Страница:
Некоторые инвестиции – в облигации или ипотечные обязательства, например, могут давать больший доход, но он просчитан и объяснен. Мы понимаем, что получатель кредита платит процент, а мы получаем, к примеру, меньший. Но вот объяснить, почему один известный ПИК (Паевой инвестиционный кооператив, см. подраздел «Потребительские, жилищно-строительные и жилищно-накопительные кооперативы») предлагает взять от граждан краткосрочные средства под 24 % годовых, вклады на год – под 15 %, а кредит выдать готов любому желающему под 12,9 %, невозможно. Кроме одного случая, когда он финансирует разницу за счет своих вкладчиков, но тогда вопрос: а долго ли они будут это терпеть? Или в действительности кредит будет выдан не под обещанный, а гораздо более высокий процент за счет всяких надбавок, а выплаты по займу будут уменьшены за счет каких-нибудь хитрых условий договора. Будьте бдительны, когда вам предлагают нереальные проценты дохода, и требуйте объяснения, как он будет получен. Знать детали – ваше право как инвестора.
Ну а самое важное – читать все договоры, желательно вместе с юристом. Уж хороший юрист найдет в них способы, как не выплатить вам деньги или содрать лишнее. Помните: финансовые пирамиды продолжают строиться и вы можете стать их жертвой.
Выбор финансового консультанта
«Продавец-впариватель»
«MLM-щики»
«Продавцы-консультанты»
«Гуру», они же «управляющие»
«Налоговые консультанты»
«Адвокат», или «юрист»
«Учитель»
«Технический консультант», или «эксперт»
«Планировщик»
Рейтинги
Нематериальные активы (здоровье, карьера, семья, дети…)
Ну а самое важное – читать все договоры, желательно вместе с юристом. Уж хороший юрист найдет в них способы, как не выплатить вам деньги или содрать лишнее. Помните: финансовые пирамиды продолжают строиться и вы можете стать их жертвой.
Выбор финансового консультанта
При приобретении финансовых услуг нам так или иначе приходится сталкиваться с различного рода посредниками, консультантами, обучающими курсами и просто людьми, раздающими советы. Как разобраться во всем этом многообразии и выбрать себе реальных помощников? Обычно в таких случаях начинают сразу перечислять качества, которыми должен обладать человек, насколько вы должны себя с ним комфортно чувствовать, доверять ему. Не отрицая важности всех этих параметров, замечу, что главное – сначала определиться, что данный «финансовый специалист» сможет для вас сделать. С этой целью составлена приводимая классификация. Как и наш молодой рынок, она еще далека от совершенства, но зато ярко отражает нашу российскую специфику.
«Продавец-впариватель»
Гордое племя работников торговли в России очень стыдится своей связи с продажами. А в финансовой сфере это вообще считается дурным тоном. Поэтому многочисленные продавцы финансовых услуг предпочитают именовать себя «финансовыми консультантами». Кроме того, так легче «пудрить мозги» потенциальным клиентам. Ведь если вы продавец, то от вас требуется лишь досконально разбираться в своем продукте, отвечать на все фактические вопросы и уметь оформить заказ. Назвавшись «финансовым консультантом», вы получаете возможность важно разговаривать с клиентом, «втирать» ему, что он сам в жизни не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ, и другим образом повышать свою никчемную значимость.
Огромное количество таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторые из них активно использовали при распространении продуктов техники MLM-бизнеса. А это означает, что их продавцы вместо изучения практики страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им. Кроме того, в технике быстрых продаж страховых продуктов, завезенных на наши туземные земли, предполагалось сначала напугать как следует дикаря, потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом уж «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника запугивания была отработана до совершенства и называется в общем случае «составление финансового плана».
Цель составления плана одна – сначала рассказать, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», ну а затем продать вам услуги нужных компаний под видом инвестиций в будущее. В настоящий момент после составления финансового плана продавцы-впариватели постараются разместить ваши деньги в большой набор финансовых компаний, от которых они получают свою скромную комиссию: доверительное управление, взаимные фонды и даже ПИФы.
Некоторые поняли, что когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной клиентам. Поэтому они внедрили плату за выполнение этой жизненно важной услуги. Кто-то даже организовал компании и начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. На основе своего субъективного опыта предлагаю держаться подальше от тех представителей этой группы, которые акцент делают на накопительных полисах страхования или на любых схемах заработка, связанных с объединением в сеть.
Огромное количество таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторые из них активно использовали при распространении продуктов техники MLM-бизнеса. А это означает, что их продавцы вместо изучения практики страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им. Кроме того, в технике быстрых продаж страховых продуктов, завезенных на наши туземные земли, предполагалось сначала напугать как следует дикаря, потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом уж «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника запугивания была отработана до совершенства и называется в общем случае «составление финансового плана».
Цель составления плана одна – сначала рассказать, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», ну а затем продать вам услуги нужных компаний под видом инвестиций в будущее. В настоящий момент после составления финансового плана продавцы-впариватели постараются разместить ваши деньги в большой набор финансовых компаний, от которых они получают свою скромную комиссию: доверительное управление, взаимные фонды и даже ПИФы.
