Трущ Ирина Николаевна. Кредиты и вклады, которые вас разоряют

   По мнению аналитиков, в 2007 г. в России на автокредитование будет выделено около 350–360 млрд рублей, что составляет примерно 1 млн автокредитов.
   Смысл автокредитования заключается в том, что человек приобретает автомобиль, выплачивая деньги не сразу, а в рассрочку.
   С помощью автокредита можно купить практически любой автомобиль. Как и в большинстве кредитов, чтобы приобрести автомобиль в рассрочку, необходимо внести за него первоначальный взнос, что составляет небольшой процент от общей стоимости автомобиля.

   Д. Боткин, сотрудник компании «КапиталЪ Страхование» уверяет, что «...компании, уже давно работающие на рынке автострахования и имеющие солидные портфели договоров, могут себе позволить проведение селекции сформированного портфеля. Селекция осуществляется на основании актуарного анализа уровня убыточности по категориям транспортных средств, категориям клиентов (в зависимости от возраста, стажа вождения и т. п.). В результате условия страхования таких компаний будут ориентированы на определенный целевой сегмент клиентов. И данным клиентам будут предлагаться наиболее оптимальные тарифы».

   На рынке автокредитования хорошо развита и конкурентная борьба. Кредитные организации предлагают потенциальным клиентам различные программы автокредитования, которые различаются друг от друга по следующим параметрам:
   ? сроки кредитования;
   ? процентная ставка;
   ? размеры первоначального взноса;
   ? дополнительные услуги.
 
   Кроме основных программ автокредитования, на рынке существуют еще и специальные, по условиям которых возможно уменьшить страховые выплаты, также эти программы включают дополнительные льготы и бонусы.
   Многие люди, решившие воспользоваться автокредитом, теряются, видя такое разнообразие программ. Чтобы потребителю было легче выбрать подходящую именно ему программу автокредита, на рынке действуют брокерские компании.
   Автокредитование помогает потребителям:
   ? без каких-либо ограничений подобрать для себя любой автосалон;
   ? выбрать оптимальный автокредит с подходящими условиями;
   ? быстро получить кредит на покупку автомобиля;
   ? правильно оформить документы для получения автокредита;
   ? выбрать подходящие страховые программы КАСКО и ОСАГО.
   По подсчетам экспертов, на рынке автокредитования сейчас действует более 100 банковских программ.

Этапы получения автокредита

   Как и в любом другом виде кредитования, для приобретения объекта кредита необходимо пройти несколько этапов. Существует несколько этапов автокредитования.

Выбор понравившегося автомобиля в любом автосалоне

   Прежде всего необходимо определиться с маркой и параметрами приобретаемого автомобиля. Многие банки предпочитают кредитовать автомобили, приобретаемые в автосалоне, а не в частном порядке. Некоторые банки работают с определенными автосалонами и вынуждают покупателя приобретать автомобиль только там.

Определение приемлемой суммы ежемесячных платежей

   Каждый заемщик должен заранее подсчитать, какую сумму он сможет выделить из бюджета на погашение кредита.

   Как правило, банки, предоставляя автокредит, требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был не старше 5 лет.

   Если сумма ежемесячных платежей, предлагаемая банком, не устраивает, лучше будет обратиться в другой банк, выбрать программу с более низкими процентными ставками или остановить свой выбор на другом автомобиле.

Выбор автокредитной программы

   Затем следует обратиться в банк и проконсультироваться по поводу предлагаемых им программ автокредитования. Менеджер должен подробно рассказать о преимуществах и недостатках определенной программы.

Сбор необходимых документов

   После того как решение о приобретении автомобиля принято, сумма ежемесячных платежей подсчитана и выбран банк, необходимо начинать сбор необходимых документов.

Заполнение анкеты-заявки на автокредит по форме банка

   После заполнения анкеты-заявки банку необходимо некоторое время для ее рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита. Обычно срок рассмотрения заявки составляет 2–5 дней (в зависимости от программы автокредитования). После принятия решения консультант банк обязан связаться с клиентом и уведомить его об этом.

Оформление необходимых документов

   В течение последующих нескольких дней клиент должен заняться подготовкой необходимых документов для приобретения автомобиля.

Предоставление банку договора купли-продажи автомобиля

   При положительном исходе клиент подписывает у дилера договор купли-продажи автомобиля. Дилер обязан выставить счет на его оплату и все счета на дополнительное оборудование, если оно есть в наличии.

