– оборудование транспортного средства противоугонными системами сигнализации (ЭПСС), в частности, если транспортное средство страхуется от угона. Следует учитывать, что некоторые организации при страховании дорогостоящих автомобилей требуют оснащение дорогой сигнализацией;
– наличие противоугонной маркировки «ЛИТЭКС». Это требование выдвигается некоторыми страховыми организациями при страховании от угона новых переднеприводных автомобилей отечественного производства и автомобилей иностранного производства представительского или бизнес-класса;
– оборудование дорогостоящих транспортных средств иностранного производства;
– ограничения по страховой сумме – в некоторых компаниях транспортные средства со стоимостью выше определенной суммы страхуются не на полную или на полную стоимость, но с обязательной безусловной франшизой;
– ограничения по месту хранения транспортного средства;
– некоторые страховые организации требуют, чтобы страхователь в обязательном порядке помещал транспортное средство на охраняемую стоянку или в гараж, в частности в тех случаях, когда транспортное средство страхуется от угона.
Как правило, не принимаются на страхование или принимаются, но по повышенному тарифу транспортные средства с одним комплектом ключей и одним брелоком от сигнализации, а также транспортные средства с дубликатами документов и поменявшие за короткий срок несколько владельцев (велика вероятность того, что транспортное средство краденое).
Следует отметить, что страхование дополнительного оборудования возможно лишь при условии страхования транспортного средства. Для страхования такого оборудования необходимо точно установить его год выпуска, модель, марку и серийный номер.
Договором добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предусмотрено страхование ответственности страхователя (или застрахованного лица) перед третьими лицами при эксплуатации того или иного транспортного средства либо страхование ответственности страхователя при эксплуатации любого транспортного средства (при наличии прав данной категорией на управление транспортных средств, установленного водительским удостоверением). В случае страхования гражданской ответственности автовладельцев по первому типу требуется соблюдение вышеназванных условий, а при страховании по второму типу достаточно иметь в наличии только действующие водительские права.
... Если ваш автомобиль стоит в индивидуальном гараже, первое, что следует сделать, – укрепить ворота. При изготовлении ворот необходимо предусмотреть, чтобы петли выходили внутрь гаража. Кроме того, при установке ворот можно сделать на стенах и косяках специальные пазы, куда будут входить штанги, фиксирующие ворота в закрытом положении. Не стоит использовать для запирания ворот гаража навесные замки, поскольку они легко срываются грабителями с помощью ножовки, молотка или лома.
Что касается страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров, оно может быть осуществлено лишь при условии страхования самого транспортного средства. Договором страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая предусмотрено получение водителем м пассажирами денежной компенсации в случае временной или постоянной утраты трудоспособности или смерти застрахованного, произошедших в результате дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая.
Договор страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая может быть двух типов:
– по системе мест;
– по системе салона.
В первом случае страхуется определенное место в автомобиле, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним. Количество застрахованных мест может быть любым, но не более максимального количества мест, указанных в техническом паспорте транспортного средства. При страховании по системе салона страхуется все транспортное средство, а водитель и все пассажиры, находящиеся в транспортном средстве в момент ДТП или иного страхового случая, могут рассчитывать на выплату страхового возмещения.
Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (иными словами, за каждый день пребывания на больничном), обусловленной несчастным случаем при ДТП или ином страховом случае.
При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов и протезирование, связанные с ДТП или иными страховыми случаями, о которых будет рассказано ниже.
Перечень страховых рисков, от которых может быть застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, довольно велик и характерен для всех российских организаций, специализирующихся на автостраховании.
Легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы, прицепы и полуприцепы могут быть застрахованы от следующих рисков:
– хищения путем кражи, грабежа, разбоя (угона);
– повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, иных инородных предметов (в том числе снега, льда, камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств);
– утраты товарного вида (страхование данного риска предлагается лишь некоторыми организациями, например РОСНО).
Автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожные подвижные составы и специальные транспортные средства могут быть застрахованы от повреждений и уничтожения в результате ДТП.
Что касается страхования от хищения (угона), оно возможно лишь в комплексе со страхованием от повреждения или уничтожения транспортного средства. В том случае, если транспортное средство застраховано от хищения и повреждений, оно считается застрахованным по полному каско. Если же транспортное средство застраховано только от повреждений (уничтожения), оно считается застрахованным по частичному каско.