Некоторые поняли, что когда они приходят бесплатно и начинают составлять финансовый план, их хитрость по «продаже бус аборигенам» становится понятной клиентам. Поэтому они внедрили плату за выполнение этой жизненно важной услуги. Кто-то даже организовал компании и начал учить других «финансовых консультантов». Однако суть их услуг от этого почти не изменилась. На основе своего субъективного опыта предлагаю держаться подальше от тех представителей этой группы, которые акцент делают на накопительных полисах страхования или на любых схемах заработка, связанных с объединением в сеть.
«MLM-щики»
Исчерпав возможности товаров для души и тела, различных порошков, чудо-лекарств, супер-приборов, косметики и прочей мишуры, адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Конечно, они правы, ведь есть всякую гадость в итоге надоедает. А вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя деньги между членами своей цепочки, – это чистый бизнес и идеальная цель бога MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг).
Первыми сети MLM начали раскидывать страховые компании. Качество продаж при этом было ужасающим. Рассмотрим 3 классические схемы, которые вывели на 1-е места 2 лидирующие на этом рынке компании.
Обратимся к первой схеме. В какую-нибудь патриархальную национальную республику или область с сильной административной властью десантируется маленький отряд обстрелянных в столичных городах «финансовых консультантов». На месте быстро договариваются с главой, старейшиной, отцом местных народов. Обещают ему процент от всех сделок, а проще всего – вписывают под № 1 в местной цепочке. Дальше, используя административный или «патриархальный» ресурс, страхуют всех членов клана. Такая схема позволяет теперь некоторым страховым агентам доверительно сообщать, что их клиенты есть во всех администрациях, а еще более понизив голос – доверительно сообщать, что даже сам «Г» или «П» тоже у них застрахован и не понаслышке знает об их компании.
Вторая схема – корпоративная. Действия почти те же, только объект «осчастливливания» – небольшая коммерческая компания. Сначала проводится умелая игра на патриархальных струнках души любого хозяина группы, ему предлагается осчастливить членов своего «племени» покупкой специальной корпоративной страховки VIP-Personal или, как в предыдущем случае, индивидуальными страховками каждому. Некоторых особо запавших на эту тему удается даже уговорить «заплатить за всех». Кто-то из предпринимателей соглашается предоставить сотрудникам кредиты и вычесть потом с зарплаты. В итоге – выполнение плана, почетные бонусы, членство в «суперпрестижном» клубе агентов нашей маленькой отстойной компании. Сотрудники фирмы обрабатываются дальше: покупки страховок для родственников, взаимовыгодная работа, рекомендация потенциальных жертв среди знакомых и т. п.
Третья схема – «попал и не чирикай». Бывает, что в сети MLM-щиков попадают весьма солидные люди, не разобравшиеся сразу в сути предложения или купившиеся на заманчивые обещания. Среди них известные артисты, бизнесмены, политики. Тонкость восприятия этих людей не позволяет им «пятнать свой мундир» сомнительными сделками. MLM-щики это знают и находят к ним подход через жен и друзей, а после вовлечения в свою схему начинают давить на авторитет. Некоторые деятели культуры и мастера продажи совести быстро понимают, что своими «талантами» денег они много и долго зарабатывать все равно не смогут, и начинают конвертировать свою известность в продажи и получение с этого комиссионных. Некоторые, боясь потерять свой авторитет, продолжают рекомендовать приобретение сомнительных продуктов своим знакомым, даже если уже разочаровались в этом. И даже расторгнув договор, очень трудно признаться, что и сам ошибался, и других в это несолидное мероприятие втянул. Так что известны случаи, когда подобные «центры влияния» продолжали молчаливо способствовать распространению товаров MLM-щиков среди своих знакомых.
Стоит обратить внимание, что сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг, особенно доверительного управления и ПИФов.
Первыми сети MLM начали раскидывать страховые компании. Качество продаж при этом было ужасающим. Рассмотрим 3 классические схемы, которые вывели на 1-е места 2 лидирующие на этом рынке компании.
Обратимся к первой схеме. В какую-нибудь патриархальную национальную республику или область с сильной административной властью десантируется маленький отряд обстрелянных в столичных городах «финансовых консультантов». На месте быстро договариваются с главой, старейшиной, отцом местных народов. Обещают ему процент от всех сделок, а проще всего – вписывают под № 1 в местной цепочке. Дальше, используя административный или «патриархальный» ресурс, страхуют всех членов клана. Такая схема позволяет теперь некоторым страховым агентам доверительно сообщать, что их клиенты есть во всех администрациях, а еще более понизив голос – доверительно сообщать, что даже сам «Г» или «П» тоже у них застрахован и не понаслышке знает об их компании.
