...
Как правило, договор страхования оформляется с физическими лицами только страховым полисом, если транспортное средство не является предметом залога или лизинга. В последнем случае составление договора страхования считается обязательным. Выгодоприобретателем по данному договору является кредитодатель или лизингодатель.
8. Условие первого риска. В этом случае выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости даже при условии, что страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если вы застраховали транспортное средство стоимостью 200 000 рублей на 100 000 рублей (50 % от стоимости), а ущерб составил 50 000 рублей, страховая организация выплатит вам 50 000 рублей. При этом страховая сумма уменьшится на 50 000 рублей, и при наступлении следующего страхового случая вы не сможете получить более 50 000 рублей (100 000 – 50 000). Соблюдение данного условия сопровождается удорожанием полиса.
9. Условие «Агрегатная страховая сумма». В этом случае страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения. Предположим, страховая сумма составляет 180 000 рублей, страховое возмещение было выплачено на сумму 40 000 рублей. Таким образом, страховая сумма уменьшается на 40 000 рублей, и при следующем страховом случае страховая выплата составит 140 000 рублей (180 000 – 40 000).
10. Условие «Неагрегатная страховая сумма». При выборе этого условия страховая сумма не уменьшается после выплаты страхового возмещения. Например, если была определена страховая сумма в 120 000 рублей, а выплата при первом страховом случае составила 20 000 рублей, при втором и последующих страховых случаях можно рассчитывать на выплату страхового возмещения в пределах 120 000 рублей.
При выборе данного условия стоимость страхового полиса увеличивается по сравнению со стоимостью полиса при условии «Агрегатная страховая сумма». Данное условие актуально в случае, если автотранспортное средство застраховано прежде всего от угона, а также если страхователь часто попадает в дорожно-транспортные происшествия.
Сумма страховой премии зависит от принятия или непринятия перечисленных условий, а также от определенных обстоятельств, касающихся хранения, управления и эксплуатации транспортного средства. Сумма страховой премии рассчитывается в соответствии с базовым страховым тарифом – ставки страховой премии с единицы страховой суммы, выраженной в процентном соотношении от страховой суммы в заранее определенном временном интервале (срок страхования), и поправочными коэффициентами к данному тарифу (коэффициенты риска, коэффициенты установленной франшизы и т. д.).
Величина базового страхового тарифа, определяемого по тарифной сетке в соответствии с принимаемыми условиями страхования, о которых было рассказано выше, при страховании легковых автотранспортных средств, микроавтобусов и грузовых автомобилей подъемностью до 3,5 т зависит от следующих условий:
– модели автотранспортного средства (наиболее высокий базовый тариф устанавливается по полному каско для легковых транспортных средств отечественного производства ВАЗ-2108, 2109, 2110, 1211, 2112, 2121, ГАЗ-3102, 31029, для легковых транспортных средств иностранного производства по причине частых угонов автомобилей этих марок; по частичному каско – для легковых транспортных средств иностранного производства, поскольку стоимость запчастей и ремонтных работ для иномарок значительно дороже);
– срока эксплуатации автотранспортного средства. Чем больше срок эксплуатации, тем выше базовый тариф. Дело в том, что при нанесении ущерба транспортному средству его возмещение производится по восстановительной стоимости. Иными словами, при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение в размере затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта транспортного средства. Таким образом, затраты на восстановление автомобиля с меньшим сроком эксплуатации сходны с затратами на восстановление автомобиля с большим сроком эксплуатации, а так как тарифная ставка берется от страховой суммы, которая у транспортного средства с большим сроком эксплуатации меньше, при относительно одинаковых тарифных ставках плата за страхование автотранспортного средства с большим сроком эксплуатации получается низкой. Помимо этого, в случае с транспортным средством с большим сроком эксплуатации возрастает риск поломки каких-либо механизмов и деталей, а соответственно, повышается вероятность наступления страхового случая;
– стоимости транспортного средства. В случае страхования по полному каско одновременно с увеличением стоимости транспортного средства увеличивается и страховой тариф, поскольку дорогостоящие транспортные средства привлекают внимание угонщиков, а соответственно, возрастает вероятность хищения транспортного средства. При частичном каско наиболее высокие тарифы на транспортные средства иностранного производства низкой ценовой категории (до 15 000 долларов), поскольку это, как правило, старые автомобили (после нескольких лет эксплуатации). В случае ущерба их придется восстанавливать, используя новые детали. Кроме того, велика вероятность того, что детали придется доставать за границей по эксклюзивному заказу.
