Страница:
Федеральная служба страхового надзора публикует в печатном органе справочные материалы о деятельности страховщиков, организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством РФ срок. Федеральная служба страхового надзора полномочна применять санкции к страховым компаниям за нарушение законодательства. Она может отозвать лицензию у страховщика, лишить его лицензии, возобновить действие лицензии. О таких фактах в справочно-информационных системах помещается открытая информация. Каждый человек может свободно ознакомиться с ней. Например, Вы можете прочитать следующие сведения.
Возобновлено действие лицензий пяти страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 230 «О возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с устранением нарушений действующего законодательства, послуживших основанием для приостановления действия лицензий, возобновлено действие лицензий следующих страховых организаций: ООО «Страховая компания „Восла“», 000 «Межрегиональная страховая компания», ООО «Страховая компания „Независимые инвесторы“», ООО «Страховая организация „РЕГНУМ“», ЗАО «Тверское страхование».
Отозваны лицензии у трех страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 229 «Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензий, отозваны лицензии у следующих страховых организаций: ООО «Дорожное страховое общество», ООО «Страховой концерн Мико», ООО «Страховая компания „Парите“».
Приказом Минфина РФ утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями на 14 мая 1997 г.). Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляющих свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании». Лицензия, выданная страховщику, это государственное разрешение на проведение страховой деятельности на территории РФ. Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности при условии соблюдения им требований, оговоренных при выдаче лицензии. Однако деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии. Лицензия выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается по установленной форме. Для того чтобы страхователь мог со знанием дела попросить у страховщика лицензию для ознакомления, ниже приведена установленная законодательством форма указанного документа.
Следует обратить внимание, что в приведенном бланке лицензии по установленной форме нет пункта «Срок действия лицензии». Как видно из формы, утвержденной Минфином РФ, лицензия содержит такие реквизиты, как:
1) наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
2) наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
3) территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
4) номер лицензии и дата ее выдачи;
5) подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;
6) регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.
У страхователей, которые просят у страховщика показать лицензию на право осуществления страховой деятельности, часто возникает вопрос: «Почему ваша лицензия не имеет срока действия? Срок действия обязательно должен быть. А у Вас его нет, значит, Ваша лицензия недействительна!» Но на самом деле такая лицензия липовая. Почему? Потому что лицензия на право проведения страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Отсутствие срока действия лицензии на право осуществления страховой деятельности кажется некомпетентным лицам странным фактом. Вероятно, потому, что в ст. 8 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта, 2 июля, 31 декабря 2005 г.) определен срок действия лицензии: он не может быть менее 5 лет. Тех граждан, работа которых каким-то образом связана с лицензиями, или тех, которые хотя бы однажды видели лицензию «в глаза», очень смущает тот факт, когда они не находят в лицензии страховщика срока действия 5 лет. Такие граждане, по всей видимости, не знают, что в той же ст. 8 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» указано, что положениями о лицензировании конкретных видов деятельности может быть предусмотрено бессрочное действие лицензии.
5. Каким лицам может быть выдана лицензия по страхованию?
6. Легко ли стать страховщиком?
7. Лицензия – каждому конкретному виду страхования
8. Какие страховые организации работают на российском рынке?
9. Общества взаимного страхования
10. Страховые агенты
11. Страховые брокеры
Возобновлено действие лицензий пяти страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 230 «О возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с устранением нарушений действующего законодательства, послуживших основанием для приостановления действия лицензий, возобновлено действие лицензий следующих страховых организаций: ООО «Страховая компания „Восла“», 000 «Межрегиональная страховая компания», ООО «Страховая компания „Независимые инвесторы“», ООО «Страховая организация „РЕГНУМ“», ЗАО «Тверское страхование».
Отозваны лицензии у трех страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 229 «Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензий, отозваны лицензии у следующих страховых организаций: ООО «Дорожное страховое общество», ООО «Страховой концерн Мико», ООО «Страховая компания „Парите“».
Приказом Минфина РФ утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями на 14 мая 1997 г.). Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляющих свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании». Лицензия, выданная страховщику, это государственное разрешение на проведение страховой деятельности на территории РФ. Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности при условии соблюдения им требований, оговоренных при выдаче лицензии. Однако деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии. Лицензия выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается по установленной форме. Для того чтобы страхователь мог со знанием дела попросить у страховщика лицензию для ознакомления, ниже приведена установленная законодательством форма указанного документа.