Вторая схема – корпоративная. Действия почти те же, только объект «осчастливливания» – небольшая коммерческая компания. Сначала проводится умелая игра на патриархальных струнках души любого хозяина группы, ему предлагается осчастливить членов своего «племени» покупкой специальной корпоративной страховки VIP-Personal или, как в предыдущем случае, индивидуальными страховками каждому. Некоторых особо запавших на эту тему удается даже уговорить «заплатить за всех». Кто-то из предпринимателей соглашается предоставить сотрудникам кредиты и вычесть потом с зарплаты. В итоге – выполнение плана, почетные бонусы, членство в «суперпрестижном» клубе агентов нашей маленькой отстойной компании. Сотрудники фирмы обрабатываются дальше: покупки страховок для родственников, взаимовыгодная работа, рекомендация потенциальных жертв среди знакомых и т. п.
Третья схема – «попал и не чирикай». Бывает, что в сети MLM-щиков попадают весьма солидные люди, не разобравшиеся сразу в сути предложения или купившиеся на заманчивые обещания. Среди них известные артисты, бизнесмены, политики. Тонкость восприятия этих людей не позволяет им «пятнать свой мундир» сомнительными сделками. MLM-щики это знают и находят к ним подход через жен и друзей, а после вовлечения в свою схему начинают давить на авторитет. Некоторые деятели культуры и мастера продажи совести быстро понимают, что своими «талантами» денег они много и долго зарабатывать все равно не смогут, и начинают конвертировать свою известность в продажи и получение с этого комиссионных. Некоторые, боясь потерять свой авторитет, продолжают рекомендовать приобретение сомнительных продуктов своим знакомым, даже если уже разочаровались в этом. И даже расторгнув договор, очень трудно признаться, что и сам ошибался, и других в это несолидное мероприятие втянул. Так что известны случаи, когда подобные «центры влияния» продолжали молчаливо способствовать распространению товаров MLM-щиков среди своих знакомых.
Стоит обратить внимание, что сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг, особенно доверительного управления и ПИФов.
«Продавцы-консультанты»
Основное отличие «продавцов-консультантов» от «продавцов-впаривателей» заключается в том, что они не пытаются говорить обо всем рынке, заниматься «финансовым планированием» и другими шаманскими действиями. Наняты они для выполнения конкретных продаж – страховок, ПИФов, недвижимости, ОФБУ, золота, курсов обучения и т. п.
Используйте их знания, чтобы разобраться в нужных вам услугах, но помните, что в большинстве случаев они вынужденно повторяют рекламу своих компаний, так что спрашивайте, уточняйте и проверяйте всю информацию сами.
Используйте их знания, чтобы разобраться в нужных вам услугах, но помните, что в большинстве случаев они вынужденно повторяют рекламу своих компаний, так что спрашивайте, уточняйте и проверяйте всю информацию сами.
«Гуру», они же «управляющие»
Люди, которые решили, что они сами в состоянии оказывать услуги по размещению ваших денег. Причины, толкнувшие их на это, самые разные. Кто-то, посмотрев на деятельность крупных корпораций, решил, что он сам справится ничуть не хуже. Кому-то жалко стало отдавать собранные деньги «дяде». Кто-то продолжает выполнять роль «эксперта», заманивая клиентов для крупных компаний, но решил часть пирога ущипнуть сам. Например, страховку мы вам продадим через эту компанию, а денежки в западный фонд переведем сами.
Главное при использовании их услуг – обращать внимание на то, как организована передача денег. Оценивать, какова вероятность, что деньги, переданные или перечисленные «управляющим», растворятся вместе с ними, придется именно вам. А значит, проверяйте юридический статус, как давно зарегистрирована компания и т. п.
Главное при использовании их услуг – обращать внимание на то, как организована передача денег. Оценивать, какова вероятность, что деньги, переданные или перечисленные «управляющим», растворятся вместе с ними, придется именно вам. А значит, проверяйте юридический статус, как давно зарегистрирована компания и т. п.
«Налоговые консультанты»
Обычно, когда вам рассказывают, что на Западе каждый порядочный гражданин пользуется услугами «финансовых консультантов», имеют в виду именно их – налоговых консультантов. Связано это со сложностью налогового законодательства, возможностью многочисленных вычетов и оптимизаций. А главное, с тем, что их правительства признают право каждого гражданина и корпорации минимизировать свои налоги путем использования предоставленных законом возможностей. Почувствуйте разницу между минимизацией или уклонением от уплаты налогов. При минимизации доходов я указываю источник происхождения денег, но выбираю способ или схему, при которых заплачу налог по как можно более низкой ставке. И даже если вместо положенных 35 % я нашел способ, указанный в законе, уплатить всего 6 %, я буду прав. Зачем государство идет на это? Очевидно, что оно служит интересам людей и признает главенство законов. Кроме того, так легче контролировать источники доходов, а значит, бороться с преступностью, коррупцией, торговлей наркотиками, оружием, заложниками, проведением террористических действий и т. д.
В нашей стране проще запретить минимизировать налоги, признав это преступлением. В такой ситуации можно бесконечно долго бороться за «обеление доходов», зная, что никогда этого не произойдет и возможность посадить любого неугодного останется всегда.