Высокий тариф по частичному каско характерен для дорогостоящих иномарок (стоимостью свыше 80 000 долларов), поскольку восстановительный ремонт таких автомобилей очень дорог.
Величина действительного страхового тарифа для легковых транспортных средств, микроавтобусов, грузовых транспортных средств грузоподъемностью до 3,5 т, по которому рассчитывается страховая премия, определяется в соответствии со следующими условиями:
– режим хранения транспортного средства. В том случае, если при страховании по полному каско легкового автотранспортного средства оно в темное время суток находится на охраняемой стоянке или в гараже, к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент 0,9–0,95. В случае нахождения транспортного средства на неохраняемой территории базовый тариф не изменяется или умножается на повышающий коэффициент 1,05–1,1 в соответствии с условиями страхования, предлагаемыми той или иной страховой организацией;
– оборудование транспортного средства дополнительными противоугонными системами. Если транспортное средство оснащено механическим противоугонными системами MUL-T-LOCK, Hood-Lock, «Гарант», маркировкой «ЛИТЕКС» или системой радиопоиска «Ло-Джек», то к базовому тарифу по полному каско применяется поправочный коэффициент 0,9–0,95. Если транспортное средство не оборудовано противоугонными системами, базовый тариф страхования не изменяется;
– водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, меньше определенного срока (как правило, 2 лет), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,15–1,2 в соответствии с тарифной ставкой конкретной страховой организации. Если стаж вождения превышает положенный срок, базовый тариф не изменяется;
– пробег транспортного средства. Если пробег за год превышает определенное значение (примерно 300 000 км), применяется повышающий коэффициент 1,1–1,15. Если пробег за год меньше установленного значения, базовый тариф страхования остается прежним;
– количество страхуемых транспортных средств. Если страхователь желает застраховать более пяти транспортных средств, применяется понижающий парковый коэффициент, величина которого зависит от числа страхуемых автомобилей. Таким образом, чем больше транспортных средств представлено на страхование, тем больше будет скидка;
– период страхования в данной страховой организации. Большинство страховщиков предоставляет своим постоянным клиентам скидки, если страхователем не заявлено ни одной претензии, если страхователем заявлено не более одной претензии по событиям, произошедшим не по вине страхователя, заявлено не более одной претензии, по которой страховая организация имеет возможность предъявления регрессивного иска к лицам, по вине которых был причинен ущерб. Под регрессом в данном случае понимается право страховщика на предъявление к третьим лицам, виновным в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика лишь после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной суммы;
– установленная франшиза. Если страхователь соглашается на франшизу, то к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент установленной франшизы 0,98-0,35 в соответствии с величиной франшизы, маркой и стоимостью страхуемого транспортного средства. Чем больше франшиза, тем больше скидка;
... Днем уплаты страховой премии считается день зачисления страховой премии (или ее первого взноса) на расчетный счет страховой организации (в случае уплаты по безналичному расчету) или день внесения наличных денежных средств в кассу страховой организации (представителю страховщика или страховому агенту).
– регион страхования. В том случае, если страховщик – крупная страховая организация, представленная в регионах филиалами, по договорам, заключенным в регионах в зависимости от экономической ситуации в регионе к базовым тарифам применяются региональные коэффициенты (в большинстве случаев понижающие);
– срок страхования. Базовые тарифы предполагают страхование на срок 1 год. Если автотранспортное средство страхуется на срок до 1 года, применяются понижающие коэффициенты в зависимости от срока страхования. При этом неполный месяц принимается за полный. Если транспортное средство страхуется на срок более 1 года, то поправочный коэффициент устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока страхования и страховой истории страхователя. В данном случае учитывается, был ли автомобиль застрахован ранее, происходили ли с ним дорожно-транспортные происшествия, сколько их было по вине страхователя и т. д.
