Некоторые мошенники предлагают доверчивым людям взять в кредит огромную сумму под вознаграждение. В результате человек, конечно же, остается без вознаграждения, да еще и должен возвращать долг банку.
Сейчас закон разрешает банкам умалчивать подобную информацию, то есть ограничиваться указанием только номинальной процентной ставки. Как правило, ее размер не отражает в полной мере стоимости займа. В результате подобная ситуация может привести к разорению заемщика, так как ему приходится отдавать намного большую сумму, чем он изначально планировал.
Под видом сотрудников коллекторских агентств (агентства по сбору долгов) мошенники обзванивают бывших или настоящих заемщиков и вымогают у них деньги. Мошенник может настолько запугать доверчивых граждан, что им и в голову не придет перезвонить в банк и перепроверить информацию. В ход могут пойти угрозы, вплоть до уголовной ответственности.
Как правило, мошенник требует приготовить определенную сумму наличными и передать ее «сотруднику банка», который придет на дом к заемщику. Естественно, в банк эти деньги не попадают. Любого человека должно насторожить прежде всего то, что деньги поступают не на счет банка, а передаются из рук в руки без подписания каких-либо документов.
В Интернете можно найти базы данных, содержащие не только списки заемщиков, но и специальный список должников, в котором содержится полная информация о заемщиках (физических и юридических), вплоть до ИНН, описания долга, сведений о кредиторе и т. д. За определенную абонентскую плату на почтовый адрес заинтересовавшегося лица отправляется даже регулярное обновление этой базы.
Существует также база данных неблагонадежных заемщиков некоторых российских банков. Еще 1–2 года назад диски с такой информацией продавались в любом ларьке всего за 900–1000 рублей. База данных содержит Ф.И.О. заемщиков, номера их домашних или мобильных телефонов, адреса и даже паспортные данные.
Банковские служащие могут разглашать подобную информацию не только с целью наживы, но и желая отомстить, например за незаконное, с их точки зрения, увольнение или по каким-либо другим причинам.
Чтобы не быть втянутым в махинации мошенников, необходимо несколько раз перепроверять поступающую информацию. Не стоит верить заманчивым обещаниям низкой процентной ставки, различных льгот, минимальных ежемесячных выплат и т. д.
Обманывать могут как небольшие фирмы-однодневки, так и крупные организации. К сожалению, в последнее время участились случаи обмана заемщиков со стороны, казалось бы, солидных банков. Конечно, многие банки дорожат своей репутацией, но даже при самой тщательной проверке служащих невозможно полностью исключить возможные случаи мошенничества.
В суде лишь малому количеству обманутых заемщиков удается доказать свою непричастность к мошенничеству. Большинство же вынуждено полностью выплачивать чужой кредит. Кроме потери собственных денег, обманутые люди рискуют также и своей репутацией. Впоследствии многим из них банк кредит уже не предоставит.
7. Банковские карты
Банковские карты используют в качестве одного из основных средств безналичных расчетов. Несомненно, они обладают рядом преимуществ как для владельцев карт, так и для кредитных организаций. Гораздо удобнее всегда иметь при себе не большую сумму, а банковскую карту, на которую можно положить любое количество денег.
Банковская карта представляет собой платежную карту, выпущенную определенным банком. Она является персонализированным средством и предназначена для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денежных средств.
Существуют следующие субъекты, имеющие право пользования банковскими картами:
? держатель карты – физическое лицо, являющееся пользователем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, также на карте представлен образец его подписи (обычно на оборотной стороне);
? держатель дополнительной карты – физическое лицо, которому предоставляют право пользования картой в соответствии с заявлением основного держателя.
Как правило, банковская карта имеет ограниченный срок действия, например 1, 2 и более лет. Она является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование.
Существуют следующие виды банковских карт:
? корпоративная карта;
? личная карта – разновидностями личных карт является зарплатная карта, выпущенная в рамках договора между банком и предприятием для выплаты денежных сумм (заработной платы, стипендий, премий и т. д.) сотрудникам предприятия, и семейная карта.
Также банковские карты подразделяются на следующие виды: дебетовые (держатель карты пользуется своими собственные средствами); кредитные (держатель пользуется денежными средствами в кредит, который предоставляет ему банк).