Чтобы застраховать автомобиль по полному каско, данное транспортное средство должно удовлетворять требованиям, о которых мы говорили в предыдущем разделе. Основное требование, предъявляемое в большинстве страховых организаций, – наличие электронной противоугонной системы сигнализации. Размещения транспортного средства в гараже или на охраняемой стоянке требуют лишь отдельные страховые организации, а вот нахождение транспортного средства в указанном месте в темное время суток одобряется всеми организациями, и при выполнении данного условия клиенту предоставляются скидки.
Для страхования по частичному каско необходимо соблюдение всех требований, определенных действующим законодательством, а именно постановка транспортного средства на учет, своевременное прохождение технического осмотра и т. д. Кроме того, срок эксплуатации транспортного средства не должен превышать предельно возможный в той или иной страховой организации. В отдельных случаях при первоначальном заключении договора страховые организации требуют, чтобы транспортное средство не имело значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия.
Договор страхования по полному каско заключается на срок 3-12 месяцев, а договор страхования по частичному каско может быть заключен даже на месяц (в отдельных организациях не менее чем на 6 месяцев). Некоторые страховые организации предлагают услугу страхования на период перегона автотранспортного средства (срок страхования ограничивается сроком перегона), иными словами, может быть меньше 1 месяца.
Дополнительное оборудование, не входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, может быть застраховано от хищения путем кражи со взломом, повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (в том числе хищение отдельных деталей и частей транспортного средства), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов и их обломков, иных инородных предметов. Следует учитывать, что страхование дополнительного оборудования допускается лишь в комплексе со страхованием каско ТС. При этом оборудование будет застраховано от тех рисков, от которых застраховано транспортное средство.
... Чтобы продлить работу стартера, нужно учитывать следующее. Стартер испытывает очень большие нагрузки, особенно в зимнее время года, когда при запуске коленчатый вал вращается в загустевшем масле. Кроме того, на него оказывают воздействие масло, вода и грязь. Старайтесь не перегружать стартер длительным без перерыва пуском или использовать его вместо отказавшего мотора. Мощность стартера существенно снижается в результате замасливания и износа щеток, поэтому каждые 35 000-50 000 км необходимо очищать щеткодержатель, а если длина щеток стала менее 12 мм, необходимо их заменить. Такие дефекты стартера, как износ подшипников якоря, обгонной муфты и увеличение зазоров в приводе, устраняются после демонтажа.
Страхование от утраты товарного вида производится на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства в результате выполнения ремонтных работ. В случае страхования автомобиля от утраты товарного вида увеличивается его срок эксплуатации (как правило, он не превышает 2 лет), степень износа (обычно она не превышает 30 %). В этом случае к страхованию не допускаются транспортные средства со следами механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия, а также транспортные средства с перекрашенным кузовом. В большинстве случаев на страхование от утраты товарного вида принимаются транспортные средства отечественного производства.
При страховании гражданской ответственности автовладельцев страховым случаем может быть признано возникновение обязанности страхователя возместить в предусмотренном гражданским законодательством порядке вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате эксплуатации застрахованного транспортного средства. Таким образом, в случае ДТП, произошедшего по вашей вине (либо по вине обеих сторон), страховая организация возместит ущерб всем, кому он был причинен.
В соответствии с договором добровольного страхования гражданской ответственности могут быть предусмотрены обязанности страховщика по возмещению ущерба при всех перечисленных ниже рисках или только по одному из них:
– причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
– причинение ущерба имуществу (уничтожение или частичное повреждение транспортных средств, зданий, строений, сооружений, в том числе имуществу физических и юридических лиц, животных и т. д.), являющемуся собственностью третьих лиц (имущественный вред).
При обязательном страховании гражданской ответственности возмещается как имущественный, так и физический вред. Срок договора добровольного страхования в большинстве случаев составляет 12 месяцев, однако некоторыми страховыми организациями допускается страхование гражданской ответственности на меньший срок (от 6 месяцев). Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, срок страхования составляет 12 месяцев, меньше может быть только период эксплуатации транспортного средства. Следует отметить, что для транспортных средств, зарегистрированных на территории Российской Федерации, это срок должен быть не менее 6 месяцев.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая в автотранспортном средстве страховым случаем считается временная или постоянная утрата общей трудоспособности, а также гибель застрахованных граждан в результате дорожно-транспортного происшествия (или другого страхового случая), то есть неожиданного происшествия, повлекшего за собой увечья и иные повреждения здоровью застрахованных лиц. Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров должен совпадать со сроком страхования транспортного средства.