Следует учитывать, что, если в течение первого года страхования произойдет более определенного числа страховых случаев, в частности по вине страхователя, страховая организация имеет право произвести перерасчет страхового тарифа и увеличить страховую премию на срок страхования более 1 года.
Однако перерасчет страхового тарифа на срок более 1 года – довольно трудоемкая работа, поэтому страховые организации предлагают страховые полисы со сроком страхования 1 год или до 1 года.
Как отмечалось выше, величина страховой премии при страховании транспортных средств зависит от продолжительности страхования в той или иной организации. Страховщики поощряют клиентов за постоянство, однако нельзя сказать, что при страховании более 1 года страхователь получает существенные скидки. Если в течение срока страхования имели место страховые случаи, в частности по вине страхователя, страховые организации, как правило, поднимают базовый страховой тариф.
В случае продления срока действия договора автострахования (пролонгации) каждая страховая организация разрабатывает систему скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результата страхования за прошедший страховой период. Данная система называется «Бонус-Малус». Она выгодна страхователю, поскольку дает возможность накопить сумму скидок за безаварийную эксплуатацию транспортного средства при непрерывном страховании в одной страховой организации. В свою очередь, страховая организация имеет возможность регулировать размер премии в зависимости от количества и характера обращений страхователя за получением страхового возмещения в период действия договора страхования.
Данная система предполагает, что при первоначальном заключении договора страхователю присваивается определенный класс (льготный), в соответствии с которым коэффициент составляет 1, иными словами, не влияет на страховой тариф. Таким образом, страховая премия взимается в размере 100 % к определенной по базовому тарифу с учетом всех коэффициентов (за исключением «Бонус-Малус»). В зависимости от истории страхования за 11 месяцев действующего договора страхования и последний месяц предыдущего договора (если таковой есть) осуществляется изменение класса системы «Бонус-Малус» отдельно по каждому застрахованному риску, а также определяется коэффициент к базовому тарифу на следующий период.
Страховая организация понижает разряд страхователя, если в течение года:
– страхователем была заявлена претензия по ДТП, произошедшему по его вине;
– страхователем было заявлено более трех претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром;
– страхователем было заявлено три и более претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование виновным в страховом случае лицам.
При этом каждая претензия после третьей ухудшает разряд на одну единицу.
Класс остается неизменным, если в течение года страхования страхователем не было заявлено ни одной претензии по ДТП, заявлено не более двух претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром. При этом в каждом случае страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс страхователя улучшается при соблюдении следующих условий:
– им не было заявлено ни одной претензии;
– им была заявлена одна претензия, связанная с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром.
– им было заявлено не более двух претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс «Бонус-Малус» остается за страхователем в течение полугода с момента окончания действия перезаключаемого договора. Скидки и надбавки данной системы сохраняются за страхователем при переоформлении договора страхования с одного транспортного средства на другое. Страховой тариф по страхованию дополнительного оборудования определяется так же, как и тариф по страхованию самого транспортного средства. Поскольку дополнительное оборудование может быть застраховано только в комплексе с автотранспортным средством, при расчете страховой премии страховые стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования суммируются и умножаются на тариф, определенный для автотранспортного средства.
Кроме того, возможно установление специальной тарифной ставки по дополнительному оборудованию. В большинстве случаев тариф по страхованию нового оборудования составляет 6-10 % от общей страховой суммы.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая тариф устанавливается в соответствии с вариантом страхования. Если страхование производится по системе мест, тариф может составлять 0,3–0,5 % за каждое место в зависимости от условий страхования в данной страховой организации.
Если страхование производится по системе салона, страховой тариф составляет 0,35-0,76 % от страховой суммы. При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров страховой тариф составляет 0,6–1% от страховой суммы.
При добровольном страховании гражданской ответственности автовладельцев базовый страховой тариф определяется в зависимости от следующих факторов:
– установленного лимита ответственности по одному страховому случаю. Чем больше лимит ответственности, тем меньше величина тарифной ставки;
– мощности двигателя транспортного средства. Чем больше мощность двигателя, тем выше тариф, поскольку предполагается, что транспортное средство с большей мощностью может нанести более значительный ущерб другим транспортным средствам.
