Страница:
Е.А. Ровинский считал, что страхованию присущи следующие функции: основная функция – возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и несчастными случаями, а также оказание материальной помощи пострадавшим гражданам и их семьям; функция предохранения собственности от разрушительного действия стихии и несчастных случаев; функция содействия дальнейшему росту производственных сил страны, развитию всего народного хозяйства[72].
Профессор В.В. Шахов выделяет следующие функции, которые, по его мнению, «…выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории»: формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба (компенсация) и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение и минимизация ущерба.
B.C. Белых и И.В. Кривошеев дают свою интерпретацию функций страхования. По их мнению, экономическое содержание страхования проявляется в совокупности следующих функций:
а) аккумулятивная функция, предусматривающая сбор денежных средств в виде страховых взносов для формирования специализированного страхового фонда;
б) компенсационная (перераспределительная) функция, то есть возмещение ущерба и личное имущественное обеспечение граждан как плата за страховой риск;
в) охранительно-предупредительная функция. Последняя осуществляется в комплексе мероприятий, направленных на обеспечение страховой охраны имущества страхователя (застрахованного лица) либо личных имущественных интересов, а также на предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба[73].
Наконец, рамки третьей группы мнений, самой многочисленной, охватывают точки зрения, являющиеся, как будет показано, компромиссными по отношению к первым двум.
Ряд ученых отмечают, что в страховании распределительная функция проявляется через специфические черты, которые можно рассматривать как самостоятельные функции страхования: предупредительная, восстановительная, сберегательная[74]. Они утверждают, что страхованию как финансовой категории присущи те же функции, что и финансам (распределительная и контрольная), но в определенных, специфических модификациях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.
Предупредительная (превентивная) функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. В рамках данной функции могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.
Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Данную функцию еще иногда именуют рисковой, поскольку страховая выплата всегда связана с наступлением какого-либо рискового события, реализацией страхового риска.
Сберегательная функция финансов реализуется, когда страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция одновременно с распределительной является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.
Страхование, выполняет ряд следующих функций: предупредительную, восстановительную, сберегательную, инвестиционную, контрольную. В рамках любой из них осуществляется движение денежных средств, распределение (перераспределение) денежной формы стоимости, поскольку страхование – специфическая часть финансов общества[75].
Учитывая вышеизложенное, страхование как социально-экономическая и финансовая категория есть совокупность экономических финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств, предназначенных для возмещения убытков, полученных вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов. В финансовой системе общества страхование выступает самостоятельной финансовой категорией.
2.5. Страхование как правоотношение
Профессор В.В. Шахов выделяет следующие функции, которые, по его мнению, «…выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории»: формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба (компенсация) и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение и минимизация ущерба.
B.C. Белых и И.В. Кривошеев дают свою интерпретацию функций страхования. По их мнению, экономическое содержание страхования проявляется в совокупности следующих функций:
а) аккумулятивная функция, предусматривающая сбор денежных средств в виде страховых взносов для формирования специализированного страхового фонда;
б) компенсационная (перераспределительная) функция, то есть возмещение ущерба и личное имущественное обеспечение граждан как плата за страховой риск;
в) охранительно-предупредительная функция. Последняя осуществляется в комплексе мероприятий, направленных на обеспечение страховой охраны имущества страхователя (застрахованного лица) либо личных имущественных интересов, а также на предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба[73].
Наконец, рамки третьей группы мнений, самой многочисленной, охватывают точки зрения, являющиеся, как будет показано, компромиссными по отношению к первым двум.
Ряд ученых отмечают, что в страховании распределительная функция проявляется через специфические черты, которые можно рассматривать как самостоятельные функции страхования: предупредительная, восстановительная, сберегательная[74]. Они утверждают, что страхованию как финансовой категории присущи те же функции, что и финансам (распределительная и контрольная), но в определенных, специфических модификациях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.
Предупредительная (превентивная) функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. В рамках данной функции могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.
Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Данную функцию еще иногда именуют рисковой, поскольку страховая выплата всегда связана с наступлением какого-либо рискового события, реализацией страхового риска.
Сберегательная функция финансов реализуется, когда страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция одновременно с распределительной является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.
Страхование, выполняет ряд следующих функций: предупредительную, восстановительную, сберегательную, инвестиционную, контрольную. В рамках любой из них осуществляется движение денежных средств, распределение (перераспределение) денежной формы стоимости, поскольку страхование – специфическая часть финансов общества[75].