Корпоративная карта
Личная банковская карта
Оформление банковских карт
Преимущества банковских карт
Недостатки банковских карт
Умалчивание о размерах платежей
На Западе банки обязаны точно указать все дополнительные выплаты, которые должен заплатить заемщик банку за ведение его счета, а также размер ежемесячных выплат по всему сроку погашения кредита. В России заемщик может узнать о том, сколько именно он будет выплачивать, только после того как кредит уже взят. Этой проблемой в последнее время всерьез занимается российское правительство, решившее принять закон о том, что банки обязаны предоставлять клиентам всю информацию, связанную с погашением кредита (указание размера платежей, дополнительных выплат, окончательной процентной ставки и т. д.). Данный закон планируется принять уже в 2007 г.Сейчас закон разрешает банкам умалчивать подобную информацию, то есть ограничиваться указанием только номинальной процентной ставки. Как правило, ее размер не отражает в полной мере стоимости займа. В результате подобная ситуация может привести к разорению заемщика, так как ему приходится отдавать намного большую сумму, чем он изначально планировал.
Вымогательство
В течение уже нескольких последних лет можно купить практически любые базы данных, распространяемые незаконно.Время от времени через рассылку по электронной почте поступают предложения приобрести базы данных, в том числе и лиц, бравших кредит на покупку товаров. Как правило, подобная информация стоит около 100 тыс. рублей.В некоторых базах данных содержится информация о частных лицах, бравших ссуды в банках или других кредитных организациях. Если подобная информация попадет в руки мошенников, они могут использовать ее в незаконных целях и разорить юридически неграмотных заемщиков.
Под видом сотрудников коллекторских агентств (агентства по сбору долгов) мошенники обзванивают бывших или настоящих заемщиков и вымогают у них деньги. Мошенник может настолько запугать доверчивых граждан, что им и в голову не придет перезвонить в банк и перепроверить информацию. В ход могут пойти угрозы, вплоть до уголовной ответственности.
Как правило, мошенник требует приготовить определенную сумму наличными и передать ее «сотруднику банка», который придет на дом к заемщику. Естественно, в банк эти деньги не попадают. Любого человека должно насторожить прежде всего то, что деньги поступают не на счет банка, а передаются из рук в руки без подписания каких-либо документов.
А. Тимофеев, председатель правления НАУФОР, заявил: «Информацию о том, что подобные базы “гуляют”, я получаю регулярно, равно как и сведения об участившихся случаях телефонного мошенничества». М. Корчагин, заместитель гендиректора коллекторского агентства «Акцепт», также утверждает: «Недобросовестные граждане звонят заемщикам, представляясь коллекторами».Установить, кто именно виноват в утечке подобной информации, практически невозможно. Это могут быть банки, крупные торговые павильоны, бюро кредитных историй, коллекторские агентства и т. д. К сожалению, на сегодняшний день предотвратить разглашение информации о заемщиках невозможно, и на рынке время от времени появляются незаконно распространенные базы данных.
В Интернете можно найти базы данных, содержащие не только списки заемщиков, но и специальный список должников, в котором содержится полная информация о заемщиках (физических и юридических), вплоть до ИНН, описания долга, сведений о кредиторе и т. д. За определенную абонентскую плату на почтовый адрес заинтересовавшегося лица отправляется даже регулярное обновление этой базы.
Существует также база данных неблагонадежных заемщиков некоторых российских банков. Еще 1–2 года назад диски с такой информацией продавались в любом ларьке всего за 900–1000 рублей. База данных содержит Ф.И.О. заемщиков, номера их домашних или мобильных телефонов, адреса и даже паспортные данные.
С. Рахманин, президент компании «Русбизнесактив», обращает внимание доверчивых граждан на следующее обстоятельство: «Деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Это отличительная особенность работы профессиональных сборщиков долгов». По его мнению, любая сделка с оплатой наличными средствами может быть связана с мошенничеством.В банках, из которых произошла утечка информации, комментировать ситуацию отказались, сославшись на возможную недостоверность информации.