Величина базового страхового тарифа, а соответственно, и величина страховой премии по гражданской ответственности автовладельцев автотранспортных средств зависит от:
– водительского стажа лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае если водительский стаж страхователя или других лиц, управляющих транспортным средством по доверенности, не превышает определенного уровня, установленного страховой организацией (как правило, 2–3 года), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,2–1,5, поскольку такой водитель считается начинающим и вероятность наступления страхового случая повышается;
... Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения на основаниях, предусмотренных ГКРФ, а также, если соблюдение его условий ставит страхователя в худшее положение по сравнению с тем, что предусмотрено законодательством Российской Федерации, или договор был заключен после наступления страхового случая. В случае признания договора страхования недействительным каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по нему. Признание договора страхования недействительным осуществляется согласно нормам гражданского законодательства Российской Федерации.
– количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (при условии, что действие полиса страхования гражданской ответственности не распространяется на все автомобили, которыми управляет страхователь). Если к управлению автотранспортным средством допущено более двух человек, к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,1–1,3;
– срока страхования. Как и в случае страхования автотранспортных средств, если срок страхования меньше или больше 1 года, к базовому тарифу применяются соответствующие коэффициенты;
– периода страхования в данной страховой организации. В случае пролонгации договора страхования страховщик предоставляет скидку за безубыточность либо применяет к базовому тарифу повышающий коэффициент, если страхователь не раз заявил об ущербе, в соответствии с системой «Бонус-Малус»;
– условий хранения застрахованного автотранспортного средства. В том случае, если страхователь желает установить по договору страхования гражданской ответственности автовладельцев большой лимит ответственности (50 000–100 000 долларов), если страхуется гражданская ответственность исключительно страхователя, но не лиц, допущенных к управлению транспортным средством, если у одного из лиц, допущенных к управлению транспортным средством, небольшой опыт вождения и страхователь желает застраховать гражданскую ответственность каждого лица отдельно по разным тарифам, а также в других нестандартных случаях, к базовому тарифу применяется повышающий или, напротив, понижающий андеррайтерский коэффициент.
В случае обязательного страхования гражданской ответственности тариф зависит от вида транспортного средств (легковой, грузовой, прицеп и т. д.), собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), от места регистрации собственника транспортного средства, от стажа вождения и возраста всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, от мощности двигателя транспортного средства, от срока эксплуатации транспортного средства.
При пролонгации договора гражданской ответственности автовладельцев тариф напрямую связан с числом дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине страхователя за предыдущий год (за три аварии применяется максимальный коэффициент – 3). Однако итоговый повышающий коэффициент не может превышать 3 для дисциплинированного водителя и 5 для нарушителей правил дорожного движения (ПДД).
Страховая премия, установленная в соответствии с вычисленным страховщиком тарифом, подлежит о уплате страхователем (или любым другим лицом по его поручению) наличными денежными средства или безналичным расчетом. В случае страхования с валютным эквивалентом страховая премия выплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для данной валюты на дату перечисления.
Если оплата страховой премии производится путем наличного расчета, сотрудник страховой организации принимает у страхователя наличные денежные средства, выписывает квитанцию, подтверждающую их получение, выдает страхователю экземпляр полиса или договора страхования, а также правила страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности автовладельцев.
Если оплата страховой премии производится путем безналичного расчета, сотрудник страховой организации предварительно выставляет страхователю счет на оплату страховой премии (взноса).
Первый экземпляр страхового полиса и договора страхования выдается страхователю только после получения от него подтверждения об оплате счета в виде копии платежного поручения с отметкой банка о принятии к исполнению. К договору страхования прикладываются правила страхования.
Большинство страховых организаций, занимающихся автострахованием, предлагают услугу уплаты страховой премии в рассрочку. Кроме того, при страховании транспортного средства страхователю могут предложить следующие варианты оплаты страховой премии:
– в 2 срока. При этом первый платеж должен быть не менее 50 % от страховой премии (при заключении договора), второй – через 1–2 месяца, а если сумма платежа значительная, может быть предоставлена рассрочка на 6 месяцев при условии заключения договора на год;
... Для надежного запирания гаража, в котором находится транспортное средство, необходимо не менее двух замков и еще одного, который будет закрываться ключом с внутренней стороны ворот. Для этого в воротах делают отверстие, диаметр которого должен быть достаточным для просовывания руки. Это отверстие также запирается на замок.