Следует обратить внимание, что в приведенном бланке лицензии по установленной форме нет пункта «Срок действия лицензии». Как видно из формы, утвержденной Минфином РФ, лицензия содержит такие реквизиты, как:
1) наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
2) наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
3) территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
4) номер лицензии и дата ее выдачи;
5) подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;
6) регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.
У страхователей, которые просят у страховщика показать лицензию на право осуществления страховой деятельности, часто возникает вопрос: «Почему ваша лицензия не имеет срока действия? Срок действия обязательно должен быть. А у Вас его нет, значит, Ваша лицензия недействительна!» Но на самом деле такая лицензия липовая. Почему? Потому что лицензия на право проведения страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Отсутствие срока действия лицензии на право осуществления страховой деятельности кажется некомпетентным лицам странным фактом. Вероятно, потому, что в ст. 8 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта, 2 июля, 31 декабря 2005 г.) определен срок действия лицензии: он не может быть менее 5 лет. Тех граждан, работа которых каким-то образом связана с лицензиями, или тех, которые хотя бы однажды видели лицензию «в глаза», очень смущает тот факт, когда они не находят в лицензии страховщика срока действия 5 лет. Такие граждане, по всей видимости, не знают, что в той же ст. 8 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» указано, что положениями о лицензировании конкретных видов деятельности может быть предусмотрено бессрочное действие лицензии.
5. Каким лицам может быть выдана лицензия по страхованию?
Следует отметить, что лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана только юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации согласно Федеральному закону от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (с изм. и доп. от 23 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 2 июля 2005 г.).
Эти положения регламентированы ст. 938 ГК РФ. Индивидуальный предприниматель не имеет права организовывать деятельность страховщика. Каждый человек, который собирается стать страхователем, должен четко знать, что индивидуальные предприниматели не могут являться страховщиками, поскольку имеют статус физического лица. И если индивидуальный предприниматель предлагает себя в качестве страховщика, не верьте ему. Попросите показать лицензию, выданную Федеральной службой страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов РФ. Будьте уверены, такую лицензию он Вам не покажет, и, возможно, найдет разные причины, оправдывающие отсутствие лицензии. Предприимчивых людей стало много, и это не случайно. Мы все являемся свидетелями бурного становления предпринимательства в России: дееспособные граждане России по достижении возраста 18 лет получили право вести деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, зарегистрировав свою деятельность согласно Федеральному закону «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». В сфере страхования индивидуальный предприниматель может выполнять лишь роль представителя (посредника) одного или нескольких страховщиков. Российские страховщики широко используют труд посредников, страховых агентов и страховых брокеров, которые привлекают клиентов, непосредственно контактируют с ними, оформляют и пролонгируют договоры страхования. Однако индивидуальный предприниматель имеет право исполнять роль представителя страховщика не во всех случаях, а только в тех, когда индивидуальный предприниматель имеет подтверждающий документ, выданный ему конкретным страховщиком. Это может быть агентский или брокерский договор, в котором сказано, что от имени и по поручению страховщика он имеет право осуществлять посредническую деятельность от имени страховщика. Если индивидуальный предприниматель является представителем нескольких страховщиков, например 10 страховых фирм, то от каждой из них должен быть агентский или брокерский договор. Это означает, что клиенту индивидуальный предприниматель должен показать все 10 таких договоров, но не один список, в котором присутствуют только лишь названия страховщиков. Если Вы сомневаетесь в правоспособности индивидуального предпринимателя оказывать посредническую деятельность от имени конкретного страховщика, имейте в виду, что в конце агентского или брокерского договора обязательно есть реквизиты (адрес, телефоны, печать) страховщика. Вы в любое время можете позвонить страховщику и навести справки об интересующем Вас человеке.