Возможности минимизации налогов в нашей стране сведены к минимуму и актуальны лишь при небольших официальных зарплатах, поэтому и надобности в «налоговых консультантах» нет. Однако их услуги вам обязательно понадобятся, если вы займетесь экспортом капитала за рубеж.
В нашей стране проще запретить минимизировать налоги, признав это преступлением. В такой ситуации можно бесконечно долго бороться за «обеление доходов», зная, что никогда этого не произойдет и возможность посадить любого неугодного останется всегда.
Возможности минимизации налогов в нашей стране сведены к минимуму и актуальны лишь при небольших официальных зарплатах, поэтому и надобности в «налоговых консультантах» нет. Однако их услуги вам обязательно понадобятся, если вы займетесь экспортом капитала за рубеж.
«Адвокат», или «юрист»
В нашей стране адвокат может оказать гораздо больше пользы при управлении личным состоянием, чем любой финансовый консультант. Советуйтесь с юристом каждый раз, когда видите любой договор, и вы поймете, как мало организаций серьезно заинтересованы в вашем финансовом благополучии.
Совершенно не обойтись без юридических услуг при оформлении недвижимости. Особенно это касается зарубежной собственности. Если в отечественной практике вы еще сможете худо-бедно разобраться самостоятельно, то за рубежом об этом даже не мечтайте. Причем, скорее всего, вам понадобятся местные специалисты, но со знанием российской специфики или сотрудничающие с российскими коллегами.
Выстраивание правильной юридической схемы необходимо также при управлении состоянием, трастами, юридическими лицами, оформлении наследства, планировании действий на случай атаки силовых органов или неформальных преступных группировок.
Поверьте, человек с деньгами не должен иметь возможность свободно потратить даже копейку без помощи адвоката просто ради собственной безопасности. И чем больше у вас денег, тем больше вам необходимо ограничить свою свободу распоряжаться ими, просто ради того, чтобы не вызывать у окружающих законного, по их мнению, желания забрать их у вас. А без услуг адвоката реализовать все эти схемы безопасности просто нереально.
Не все юристы способны оказывать квалифицированные услуги, но поиск соответствующего специалиста становится задачей № 1, если у вас появились большие деньги.
Совершенно не обойтись без юридических услуг при оформлении недвижимости. Особенно это касается зарубежной собственности. Если в отечественной практике вы еще сможете худо-бедно разобраться самостоятельно, то за рубежом об этом даже не мечтайте. Причем, скорее всего, вам понадобятся местные специалисты, но со знанием российской специфики или сотрудничающие с российскими коллегами.
Выстраивание правильной юридической схемы необходимо также при управлении состоянием, трастами, юридическими лицами, оформлении наследства, планировании действий на случай атаки силовых органов или неформальных преступных группировок.
Поверьте, человек с деньгами не должен иметь возможность свободно потратить даже копейку без помощи адвоката просто ради собственной безопасности. И чем больше у вас денег, тем больше вам необходимо ограничить свою свободу распоряжаться ими, просто ради того, чтобы не вызывать у окружающих законного, по их мнению, желания забрать их у вас. А без услуг адвоката реализовать все эти схемы безопасности просто нереально.
Не все юристы способны оказывать квалифицированные услуги, но поиск соответствующего специалиста становится задачей № 1, если у вас появились большие деньги.
«Учитель»
Классический учитель не обязан иметь опыт зарабатывания миллионов, чтобы научить этому своих учеников. Его задача – знать многое обо всем и кое-что побольше о немногом, уметь заинтересовать своих учеников предметом и, главное, быть отличным психологом.
По большому счету, каждый из нас учится самостоятельно. Вокруг нас море информации. Все, что нужно человеку, – это разобраться в своих целях, желаниях, возможностях. Определить круг своих интересов и задать направления. А дальше судьба сама начнет подкидывать нужные варианты, наша задача – хватать их и реализовывать.
У каждого своя судьба, методы, сильные и слабые стороны. Поэтому обучение «делай как я» – самое тупиковое из всех возможных бесполезных занятий. Очень мало шансов, что вам подойдет чей-то чужой путь.
Конечно, когда дело касается конкретных техник и методов, речь идет о сугубо универсальных вещах. Например, технический анализ, методы оценки акций, недвижимости, интерфейс торгового терминала и т. п. Здесь у вас всегда остается выбор. Не обязательно брать самый дорогой интернет-курс по «управлению ценными бумагами» или «торговле на бирже». Ровно та же информация изложена в книгах, стоящих на порядок дешевле. Кроме того, раз уж вы все равно собираетесь инвестировать деньги, можете найти толкового «продавца-консультанта», который все это уже изучил и сможет вам помочь при наличии общего понимания с вашей стороны.
Что по-настоящему бесценно – это психологический подход, многовекторное понимание окружающего мира и методы анализа информации. Эти курсы стоят изучения за любые деньги. Технические приемы и прочий мусор к ним обычно прилагаются бесплатно.
По большому счету, каждый из нас учится самостоятельно. Вокруг нас море информации. Все, что нужно человеку, – это разобраться в своих целях, желаниях, возможностях. Определить круг своих интересов и задать направления. А дальше судьба сама начнет подкидывать нужные варианты, наша задача – хватать их и реализовывать.