Учитывая вышеизложенное, страхование как социально-экономическая и финансовая категория есть совокупность экономических финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств, предназначенных для возмещения убытков, полученных вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов. В финансовой системе общества страхование выступает самостоятельной финансовой категорией.
2.5. Страхование как правоотношение
Последний и самый важный аспект в характеристике страхования – это правовой. Общественные отношения, складывающиеся в сфере страхового дела, являются отношениями правовыми и регулируются юридическими нормами. Таким образом, страхование – это важнейшая правовая категория.
Многие правоведы считают, что как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы страхованию присущи все основные функции категории финансов: рисковый характер; денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; возвратность страховых взносов страхователям, признак которой приближает финансовую категорию страхования к категории кредитной.
Наряду с основными признаками страхование имеет определенные специфические черты. Специфичность страхования выражается в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая, а также вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды. Кроме этого специфика проявляется в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами, частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). Причем страховые взаимоотношения здесь происходят в денежной форме.
Один из теоретиков в области страхования профессор МГУ им. М.В. Ломоносова В.И. Серебровский дает анализ существующих теорий и попыток разных авторов дать определение страхования как с позиций экономистов, так и с позиций юристов.
Долгое время господствовала теория, которая определяла цель страхования в возмещении вреда или уменьшении его размера. Однако, по мнению В.И. Серебровского, теория возмещения вреда соответствовала целям страхования имущества и с некоторыми видами личного страхования находилась в противоречии. Анализируя другие определения, даваемые различными авторами, он заключает, что единственный правильный выход из создавшегося положения – это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений.
С юридической точки зрения, по мнению В.И. Серебровского, страхование характеризуется следующими основными признаками. Страхование является правоотношением. Правоотношение это может основываться на договоре (страховой договор) или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных вида – страхование добровольное и страхование обязательное[76].
Одна сторона – страхователь – обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая же сторона – страховщик – принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.
К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования. Характерным признаком страхования можно считать также его цель. Страхование строится на началах возмездности. Событие, с наступлением которого связывается ответственность страховщика, как общее правило не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя (страховой случай).
Ответственность страховщика носит срочный характер. В договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается. Срочный характер носит ответственность страховщика и при обязательном страховании. Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, определенной страхованием. При добровольном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а при обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается законом.
С юридической точки зрения характерные признаки страхования:
– страхование как правоотношение – самостоятельное и двустороннее,
– рисковый характер этого правоотношения,
– цель правоотношения – обеспечение возможной потребности,
– начало возмездности,
– страховая случайность,
– срочный характер ответственности страховщика,
– ограниченность ответственности страховщика.
Итак, можно утверждать, что страхование рассматривается юристами как правоотношения по гражданскому праву, как юридический договор, более точно можно сказать, что страхование – это отдельная отрасль научной и практической экономики и права с присущими только ей особенностями.
Нормативное определение страхования, отражающее его сущность, дано в Законе РФ «Об организации страхового дела», являющимся базой формирующегося страхового законодательства, в котором изложены фундаментальные, концептуальные положения, регламентирующие страховую деятельность Российской Федерации: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений, это:
1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;
2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.
И те и другие правоотношения регулируются законами и подзаконными актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, «как самостоятельная форма страхования подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование».
Страхование как самостоятельный институт занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Государственные органы власти могут воздействовать на денежно-кредитные и страховые отношения с помощью правовых норм. Поскольку в процессе финансовой деятельности одним из участников всегда выступает государство в лице уполномоченных им субъектов, то эта деятельность носит публичный характер. Государство обеспечивает количественный учет денежных средств, отслеживая весь ход распределительного процесса, его стадии. Одновременно осуществляется контроль за законностью и целесообразностью использования денежных средств.
В процессе финансовой деятельности органов государственной власти происходят образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих его бесперебойное функционирование и развитие. В соответствии с этим выделяют две группы финансовых отношений:
– первая группа финансовых отношений включает в себя денежные отношения по формированию централизованных денежных фондов (налоговые отношения, включая неналоговые платежи), по использованию средств этих фондов (бюджетное и внебюджетное финансирование), межбюджетные отношения (распределение денежных средств между звеньями бюджетной системы) и др.;
– вторая группа финансовых отношений включает денежные отношения по формированию, распределению и использованию фондов денежных средств предприятий и организаций.
В результате функционирования имущественного и личного страхования формируются страховые фонды с целью возмещения материального ущерба, причиненного юридическим и физическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями и другими непредвиденными неблагоприятными обстоятельствами. Источники образования этих фондов – обязательные и добровольные взносы юридических и физических лиц. В настоящее время страхование развивается в нескольких формах, в том числе как вид предпринимательской деятельности.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Все это и определяет важную роль страхования в финансовой системе страны.