Эти положения регламентированы ст. 938 ГК РФ. Индивидуальный предприниматель не имеет права организовывать деятельность страховщика. Каждый человек, который собирается стать страхователем, должен четко знать, что индивидуальные предприниматели не могут являться страховщиками, поскольку имеют статус физического лица. И если индивидуальный предприниматель предлагает себя в качестве страховщика, не верьте ему. Попросите показать лицензию, выданную Федеральной службой страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов РФ. Будьте уверены, такую лицензию он Вам не покажет, и, возможно, найдет разные причины, оправдывающие отсутствие лицензии. Предприимчивых людей стало много, и это не случайно. Мы все являемся свидетелями бурного становления предпринимательства в России: дееспособные граждане России по достижении возраста 18 лет получили право вести деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, зарегистрировав свою деятельность согласно Федеральному закону «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». В сфере страхования индивидуальный предприниматель может выполнять лишь роль представителя (посредника) одного или нескольких страховщиков. Российские страховщики широко используют труд посредников, страховых агентов и страховых брокеров, которые привлекают клиентов, непосредственно контактируют с ними, оформляют и пролонгируют договоры страхования. Однако индивидуальный предприниматель имеет право исполнять роль представителя страховщика не во всех случаях, а только в тех, когда индивидуальный предприниматель имеет подтверждающий документ, выданный ему конкретным страховщиком. Это может быть агентский или брокерский договор, в котором сказано, что от имени и по поручению страховщика он имеет право осуществлять посредническую деятельность от имени страховщика. Если индивидуальный предприниматель является представителем нескольких страховщиков, например 10 страховых фирм, то от каждой из них должен быть агентский или брокерский договор. Это означает, что клиенту индивидуальный предприниматель должен показать все 10 таких договоров, но не один список, в котором присутствуют только лишь названия страховщиков. Если Вы сомневаетесь в правоспособности индивидуального предпринимателя оказывать посредническую деятельность от имени конкретного страховщика, имейте в виду, что в конце агентского или брокерского договора обязательно есть реквизиты (адрес, телефоны, печать) страховщика. Вы в любое время можете позвонить страховщику и навести справки об интересующем Вас человеке.
6. Легко ли стать страховщиком?
В настоящее время не каждый желающий, имеющий право стать юридическим лицом, может получить лицензию на право ведения страховой деятельности. Страховщиком в наше время стать непросто. Прочитайте ниже, сколько требований должно выполнить юридическое лицо для того, чтобы получить лицензию.
При обращении за получением лицензии на проведение страховой деятельности страховые организации должны иметь оплаченный уставный капитал и иные собственные средства. По какой причине государство ввело такое требование? Причина понятна: денежные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Если какой-либо другой бизнес можно начинать, как говорится, с нуля и затем постепенно «раскручивать» его, то в страховом бизнесе обязательно нужен большой первоначальный капитал. Страховой бизнес начинать с нуля нельзя, потому что при возможном наступлении страхового случая в самом начале деятельности страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, и клиент не должен дожидаться, когда бизнес страховщика встанет «на ноги».
Страховая организация, обращающаяся за лицензией впервые, должна иметь предварительный план, в котором она должна указать сумму страховых взносов, которую она предполагает собрать при продаже страховок на первом году деятельности. Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства должны быть равны определенному проценту от указанной суммы предполагаемых страховых взносов, собранных на первом году деятельности. Например, если страховая организация хочет заниматься только страхованием жизни, то она должна иметь оплаченный уставной капитал не менее 15 % от этой суммы, но не менее 150 млн рублей. По страхованию, например, средств воздушного транспорта, страхованию средств водного транспорта – 25 %, но не менее 250 млн рублей. Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина уставного капитала исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.
Если уставной капитал и иные собственные средства страховщика соответствуют требованиям закона, он подает огромное количество документов в Росстрахнадзор. При подаче заявки на выдачу лицензии страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ.
Может быть, кто-то из читателей мечтает стать страховщиком? Посмотрите перечень документов, которые представляются в Росстрахнадзор:
1) заявление установленной формы (сама форма заявления приведена ниже в приложении 1);
2) учредительные документы:
а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
4) экономическое обоснование страховой деятельности:
а) бизнес-план на первый год деятельности (приложение 2);
б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, в «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее 1 года);
в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10 % собственных средств страховщика.
д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
е) план размещения средств страховых резервов;
5) правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:
а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
6) определение объектов страхования;
в) определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
г) страховые тарифы;
д) определение сроков страхования;
е) порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
ж) взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
з) порядок рассмотрения претензий по договору страхования;
и) образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в 2 экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
к) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по специальной форме (приложение 3);
16) сведения о руководителе и его заместителях.
Приложение 1.