Договор автострахования может быть заключен как в отношении всех вышеназванных страховых случаев, так и в отношении некоторых из них по выбору страхователя. При этом следует учитывать, что страхование дополнительного оборудования водителя и пассажиров возможно лишь в комплексе со страхованием самого автотранспортного средства.
Таким образом, прежде чем заключать договор страхования, необходимо определиться с рисками, на которые он будет распространяться.
... В целях предотвращения хищения транспортного средства нужно соблюдать элементарные меры предосторожности, а именно: не оставлять ключи в автомобиле, проверять, хорошо ли закрыты двери, не оставлять автомобиль на пустырях, установить дополнительный источник питания к противоугонной системе, установить потайной вентиль, перекрывающий подачу топлива из бензобака, не оставлять в салоне автомобиля дорогостоящие вещи, документы и ценные бумаги, использовать для крепления колес специальные гайки и болты (чтобы затруднить их снятие обычным способом).
Кроме того, в заявлении страхователем указываются все объекты страхования (автомобиль, гражданская ответственность владельца транспортного средства, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров) и страховые риски, а также сумма, на которую будет застраховано автотранспортное средство и другие объекты страхования, устанавливается дата начала страхования, срок страхования и место действия договора страхования (территория страхования).
Договор страхования, заключаемый с российской страховой организацией, в большинстве случаев действует только на территории Российской Федерации. Расширение территории страхового покрытия может быть осуществлено по согласованию со страховщиком на основании дополнительного письменного заявления страхователя. В этом случае в договоре должны быть указаны страны, которые страхователь желает включить в территорию страхования. Страховая организация может расширить территорию страхования бесплатно или за дополнительную плату или отказать страхователю в просьбе о страховом покрытии за пределами Российской Федерации (если не имеет возможности обслужить страхователя в той или иной стране).
При заключении договора страхования страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя (юридическое или физическое лицо, в чью пользу заключается договор страхования, иными словами, тот, кто получает страховое возмещение при наступлении страхового случая). Обязательным условием является интерес выгодоприобретателя в отношении страхуемого транспортного средства, основанный на законе Российской Федерации или ином нормативно-правовом акте или договоре (например, выгодоприобретатель может являться супругом или арендодателем страхователя).
Следует учитывать, что, если транспортное средство находится в собственности физического лица, выгодоприобретателем по каско ТС назначается страхователь или владелец транспортного средства (в случае если страхователем выступает лицо, управляющее транспортным средством согласно доверенности). Если транспортное средство используется по договору аренды, выгодоприобретателем может быть назначен либо арендатор, либо арендодатель. Если страхуемое транспортное средство является предметом лизинга или залога, договор страхования заключается в пользу лизингодателя или лица (учреждения), выдавшего кредит под залог автотранспортного средства.
Заявление на страхование транспортного средства заполняется вручную, в большинстве случаев в одном экземпляре. После заполнения оно проверяется и подписывается страхователем и остается у страховщика. К заявлению на страхование должны прилагаться следующие документы:
– копия свидетельства о регистрации или паспорт транспортного средства (ПТС);
– копия договора аренды (лизинга) или доверенность страхователя на право эксплуатации транспортного средства, если оно предоставлено в пользование по договору аренды (лизинга) или управляется по доверенности;
– доверенности лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством;
– копии водительских удостоверений страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
– копия технического талона транспортного средства;
– документы, подтверждающие стоимость транспортного средства (договор купли-продажи, справка-счет, справка о балансовой стоимости), в частности, при страховании нового автотранспортного средства;
– копия договора залога и копия договора кредита, если транспортное средство является предметом залога, под который выдан кредит.
Прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства, представитель страховой организации проводит осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и составляет акт осмотра транспортного средства. В данном акте указывается комплектация и имеющиеся на момент заключения договора страхования повреждения транспортного средства. Соответственно, за данные повреждения страховщик ответственности не несет.
В процессе осмотра транспортного средства, подлежащего страхованию, представитель страховой организации проверяет наличие и исправность противоугонной сигнализации, наличие противоугонной маркировки, технического талона, подтверждающего прохождение транспортным средством технического осмотра, проводит проверку соответствия сведений, указанных в заявлении на страхование, фактическим. При этом особое внимание обращается на совпадение номеров двигателя и кузова (в частности, если транспортное средство страхуется по полному каско), регистрационного знака с указанными в заявлении.
При добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности страхователя (без страхования каско ТС) осмотр автотранспортного средства не требуется, а вот заполнение заявления является обязательным. Выгодоприобретатели по договору страхования гражданской ответственности не назначаются, поскольку согласно законодательству договор страхования риска причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб.