У каждого своя судьба, методы, сильные и слабые стороны. Поэтому обучение «делай как я» – самое тупиковое из всех возможных бесполезных занятий. Очень мало шансов, что вам подойдет чей-то чужой путь.
Конечно, когда дело касается конкретных техник и методов, речь идет о сугубо универсальных вещах. Например, технический анализ, методы оценки акций, недвижимости, интерфейс торгового терминала и т. п. Здесь у вас всегда остается выбор. Не обязательно брать самый дорогой интернет-курс по «управлению ценными бумагами» или «торговле на бирже». Ровно та же информация изложена в книгах, стоящих на порядок дешевле. Кроме того, раз уж вы все равно собираетесь инвестировать деньги, можете найти толкового «продавца-консультанта», который все это уже изучил и сможет вам помочь при наличии общего понимания с вашей стороны.
Что по-настоящему бесценно – это психологический подход, многовекторное понимание окружающего мира и методы анализа информации. Эти курсы стоят изучения за любые деньги. Технические приемы и прочий мусор к ним обычно прилагаются бесплатно.
«Технический консультант», или «эксперт»
Очень часто вам нужен не консультант, а человек, который аккуратно выполнит целый ряд рутинных действий. Именно по этой причине многие уважаемые люди покупают страховки. Страхование все равно является необходимой частью управления капиталом. Если вы видите толкового специалиста, который в этом разбирается, почему бы не удержать его около себя.
Это же касается многих видов вложений. При покупке недвижимости вам, скорее всего, будет просто лень самостоятельно обзванивать сотни телефонов в поисках подходящего варианта, а затем собирать нужные справки. При получении кредита есть смысл обратиться к соответствующим консультантам, чтобы они правильно подготовили все документы. Загранпаспорт и визу вы также, скорее всего, оформите через туристическую компанию.
Конечно, все эти услуги стоят денег, но экономят ваше время. Главное – не допускать, чтобы под видом нужной услуги вам продавали совершенно излишнюю эксклюзивность. Например, в Санкт-Петербурге услуга по техническому подбору нужного объекта недвижимости, сбору документов и проверке договоров стоит не дороже $2–3 тыс. При желании можно ограничить эту сумму $500 и даже меньшей суммой, самостоятельно выполнив ряд технических вопросов.
Все контакты продавцов доступных объектов находятся в единой базе данных, доступной любому желающему. Масса банков оказывают услугу по полному сопровождению расчетов. Все сделки проходят через нотариусов, отвечающих за них своим имуществом и лично проверяющих все документы, передаваемые им продавцом или агентами. В Москве ситуация практически аналогична, ну разве что рабочая сила традиционно чуть-чуть дороже. Но ведь при этом находятся десятки агентств, готовых брать за банальные сделки с прямой продажей или покупкой комиссионные в размере от 5 до 10 %. И неисчерпаемо число желающих оплачивать неоказываемые услуги.
Поэтому, господа, считайте свои деньги. Одно дело, когда вы платите комиссию своему агенту, подбирающему для вас коллекцию монет или антиквариата. В этом случае вы платите за доступ к эксклюзивным контактам круга людей, куда вас без него не пустят. И совсем другое дело, когда вам предлагают заплатить комиссию в 50 % за оформление документов на страховку или 10 % за доступ к открытой базе данных недвижимости. Оценивайте услуги адекватно. Но если уж заказываете услугу, сообщайте исполнителю все необходимое, чтобы он мог самостоятельно и грамотно оформить сделку, или ставьте узкие задачи, но тогда отвечайте за все сами.
Это же касается многих видов вложений. При покупке недвижимости вам, скорее всего, будет просто лень самостоятельно обзванивать сотни телефонов в поисках подходящего варианта, а затем собирать нужные справки. При получении кредита есть смысл обратиться к соответствующим консультантам, чтобы они правильно подготовили все документы. Загранпаспорт и визу вы также, скорее всего, оформите через туристическую компанию.
Конечно, все эти услуги стоят денег, но экономят ваше время. Главное – не допускать, чтобы под видом нужной услуги вам продавали совершенно излишнюю эксклюзивность. Например, в Санкт-Петербурге услуга по техническому подбору нужного объекта недвижимости, сбору документов и проверке договоров стоит не дороже $2–3 тыс. При желании можно ограничить эту сумму $500 и даже меньшей суммой, самостоятельно выполнив ряд технических вопросов.
Все контакты продавцов доступных объектов находятся в единой базе данных, доступной любому желающему. Масса банков оказывают услугу по полному сопровождению расчетов. Все сделки проходят через нотариусов, отвечающих за них своим имуществом и лично проверяющих все документы, передаваемые им продавцом или агентами. В Москве ситуация практически аналогична, ну разве что рабочая сила традиционно чуть-чуть дороже. Но ведь при этом находятся десятки агентств, готовых брать за банальные сделки с прямой продажей или покупкой комиссионные в размере от 5 до 10 %. И неисчерпаемо число желающих оплачивать неоказываемые услуги.