Заключение кредитного договора в банке

   После заключения договора банк не позднее следующего дня должен перевести денежные средства за приобретаемый автомобиль на счет дилера.
   После получения оплаты и всех необходимых документов служащий автосалона должен передать клиенту справку-счет и оригинал паспорта технического средства (ПТС). Заемщик должен зарегистрировать паспорт в ГИБДД, а затем передать в банк. Кроме этого, необходимо подписать акт приема-передачи автомобиля.
   После этого заемщик может пользоваться уже собственным автомобилем, постепенно выплачивая за него кредит.

Как выбрать автомобиль

   Автомобиль – достаточно дорогостоящее приобретение, расчитанное на длительный срок эксплуатации.
   Выбор автомобиля зависит от того, какой именно автомобиль необходим будущему владельцу:
   ? новый или подержанный;
   ? отечественного или импортного производства;
   ? конкретная марка и модель;
   ? определенные технические характеристики и комплектация.
 
   Также для многих будущих владельцев имеет значение, какого цвета будет их автомобиль, оснащен или нет дополнительным оборудованием, также существуют определенные предпочтения по части дизайна и т. д. Выбор многих автолюбителей во многом зависит и от цены их будущего автомобиля. Совокупность всех вышеназванных критериев и будет в конечном счете определять выбор автомобиля.

   С. Маршев, генеральный директор компании «Прямое Страхование» говорит о технологии страхования: «Тарифы ниже средних по рынку могут предлагаться по таким причинам: компания применяет технологии страхования, существенно сокращающие ее операционные издержки; компания работает в “низкоубыточном” сегменте рынка, например ограничивает возраст и стаж водителей».

   Если человек не определился с выбором, он может обратиться за помощью в специальные службы, консультанты которых помогут выбрать подходящую модель. В подобных организациях могут также дать сравнительную характеристику нескольких моделей автомобилей. Там же помогут с выбором наиболее подходящих условий автокредитования.

Условия кредитования

   Практически у всех банков условия автокредитования похожи и мало чем отличаются друг от друга. Кредит на покупку автомобиля можно взять в рублях или валюте.
   Срок рассмотрения кредитной заявки обычно не превышает 1–5 дней. Максимальная сумма, которую может выдать банк, составляет около 50–80 тыс. долларов.
   Обычно автокредит выдают на срок около 3 лет. Некоторые банки могут выдать его на 5 лет, но под более высокие проценты – до 15% ежегодно. В результате за 5 лет переплата за стоимость автомобиля будет около 75%.
   Обычно ставки по автокредитам в рублях составляют 16–20% годовых, в долларах – 9–13% годовых.
   Банк также берет различные комиссии, которые составляют около 200 долларов.

Необходимые документы

   Для рассмотрения банком кредитной заявки необходимо собрать некоторые документы, одни из них являются обязательными, другие предоставляются только при их наличии.

   Выдавая автокредит, любой банк потребует с заемщика справки, подтверждающей его легальные доходы.

   Документы, предоставляемые в обязательном порядке:
   ? паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика и поручителя;
   ? военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
   ? копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
   ? справка с места работы с указанием стажа, занимаемой должности, заработной платы и сведений о работодателе, в том числе с указанием фактического адреса и контактных телефонов работодателя;
   ? водительское удостоверение, действительное на момент предоставления кредита.
 
   Документы, предоставляемые при их наличии:
   ? общегражданский заграничный паспорт;
   ? копия свидетельства о присвоении ИНН;
   ? нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на совершение сделки (привлечение кредита и залог автотранспорта) в том случае, если на момент осуществления кредитной операции подписание договора поручительства невозможно;
   ? свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя либо лицензия на осуществление частной деятельности (нотариусы, адвокаты);
   ? документы о постановке на учет в налоговом органе;
   ? патент, лицензия.

   При автокредите учитывается не только доход будущего владельца автомобиля, но и совокупный доход всех членов его семьи.

   Документы, необходимые при подписании кредитных документов:
   ? договор купли-продажи автомобиля, оригинал счета либо иной документ, подлежащий оплате для приобретения автомобиля в автосалоне;
   ? страховой полис, составленный надлежащим образом, и документы, подтверждающие оплату автомобиля;
   ? копия паспорта транспортного средства на приобретаемый автомобиль, заверенная уполномоченным на то лицом от автосалона и скрепленная печатью автосалона.
 
   Документы, необходимые после предоставления кредита:
   ? оригинал паспорта транспортного средства;
   ? документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
   ? копия свидетельства о регистрации транспортного средства в органах ГИБДД.