При страховании дополнительного оборудования оно обязательно указывается в заявлении на страхование. В нем должны быть указаны наименование, марка, количество и стоимость оборудования, подлежащего страхованию (отдельно по каждому наименованию).
В случае страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров в заявлении на страхование определяется, по какой системе будет осуществляться страхование (система салона или система мест), а также устанавливается сумма, на которую будут застрахованы водитель и пассажиры. Выгодоприобретателями при данном виде страхования являются сами застрахованные (водитель и пассажиры), а в случае смерти – их наследники.
Заявление страхователя на страхование и акт осмотра транспортного средства являются обязательными составляющими договора страхования.
... Если после заключения договора страховой организации станет известно, что страхователь указал в заявлении на страхование ложные сведения, страховщик имеет право признать договор страхования недействительным.
При заключении договора страхования страхователь обязан рассказать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска. Такими обстоятельствами считаются данные, запрашиваемые в заявлении на страхование. На протяжении всего периода действия договора страхования страхователь обязан своевременно извещать страховщика об изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, в том случае, если данные изменения могут увеличить или уменьшить степень риска. Такими изменениями являются:
– передача транспортного средства в аренду, залог, продажа транспортного средства, снятие с учета, перерегистрация в ГИБДД, выдача доверенности на управление третьими лицами (соответственно, увеличение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством), использование транспортного средства для перевозки горючих, взрывоопасных, токсичных веществ;
– утеря, кража, замена паспорта транспортного средства, технического талона, свидетельства о регистрации, ключей от транспортного средства;
– изменение места или условий хранения транспортного средства, указанного в договоре страхования;
– смена кузова или двигателя, установка дополнительного оборудования;
– заключение договора страхования на одно и то же транспортное средство с другими страховыми организациями.
На основании заявления страхователя и акта осмотра транспортного средства заключается договор страхования. При этом устанавливается страховая сумма транспортного средства, страховые суммы по страхованию дополнительного оборудования (не входящего в комплектацию транспортного средства), жизни и здоровья водителя и пассажиров данного транспортного средства, а также мера ответственности по добровольному страхованию гражданской ответственности владельца автотранспортного средства. Следует отметить, что в случае с обязательным страхованием мера установлена законом и составляет 400 000 рублей. В соответствии с тарифной сеткой страховщика определяется сумма страхового взноса, подлежащего к уплате.
При расчете страхового платежа в первую очередь определяется страховая стоимость транспортного средства (действительная стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования в месте его нахождения в момент подписания договора с учетом года выпуска и технического состояния данного транспортного средства).
Существует несколько способов определения страховой стоимости автотранспортного средства:
– если договор страхования заключается на новое автотранспортное средство (транспортное средство текущего года производства) – на основании справки-учета завода-изготовителя для официального дилера, прейскурантов цен или договора купли-продажи;
– для автотранспортных средств, находящихся в эксплуатации более 1 года, – на основании данных о стоимости транспортного средства в новом состоянии (определяется с помощью справочников НАМИ, SCHWACKE с учетом таможенных и акцизных платежей, установленных законодательством Российской Федерации, специализированных автомобильных журналов и интернет-сайтов, либо на основании данных об отпускной цене завода-изготовителя на дату заключения договора страхования). Как в первом, так и во втором случае учитывается износ транспортного средства;
– для транспортных средств, бывших в эксплуатации более 1 года, в частности если транспортное средство попадало в дорожно-транспортные происшествия, при имеющихся серьезных повреждениях кузова и лакокрасочного покрытия – на основании оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком.
После определения страховой стоимости транспортного средства определяется страховая сумма по договору страхования – денежная сумма, в рамках которой страховая организация несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования или максимальная величина, в рамках которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по страхованию транспортного средства определяется страховой организацией в пределах действительной стоимости. В том случае, если страховая сумма, отмеченная в договоре страхования, превышает действительную стоимость транспортного средства, договор является недействительным в отношении той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость. Иными словами, выплата страхового возмещения не превысит действительную стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования. Следует учитывать, что излишне уплаченная часть страховой суммы возврату не подлежит.