О выдаче лицензии на право проведения страховой деятельности.
Приложение 2.
(с изменениями на 17 июня 1994 г.)
Примечание:
Пояснения к расчету гр. 2 «Размер собственных средств страховщика (на последнюю отчетную дату, в тыс. руб.)»
Нумерация счетов приведена в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций (утв. Приказом Росстрахнадзора от 27 ноября 1992 г. № 02–02/5).
Приложение 3.
Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре на заявленные виды страховой деятельности, при обращении за получением лицензии на новые виды страховок должны представлять дополнительные документы, определенные законодательством РФ. Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.
При обращении за получением лицензии на проведение страховой деятельности страховые организации должны иметь оплаченный уставный капитал и иные собственные средства. По какой причине государство ввело такое требование? Причина понятна: денежные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Если какой-либо другой бизнес можно начинать, как говорится, с нуля и затем постепенно «раскручивать» его, то в страховом бизнесе обязательно нужен большой первоначальный капитал. Страховой бизнес начинать с нуля нельзя, потому что при возможном наступлении страхового случая в самом начале деятельности страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, и клиент не должен дожидаться, когда бизнес страховщика встанет «на ноги».
Страховая организация, обращающаяся за лицензией впервые, должна иметь предварительный план, в котором она должна указать сумму страховых взносов, которую она предполагает собрать при продаже страховок на первом году деятельности. Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства должны быть равны определенному проценту от указанной суммы предполагаемых страховых взносов, собранных на первом году деятельности. Например, если страховая организация хочет заниматься только страхованием жизни, то она должна иметь оплаченный уставной капитал не менее 15 % от этой суммы, но не менее 150 млн рублей. По страхованию, например, средств воздушного транспорта, страхованию средств водного транспорта – 25 %, но не менее 250 млн рублей. Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина уставного капитала исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.
Если уставной капитал и иные собственные средства страховщика соответствуют требованиям закона, он подает огромное количество документов в Росстрахнадзор. При подаче заявки на выдачу лицензии страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ.
Может быть, кто-то из читателей мечтает стать страховщиком? Посмотрите перечень документов, которые представляются в Росстрахнадзор:
1) заявление установленной формы (сама форма заявления приведена ниже в приложении 1);
2) учредительные документы:
а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
4) экономическое обоснование страховой деятельности:
а) бизнес-план на первый год деятельности (приложение 2);
б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, в «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее 1 года);
в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10 % собственных средств страховщика.
д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
е) план размещения средств страховых резервов;
5) правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:
а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
6) определение объектов страхования;
в) определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
г) страховые тарифы;
д) определение сроков страхования;
е) порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
ж) взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
з) порядок рассмотрения претензий по договору страхования;
и) образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в 2 экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
к) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по специальной форме (приложение 3);
16) сведения о руководителе и его заместителях.
Приложение 1.
О выдаче лицензии на право проведения страховой деятельности.
Приложение 2.
(с изменениями на 17 июня 1994 г.)
Примечание:
Пояснения к расчету гр. 2 «Размер собственных средств страховщика (на последнюю отчетную дату, в тыс. руб.)»
Нумерация счетов приведена в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций (утв. Приказом Росстрахнадзора от 27 ноября 1992 г. № 02–02/5).
Приложение 3.
Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре на заявленные виды страховой деятельности, при обращении за получением лицензии на новые виды страховок должны представлять дополнительные документы, определенные законодательством РФ. Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.
7. Лицензия – каждому конкретному виду страхования
Важно понимать, что лицензия выдается на каждый вид страховой деятельности. В настоящее время очень много видов страховой деятельности (более 100), которые может вести одна и та же страховая организация. Это и страхование транспорта, и страхование грузов, и страхование финансовых рисков, всего не перечислить. На каждый конкретный вид страхования должно быть государственное разрешение. Поэтому правильнее спрашивать у страховщика не просто лицензию, а лицензию на интересующий клиента вид страховой деятельности. Есть универсальные страховые компании, которые получили лицензии практически на все имеющиеся в нашей стране виды страхования. Отсюда следует, что если страховщик имеет 50 штук лицензий на конкретные виды страхования, он имеет право осуществлять именно эти виды деятельности. Однако при всех его правах на данные 50 видов страхования (в нашем примере), страховщик не имеет права продавать полисы ОСАГО, если он не получил лицензию на право осуществлять именно ОСАГО.