В юридической и экономической литературе признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Таким образом, страхование строится на идее разложения убытков одного лица на множество субъектов.
Страхование представляет экономическую необходимость, так как общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызванных случайностями и силами природы. Среди экономистов преобладает подход к пониманию страхования как способа борьбы со стихийными обстоятельствами природы и общества. Как вид деятельности оно связано с накоплением фондов для покрытия убытков, нанесенных случайными обстоятельствами здоровью, жизни людей, их имуществу путем распределения между заинтересованными лицами – участниками страхования.
Можно согласиться с позицией В.В. Аленичева, который определяет страхование как «самостоятельное экономическое и юридическое направление в науке и практике, представляющее собой регламентированную государством в законодательных и иных правовых актах систему управления финансовых отношений, на основе которой реализуются определенные (страховые) отношения между всеми субъектами, участвующих в этих отношениях»[77].
С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Страхование как правовая категория – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Характерные черты страхования с точки зрения права:
1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.
Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.
Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Поэтому для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо выявить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.
Проблема соотношения частных и публичных начал в страховом праве в настоящий момент широко дискутируется. Существуют различные мнения по вопросу о способах правового регулирования страхования: от отнесения всего страхования, в том числе и добровольного, к сфере публичного регулирования до рассмотрения страхования только как института частного (гражданского) права[78].
Это связано с тем, что в страховании можно выделить как частный интерес страхователей (выгодоприобретателей) в получении выгодоприобретателем страховой выплаты при страховом случае, так и публичный интерес. Именно наличие этих двух видов интересов приводит к тому, что отношения, возникающие в процессе осуществления страхования, подвергаются регулированию как нормами публичного права (в частности, нормы о лицензировании и страховом надзоре), так и нормами гражданско-правовыми (например, нормы о страховом договоре).
На эту особенность обратил свое внимание еще известный ученый В.И. Серебровский. Он, в частности, писал: «Кажется, страхование приносит пользу только частному хозяйству, получающему возможность восстановить погибшие материальные ценности, или отдельному лицу, получающему новые средства к существованию; для государства же никакой явной пользы не наблюдается. Тем не менее, значение страхования является весьма ощутимым и для государства». Далее же он продолжает: «Для народного хозяйства далеко не одно и то же, окажутся ли, например, разрушенными десятки тысяч отдельных крестьянских и рабочих хозяйств, а их владельцы – разоренными и нуждающимися в государственной и общественной помощи, или эти хозяйства будут восстановлены, и их владельцы окажутся в состоянии принимать активное участие в трудовой жизни страны»[79].
Частные и публичные интересы в сфере страхования тесно связаны, взаимодействуют и дополняют друг друга. В силу этого достаточно сложно вычленить публичный интерес в этой сфере. Страхование обусловливает участие значительного числа лиц в формировании конкретного страхового фонда и получении из него страховых выплат, которые заинтересованы в надлежащем его функционировании и сохранении его целевого назначения. В развитых странах в страховании участвует практически все общество, и это обстоятельство, а также наличие у страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей упомянутого выше единого интереса, придают данному интересу публичный характер.
Под публичным интересом мы понимаем единый интерес значительных социальных групп (практически представляющих все общество) в наличии и надлежащем функционировании страховых фондов достаточных для страховых выплат размеров, необходимость быстрейшего восстановления нарушенных связей в народном хозяйстве, использование средств страховых резервов в качестве инвестиций в народное хозяйство[80].
Независимо от того, какое конкретно лицо является собственником имущества страхового фонда, публичный интерес лиц, участвующих в страховании, подлежит защите со стороны государства.
По нашему мнению, сводить страхование только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу частного права, нельзя. Публично-правовая сторона страхового права, являющаяся отражением отношения государства к страхованию проявляется:
– в законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием;
– в осуществлении государственного надзора за деятельностью участников страхового рынка, выступающих в качестве страховщиков. (Страховой надзор не ограничивается только деятельностью страховщиков, а устанавливается в той или иной мере и за деятельностью страховых посредников, а публичное воздействие на поведение участников страхования осуществляется различными способами, хотя и в рамках единого метода. Так, например, размещение страховых резервов устанавливается в общем нормативном порядке, допуск к страховой деятельности (лицензирование), осуществляется путем принятия индивидуального акта);
– в установлении условий и порядка лицензирования страховой деятельности.