– наличие противоугонной маркировки «ЛИТЭКС». Это требование выдвигается некоторыми страховыми организациями при страховании от угона новых переднеприводных автомобилей отечественного производства и автомобилей иностранного производства представительского или бизнес-класса;
– оборудование дорогостоящих транспортных средств иностранного производства;
– ограничения по страховой сумме – в некоторых компаниях транспортные средства со стоимостью выше определенной суммы страхуются не на полную или на полную стоимость, но с обязательной безусловной франшизой;
– ограничения по месту хранения транспортного средства;
– некоторые страховые организации требуют, чтобы страхователь в обязательном порядке помещал транспортное средство на охраняемую стоянку или в гараж, в частности в тех случаях, когда транспортное средство страхуется от угона.
Как правило, не принимаются на страхование или принимаются, но по повышенному тарифу транспортные средства с одним комплектом ключей и одним брелоком от сигнализации, а также транспортные средства с дубликатами документов и поменявшие за короткий срок несколько владельцев (велика вероятность того, что транспортное средство краденое).
Следует отметить, что страхование дополнительного оборудования возможно лишь при условии страхования транспортного средства. Для страхования такого оборудования необходимо точно установить его год выпуска, модель, марку и серийный номер.
Договором добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предусмотрено страхование ответственности страхователя (или застрахованного лица) перед третьими лицами при эксплуатации того или иного транспортного средства либо страхование ответственности страхователя при эксплуатации любого транспортного средства (при наличии прав данной категорией на управление транспортных средств, установленного водительским удостоверением). В случае страхования гражданской ответственности автовладельцев по первому типу требуется соблюдение вышеназванных условий, а при страховании по второму типу достаточно иметь в наличии только действующие водительские права.
... Если ваш автомобиль стоит в индивидуальном гараже, первое, что следует сделать, – укрепить ворота. При изготовлении ворот необходимо предусмотреть, чтобы петли выходили внутрь гаража. Кроме того, при установке ворот можно сделать на стенах и косяках специальные пазы, куда будут входить штанги, фиксирующие ворота в закрытом положении. Не стоит использовать для запирания ворот гаража навесные замки, поскольку они легко срываются грабителями с помощью ножовки, молотка или лома.
Что касается страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров, оно может быть осуществлено лишь при условии страхования самого транспортного средства. Договором страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая предусмотрено получение водителем м пассажирами денежной компенсации в случае временной или постоянной утраты трудоспособности или смерти застрахованного, произошедших в результате дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая.
Договор страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая может быть двух типов:
– по системе мест;
– по системе салона.
В первом случае страхуется определенное место в автомобиле, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним. Количество застрахованных мест может быть любым, но не более максимального количества мест, указанных в техническом паспорте транспортного средства. При страховании по системе салона страхуется все транспортное средство, а водитель и все пассажиры, находящиеся в транспортном средстве в момент ДТП или иного страхового случая, могут рассчитывать на выплату страхового возмещения.
Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (иными словами, за каждый день пребывания на больничном), обусловленной несчастным случаем при ДТП или ином страховом случае.
При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов и протезирование, связанные с ДТП или иными страховыми случаями, о которых будет рассказано ниже.
От каких рисков можно застраховать транспортное средство
Страховой риск (страховой случай)– это событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.Перечень страховых рисков, от которых может быть застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, довольно велик и характерен для всех российских организаций, специализирующихся на автостраховании.
Легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы, прицепы и полуприцепы могут быть застрахованы от следующих рисков:
– хищения путем кражи, грабежа, разбоя (угона);
– повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, иных инородных предметов (в том числе снега, льда, камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств);
– утраты товарного вида (страхование данного риска предлагается лишь некоторыми организациями, например РОСНО).
Автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожные подвижные составы и специальные транспортные средства могут быть застрахованы от повреждений и уничтожения в результате ДТП.
Что касается страхования от хищения (угона), оно возможно лишь в комплексе со страхованием от повреждения или уничтожения транспортного средства. В том случае, если транспортное средство застраховано от хищения и повреждений, оно считается застрахованным по полному каско. Если же транспортное средство застраховано только от повреждений (уничтожения), оно считается застрахованным по частичному каско.
Чтобы застраховать автомобиль по полному каско, данное транспортное средство должно удовлетворять требованиям, о которых мы говорили в предыдущем разделе. Основное требование, предъявляемое в большинстве страховых организаций, – наличие электронной противоугонной системы сигнализации. Размещения транспортного средства в гараже или на охраняемой стоянке требуют лишь отдельные страховые организации, а вот нахождение транспортного средства в указанном месте в темное время суток одобряется всеми организациями, и при выполнении данного условия клиенту предоставляются скидки.