Виды страховой деятельности, на которые выдаются лицензии. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
1) личного страхования
2) имущественного страхования
3) страхования ответственности
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности;
Личное страхование включает:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) медицинское страхование.
Имущественное страхование включает:
1) страхование средств наземного транспорта;
2) страхование средств воздушного транспорта;
3) страхование средств водного транспорта;
4) страхование грузов;
5) страхование других видов имущества, например недвижимости;
6) страхование грузов;
7) страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности включает:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4) страхование профессиональной ответственности;
5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6) страхование иных видов гражданской ответственности, например ответственности бухгалтера, патентного поверенного и др.;
7) перестрахование.
Найдите в статье «Кто выдает лицензии страховщику?» форму лицензии на осуществление права страховой деятельности. Посмотрите в ней строку «Виды страховой деятельности», которую заполняет сотрудник Росстрахнадзора. В этих строках должны быть четко перечислены виды страховой деятельности, о которых Вы только что прочитали. Если страховщик подавал заявку на лицензию, например, только на страхование жизни, то в лицензии отмечают именно «страхование жизни». Если страховщик подал заявку на лицензирование одновременно четырех видов деятельности (например, на страхование грузов, на страхование финансовых рисков, на страхование средств наземного транспорта, на страхование средств воздушного транспорта), то каждый конкретный вид должен быть указан в лицензии. Если нет какого-либо вида страховой деятельности, отмеченного в лицензии, страховщик не имеет права его осуществлять.
Виды страховой деятельности, на которые выдаются лицензии. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
1) личного страхования
2) имущественного страхования
3) страхования ответственности
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности;
Личное страхование включает:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) медицинское страхование.
Имущественное страхование включает:
1) страхование средств наземного транспорта;
2) страхование средств воздушного транспорта;
3) страхование средств водного транспорта;
4) страхование грузов;
5) страхование других видов имущества, например недвижимости;
6) страхование грузов;
7) страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности включает:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4) страхование профессиональной ответственности;
5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6) страхование иных видов гражданской ответственности, например ответственности бухгалтера, патентного поверенного и др.;
7) перестрахование.
Найдите в статье «Кто выдает лицензии страховщику?» форму лицензии на осуществление права страховой деятельности. Посмотрите в ней строку «Виды страховой деятельности», которую заполняет сотрудник Росстрахнадзора. В этих строках должны быть четко перечислены виды страховой деятельности, о которых Вы только что прочитали. Если страховщик подавал заявку на лицензию, например, только на страхование жизни, то в лицензии отмечают именно «страхование жизни». Если страховщик подал заявку на лицензирование одновременно четырех видов деятельности (например, на страхование грузов, на страхование финансовых рисков, на страхование средств наземного транспорта, на страхование средств воздушного транспорта), то каждый конкретный вид должен быть указан в лицензии. Если нет какого-либо вида страховой деятельности, отмеченного в лицензии, страховщик не имеет права его осуществлять.
8. Какие страховые организации работают на российском рынке?
Юридические лица любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающие необходимым уставным капиталом, получившие лицензии от органа страхового надзора, имеют право осуществлять страховую деятельность. Юридические лица – это государственные организации и предприятия, общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерные общества (ЗАО, ОАО), полные товарищества, товарищества на вере, производственные кооперативы. Отсюда следует, что страховщиками могут быть ОАО, 000, ЗАО и т. д. Полные названия страховщиков Вы можете прочитать в п. 4 главы 2 («Кто выдает лицензии страховщику?») данного справочника. Филиалы страховщиков также имеют право осуществлять страховую деятельность. В соответствии со ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее все его функции или их часть.
9. Общества взаимного страхования
Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Правовое положение обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии со ст. 968 ГК РФ.
Создание общества взаимного страхования основано на желании субъектов объединиться, складывать деньги в «общий котел» и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивать члену общества деньги. Принцип ведения страховой деятельности обществ взаимного страхования значительно отличается от деятельности страховых организаций, которые получают лицензии на каждый вид страхования (например, на страхование от несчастного случая или страхование посевов от урагана). Постановка на учет обществ взаимного страхования осуществляется в Департаменте страхового надзора Минфина РФ в соответствии с Письмом Минфина РФ от 28 марта 2001 г. № 24–00/05 «О постановке на учет в Департаменте страхового надзора Минфина РФ».