Банковские служащие могут разглашать подобную информацию не только с целью наживы, но и желая отомстить, например за незаконное, с их точки зрения, увольнение или по каким-либо другим причинам.
Чтобы не быть втянутым в махинации мошенников, необходимо несколько раз перепроверять поступающую информацию. Не стоит верить заманчивым обещаниям низкой процентной ставки, различных льгот, минимальных ежемесячных выплат и т. д.
Обманывать могут как небольшие фирмы-однодневки, так и крупные организации. К сожалению, в последнее время участились случаи обмана заемщиков со стороны, казалось бы, солидных банков. Конечно, многие банки дорожат своей репутацией, но даже при самой тщательной проверке служащих невозможно полностью исключить возможные случаи мошенничества.
В суде лишь малому количеству обманутых заемщиков удается доказать свою непричастность к мошенничеству. Большинство же вынуждено полностью выплачивать чужой кредит. Кроме потери собственных денег, обманутые люди рискуют также и своей репутацией. Впоследствии многим из них банк кредит уже не предоставит.
7. Банковские карты
Банковские карты используют в качестве одного из основных средств безналичных расчетов. Несомненно, они обладают рядом преимуществ как для владельцев карт, так и для кредитных организаций. Гораздо удобнее всегда иметь при себе не большую сумму, а банковскую карту, на которую можно положить любое количество денег.
Банковская карта представляет собой платежную карту, выпущенную определенным банком. Она является персонализированным средством и предназначена для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денежных средств.
Существуют следующие субъекты, имеющие право пользования банковскими картами:
? держатель карты – физическое лицо, являющееся пользователем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, также на карте представлен образец его подписи (обычно на оборотной стороне);
? держатель дополнительной карты – физическое лицо, которому предоставляют право пользования картой в соответствии с заявлением основного держателя.
Как правило, банковская карта имеет ограниченный срок действия, например 1, 2 и более лет. Она является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование.
Существуют следующие виды банковских карт:
? корпоративная карта;
? личная карта – разновидностями личных карт является зарплатная карта, выпущенная в рамках договора между банком и предприятием для выплаты денежных сумм (заработной платы, стипендий, премий и т. д.) сотрудникам предприятия, и семейная карта.
Также банковские карты подразделяются на следующие виды: дебетовые (держатель карты пользуется своими собственные средствами); кредитные (держатель пользуется денежными средствами в кредит, который предоставляет ему банк).
Корпоративная карта
Корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет сотруднику данного предприятия осуществлять определенные операции по счету юридического лица. Как правило, корпоративную карту оформляют на имя материально ответственного лица данного предприятия в соответствии с условиями договора. Эта карта относится к разряду именных, то есть ей может пользоваться только один конкретный человек.
В основном корпоративные банковские карты используют как одно из средств безналичной оплаты представительских, командировочных, накладных и хозяйственных расходов сотрудников данного предприятия.
Существуют следующие операции, которые можно производить с помощью корпоративной карты:
? получение наличной иностранной валюты в банкоматах в любой стране мира для оплаты расходов;
? оплата расходов в иностранной валюте, связанных с командировками сотрудников предприятия, а также представительских расходов;
? получение наличных рублей в банкоматах и пунктах выдачи наличных, предназначенных для оплаты расходов на всей территории России;
? оплата в рублях расходов, которые связаны с основной и дополнительной деятельностью предприятия, а также командировочных расходов и расходов представительского характера.
Доступный остаток – это неотраженные денежные средства, находящиеся на счете клиента, которые становятся доступными для загрузки на дополнительную карту после установки держателем основной карты лимитов.По мере проведения расчетов по карточным операциям держателей банк постепенно списывает деньги с карточного расчетного счета данного предприятия. Все списанные со счета предприятия средства выдаются под отчет сотруднику организации. Человеку, ответственному за деньги на данной карте, выдаются документы, свидетельствующие о расходах, произведенных по ней.
В основном корпоративные банковские карты используют как одно из средств безналичной оплаты представительских, командировочных, накладных и хозяйственных расходов сотрудников данного предприятия.