Для страхования по частичному каско необходимо соблюдение всех требований, определенных действующим законодательством, а именно постановка транспортного средства на учет, своевременное прохождение технического осмотра и т. д. Кроме того, срок эксплуатации транспортного средства не должен превышать предельно возможный в той или иной страховой организации. В отдельных случаях при первоначальном заключении договора страховые организации требуют, чтобы транспортное средство не имело значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия.
Договор страхования по полному каско заключается на срок 3-12 месяцев, а договор страхования по частичному каско может быть заключен даже на месяц (в отдельных организациях не менее чем на 6 месяцев). Некоторые страховые организации предлагают услугу страхования на период перегона автотранспортного средства (срок страхования ограничивается сроком перегона), иными словами, может быть меньше 1 месяца.
Дополнительное оборудование, не входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, может быть застраховано от хищения путем кражи со взломом, повреждения или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (в том числе хищение отдельных деталей и частей транспортного средства), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов и их обломков, иных инородных предметов. Следует учитывать, что страхование дополнительного оборудования допускается лишь в комплексе со страхованием каско ТС. При этом оборудование будет застраховано от тех рисков, от которых застраховано транспортное средство.
... Чтобы продлить работу стартера, нужно учитывать следующее. Стартер испытывает очень большие нагрузки, особенно в зимнее время года, когда при запуске коленчатый вал вращается в загустевшем масле. Кроме того, на него оказывают воздействие масло, вода и грязь. Старайтесь не перегружать стартер длительным без перерыва пуском или использовать его вместо отказавшего мотора. Мощность стартера существенно снижается в результате замасливания и износа щеток, поэтому каждые 35 000-50 000 км необходимо очищать щеткодержатель, а если длина щеток стала менее 12 мм, необходимо их заменить. Такие дефекты стартера, как износ подшипников якоря, обгонной муфты и увеличение зазоров в приводе, устраняются после демонтажа.
Страхование от утраты товарного вида производится на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства в результате выполнения ремонтных работ. В случае страхования автомобиля от утраты товарного вида увеличивается его срок эксплуатации (как правило, он не превышает 2 лет), степень износа (обычно она не превышает 30 %). В этом случае к страхованию не допускаются транспортные средства со следами механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия, а также транспортные средства с перекрашенным кузовом. В большинстве случаев на страхование от утраты товарного вида принимаются транспортные средства отечественного производства.
При страховании гражданской ответственности автовладельцев страховым случаем может быть признано возникновение обязанности страхователя возместить в предусмотренном гражданским законодательством порядке вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате эксплуатации застрахованного транспортного средства. Таким образом, в случае ДТП, произошедшего по вашей вине (либо по вине обеих сторон), страховая организация возместит ущерб всем, кому он был причинен.
В соответствии с договором добровольного страхования гражданской ответственности могут быть предусмотрены обязанности страховщика по возмещению ущерба при всех перечисленных ниже рисках или только по одному из них:
– причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
– причинение ущерба имуществу (уничтожение или частичное повреждение транспортных средств, зданий, строений, сооружений, в том числе имуществу физических и юридических лиц, животных и т. д.), являющемуся собственностью третьих лиц (имущественный вред).
При обязательном страховании гражданской ответственности возмещается как имущественный, так и физический вред. Срок договора добровольного страхования в большинстве случаев составляет 12 месяцев, однако некоторыми страховыми организациями допускается страхование гражданской ответственности на меньший срок (от 6 месяцев). Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, срок страхования составляет 12 месяцев, меньше может быть только период эксплуатации транспортного средства. Следует отметить, что для транспортных средств, зарегистрированных на территории Российской Федерации, это срок должен быть не менее 6 месяцев.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая в автотранспортном средстве страховым случаем считается временная или постоянная утрата общей трудоспособности, а также гибель застрахованных граждан в результате дорожно-транспортного происшествия (или другого страхового случая), то есть неожиданного происшествия, повлекшего за собой увечья и иные повреждения здоровью застрахованных лиц. Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров должен совпадать со сроком страхования транспортного средства.
Договор автострахования может быть заключен как в отношении всех вышеназванных страховых случаев, так и в отношении некоторых из них по выбору страхователя. При этом следует учитывать, что страхование дополнительного оборудования водителя и пассажиров возможно лишь в комплексе со страхованием самого автотранспортного средства.
Таким образом, прежде чем заключать договор страхования, необходимо определиться с рисками, на которые он будет распространяться.