Создание общества взаимного страхования основано на желании субъектов объединиться, складывать деньги в «общий котел» и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивать члену общества деньги. Принцип ведения страховой деятельности обществ взаимного страхования значительно отличается от деятельности страховых организаций, которые получают лицензии на каждый вид страхования (например, на страхование от несчастного случая или страхование посевов от урагана). Постановка на учет обществ взаимного страхования осуществляется в Департаменте страхового надзора Минфина РФ в соответствии с Письмом Минфина РФ от 28 марта 2001 г. № 24–00/05 «О постановке на учет в Департаменте страхового надзора Минфина РФ».
10. Страховые агенты
Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Данное определение понятия «страховой агент» дает ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Из определения следует, что страховыми агентами могут работать физические лица и юридические лица. Они являются посредниками между страховщиком и клиентами страховщика.
Страховые агенты-граждане могут являться работниками страховщика, которые действуют на основании доверенности, либо в качестве поверенных по договору поручения. Следующая категория лиц, которые могут быть страховыми агентами, – юридические лица.
Это могут быть коммерческие организации, осуществляющие посредническую деятельность (например, общества с ограниченной ответственностью (ООО)). Кроме того, страховые агенты могут быть и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором имеются сведения о видах экономической деятельности этих лиц. Страховщики разрешают посредническую деятельность только тем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, у которых в Едином государственном реестре зарегистрировано наименование вида экономической деятельности: «Вспомогательная деятельность в сфере страхования». Только после того как страховщик посмотрел документы у предпринимателя и убедился, что тот имеет право на ведение вспомогательной деятельности в сфере страхования, он заключает агентский договор с предпринимателем. Предметом агентского договора является то, что страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре подробно оговорены права и обязанности сторон.
Страховщик обязуется:
1) выплачивать агенту вознаграждение за сбыт страховых продуктов;
2) обеспечивать агента документами, рекламными материалами;
3) консультировать агента и т. д.
Агент обязан:
1) осуществлять деятельность в соответствии с нормативными актами;
2) отлично знать страховые продукты:
3) осуществлять поиск, консультации и ведение переговоров с клиентами;
4) заключать договоры страхования (без права подписи);
5) обеспечивать оформление документов (заявлений, квитанций и др.);
6) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;
7) нести ответственность за свои действия и т. д.
Таким образом, страховые агенты, кроме заключения договоров страхования от имени страховщика, могут также совершать и другие действия от имени страховщика (например собирать страховые взносы и т. д.).
Деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
Страховые агенты-граждане могут являться работниками страховщика, которые действуют на основании доверенности, либо в качестве поверенных по договору поручения. Следующая категория лиц, которые могут быть страховыми агентами, – юридические лица.
Это могут быть коммерческие организации, осуществляющие посредническую деятельность (например, общества с ограниченной ответственностью (ООО)). Кроме того, страховые агенты могут быть и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором имеются сведения о видах экономической деятельности этих лиц. Страховщики разрешают посредническую деятельность только тем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, у которых в Едином государственном реестре зарегистрировано наименование вида экономической деятельности: «Вспомогательная деятельность в сфере страхования». Только после того как страховщик посмотрел документы у предпринимателя и убедился, что тот имеет право на ведение вспомогательной деятельности в сфере страхования, он заключает агентский договор с предпринимателем. Предметом агентского договора является то, что страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре подробно оговорены права и обязанности сторон.
Страховщик обязуется:
1) выплачивать агенту вознаграждение за сбыт страховых продуктов;
2) обеспечивать агента документами, рекламными материалами;
3) консультировать агента и т. д.
Агент обязан:
1) осуществлять деятельность в соответствии с нормативными актами;
2) отлично знать страховые продукты:
3) осуществлять поиск, консультации и ведение переговоров с клиентами;
4) заключать договоры страхования (без права подписи);
5) обеспечивать оформление документов (заявлений, квитанций и др.);
6) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;
7) нести ответственность за свои действия и т. д.
Таким образом, страховые агенты, кроме заключения договоров страхования от имени страховщика, могут также совершать и другие действия от имени страховщика (например собирать страховые взносы и т. д.).
Деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
11. Страховые брокеры
Страховые брокеры – граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закон «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Однако страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Однако страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).