Существуют следующие операции, которые можно производить с помощью корпоративной карты:
? получение наличной иностранной валюты в банкоматах в любой стране мира для оплаты расходов;
? оплата расходов в иностранной валюте, связанных с командировками сотрудников предприятия, а также представительских расходов;
? получение наличных рублей в банкоматах и пунктах выдачи наличных, предназначенных для оплаты расходов на всей территории России;
? оплата в рублях расходов, которые связаны с основной и дополнительной деятельностью предприятия, а также командировочных расходов и расходов представительского характера.
Личная банковская карта
Личные карты являются именными и выдаются конкретному физическому лицу, которому принадлежит право осуществлять операции, связанные с использованием этой карты.
Личные карты могут быть выданы:
? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ и имеющему документ, удостоверяющий личность, достигшему 18-летнего возраста и имеющему регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, но только по решению руководства данного банка;
? физическому лицу, не являющемуся резидентом РФ, в исключительных случаях и только по решению руководства банка, при условии обязательного взноса на резервный счет.
Дополнительные личные карты могут быть выданы лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ). Карта выдается по заявлению основного держателя независимо от места его регистрации (прописки). Также она может быть выдана лицам, достигшим 10-летнего возраста, и близким родственникам основного держателя карты.
Еще одной разновидностью личных банковских карт является зарплатная личная карта, которая может быть выдана следующим субъектам:
? работникам предприятия или организации и студентам, которые заключили договор с подразделением банка;
? физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ) при наличии документа, удостоверяющего личность, и достигшим 18-летнего возраста, независимо от места их регистрации (прописки).
Личные карты могут быть выданы:
? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ и имеющему документ, удостоверяющий личность, достигшему 18-летнего возраста и имеющему регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;
? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, но только по решению руководства данного банка;
? физическому лицу, не являющемуся резидентом РФ, в исключительных случаях и только по решению руководства банка, при условии обязательного взноса на резервный счет.
Дополнительные личные карты могут быть выданы лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ). Карта выдается по заявлению основного держателя независимо от места его регистрации (прописки). Также она может быть выдана лицам, достигшим 10-летнего возраста, и близким родственникам основного держателя карты.
Еще одной разновидностью личных банковских карт является зарплатная личная карта, которая может быть выдана следующим субъектам:
? работникам предприятия или организации и студентам, которые заключили договор с подразделением банка;
? физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ) при наличии документа, удостоверяющего личность, и достигшим 18-летнего возраста, независимо от места их регистрации (прописки).
Оформление банковских карт
Чтобы оформить личную банковскую карту, необходимо сделать следующее:
? написать заявление об оформлении карты;
? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты;
? оформить документы для открытия счета в банке.
? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты, где указывается порядок проведения операций по счету, права и обязанности обеих сторон, а также сумма комиссии, которую банк будет взимать за обслуживание счета и проведение операций;
? оформить документы (список сотрудников предприятия, которые будут пользоваться картами, заявления сотрудников на выпуск карт, доверенности от предприятия на сотрудников – держателей карт);
? предоставить банку документы, необходимые для открытия рублевого расчетного счета.
? написать заявление об оформлении карты;
? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты;
? оформить документы для открытия счета в банке.
Чтобы осуществлять операции с помощью банковской карты, необходимо знать пароль и ПИН-код.? написать заявление об оформлении карты;
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) – это индивидуальный код, который присваивается каждой банковской карте и используется для идентификации держателя при совершении операций с помощью электронных терминалов или банкоматов в качестве аналога личной подписи.
Чтобы оформить корпоративную банковскую карту, необходимо сделать следующее:
? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты, где указывается порядок проведения операций по счету, права и обязанности обеих сторон, а также сумма комиссии, которую банк будет взимать за обслуживание счета и проведение операций;
? оформить документы (список сотрудников предприятия, которые будут пользоваться картами, заявления сотрудников на выпуск карт, доверенности от предприятия на сотрудников – держателей карт);
? предоставить банку документы, необходимые для открытия рублевого расчетного счета.