Исходя из смысла ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая деятельность включает в себя две составляющие:
а) заключение и исполнение договоров страхования;
б) управление средствами страховых резервов – специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Согласно условиям лицензирования под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Многие правоведы считают, что как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы страхованию присущи все основные функции категории финансов: рисковый характер; денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; возвратность страховых взносов страхователям, признак которой приближает финансовую категорию страхования к категории кредитной.
Наряду с основными признаками страхование имеет определенные специфические черты. Специфичность страхования выражается в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая, а также вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды. Кроме этого специфика проявляется в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами, частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). Причем страховые взаимоотношения здесь происходят в денежной форме.
Один из теоретиков в области страхования профессор МГУ им. М.В. Ломоносова В.И. Серебровский дает анализ существующих теорий и попыток разных авторов дать определение страхования как с позиций экономистов, так и с позиций юристов.
Долгое время господствовала теория, которая определяла цель страхования в возмещении вреда или уменьшении его размера. Однако, по мнению В.И. Серебровского, теория возмещения вреда соответствовала целям страхования имущества и с некоторыми видами личного страхования находилась в противоречии. Анализируя другие определения, даваемые различными авторами, он заключает, что единственный правильный выход из создавшегося положения – это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений.
С юридической точки зрения, по мнению В.И. Серебровского, страхование характеризуется следующими основными признаками. Страхование является правоотношением. Правоотношение это может основываться на договоре (страховой договор) или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных вида – страхование добровольное и страхование обязательное[76].
Одна сторона – страхователь – обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая же сторона – страховщик – принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.
К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования. Характерным признаком страхования можно считать также его цель. Страхование строится на началах возмездности. Событие, с наступлением которого связывается ответственность страховщика, как общее правило не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя (страховой случай).
Ответственность страховщика носит срочный характер. В договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается. Срочный характер носит ответственность страховщика и при обязательном страховании. Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, определенной страхованием. При добровольном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а при обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается законом.
С юридической точки зрения характерные признаки страхования:
– страхование как правоотношение – самостоятельное и двустороннее,
– рисковый характер этого правоотношения,
– цель правоотношения – обеспечение возможной потребности,
– начало возмездности,
– страховая случайность,
– срочный характер ответственности страховщика,
– ограниченность ответственности страховщика.
Итак, можно утверждать, что страхование рассматривается юристами как правоотношения по гражданскому праву, как юридический договор, более точно можно сказать, что страхование – это отдельная отрасль научной и практической экономики и права с присущими только ей особенностями.
Нормативное определение страхования, отражающее его сущность, дано в Законе РФ «Об организации страхового дела», являющимся базой формирующегося страхового законодательства, в котором изложены фундаментальные, концептуальные положения, регламентирующие страховую деятельность Российской Федерации: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений, это:
1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;
2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.
И те и другие правоотношения регулируются законами и подзаконными актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, «как самостоятельная форма страхования подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование».
Страхование как самостоятельный институт занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Государственные органы власти могут воздействовать на денежно-кредитные и страховые отношения с помощью правовых норм. Поскольку в процессе финансовой деятельности одним из участников всегда выступает государство в лице уполномоченных им субъектов, то эта деятельность носит публичный характер. Государство обеспечивает количественный учет денежных средств, отслеживая весь ход распределительного процесса, его стадии. Одновременно осуществляется контроль за законностью и целесообразностью использования денежных средств.
В процессе финансовой деятельности органов государственной власти происходят образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих его бесперебойное функционирование и развитие. В соответствии с этим выделяют две группы финансовых отношений:
– первая группа финансовых отношений включает в себя денежные отношения по формированию централизованных денежных фондов (налоговые отношения, включая неналоговые платежи), по использованию средств этих фондов (бюджетное и внебюджетное финансирование), межбюджетные отношения (распределение денежных средств между звеньями бюджетной системы) и др.;
– вторая группа финансовых отношений включает денежные отношения по формированию, распределению и использованию фондов денежных средств предприятий и организаций.
В результате функционирования имущественного и личного страхования формируются страховые фонды с целью возмещения материального ущерба, причиненного юридическим и физическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями и другими непредвиденными неблагоприятными обстоятельствами. Источники образования этих фондов – обязательные и добровольные взносы юридических и физических лиц. В настоящее время страхование развивается в нескольких формах, в том числе как вид предпринимательской деятельности.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Все это и определяет важную роль страхования в финансовой системе страны.