– в 3 срока. В данном случае первый платеж должен быть не менее 35 % от страховой премии (при заключении договора), а два других – каждый месяц или каждые 2 месяца;
– в 4 срока. Первый платеж должен быть не менее 30 % от страховой премии (при заключении договора), остальные – каждые 1–2 месяца. Если сумма премии большая – раз в квартал в течение года, при условии, что договор годичный.
Существуют и другие возможности выплаты страховой премии. Следует отметить, что в правилах страхования некоторых страховых организаций оговорено условие, что ответственность страховой организации по страховым случаям пропорциональна уплаченной страховой премии. Например, если выплачено 25 % от общей страховой премии, страховое возмещение будет составлять 25 % от суммы понесенного страхового ущерба.
Как отмечалось выше, страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая, временной нетрудоспособности с возмещением медицинских расходов, страхование дополнительного оборудования возможны только при страховании самого автотранспортного средства. Поэтому страховая премия по данным объектам страхования уплачивается так же, как и при страховании автотранспортного средства.
Следует учитывать, что при добровольном страховании гражданской ответственности рассрочка платежа входит в перечень услуг далеко не всех страховых организаций. Однако, если страховая организация предлагает такую возможность, страховая премия, как правило, разбивается на два взноса и подлежит уплате с рассрочкой в 1–2 месяца. Что касается обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, в данном случае рассрочка платежа не предусмотрена законом.
Помните, что, если страховая организация при уплате страховой премии предоставляет возможность рассрочки платежа, страхователь обязан уплачивать страховые взносы в строгом соответствии со сроками, указанными в договоре страхования. В правилах автострахования всех страховых организаций присутствуют пункты, оговаривающие обязанность страхователя вовремя уплачивать страховые взносы.
Согласно правилам, если страхователь не уплачивает очередной страховой взнос в указанный в договоре страхования срок, договор считается досрочно прекратившим свое действие по причине нарушения страхователем своих обязательств. В связи с этим ответственность страховой организации по данному договору заканчивается днем, указанным в договоре как срок уплаты просроченного страхового взноса. Следует учитывать, что взносы, уплаченные по договору страхования, при этом не возвращаются. Разумеется, на практике это выглядит несколько иначе, поскольку страховые организации заинтересованы в своих клиентах и стремятся к тому, чтобы клиенты продолжали покупать страховку из года в год и не уходили к другим страховщикам. Поэтому клиентам прощается многое, в том числе и просрочка оплаты страховки. Как правило, в подобных случаях клиенту в течение 1–2 недель напоминают об обязанности внесения платежа, однако, если страхователь, несмотря на предупреждения, не заплатит взнос, договор страхования будет расторгнут.
8. Условие первого риска. В этом случае выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости даже при условии, что страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если вы застраховали транспортное средство стоимостью 200 000 рублей на 100 000 рублей (50 % от стоимости), а ущерб составил 50 000 рублей, страховая организация выплатит вам 50 000 рублей. При этом страховая сумма уменьшится на 50 000 рублей, и при наступлении следующего страхового случая вы не сможете получить более 50 000 рублей (100 000 – 50 000). Соблюдение данного условия сопровождается удорожанием полиса.
9. Условие «Агрегатная страховая сумма». В этом случае страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения. Предположим, страховая сумма составляет 180 000 рублей, страховое возмещение было выплачено на сумму 40 000 рублей. Таким образом, страховая сумма уменьшается на 40 000 рублей, и при следующем страховом случае страховая выплата составит 140 000 рублей (180 000 – 40 000).
10. Условие «Неагрегатная страховая сумма». При выборе этого условия страховая сумма не уменьшается после выплаты страхового возмещения. Например, если была определена страховая сумма в 120 000 рублей, а выплата при первом страховом случае составила 20 000 рублей, при втором и последующих страховых случаях можно рассчитывать на выплату страхового возмещения в пределах 120 000 рублей.
