Страница:
5) изменение договора займа, повлекшее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия поручителя:
• дополнительное соглашение к договору займа, предусматривающее увеличение размера подлежащих уплате на сумму займа процентов и (или) срока займа;
• другие доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства;
6) погашение задолженности по договору займа поручителем:
• расписки займодавца или иной документ, удостоверяющий погашение поручителем задолженности по договору займа.
1.6.4. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя
1.6.5. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество
1.7. Дела о возврате банковского вклада
• дополнительное соглашение к договору займа, предусматривающее увеличение размера подлежащих уплате на сумму займа процентов и (или) срока займа;
• другие доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства;
6) погашение задолженности по договору займа поручителем:
• расписки займодавца или иной документ, удостоверяющий погашение поручителем задолженности по договору займа.
1.6.4. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя
В предмет доказывания в делах о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя входят следующие факты:
1) заключение кредитного договора (ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ). Кредитором в кредитном договоре может выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)). В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора;
• сумма кредита передана кредитором заемщику;
2) истечение срока кредита (ст. ст. 810, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;
3) возврат заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 810, 819 ГК РФ);
4) уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 809, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа;
5) период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 395, 811, 819 ГК РФ) [ 53]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»);
6) период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 54]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14);
7) заключение договора поручительства (ст. ст. 361, 362 ГК РФ). В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Исходя из указанного, договор поручительства считается заключенным при соблюдении его письменной (простой или квалифицированной) формы;
8) обстоятельства, с которыми закон связывает прекращение договора поручительства, в частности:
• изменение кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• истечение срока поручительства, на который оно дано, а если такой срок договором поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю;
9) погашение задолженности по кредитному договору поручителем (ст. ст. 361, 363 ГК РФ).
Распределение обязанностей по доказыванию. Обязанность доказать заключение кредитного договора и договора поручительства, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчики (заемщик, поручитель), ссылающиеся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, должны доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее и истечение срока поручительства как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).
Вышеуказанные факты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:
1) заключение кредитного договора:
• письменный кредитный договор;
• лицензия на осуществление банковских операций;
• расходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы кредита;
2) возврат заемщиком суммы кредита и уплата им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы кредита и уплату им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку;
3) размер задолженности по кредитному договору [ 55]:
• расчет задолженности по кредитному договору с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита и (или) неустойки;
• справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда;
4) заключение договора поручительства:
• письменный договор поручительства;
5) изменение кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия поручителя:
• дополнительное соглашение к кредитному договору, предусматривающее увеличение размера подлежащих уплате на сумму кредита процентов и (или) срока кредита;
• другие доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства;
6) погашение задолженности по кредитному договору поручителем:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий погашение поручителем задолженности по кредитному договору.
1) заключение кредитного договора (ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ). Кредитором в кредитном договоре может выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)). В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора;
• сумма кредита передана кредитором заемщику;
2) истечение срока кредита (ст. ст. 810, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;
3) возврат заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 810, 819 ГК РФ);
4) уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 809, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа;
5) период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 395, 811, 819 ГК РФ) [ 53]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»);
6) период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 54]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14);
7) заключение договора поручительства (ст. ст. 361, 362 ГК РФ). В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Исходя из указанного, договор поручительства считается заключенным при соблюдении его письменной (простой или квалифицированной) формы;
8) обстоятельства, с которыми закон связывает прекращение договора поручительства, в частности:
• изменение кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• истечение срока поручительства, на который оно дано, а если такой срок договором поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю;
9) погашение задолженности по кредитному договору поручителем (ст. ст. 361, 363 ГК РФ).
Распределение обязанностей по доказыванию. Обязанность доказать заключение кредитного договора и договора поручительства, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчики (заемщик, поручитель), ссылающиеся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, должны доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее и истечение срока поручительства как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).
Вышеуказанные факты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:
1) заключение кредитного договора:
• письменный кредитный договор;
• лицензия на осуществление банковских операций;
• расходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы кредита;
2) возврат заемщиком суммы кредита и уплата им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы кредита и уплату им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку;
3) размер задолженности по кредитному договору [ 55]:
• расчет задолженности по кредитному договору с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита и (или) неустойки;
• справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда;
4) заключение договора поручительства:
• письменный договор поручительства;
5) изменение кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия поручителя:
• дополнительное соглашение к кредитному договору, предусматривающее увеличение размера подлежащих уплате на сумму кредита процентов и (или) срока кредита;
• другие доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства;
6) погашение задолженности по кредитному договору поручителем:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий погашение поручителем задолженности по кредитному договору.
