Протокол уполномоченного органа управления юридического лица или решение единственного участника о заключении сделки (ряда взаимосвязанных сделок), являющейся крупной для юридического лица, если получение кредита является для юридического лица крупной сделкой
3.2. Хозяйственные документы:
· Копии лицензий, разрешений на осуществление лицензируемых видов деятельности
· Копии договоров аренды торговых, офисных, производственных помещений, автотранспорта и оборудования (при наличии)
· Копии действующих хозяйственных договоров (при наличии)
· Копии договоров, на оплату которых запрашиваются кредитные средства (при наличии)
3.3. Финансовые документы:
· Баланс на последнюю отчетную дату и Отчет о прибылях и убытках за последний отчетный период (если клиент не находится на упрощенной системе налогообложения)
· Копии выписок из банков за последние 3 месяца
· Налоговая декларация за последний отчетный период
· Расшифровка дебиторской задолженности с указанием названия предприятия-дебитора, суммы задолженности, даты возникновения и ожидаемой даты погашения задолженности (по запросу кредитного подразделения);
· Расшифровка кредиторской задолженности, с указанием названия предприятия-кредитора, суммы задолженности, даты возникновения и ожидаемой даты погашения задолженности (по запросу кредитного подразделения);
· В случае, если клиент имеет текущие кредиты в других банках – копии кредитных договоров, договоров залога и поручительства.
Юридическое лицо в форме акционерного общества помимо указанных документов предоставляет также:
1. Реестр акционеров (выписка) на дату подачи заявки
2. Уведомление уполномоченного государственного органа о регистрации выпуска акций
Перечень документов по потенциальному Залогодателю и поручителю
(в случае если бизнес не консолидируется)
1. Физическое лицо
· Паспорт гражданина РФ
· Паспорт гражданина РФ супруги /супруга Заемщика
2. ИП:
· Свидетельство о государственной регистрации лица в качестве ИП либо Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Общегражданский паспорт гражданина
· общегражданский паспорт гражданина супруги /супруга Заемщика
3. Юридическое лицо:
Документы по правоспособности:
· Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
· Свидетельство о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица (при наличии)
· Свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ записи о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.
· Выписка из ЕГРЮЛ, содержащая полный перечень сведений о юридическом лице, включаемых в запись ЕГРЮЛ (подлинник).
· Справка из ФНС об открытых счетах (при наличии)
· Свидетельство о постановке юридического лица на учет в налоговом органе
· Копия Устава в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения
· Копия Учредительного договора в действующей редакции, включая внесенные все внесенные изменения и дополнения, или Решение единственного участника об учреждении юридического лица
· Копия Протокола Общего собрания участников (акционеров) или Решение единственного участника об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа юридического лица – генерального директора/директора, имеющего право действовать от имени юридического лица при ведении переговоров и подписании договоров, или доверенность на представителя, выданная единоличным исполнительным органом или заверенная нотариально
· Копия приказа о назначении главного бухгалтера или об исполнении обязанностей главного бухгалтера (совмещении) генеральным директором или иным должностным лицом
· Копии общегражданских паспортов должностных лиц юридического лица (учредителей, генерального директора / директора, главного бухгалтера /лица, исполняющего обязанности главного бухгалтера, уполномоченных подписать договор (договоры) с Банком);
· Протокол уполномоченного органа управления юридического лица или решение единственного участника о заключении сделки (ряда взаимосвязанных сделок), являющейся крупной для юридического лица, если получение кредита является для юридического лица крупной сделкой
Юридическое лицо в форме акционерного общества помимо указанных документов предоставляет также:
1. Реестр акционеров (выписка) на дату подачи заявки
2. Уведомление уполномоченного государственного органа о регистрации выпуска акций
Копии документов, предоставляемых юридическими лицами, заверяются подписью руководителя юридического лица и его печатью с пометкой «Копия верна».
Копии документов, предоставляемых ИП / физическими лицами, заверяются подписью ИП / физического лица с пометкой «Копия верна».
При наличии у клиента расчетного счета в Банке, в кредитное досье подшиваются копии уставных и учредительных документов из юридического дела, заверенные подразделением, осуществляющим операционное обслуживание клиентов в Филиале/Банке.
· Паспорт гражданина РФ
· Паспорт гражданина РФ супруги /супруга Заемщика
2. ИП:
· Свидетельство о государственной регистрации лица в качестве ИП либо Свидетельство о внесении записи в ЕГРИП
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Общегражданский паспорт гражданина
· общегражданский паспорт гражданина супруги /супруга Заемщика
3. Юридическое лицо:
Документы по правоспособности:
· Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
· Свидетельство о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица (при наличии)
· Свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ записи о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.
· Выписка из ЕГРЮЛ, содержащая полный перечень сведений о юридическом лице, включаемых в запись ЕГРЮЛ (подлинник).
· Справка из ФНС об открытых счетах (при наличии)
· Свидетельство о постановке юридического лица на учет в налоговом органе
· Копия Устава в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения
· Копия Учредительного договора в действующей редакции, включая внесенные все внесенные изменения и дополнения, или Решение единственного участника об учреждении юридического лица
· Копия Протокола Общего собрания участников (акционеров) или Решение единственного участника об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа юридического лица – генерального директора/директора, имеющего право действовать от имени юридического лица при ведении переговоров и подписании договоров, или доверенность на представителя, выданная единоличным исполнительным органом или заверенная нотариально
· Копия приказа о назначении главного бухгалтера или об исполнении обязанностей главного бухгалтера (совмещении) генеральным директором или иным должностным лицом
· Копии общегражданских паспортов должностных лиц юридического лица (учредителей, генерального директора / директора, главного бухгалтера /лица, исполняющего обязанности главного бухгалтера, уполномоченных подписать договор (договоры) с Банком);
· Протокол уполномоченного органа управления юридического лица или решение единственного участника о заключении сделки (ряда взаимосвязанных сделок), являющейся крупной для юридического лица, если получение кредита является для юридического лица крупной сделкой
Юридическое лицо в форме акционерного общества помимо указанных документов предоставляет также:
1. Реестр акционеров (выписка) на дату подачи заявки
2. Уведомление уполномоченного государственного органа о регистрации выпуска акций
Копии документов, предоставляемых юридическими лицами, заверяются подписью руководителя юридического лица и его печатью с пометкой «Копия верна».
Копии документов, предоставляемых ИП / физическими лицами, заверяются подписью ИП / физического лица с пометкой «Копия верна».
При наличии у клиента расчетного счета в Банке, в кредитное досье подшиваются копии уставных и учредительных документов из юридического дела, заверенные подразделением, осуществляющим операционное обслуживание клиентов в Филиале/Банке.