При выборе данного условия стоимость страхового полиса увеличивается по сравнению со стоимостью полиса при условии «Агрегатная страховая сумма». Данное условие актуально в случае, если автотранспортное средство застраховано прежде всего от угона, а также если страхователь часто попадает в дорожно-транспортные происшествия.
Сумма страховой премии зависит от принятия или непринятия перечисленных условий, а также от определенных обстоятельств, касающихся хранения, управления и эксплуатации транспортного средства. Сумма страховой премии рассчитывается в соответствии с базовым страховым тарифом – ставки страховой премии с единицы страховой суммы, выраженной в процентном соотношении от страховой суммы в заранее определенном временном интервале (срок страхования), и поправочными коэффициентами к данному тарифу (коэффициенты риска, коэффициенты установленной франшизы и т. д.).
Величина базового страхового тарифа, определяемого по тарифной сетке в соответствии с принимаемыми условиями страхования, о которых было рассказано выше, при страховании легковых автотранспортных средств, микроавтобусов и грузовых автомобилей подъемностью до 3,5 т зависит от следующих условий:
– модели автотранспортного средства (наиболее высокий базовый тариф устанавливается по полному каско для легковых транспортных средств отечественного производства ВАЗ-2108, 2109, 2110, 1211, 2112, 2121, ГАЗ-3102, 31029, для легковых транспортных средств иностранного производства по причине частых угонов автомобилей этих марок; по частичному каско – для легковых транспортных средств иностранного производства, поскольку стоимость запчастей и ремонтных работ для иномарок значительно дороже);
– срока эксплуатации автотранспортного средства. Чем больше срок эксплуатации, тем выше базовый тариф. Дело в том, что при нанесении ущерба транспортному средству его возмещение производится по восстановительной стоимости. Иными словами, при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение в размере затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта транспортного средства. Таким образом, затраты на восстановление автомобиля с меньшим сроком эксплуатации сходны с затратами на восстановление автомобиля с большим сроком эксплуатации, а так как тарифная ставка берется от страховой суммы, которая у транспортного средства с большим сроком эксплуатации меньше, при относительно одинаковых тарифных ставках плата за страхование автотранспортного средства с большим сроком эксплуатации получается низкой. Помимо этого, в случае с транспортным средством с большим сроком эксплуатации возрастает риск поломки каких-либо механизмов и деталей, а соответственно, повышается вероятность наступления страхового случая;
– стоимости транспортного средства. В случае страхования по полному каско одновременно с увеличением стоимости транспортного средства увеличивается и страховой тариф, поскольку дорогостоящие транспортные средства привлекают внимание угонщиков, а соответственно, возрастает вероятность хищения транспортного средства. При частичном каско наиболее высокие тарифы на транспортные средства иностранного производства низкой ценовой категории (до 15 000 долларов), поскольку это, как правило, старые автомобили (после нескольких лет эксплуатации). В случае ущерба их придется восстанавливать, используя новые детали. Кроме того, велика вероятность того, что детали придется доставать за границей по эксклюзивному заказу.
Высокий тариф по частичному каско характерен для дорогостоящих иномарок (стоимостью свыше 80 000 долларов), поскольку восстановительный ремонт таких автомобилей очень дорог.