Поэтому, господа, считайте свои деньги. Одно дело, когда вы платите комиссию своему агенту, подбирающему для вас коллекцию монет или антиквариата. В этом случае вы платите за доступ к эксклюзивным контактам круга людей, куда вас без него не пустят. И совсем другое дело, когда вам предлагают заплатить комиссию в 50 % за оформление документов на страховку или 10 % за доступ к открытой базе данных недвижимости. Оценивайте услуги адекватно. Но если уж заказываете услугу, сообщайте исполнителю все необходимое, чтобы он мог самостоятельно и грамотно оформить сделку, или ставьте узкие задачи, но тогда отвечайте за все сами.
«Планировщик»
В эту категорию усиленно пытаются переродиться все бывшие продавцы из категорий «MLM-щиков» и «продавцов-впаривателей». И неудивительно. Ведь во всех случаях они кладут в основу своей деятельности простую мысль: «Клиент – тупое существо, имеющее лишние деньги, которые надо у него извлечь». Именно с этой целью создается «финансовый план».
Только не думайте, что я против финансового планирования. Сам им регулярно занимаюсь. Но дело как раз в том, что заниматься им должен каждый самостоятельно. Готовить налоговую отчетность наймите «налогового консультанта». Определили сумму для инвестиций – подбирайте по душе «продавца-консультанта», «эксперта» или «технического консультанта», чтобы аккуратно ее пристроить. Чувствуете, что не хватает знаний, ищите «учителя». Необходимо структурировать свои активы – прибегните к помощи «адвоката».
Что во всех этих действиях главное? Главное, что вы сами решаете, что делать, сами управляете личными финансами. Если же приходит «планировщик», который предлагает за вас (вместе с вами) составить ваш «финансовый план», проанализировать вашу жизнь, решить за вас (вместе с вами), что делать с вашими деньгами, то что получается?
Помните, как дело было в мультфильме, где Двое-из-Ларца отвечают на вопрос своего незадачливого хозяина: «Так вы за меня и есть будете?» – «Ага!».
Подумайте, нужен ли «смотрящий» за вашей жизнью и личными финансами?
Только не думайте, что я против финансового планирования. Сам им регулярно занимаюсь. Но дело как раз в том, что заниматься им должен каждый самостоятельно. Готовить налоговую отчетность наймите «налогового консультанта». Определили сумму для инвестиций – подбирайте по душе «продавца-консультанта», «эксперта» или «технического консультанта», чтобы аккуратно ее пристроить. Чувствуете, что не хватает знаний, ищите «учителя». Необходимо структурировать свои активы – прибегните к помощи «адвоката».
Что во всех этих действиях главное? Главное, что вы сами решаете, что делать, сами управляете личными финансами. Если же приходит «планировщик», который предлагает за вас (вместе с вами) составить ваш «финансовый план», проанализировать вашу жизнь, решить за вас (вместе с вами), что делать с вашими деньгами, то что получается?
Помните, как дело было в мультфильме, где Двое-из-Ларца отвечают на вопрос своего незадачливого хозяина: «Так вы за меня и есть будете?» – «Ага!».
Подумайте, нужен ли «смотрящий» за вашей жизнью и личными финансами?
Рейтинги
Отдельно необходимо сказать о кредитных рейтингах. Рейтинги выполняют очень важную функцию в современном мире, позволяют унифицировать различные варианты вложения средств. Выдачей рейтингов занимаются специализированные исследовательские учреждения, оценивающие качество различных заемщиков и публикующие результаты в виде кредитных рейтингов. Делают они это за плату. Платят им те институты, которым важно получение кредитного рейтинга, но при этом сам факт оплаты не влияет на уровень полученного рейтинга (по крайней мере у известных рейтинговых агентств). Сама услуга весьма недешева и прибегают к ней только те организации, которым необходимо широкое привлечение денег с рынка. Отметим еще несколько особенностей рейтингов.
1. Рейтинг отражает субъективное мнение исследовательской организации, основанное на доступной ей информации, предоставленных официальных отчетах и т. п.
2. Рейтинг может изменяться со временем. Особенно при вскрытии фактов, ранее не известных. Например, мошенничество руководства по подделке финансовых отчетов. При обнаружении таких фактов рейтинговое агентство просто отзывает свой рейтинг, не отвечая за ваши инвестиционные решения, принятые на его основе.
3. Компания, получающая кредитный рейтинг, обычно соизмеряет размеры своего бизнеса и расходы на его получение и поддержание. Так, при первых выпусках облигаций компания вполне может обойтись без кредитного рейтинга, а использовать, например, для подтверждения своей финансовой состоятельности гарантии учредителей.
4. Рейтинг не гарантирует финансовой стабильности компании, которой он присвоен. Он лишь демонстрирует оценку вероятности того, насколько она может оказаться несостоятельной.