Преимущества банковских карт
Банковские карты имеют следующие преимущества:
? держатель карты становится пользователем современной технологии расчетов, что позволяет ему получать наличные деньги более чем в 200 тыс. банкоматах во всем мире, а также производить оплату покупок более чем в 15 млн предприятий торговли и сервиса;
? по многим депозитам карт регулярно (1 раз в 1, 2 или 3 мес) начисляются проценты;
? с помощью банковской карты можно перевозить с собой большую сумму денег;
? деньги, лежащие на карте, не декларируются при пересечении границы;
? банковская карта служит подтверждением платежеспособности человека при пересечении границы тех стран, где турист обязан иметь при себе определенную сумму в валюте;
? находясь в других странах, можно не беспокоиться о приобретении местной валюты;
? с помощью банковской карты можно расплачиваться по Интернету за товары и услуги независимо от того, фирма или магазин какой страны предлагает соответствующую услугу или товар;
? счет на банковской карте может быть открыт в соответствии с пожеланиями клиента в долларах, евро или рублях;
? счет может быть семейным, при этом каждому члену семьи выдается собственная банковская карта;
? внесение средств на карточный счет производится как наличными деньгами, так и безналичным переводом.
? держатель карты становится пользователем современной технологии расчетов, что позволяет ему получать наличные деньги более чем в 200 тыс. банкоматах во всем мире, а также производить оплату покупок более чем в 15 млн предприятий торговли и сервиса;
? по многим депозитам карт регулярно (1 раз в 1, 2 или 3 мес) начисляются проценты;
? с помощью банковской карты можно перевозить с собой большую сумму денег;
? деньги, лежащие на карте, не декларируются при пересечении границы;
? банковская карта служит подтверждением платежеспособности человека при пересечении границы тех стран, где турист обязан иметь при себе определенную сумму в валюте;
? находясь в других странах, можно не беспокоиться о приобретении местной валюты;
? с помощью банковской карты можно расплачиваться по Интернету за товары и услуги независимо от того, фирма или магазин какой страны предлагает соответствующую услугу или товар;
? счет на банковской карте может быть открыт в соответствии с пожеланиями клиента в долларах, евро или рублях;
? счет может быть семейным, при этом каждому члену семьи выдается собственная банковская карта;
? внесение средств на карточный счет производится как наличными деньгами, так и безналичным переводом.
Недостатки банковских карт
Кроме очевидных плюсов пользования банковскими картами, есть целый ряд минусов, которые могут проявиться при легкомысленном обращении с этим видом оплаты услуг.
Существуют следующие недостатки банковских карт:
? зная пароль и имея карту, деньги с нее может снять любой человек;
? компьютер, производя передачу денег, может дать сбой;
? при неправильно оформленных или непроверенных документах деньги вообще могут не поступить на счет;
? деньги можно снять только при наличии банкомата данного банка;
? если снимать деньги через банкомат другого банка, взимается большой процент;
? необходимо постоянно контролировать наличие средств на карте;
? многие торговые точки не принимают платежи посредством банковских карт;
? некоторые банки устанавливают лимит на снятие определенной суммы в течение 1 мес;
? некоторые банки берут большую комиссию за обналичивание средств;
? кредитные банковские карты – дорогостоящая услуга. Процентные ставки на сегодняшний день достаточно высоки и составляют в среднем 18–25% годовых в рублях и 12–19% в валюте;
? если забыт пароль или ПИН-код, снять деньги можно будет только в банке после весьма продолжительной процедуры идентификации.
Существуют следующие недостатки банковских карт:
? зная пароль и имея карту, деньги с нее может снять любой человек;
? компьютер, производя передачу денег, может дать сбой;
? при неправильно оформленных или непроверенных документах деньги вообще могут не поступить на счет;
? деньги можно снять только при наличии банкомата данного банка;
? если снимать деньги через банкомат другого банка, взимается большой процент;
? необходимо постоянно контролировать наличие средств на карте;
? многие торговые точки не принимают платежи посредством банковских карт;
? некоторые банки устанавливают лимит на снятие определенной суммы в течение 1 мес;
? некоторые банки берут большую комиссию за обналичивание средств;
? кредитные банковские карты – дорогостоящая услуга. Процентные ставки на сегодняшний день достаточно высоки и составляют в среднем 18–25% годовых в рублях и 12–19% в валюте;
? если забыт пароль или ПИН-код, снять деньги можно будет только в банке после весьма продолжительной процедуры идентификации.