Страхование

   Практически каждый вид кредита подразумевает страхование объекта. То же самое касается и автокредита.
   При расчете стоимости страховки страховая компания учитывает множество различных факторов. Некоторые из них совершенно не зависят от клиента, а на другие он в силах повлиять, чтобы немного снизить стоимость страхового полиса.
   Например, у восемнадцатилетнего подростка, согласно данным статистики, выше шансы попасть в аварию, чем у его сорокалетнего отца, управляющего тем же самым автомобилем. Также, например, человек, каждый день добирающийся на работу на автомобиле, больше рискует стать участником ДТП, чем человек, 1 раз в неделю выбирающийся на своем автомобиле на дачу. Поэтому размер страховки в каждом случае будет разным.
   Существуют не зависящие от клиента факторы, которые оказывают влияние на стоимость автостраховки.

Возраст водителей

   Страховыми компаниями была составлена интересная статистика, согласно данным которой, чем старше водитель, тем меньше вероятность его попадания в аварию. Как правило, двадцатилетние водители, имеющие к тому же небольшой водительский стаж, намного чаще попадают в аварии. Молодые водители обычно беспечнее относятся к автомобилю и собственной безопасности, чем более опытные водители.
   Существуют базовые понятия автокредитования:
   ? срок кредита – период, в течение которого заемщик должен возвратить банку кредит;
   ? ставка по кредиту – сумма, выплачиваемая заемщиком сверх суммы кредита в качестве платы за пользование им;
   ? размер первоначального взноса – размер средств, которые есть у заемщика;
   ? размер кредита – сумма, которую заемщик берет у банка;
   ? график погашения кредита – во многих банках кредит погашается по определенному графику, который подразумевает ежемесячное постепенное погашение кредита.
   Таким образом, чем моложе водитель, тем дороже обойдется для него страхование автомобиля.

Водительский стаж

   Водительский стаж также имеет огромное значение для определения размера страховки. Как правило, опытные водители реже, чем начинающие, попадают в аварии. Им уже не нужно задумываться над каждым последующим своим действием, они действуют автоматически. В то время как неопытные водители часто бывают нерешительными на дороге, нередко создавая своими действиями аварийные ситуации.
   Таким образом, чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот.
   Важные моменты в страховании автомобиля.

Цена страхового полиса зависит от того, кто указан в страховке

   Например, если семья из трех человек (отец, мать и сын) приобретает с помощью автокредита автомобиль, водить который будут двое из них – отец и сын (стаж вождения 20 лет и 2 года соответственно), – страховая компания при составлении страховки будет ориентироваться на сына, как на более молодого и неопытного водителя. Таким образом, стоимость страховки возрастет на определенную сумму, несмотря на то, что отец имеет такой солидный стаж вождения.

Опция «мультидрайв»

   В последнее время среди водителей стала особенно популярной опция «мультидрайв». Согласно ей, владелец автомобиля может разрешить управлять им любому другому водителю (естественно, имеющему права) без риска получить отказ в выплате страхового возмещения. Подобная услуга также стоит дополнительных денег.

   На время погашения кредита купленный автомобиль находится в залоге у банка. С залога он снимается только после внесения всей суммы займа.

   Существуют факторы, на которые может повлиять водитель, регулируя тем самым стоимость автостраховки.

Марка и модель автомобиля

   Марка и модель автомобиля оказывают огромное влияние на различные ситуации, связанные с его эксплуатацией. От них зависит, например, стоимость ремонта, риск угона и т. д.
   Как правило, если покупатель выбрал автомобиль, находящийся в списках наиболее угоняемых, стоимость страховки будет несколько увеличена. И, наоборот, страхование наименее угоняемого автомобиля обойдется водителю в сравнительно небольшую сумму.

Год выпуска автомобиля

   На размер страховки влияет год выпуска автомобиля. Во всех программах есть соответствующее условие – чем старше автомобиль, чем выше будет страховой тариф.
   Тем не менее, несмотря на это, цена самой страховки старого автомобиля может быть немного ниже, чем нового. Это зависит от того, что цена подержанного автомобиля, как правило, ниже цены нового.
   Перед приобретением автомобиля необходимо уточнить у страховой компании, возьмется ли она его застраховать, так как после определенного срока застраховать машину будет невозможно.

Переход из одной страховой компании в другую

   Если клиент отказался от услуг одной страховой компании и перешел в конкурирующую, многие из них могут предоставить ему некоторые скидки. Во многих компаниях такие скидки достигают 10%. Но это редкий случай.