5. Кредитный рейтинг вообще ничего не говорит о корпоративном управлении, качестве обслуживания клиентов или качестве выпускаемых компанией товаров. Рейтинг предназначен лишь для оценки вероятности возврата средств, инвестированных в долговые обязательства компании. Именно поэтому компании типа «Майкрософт» и «Кока-кола» имеют высокие кредитные рейтинги. Серьезно задумайтесь, если, предлагая вам свои услуги или приглашая на работу, представитель компании в первую очередь ссылается на кредитный рейтинг!
6. Наиболее доходные финансовые инструменты являются, с классической точки зрения, рискованными или сильно ограниченными. Именно по этим причинам вы не найдете их кредитных рейтингов.
7. Наличие кредитного рейтинга не гарантирует вам доходности. Он лишь показывает, какова вероятность, что заемщик вернет взятые деньги в срок, выполнив прописанные условия. Обычно наличие высокого рейтинга свидетельствует о том, что доходность будет весьма умеренной, если не сказать скудной.
8. Наличие кредитного рейтинга не имеет никакого отношения к стоимости акций компаний. Стоимость может меняться как угодно безотносительно к величине рейтинга.
9. Только кредитный рейтинг указывает на вероятность возврата взятых в долг средств. Следите внимательно за прочими видами рейтингов – популярности, корпоративного управления, качества бизнеса и т. п. Все эти виды рейтингов не свидетельствуют о благонадежности заемщика.
10. Кредитный рейтинг показывает только субъективную оценку группы лиц того, какова вероятность возврата взятых в долг средств на момент их выдачи.
Как видите, кредитный рейтинг – это не чудо и не панацея от всех бед. Более того, в обычной жизни средний инвестор с ними никогда не сталкивается и даже ориентироваться на них не обязан. В основном рейтинги созданы для крупных инвесторов – государств, банков, взаимных фондов, пенсионных фондов и т. п. Именно эти «забюрократизированные» организации, вынужденные перемещать миллионы долларов, страхуют себя от ответственности, ориентируясь на кредитные рейтинги. При этом достоверно известно, что случаются банкротства даже компаний с высочайшими рейтингами. А дефолт по внутренним и внешним долгам может объявить любое суверенное государство.
В конце концов, США обесценивают свой долг на 15–20 % ежегодно, но при этом их государственные облигации остаются самыми надежными в мире. И это правда. Ведь любой долг, который правительство США оформит в виде долларовых облигаций, обесценится вдвое за 6–7 лет, а за 20 лет просто станет ничтожным. Именно поэтому его никто и не отдает, именно поэтому внешний долг США растет постоянно. С той же скоростью обесцениваются все активы, выраженные в долларах, да и сами доллары. Наиболее наглядно это видно на стоимости недвижимости, «дорожающей» во всем мире. На практике ее цена отражает в большинстве случаев лишь понизившуюся стоимость денег.
1. Рейтинг отражает субъективное мнение исследовательской организации, основанное на доступной ей информации, предоставленных официальных отчетах и т. п.
2. Рейтинг может изменяться со временем. Особенно при вскрытии фактов, ранее не известных. Например, мошенничество руководства по подделке финансовых отчетов. При обнаружении таких фактов рейтинговое агентство просто отзывает свой рейтинг, не отвечая за ваши инвестиционные решения, принятые на его основе.
3. Компания, получающая кредитный рейтинг, обычно соизмеряет размеры своего бизнеса и расходы на его получение и поддержание. Так, при первых выпусках облигаций компания вполне может обойтись без кредитного рейтинга, а использовать, например, для подтверждения своей финансовой состоятельности гарантии учредителей.
4. Рейтинг не гарантирует финансовой стабильности компании, которой он присвоен. Он лишь демонстрирует оценку вероятности того, насколько она может оказаться несостоятельной.
5. Кредитный рейтинг вообще ничего не говорит о корпоративном управлении, качестве обслуживания клиентов или качестве выпускаемых компанией товаров. Рейтинг предназначен лишь для оценки вероятности возврата средств, инвестированных в долговые обязательства компании. Именно поэтому компании типа «Майкрософт» и «Кока-кола» имеют высокие кредитные рейтинги. Серьезно задумайтесь, если, предлагая вам свои услуги или приглашая на работу, представитель компании в первую очередь ссылается на кредитный рейтинг!
6. Наиболее доходные финансовые инструменты являются, с классической точки зрения, рискованными или сильно ограниченными. Именно по этим причинам вы не найдете их кредитных рейтингов.
7. Наличие кредитного рейтинга не гарантирует вам доходности. Он лишь показывает, какова вероятность, что заемщик вернет взятые деньги в срок, выполнив прописанные условия. Обычно наличие высокого рейтинга свидетельствует о том, что доходность будет весьма умеренной, если не сказать скудной.
8. Наличие кредитного рейтинга не имеет никакого отношения к стоимости акций компаний. Стоимость может меняться как угодно безотносительно к величине рейтинга.
9. Только кредитный рейтинг указывает на вероятность возврата взятых в долг средств. Следите внимательно за прочими видами рейтингов – популярности, корпоративного управления, качества бизнеса и т. п. Все эти виды рейтингов не свидетельствуют о благонадежности заемщика.
