Некоторые банковские продукты и услуги, как было упомянуто выше, могут быть связаны с высоким риском отмывания денег или финансирования терроризма в одном банке и не вызывать проблем в другом. Высокая степень риска может существовать в случаях, когда, к примеру, продукты и услуги банка позволяют проводить анонимное обслуживание клиентов, осуществлять международные операции или операции с большими объемами денежных средств (или эквивалентом денежных средств). К этим категориям относятся⁴:
   ♦ электронные системы платежей: электронные деньги, такие как предоплатные карты, зарплатные карты, национальный и международный перевод денежных средств, оплачиваемый по завершении надлежащей идентификации, и системы обработки платежей третьими лицами; ремитирование; операции через автоматизированную клиринговую палату; банкоматы; финансовые услуги по мобильной телефонии⁵;
   ♦ электронное банковское обслуживание;
   ♦ обмен иностранной валюты и денежные переводы;
   ♦ национальное и международное частное банковское обслуживание;
   ♦ услуги по управлению активами и доверительным фондом;
   ♦ инструменты кредитно-денежной политики;
   ♦ зарубежные корреспондентские счета, операции по перевозке денежных средств, сквозные банковские счета и валютные счета;
   ♦ документарные операции и аккредитивы;
   ♦ счета особого пользования;
   ♦ кредитование, в особенности займы под денежный залог или ценные бумаги;
   ♦ обслуживание счетов: недепозитные инвестиционные продукты и страховые продукты.

   Любые категории счетов или клиентов могут в определенных условиях стать уязвимыми для отмывания денег или финансирования терроризма. Некоторые клиенты и организации могут быть связаны с особыми рисками в зависимости от направления их деятельности, занятия или характера предполагаемых сделок. Однако не все категории клиентов представляют одну и ту же степень риска, и поэтому банки должны разумно подходить к вопросу выявления и определения степени риска в отношении каждого клиента. Для точной оценки риска банки должны учитывать такие переменные, как местонахождение клиента и запрашиваемые им услуги. Нижеприведенный список не является исчерпывающим, он включает категории клиентов и организаций, представляющих наибольший риск для банка⁶:
   ♦ иностранные финансовые учреждения, включая банки и организации, предоставляющие услуги по операциям с иностранной валютой, такие как пункты обмена валюты и отправления денежных переводов;
   ♦ небанковские финансовые организации, такие как компании, занимающиеся денежным обслуживанием, казино, игорные дома, брокеры и дилеры по продаже ценных бумаг, дилерские конторы, специализирующиеся на драгоценных металлах, камнях и ювелирных изделиях;
   ♦ высокопоставленные иностранные политические деятели, включая членов их семей и соратников, известные как политически значимые лица (PEPs);
   ♦ иностранцы, временно проживающие в стране, и счета иностранных частных лиц;
   ♦ иностранные корпорации и местные торговые организации, особенно корпорации-оболочки, такие как местные фиктивные компании, частные инвестиционные компании и международные коммерческие корпорации, расположенные в опасных зонах;
   ♦ депозитные брокеры, в особенности иностранные;
   ♦ компании, работающие с большим объемом наличных денежных средств, включая, к примеру, круглосуточные магазины, рестораны, розничные магазины, ликеро-водочные магазины, табачные лавки, частные банкоматы и торговые автоматы;
   ♦ иностранные и местные неправительственные организации и благотворительные учреждения;
   ♦ поставщики квалифицированных услуг, такие как юристы, бухгалтеры или агенты по недвижимости.

   Банк должен определить местные и международные географические зоны, которые представляют наибольший риск с точки зрения борьбы с отмыванием денег/финансированием терроризма. Следует также помнить, что лишь географический риск не обязательно означает высокую или низкую степень риска, связанную с категориями клиентов или операциями. Банки должны изучить каждый случай в отдельности при составлении оценки риска, связанного с его деятельностью, такой как открытие счетов или проведение операций, в определенных географических зонах.
   Надзорные органы страны должны помогать банкам, находящимся под их контролем, в определении проблемных географических зон как внутри страны, так и за ее пределами. Для помощи банкам надзорные органы должны сотрудничать с правоохранительными службами, подразделением финансовой разведки, а также местными и региональными организациями по борьбе с отмыванием денег/пресечением финансирования терроризма с целью разработки списка опасных территорий (см. пример 2.2). Данный список будет разным для каждой страны.

   Пример 2.2 Рекомендации США в отношении опасных географических зон
   Страны, подлежащие наложению санкций со стороны Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США (OFAC), включая государственных спонсоров терроризма.
   Страны, подозреваемые в причастности к международному терроризму, согласно статье 6 (j) Закона США «О контроле над экспортом» от 1979 г., в соответствии с определением государственного секретаря США.
   Государства, определяемые Министерством финансов США как «основные зоны риска отмывания денег», а также государства, в отношении которых должны применяться особые меры со стороны Министерства финансов посредством Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) в соответствии со статьей 311 закона «О борьбе с терроризмом».
   Государства, определяемые как не сотрудничающие с Международной группой по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF)^[5].
   Основные страны с развитой системой отмывания денег, упоминаемые в ежегодном отчете «О стратегии контроля над наркотиками (INCSR)» Государственного департамента США, и в особенности страны, определяемые как территории особого риска.
   Другие страны, определяемые банком как страны высокого риска на основе предыдущего опыта или других факторов, таких как законодательные аспекты или обвинения в причастности страны к коррупции.
   К внутригосударственным опасным зонам могут относиться, но не ограничиваться ими, банковские отделения, работающие или обслуживающие клиентов в рамках регионов, определяемых правительствами как зоны особого риска, включая и определение правительства США. Местными опасными зонами могут быть:
   ♦ регионы с высокой интенсивностью оборота наркотиков;
   ♦ регионы с высоким уровнем финансовой преступности.