Заключаем договор автострахования
Договор страхования автотранспортного средства во всех страховых организациях заключается на основании письменного заявления страхователя по установленному образцу. В заявлении обязательно должны быть указаны сведения о страхователе (паспортные данные, фактический адрес и адрес регистрации), сведения о документах на транспортное средство (номер паспорта транспортного средства, номер и дата выдачи свидетельства о регистрации), сведения об автотранспортном средстве (тип: легковой автомобиль, прицеп и так далее, модель, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя, мощность и объем двигателя, номер шасси, цвет и тип кузова, количество дверей, пробег, регистрационный номер, режим хранения транспортного средства в темное время суток, наличие ЭПСС с указанием модели), вид использования транспортного средства (потребительские цели, перевозка грузов и т. д.), информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого транспортного средства с другими страховыми организациями.... В целях предотвращения хищения транспортного средства нужно соблюдать элементарные меры предосторожности, а именно: не оставлять ключи в автомобиле, проверять, хорошо ли закрыты двери, не оставлять автомобиль на пустырях, установить дополнительный источник питания к противоугонной системе, установить потайной вентиль, перекрывающий подачу топлива из бензобака, не оставлять в салоне автомобиля дорогостоящие вещи, документы и ценные бумаги, использовать для крепления колес специальные гайки и болты (чтобы затруднить их снятие обычным способом).
Кроме того, в заявлении страхователем указываются все объекты страхования (автомобиль, гражданская ответственность владельца транспортного средства, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров) и страховые риски, а также сумма, на которую будет застраховано автотранспортное средство и другие объекты страхования, устанавливается дата начала страхования, срок страхования и место действия договора страхования (территория страхования).
Договор страхования, заключаемый с российской страховой организацией, в большинстве случаев действует только на территории Российской Федерации. Расширение территории страхового покрытия может быть осуществлено по согласованию со страховщиком на основании дополнительного письменного заявления страхователя. В этом случае в договоре должны быть указаны страны, которые страхователь желает включить в территорию страхования. Страховая организация может расширить территорию страхования бесплатно или за дополнительную плату или отказать страхователю в просьбе о страховом покрытии за пределами Российской Федерации (если не имеет возможности обслужить страхователя в той или иной стране).
При заключении договора страхования страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя (юридическое или физическое лицо, в чью пользу заключается договор страхования, иными словами, тот, кто получает страховое возмещение при наступлении страхового случая). Обязательным условием является интерес выгодоприобретателя в отношении страхуемого транспортного средства, основанный на законе Российской Федерации или ином нормативно-правовом акте или договоре (например, выгодоприобретатель может являться супругом или арендодателем страхователя).
Следует учитывать, что, если транспортное средство находится в собственности физического лица, выгодоприобретателем по каско ТС назначается страхователь или владелец транспортного средства (в случае если страхователем выступает лицо, управляющее транспортным средством согласно доверенности). Если транспортное средство используется по договору аренды, выгодоприобретателем может быть назначен либо арендатор, либо арендодатель. Если страхуемое транспортное средство является предметом лизинга или залога, договор страхования заключается в пользу лизингодателя или лица (учреждения), выдавшего кредит под залог автотранспортного средства.
Заявление на страхование транспортного средства заполняется вручную, в большинстве случаев в одном экземпляре. После заполнения оно проверяется и подписывается страхователем и остается у страховщика. К заявлению на страхование должны прилагаться следующие документы:
– копия свидетельства о регистрации или паспорт транспортного средства (ПТС);
– копия договора аренды (лизинга) или доверенность страхователя на право эксплуатации транспортного средства, если оно предоставлено в пользование по договору аренды (лизинга) или управляется по доверенности;
– доверенности лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством;
– копии водительских удостоверений страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
– копия технического талона транспортного средства;
– документы, подтверждающие стоимость транспортного средства (договор купли-продажи, справка-счет, справка о балансовой стоимости), в частности, при страховании нового автотранспортного средства;
– копия договора залога и копия договора кредита, если транспортное средство является предметом залога, под который выдан кредит.
Прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства, представитель страховой организации проводит осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и составляет акт осмотра транспортного средства. В данном акте указывается комплектация и имеющиеся на момент заключения договора страхования повреждения транспортного средства. Соответственно, за данные повреждения страховщик ответственности не несет.
В процессе осмотра транспортного средства, подлежащего страхованию, представитель страховой организации проверяет наличие и исправность противоугонной сигнализации, наличие противоугонной маркировки, технического талона, подтверждающего прохождение транспортным средством технического осмотра, проводит проверку соответствия сведений, указанных в заявлении на страхование, фактическим. При этом особое внимание обращается на совпадение номеров двигателя и кузова (в частности, если транспортное средство страхуется по полному каско), регистрационного знака с указанными в заявлении.
При добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности страхователя (без страхования каско ТС) осмотр автотранспортного средства не требуется, а вот заполнение заявления является обязательным. Выгодоприобретатели по договору страхования гражданской ответственности не назначаются, поскольку согласно законодательству договор страхования риска причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб.
При страховании дополнительного оборудования оно обязательно указывается в заявлении на страхование. В нем должны быть указаны наименование, марка, количество и стоимость оборудования, подлежащего страхованию (отдельно по каждому наименованию).
В случае страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров в заявлении на страхование определяется, по какой системе будет осуществляться страхование (система салона или система мест), а также устанавливается сумма, на которую будут застрахованы водитель и пассажиры. Выгодоприобретателями при данном виде страхования являются сами застрахованные (водитель и пассажиры), а в случае смерти – их наследники.
Заявление страхователя на страхование и акт осмотра транспортного средства являются обязательными составляющими договора страхования.
... Если после заключения договора страховой организации станет известно, что страхователь указал в заявлении на страхование ложные сведения, страховщик имеет право признать договор страхования недействительным.
При заключении договора страхования страхователь обязан рассказать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска. Такими обстоятельствами считаются данные, запрашиваемые в заявлении на страхование. На протяжении всего периода действия договора страхования страхователь обязан своевременно извещать страховщика об изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, в том случае, если данные изменения могут увеличить или уменьшить степень риска. Такими изменениями являются:
– передача транспортного средства в аренду, залог, продажа транспортного средства, снятие с учета, перерегистрация в ГИБДД, выдача доверенности на управление третьими лицами (соответственно, увеличение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством), использование транспортного средства для перевозки горючих, взрывоопасных, токсичных веществ;
– утеря, кража, замена паспорта транспортного средства, технического талона, свидетельства о регистрации, ключей от транспортного средства;
– изменение места или условий хранения транспортного средства, указанного в договоре страхования;
– смена кузова или двигателя, установка дополнительного оборудования;
– заключение договора страхования на одно и то же транспортное средство с другими страховыми организациями.
На основании заявления страхователя и акта осмотра транспортного средства заключается договор страхования. При этом устанавливается страховая сумма транспортного средства, страховые суммы по страхованию дополнительного оборудования (не входящего в комплектацию транспортного средства), жизни и здоровья водителя и пассажиров данного транспортного средства, а также мера ответственности по добровольному страхованию гражданской ответственности владельца автотранспортного средства. Следует отметить, что в случае с обязательным страхованием мера установлена законом и составляет 400 000 рублей. В соответствии с тарифной сеткой страховщика определяется сумма страхового взноса, подлежащего к уплате.
При расчете страхового платежа в первую очередь определяется страховая стоимость транспортного средства (действительная стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования в месте его нахождения в момент подписания договора с учетом года выпуска и технического состояния данного транспортного средства).
Существует несколько способов определения страховой стоимости автотранспортного средства:
– если договор страхования заключается на новое автотранспортное средство (транспортное средство текущего года производства) – на основании справки-учета завода-изготовителя для официального дилера, прейскурантов цен или договора купли-продажи;
– для автотранспортных средств, находящихся в эксплуатации более 1 года, – на основании данных о стоимости транспортного средства в новом состоянии (определяется с помощью справочников НАМИ, SCHWACKE с учетом таможенных и акцизных платежей, установленных законодательством Российской Федерации, специализированных автомобильных журналов и интернет-сайтов, либо на основании данных об отпускной цене завода-изготовителя на дату заключения договора страхования). Как в первом, так и во втором случае учитывается износ транспортного средства;
– для транспортных средств, бывших в эксплуатации более 1 года, в частности если транспортное средство попадало в дорожно-транспортные происшествия, при имеющихся серьезных повреждениях кузова и лакокрасочного покрытия – на основании оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком.
После определения страховой стоимости транспортного средства определяется страховая сумма по договору страхования – денежная сумма, в рамках которой страховая организация несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования или максимальная величина, в рамках которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по страхованию транспортного средства определяется страховой организацией в пределах действительной стоимости. В том случае, если страховая сумма, отмеченная в договоре страхования, превышает действительную стоимость транспортного средства, договор является недействительным в отношении той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость. Иными словами, выплата страхового возмещения не превысит действительную стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования. Следует учитывать, что излишне уплаченная часть страховой суммы возврату не подлежит.