Стоимость машины

   Большинство страховых компаний в качестве базового ориентира для определения стоимости страхового полиса использует стоимость автомобиля. Многое зависит и от того, какой у автомобиля пробег. В зависимости от этого колеблется и его рыночная стоимость.
   Условия автокредитования чаще всего зависят от следующих факторов:
   ? платежеспособность и благонадежность человека;
   ? особенности приобретаемого автомобиля;
   ? срок и размер кредита.
   Для того чтобы снизить стоимость страховки, необходимо в заявлении указать нижнюю границу рыночной стоимости автомобиля.

Сервисы для ремонта автомобиля

   Официальный дилер обязан производить ремонт гарантийных автомобилей. Если у автомобиля нет гарантии, ее в случае необходимости будут ремонтировать в специализированных сервисах, куда владельца направят из страховой компании.
   В некоторых случаях владельцам автомобилей выплачивают сумму, рассчитанную по калькуляции независимого оценщика. Если владелец сам желает выбрать сервисный центр, страховка становится дороже примерно на 20%.

Противоугонная защита автомобиля

   Как уже было сказано, существуют специальные списки автомобилей со статистикой их угона. Машины в них собраны в группы по каждой марке и модели. Просмотрев списки, можно увидеть, какие автомобиле угоняют чаще других, а какие не пользуются среди угонщиков особой популярностью.
   К каждой группе автомобилей предъявляются определенные обязательные требования, относящиеся к противоугонным системам. Для мало угоняемых машин достаточно будет установить сигнализацию, для группы часто угоняемых необходима спутниковая поисковая система. Если в автомобиле нет никакой противоугонной защиты, многие страховые компании могут вообще отказаться ее страховать, другие установят повышенную стоимость страховки.
   Чтобы определить для себя оптимальный размер страховки, необходимо сравнить коэффициенты страхования у различных страховых компаний.

Наличие франшизы

   Франшиза – невыплачиваемая часть ущерба – может быть установлена самим договором страхования. Ее размер составляет 100–500 долларов. Наличие такого пункта в договоре означает, что владелец автомобиля должен самостоятельно на свои средства оплачивать ремонт, не превышающий эту сумму.

   Используя автокредит, можно приобрести как новый, так и подержанный автомобиль.

   При более серьезном повреждении страховая компания вычтет эту сумму из общей суммы страховой выплаты. Наличие франшизы в страховке – это значительная экономия (около 7–30% от стоимости страховки). Тем не менее все мелкие повреждения владельцу придется устранять самостоятельно.

Вид страховой суммы

   Страховая сумма может быть агрегатной или неагрегатной.

Остальные факторы

   К прочим факторам, влияющим на стоимость страховки, можно отнести:
   ? ночное хранение на охраняемой стоянке или в частном гараже;
   ? скидки при страховании другого имущества (квартиры или дома);
   ? рекламная наклейка страховой компании и, как следствие, уменьшение суммы страховки и т. д.
   Дополнительные факторы присутствуют не во всех страховых компаниях, а также не во всех программах автострахования.
   При покупке любого автомобиля, в том числе и по автокредиту, его необходимо застраховать. Существует два вида страховки:
   ? КАСКО – страхование от всех рисков;
   ? ОСАГО – гражданская ответственность.

КАСКО

   Согласно ст. 343 ГК РФ и Положению ЦБ №254п, «...залоговое имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения до момента полного погашения Заемщика перед Банком».
   Исходя из этого, обязательным условием предоставления автокредита является наличие договора страхования КАСКО.
   Благодаря полису страхования КАСКО заемщик в случае хищения или повреждения залогового автомобиля сможет в полной мере выплатить кредит, исполняя тем самым свои обязательства перед банком.
   Размер страховки КАСКО считается в процентах, исходя из полной стоимости автомобиля на момент его приобретения.

   Многие банки хотят ввести программы по автокредитованию, по которым можно приобрести автомобиль, оформив его в залог на срок погашения кредита. Также готовятся программы по снижению (до 0%) ставок по автокредитованию.

Как снизить стоимость страховки

   Покупка подержанного автомобиля обойдется дешевле, чем нового. Тем не менее ремонт обоих будет стоит примерно одинаково, так как в стоимость входят покрасочные материалы, покупка новых деталей, работа служащих автосервиса и т. д.
   Для опытных водителей многие страховые компании делают хорошие скидки. Например, если водитель старше 30 лет и его стаж вождения превышает 10 лет, скидка может составить до 15% от стоимости страховки.
   При покупке автомобиля дороже 30 тыс. долларов, особенно если владелец намерен эксплуатировать его не более 2–3 лет, лучше всего будет поставить спутниковую сигнализацию (цена – около 1–2 тыс. долларов). В этом случае владелец существенно снизит свои затраты. Во-первых, предоставляется ежегодная существенная скидка на страхование, во-вторых, установка такой системы быстро окупится, в-третьих, автомобиль будет надежно защищен.