В юридической и экономической литературе признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Таким образом, страхование строится на идее разложения убытков одного лица на множество субъектов.
Страхование представляет экономическую необходимость, так как общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызванных случайностями и силами природы. Среди экономистов преобладает подход к пониманию страхования как способа борьбы со стихийными обстоятельствами природы и общества. Как вид деятельности оно связано с накоплением фондов для покрытия убытков, нанесенных случайными обстоятельствами здоровью, жизни людей, их имуществу путем распределения между заинтересованными лицами – участниками страхования.
Можно согласиться с позицией В.В. Аленичева, который определяет страхование как «самостоятельное экономическое и юридическое направление в науке и практике, представляющее собой регламентированную государством в законодательных и иных правовых актах систему управления финансовых отношений, на основе которой реализуются определенные (страховые) отношения между всеми субъектами, участвующих в этих отношениях»[77].
С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Страхование как правовая категория – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Характерные черты страхования с точки зрения права:
1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.
Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.
Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Поэтому для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо выявить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.
Проблема соотношения частных и публичных начал в страховом праве в настоящий момент широко дискутируется. Существуют различные мнения по вопросу о способах правового регулирования страхования: от отнесения всего страхования, в том числе и добровольного, к сфере публичного регулирования до рассмотрения страхования только как института частного (гражданского) права[78].
Это связано с тем, что в страховании можно выделить как частный интерес страхователей (выгодоприобретателей) в получении выгодоприобретателем страховой выплаты при страховом случае, так и публичный интерес. Именно наличие этих двух видов интересов приводит к тому, что отношения, возникающие в процессе осуществления страхования, подвергаются регулированию как нормами публичного права (в частности, нормы о лицензировании и страховом надзоре), так и нормами гражданско-правовыми (например, нормы о страховом договоре).
На эту особенность обратил свое внимание еще известный ученый В.И. Серебровский. Он, в частности, писал: «Кажется, страхование приносит пользу только частному хозяйству, получающему возможность восстановить погибшие материальные ценности, или отдельному лицу, получающему новые средства к существованию; для государства же никакой явной пользы не наблюдается. Тем не менее, значение страхования является весьма ощутимым и для государства». Далее же он продолжает: «Для народного хозяйства далеко не одно и то же, окажутся ли, например, разрушенными десятки тысяч отдельных крестьянских и рабочих хозяйств, а их владельцы – разоренными и нуждающимися в государственной и общественной помощи, или эти хозяйства будут восстановлены, и их владельцы окажутся в состоянии принимать активное участие в трудовой жизни страны»[79].
Частные и публичные интересы в сфере страхования тесно связаны, взаимодействуют и дополняют друг друга. В силу этого достаточно сложно вычленить публичный интерес в этой сфере. Страхование обусловливает участие значительного числа лиц в формировании конкретного страхового фонда и получении из него страховых выплат, которые заинтересованы в надлежащем его функционировании и сохранении его целевого назначения. В развитых странах в страховании участвует практически все общество, и это обстоятельство, а также наличие у страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей упомянутого выше единого интереса, придают данному интересу публичный характер.
Под публичным интересом мы понимаем единый интерес значительных социальных групп (практически представляющих все общество) в наличии и надлежащем функционировании страховых фондов достаточных для страховых выплат размеров, необходимость быстрейшего восстановления нарушенных связей в народном хозяйстве, использование средств страховых резервов в качестве инвестиций в народное хозяйство[80].
Независимо от того, какое конкретно лицо является собственником имущества страхового фонда, публичный интерес лиц, участвующих в страховании, подлежит защите со стороны государства.
По нашему мнению, сводить страхование только к страховому обязательству, действительно входящему в сферу частного права, нельзя. Публично-правовая сторона страхового права, являющаяся отражением отношения государства к страхованию проявляется:
– в законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием;
– в осуществлении государственного надзора за деятельностью участников страхового рынка, выступающих в качестве страховщиков. (Страховой надзор не ограничивается только деятельностью страховщиков, а устанавливается в той или иной мере и за деятельностью страховых посредников, а публичное воздействие на поведение участников страхования осуществляется различными способами, хотя и в рамках единого метода. Так, например, размещение страховых резервов устанавливается в общем нормативном порядке, допуск к страховой деятельности (лицензирование), осуществляется путем принятия индивидуального акта);
– в установлении условий и порядка лицензирования страховой деятельности.
Исходя из смысла ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая деятельность включает в себя две составляющие:
а) заключение и исполнение договоров страхования;
б) управление средствами страховых резервов – специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Согласно условиям лицензирования под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.