10. Кредитный рейтинг показывает только субъективную оценку группы лиц того, какова вероятность возврата взятых в долг средств на момент их выдачи.
Как видите, кредитный рейтинг – это не чудо и не панацея от всех бед. Более того, в обычной жизни средний инвестор с ними никогда не сталкивается и даже ориентироваться на них не обязан. В основном рейтинги созданы для крупных инвесторов – государств, банков, взаимных фондов, пенсионных фондов и т. п. Именно эти «забюрократизированные» организации, вынужденные перемещать миллионы долларов, страхуют себя от ответственности, ориентируясь на кредитные рейтинги. При этом достоверно известно, что случаются банкротства даже компаний с высочайшими рейтингами. А дефолт по внутренним и внешним долгам может объявить любое суверенное государство.
В конце концов, США обесценивают свой долг на 15–20 % ежегодно, но при этом их государственные облигации остаются самыми надежными в мире. И это правда. Ведь любой долг, который правительство США оформит в виде долларовых облигаций, обесценится вдвое за 6–7 лет, а за 20 лет просто станет ничтожным. Именно поэтому его никто и не отдает, именно поэтому внешний долг США растет постоянно. С той же скоростью обесцениваются все активы, выраженные в долларах, да и сами доллары. Наиболее наглядно это видно на стоимости недвижимости, «дорожающей» во всем мире. На практике ее цена отражает в большинстве случаев лишь понизившуюся стоимость денег.
Нематериальные активы (здоровье, карьера, семья, дети…)
Минимальная стоимость инвестиций: время.
Срок инвестирования: всю жизнь.
Результат инвестирования: бесценный.
Очень часто на путь инвестирования люди вступают после прочтения популярной литературы на эту тему. Чаще всего среди первых книжек инвестора попадаются сказки дядюшки Кийосаки. Я не знаю, реальный ли это персонаж или полностью выдуманный, и не хочу знать. Я знаю, что мысли, которые он излагает, примитивны. Они уводят потенциального инвестора достаточно далеко от истинных целей работы с деньгами.
Можно начать с самого простого базового постулата его системы: «Прежде всего плати себе». В книге и в программах обучения управлению личными финансами, которые многие мои коллеги пытаются строить на книжках Кийосаки, этот тезис расшифровывают как необходимость откладывать деньги. Конечно, это самый простой способ распорядиться заработанным. Чуть более сложным – создать систему накоплений и инвестирования – учат позже. Я тоже написал предлагаемую вам книгу именно об этом.
Но почему-то мало кто задумывается, что откладывание денег – это не инвестирование в себя. Ведь если я инвестирую в банк, то он получает мои деньги сразу и тут же начинает зарабатывать на этом, возвращая мне скромные крошки. Если я инвестирую в ценные бумаги, то посредники, брокеры, депозитарии, биржи, расчетные центры тут же чувствуют мои инвестиции и получают свои маленькие отчисления. Если я инвестирую деньги в бизнес или покупаю его ценные бумаги при первичном размещении, он тут же начинает их переваривать.
Так почему же, когда я, по Кийосаки, инвестирую в себя, откладываю первые 10 % от своего заработка, я сам ничего от этого не чувствую? Моя жизнь не становится лучше, меня не начинают уважать больше. Наоборот, я чаще всего вынужден чуть туже затягивать ремешок и начинать следить за своими расходами.
Срок инвестирования: всю жизнь.
Результат инвестирования: бесценный.
Очень часто на путь инвестирования люди вступают после прочтения популярной литературы на эту тему. Чаще всего среди первых книжек инвестора попадаются сказки дядюшки Кийосаки. Я не знаю, реальный ли это персонаж или полностью выдуманный, и не хочу знать. Я знаю, что мысли, которые он излагает, примитивны. Они уводят потенциального инвестора достаточно далеко от истинных целей работы с деньгами.
Можно начать с самого простого базового постулата его системы: «Прежде всего плати себе». В книге и в программах обучения управлению личными финансами, которые многие мои коллеги пытаются строить на книжках Кийосаки, этот тезис расшифровывают как необходимость откладывать деньги. Конечно, это самый простой способ распорядиться заработанным. Чуть более сложным – создать систему накоплений и инвестирования – учат позже. Я тоже написал предлагаемую вам книгу именно об этом.
Но почему-то мало кто задумывается, что откладывание денег – это не инвестирование в себя. Ведь если я инвестирую в банк, то он получает мои деньги сразу и тут же начинает зарабатывать на этом, возвращая мне скромные крошки. Если я инвестирую в ценные бумаги, то посредники, брокеры, депозитарии, биржи, расчетные центры тут же чувствуют мои инвестиции и получают свои маленькие отчисления. Если я инвестирую деньги в бизнес или покупаю его ценные бумаги при первичном размещении, он тут же начинает их переваривать.
Так почему же, когда я, по Кийосаки, инвестирую в себя, откладываю первые 10 % от своего заработка, я сам ничего от этого не чувствую? Моя жизнь не становится лучше, меня не начинают уважать больше. Наоборот, я чаще всего вынужден чуть туже затягивать ремешок и начинать следить за своими расходами.