1.6.5. Дела о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество
В предмет доказывания в делах о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество входят следующие факты:
1) заключение кредитного договора (ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ). Кредитором в кредитном договоре могут выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора;
• сумма кредита передана кредитором заемщику;
2) истечение срока кредита (ст. ст. 810, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;
3) возврат заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 810, 819 ГК РФ);
4) уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 809, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа;
5) период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 395, 811, 819 ГК РФ) [ 56]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»);
6) период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 57]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14);
7) заключение договора залога (ст. ст. 334 – 339 ГК РФ, ст. ст. 2 – 12 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [ 58]). В соответствии со ст. 339 ГК РФ договор залога должен быть совершен в письменной форме. Согласно ст. 339 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона №102-ФЗ договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества) должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации, а договор залога движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение письменной (простой или квалифицированной) формы договора залога, а также правила о государственной регистрации договора об ипотеке влечет недействительность договора залога. Такой договор считается ничтожным. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что при разрешении споров, связанных с залогом движимого имущества или прав на имущество, следует учитывать, что договор залога подлежит нотариальному удостоверению лишь в случаях, когда обеспечиваемый залогом договор в соответствии со ст. 163 ГК РФ должен быть заключен в нотариальной форме (п. 44 Постановления от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» [ 59]). Исходя из указанного, договор залога считается заключенным при соблюдении требуемых письменной (простой или квалифицированной) формы, а также правил о государственной регистрации;
8) действительная стоимость заложенного имущества (ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ). В соответствии со ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что при разрешении споров, связанных с залогом имущества, следует учитывать, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет преимущественное право перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (п. 46 Постановления №6/8);
9) значительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и соразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ). В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Распределение обязанностей по доказыванию. Обязанность доказать заключение кредитного договора и договора залога, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчики (заемщик, залогодатель (если таковым по договору залога выступило третье лицо, не являющееся заемщиком [ 60])), ссылающиеся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, незначительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора или несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества, должны доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).
Вышеуказанные факты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:
1) заключение кредитного договора:
• письменный кредитный договор;
• лицензия на осуществление банковских операций;
• расходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы кредита;
2) возврат заемщиком суммы кредита и уплата им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы кредита и уплату им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку;
3) размер задолженности по кредитному договору [ 61]:
• расчет задолженности по кредитному договору с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита и (или) неустойки;
• справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда;
4) заключение договора залога:
• письменный (при залоге недвижимого имущества нотариально удостоверенный) договор залога;
5) действительная стоимость заложенного имущества:
• заключение экспертизы относительно действительной (рыночной) стоимости заложенного имущества;
6) незначительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества:
• доказательства, подтверждающие данные обстоятельства.
1) заключение кредитного договора (ст. ст. 807, 819, 820 ГК РФ). Кредитором в кредитном договоре могут выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)).
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная (простая или квалифицированная) форма договора;
• сумма кредита передана кредитором заемщику;
2) истечение срока кредита (ст. ст. 810, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором;
3) возврат заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 810, 819 ГК РФ);
4) уплата заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 809, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа;
5) период просрочки возврата заемщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. ст. 395, 811, 819 ГК РФ) [ 56]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»);
6) период просрочки уплаты заемщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 57]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14);
7) заключение договора залога (ст. ст. 334 – 339 ГК РФ, ст. ст. 2 – 12 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [ 58]). В соответствии со ст. 339 ГК РФ договор залога должен быть совершен в письменной форме. Согласно ст. 339 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона №102-ФЗ договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества) должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации, а договор залога движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение письменной (простой или квалифицированной) формы договора залога, а также правила о государственной регистрации договора об ипотеке влечет недействительность договора залога. Такой договор считается ничтожным. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что при разрешении споров, связанных с залогом движимого имущества или прав на имущество, следует учитывать, что договор залога подлежит нотариальному удостоверению лишь в случаях, когда обеспечиваемый залогом договор в соответствии со ст. 163 ГК РФ должен быть заключен в нотариальной форме (п. 44 Постановления от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» [ 59]). Исходя из указанного, договор залога считается заключенным при соблюдении требуемых письменной (простой или квалифицированной) формы, а также правил о государственной регистрации;
8) действительная стоимость заложенного имущества (ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ). В соответствии со ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что при разрешении споров, связанных с залогом имущества, следует учитывать, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет преимущественное право перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (п. 46 Постановления №6/8);
9) значительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и соразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ). В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона №102-ФЗ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Распределение обязанностей по доказыванию. Обязанность доказать заключение кредитного договора и договора залога, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчики (заемщик, залогодатель (если таковым по договору залога выступило третье лицо, не являющееся заемщиком [ 60])), ссылающиеся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, незначительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора или несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества, должны доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).