Минусы КАСКО

   Многих автовладельцев подкупает вежливое обращение работников страховых компаний, которые во всех подробностях распишут потенциальному клиенту плюсы страхования и минусы отсутствия такового.

   В 2005 г. в пятерку самых угоняемых автомобилей в России вошли Porsche Cayenne, Honda Accord, Toyota Avensis, Toyota RAV4 и Mitsubishi Outlander. На 1 тыс. машин тех же марок было угнано 182, 114, 68, 59 и 55 автомобилей соответственно.

   Автовладельцам внушают мысль о том, что главная задача страховых компаний – это забота об их благополучии и сохранении средств в случае ДТП. Многие из них подчас забывают, что страховая компания – это прежде всего коммерческая организация, целью которой является прежде всего получение прибыли, а потом уже забота о клиентах. Практически все деньги, собранные со страховщиков, – это чистая прибыль организации, а выплаты в случае наступления страхового случая – это издержки.
   Страховым компаниям невыгодно часто выплачивать страховки, поэтому договоры часто содержат пункты о том, в каких случаях компания не обязана выплачивать выплаты. Как правило, служащие организации не концентрируют на этом внимание клиента, рассказывая только о благоприятных сторонах страхования. О подобных подводных камнях автовладелец узнает непосредственно после отказа компании в выплате страхового возмещения.
   Чтобы этого избежать, необходимо внимательно прочитать договор страхования и, по возможности, не один раз. Все неясные моменты следует сразу же уточнять у менеджера. Только после тщательного изучения можно что-либо подписывать.
   Кроме того, КАСКО не является обязательным видом страхования в отличие от ОСАГО. Здесь нет регламентированных государством правил и тарифов, все условия страхования устанавливаются самим страховщиком. Вследствие этого условия страхования у разных компаний могут существенно отличаться.

   Чтобы обезопасить свой автомобиль от угона, необходимо установить на него дополнительные средства защиты. К ним относятся сигнализация с обратной связью, техноблок, спутниковая противоугонная система и т. д.

   Многие страховые компании намеренно создают массу дополнительных условий, при этом страховых случаев может быть 2–3, а случаев, при наступлении которых компания не обязана выплачивать возмещение, – более 10.
   Многие менеджеры также действуют по принципу «недосказанность – это не обман», намеренно замалчивая важную, не выгодную им информацию. При этом рассказывая только о положительных моментах страхования, они привлекают к себе все больше и больше доверчивых клиентов.
   Например, если в страховой компании существует несколько скидок, профессиональный менеджер никогда не расскажет потенциальному клиенту обо всех сразу же. Видя неуверенность или незаинтересованность автолюбителя, он будет постепенно по одной говорить о них клиенту. Как только владелец автомобиля заинтересуется этой страховой компанией, разговор о скидках сразу же прекратится. Таким образом, о некоторых из них клиент, возможно, никогда и не узнает. Страховому менеджеру выгодно такое положение дел, ведь чем больше страховых премий он соберет, тем выше будет премиальная часть его зарплаты.
   Многие клиенты «покупаются» на рекламу крупных страховых компаний, которая практически не сходит с экранов телевизоров. Опытный человек знает, широко разрекламированные товар или услуги не обязательно являются самыми лучшими и выгодными.
   Низкая процентная ставка страхования также должна сразу же насторожить автовладельца. Средняя ставка по КАСКО – это 7–12% годовых. Некоторые компании предлагают застраховать автомобиль за 5–6% годовых. Естественно, это привлекает к ним новых клиентов. Подвох может быть в том, что низкая процентная ставка действует только в определенное время, например на период скидок (2–3 мес). Также низкая процентная ставка может распространяться только на определенные модели или марки автомобилей, а все остальные будут проходить по стандартным ставкам (7–12%) или даже выше.

   Стоимость страхового полиса КАСКО в разных страховых компаниях может различаться более чем в 2 раза.

   Многие компании за счет низкой ставки годовых процентов требуют от владельца автомобиля установить на машине дорогостоящую спутниковую противоугонную систему, которая сама по себе является надежным средством безопасности машины или способом быстро ее обнаружить в случае угона.
   Многие автовладельцы считают, что выгоднее обращаться к страховым брокерам, чем непосредственно в страховые компании. Якобы брокерам незачем скрывать плюсы и минусы страховых полисов различных компаний.
   Страховым брокером называют компанию, предлагающую клиенту самостоятельно выбрать, полис какой страховой компании ему более подходит, а также оказывающую консультационные услуги по выбору оптимального для клиента варианта страховки.