Вышеуказанные факты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:
1) заключение кредитного договора:
• письменный кредитный договор;
• лицензия на осуществление банковских операций;
• расходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы кредита;
2) возврат заемщиком суммы кредита и уплата им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку:
• приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы кредита и уплату им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку;
3) размер задолженности по кредитному договору [ 61]:
• расчет задолженности по кредитному договору с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита и (или) неустойки;
• справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда;
4) заключение договора залога:
• письменный (при залоге недвижимого имущества нотариально удостоверенный) договор залога;
5) действительная стоимость заложенного имущества:
• заключение экспертизы относительно действительной (рыночной) стоимости заложенного имущества;
6) незначительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и несоразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества:
• доказательства, подтверждающие данные обстоятельства.
1.7. Дела о возврате банковского вклада
В предмет доказывания в делах о взыскании задолженности по договору банковского вклада входят следующие факты:
1) заключение договора банковского вклада (ст. ст. 834 – 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)). Депозитарием в договоре банковского вклада могут выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 834 ГК РФ, ст. ст. 5, 13, 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В соответствии со ст. 836 ГК РФ, ст. 36 указанного Закона договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского вклада. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, поскольку в основе отношений между банком (депозитарием) и вкладчиком лежат отношения займа, договор банковского вклада, как и договор займа, считается заключенным с момента внесения вкладчиком суммы вклада в депозит банка (ст. ст. 807, 834 ГК РФ). Исходя из указанного, договор банковского вклада считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• депозитарием по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная форма договора;
• сумма вклада внесена вкладчиком в депозит банка;
2) истечение срока вклада (ст. ст. 834, 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») [ 62];
3) востребование вкладчиком суммы вклада (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Исходя из норм ст. 837 ГК РФ, независимо от вида вклада для его возврата вкладчику банком полностью или частично необходимо заявление соответствующего требования вкладчиком;
4) возврат банком суммы вклада полностью или частично (ст. ст. 834, 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);
5) востребование вкладчиком процентов на сумму вклада (ст. 839 ГК РФ). Исходя из норм ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику банком в соответствии с условиями договора банковского вклада по заявлении соответствующего требования вкладчиком;
6) выплата банком процентов на сумму вклада полностью или частично к установленному договором банковского вклада или законом сроку (ст. ст. 834, 838, 839 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);
7) период просрочки возврата банком суммы вклада полностью или частично (ст. 395 ГК РФ) [ 63]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Учитывая, что в основе отношений по договору банковского вклада лежат отношения займа, представляется, что данное разъяснение применимо и к отношениям по договору банковского вклада;
8) период просрочки выплаты банком процентов на сумму вклада полностью или частично к установленному договором банковского вклада или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 64]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14). Учитывая, что в основе отношений по договору банковского вклада лежат отношения займа, представляется, что данное разъяснение применимо и к отношениям по договору банковского вклада.
1) заключение договора банковского вклада (ст. ст. 834 – 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ)). Депозитарием в договоре банковского вклада могут выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций (ст. 834 ГК РФ, ст. ст. 5, 13, 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В соответствии со ст. 836 ГК РФ, ст. 36 указанного Закона договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского вклада. Такой договор считается ничтожным. При этом, однако, поскольку в основе отношений между банком (депозитарием) и вкладчиком лежат отношения займа, договор банковского вклада, как и договор займа, считается заключенным с момента внесения вкладчиком суммы вклада в депозит банка (ст. ст. 807, 834 ГК РФ). Исходя из указанного, договор банковского вклада считается заключенным при наличии в совокупности трех условий:
• депозитарием по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;
• соблюдена письменная форма договора;
• сумма вклада внесена вкладчиком в депозит банка;
2) истечение срока вклада (ст. ст. 834, 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») [ 62];
3) востребование вкладчиком суммы вклада (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Исходя из норм ст. 837 ГК РФ, независимо от вида вклада для его возврата вкладчику банком полностью или частично необходимо заявление соответствующего требования вкладчиком;
4) возврат банком суммы вклада полностью или частично (ст. ст. 834, 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);
5) востребование вкладчиком процентов на сумму вклада (ст. 839 ГК РФ). Исходя из норм ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику банком в соответствии с условиями договора банковского вклада по заявлении соответствующего требования вкладчиком;
6) выплата банком процентов на сумму вклада полностью или частично к установленному договором банковского вклада или законом сроку (ст. ст. 834, 838, 839 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);
7) период просрочки возврата банком суммы вклада полностью или частично (ст. 395 ГК РФ) [ 63]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Учитывая, что в основе отношений по договору банковского вклада лежат отношения займа, представляется, что данное разъяснение применимо и к отношениям по договору банковского вклада;
8) период просрочки выплаты банком процентов на сумму вклада полностью или частично к установленному договором банковского вклада или законом сроку (ст. 395 ГК РФ) [ 64]. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления №13/14). Учитывая, что в основе отношений по договору банковского вклада лежат отношения займа, представляется, что данное разъяснение применимо и к отношениям по договору банковского вклада.