Величина действительного страхового тарифа для легковых транспортных средств, микроавтобусов, грузовых транспортных средств грузоподъемностью до 3,5 т, по которому рассчитывается страховая премия, определяется в соответствии со следующими условиями:
– режим хранения транспортного средства. В том случае, если при страховании по полному каско легкового автотранспортного средства оно в темное время суток находится на охраняемой стоянке или в гараже, к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент 0,9–0,95. В случае нахождения транспортного средства на неохраняемой территории базовый тариф не изменяется или умножается на повышающий коэффициент 1,05–1,1 в соответствии с условиями страхования, предлагаемыми той или иной страховой организацией;
– оборудование транспортного средства дополнительными противоугонными системами. Если транспортное средство оснащено механическим противоугонными системами MUL-T-LOCK, Hood-Lock, «Гарант», маркировкой «ЛИТЕКС» или системой радиопоиска «Ло-Джек», то к базовому тарифу по полному каско применяется поправочный коэффициент 0,9–0,95. Если транспортное средство не оборудовано противоугонными системами, базовый тариф страхования не изменяется;
– водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, меньше определенного срока (как правило, 2 лет), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,15–1,2 в соответствии с тарифной ставкой конкретной страховой организации. Если стаж вождения превышает положенный срок, базовый тариф не изменяется;
– пробег транспортного средства. Если пробег за год превышает определенное значение (примерно 300 000 км), применяется повышающий коэффициент 1,1–1,15. Если пробег за год меньше установленного значения, базовый тариф страхования остается прежним;
– количество страхуемых транспортных средств. Если страхователь желает застраховать более пяти транспортных средств, применяется понижающий парковый коэффициент, величина которого зависит от числа страхуемых автомобилей. Таким образом, чем больше транспортных средств представлено на страхование, тем больше будет скидка;
– период страхования в данной страховой организации. Большинство страховщиков предоставляет своим постоянным клиентам скидки, если страхователем не заявлено ни одной претензии, если страхователем заявлено не более одной претензии по событиям, произошедшим не по вине страхователя, заявлено не более одной претензии, по которой страховая организация имеет возможность предъявления регрессивного иска к лицам, по вине которых был причинен ущерб. Под регрессом в данном случае понимается право страховщика на предъявление к третьим лицам, виновным в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика лишь после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной суммы;
– установленная франшиза. Если страхователь соглашается на франшизу, то к базовому тарифу применяется понижающий коэффициент установленной франшизы 0,98-0,35 в соответствии с величиной франшизы, маркой и стоимостью страхуемого транспортного средства. Чем больше франшиза, тем больше скидка;
... Днем уплаты страховой премии считается день зачисления страховой премии (или ее первого взноса) на расчетный счет страховой организации (в случае уплаты по безналичному расчету) или день внесения наличных денежных средств в кассу страховой организации (представителю страховщика или страховому агенту).
– регион страхования. В том случае, если страховщик – крупная страховая организация, представленная в регионах филиалами, по договорам, заключенным в регионах в зависимости от экономической ситуации в регионе к базовым тарифам применяются региональные коэффициенты (в большинстве случаев понижающие);
– срок страхования. Базовые тарифы предполагают страхование на срок 1 год. Если автотранспортное средство страхуется на срок до 1 года, применяются понижающие коэффициенты в зависимости от срока страхования. При этом неполный месяц принимается за полный. Если транспортное средство страхуется на срок более 1 года, то поправочный коэффициент устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока страхования и страховой истории страхователя. В данном случае учитывается, был ли автомобиль застрахован ранее, происходили ли с ним дорожно-транспортные происшествия, сколько их было по вине страхователя и т. д.
Следует учитывать, что, если в течение первого года страхования произойдет более определенного числа страховых случаев, в частности по вине страхователя, страховая организация имеет право произвести перерасчет страхового тарифа и увеличить страховую премию на срок страхования более 1 года.
Однако перерасчет страхового тарифа на срок более 1 года – довольно трудоемкая работа, поэтому страховые организации предлагают страховые полисы со сроком страхования 1 год или до 1 года.
Как отмечалось выше, величина страховой премии при страховании транспортных средств зависит от продолжительности страхования в той или иной организации. Страховщики поощряют клиентов за постоянство, однако нельзя сказать, что при страховании более 1 года страхователь получает существенные скидки. Если в течение срока страхования имели место страховые случаи, в частности по вине страхователя, страховые организации, как правило, поднимают базовый страховой тариф.
В случае продления срока действия договора автострахования (пролонгации) каждая страховая организация разрабатывает систему скидок и надбавок к страховой премии в зависимости от результата страхования за прошедший страховой период. Данная система называется «Бонус-Малус». Она выгодна страхователю, поскольку дает возможность накопить сумму скидок за безаварийную эксплуатацию транспортного средства при непрерывном страховании в одной страховой организации. В свою очередь, страховая организация имеет возможность регулировать размер премии в зависимости от количества и характера обращений страхователя за получением страхового возмещения в период действия договора страхования.
Данная система предполагает, что при первоначальном заключении договора страхователю присваивается определенный класс (льготный), в соответствии с которым коэффициент составляет 1, иными словами, не влияет на страховой тариф. Таким образом, страховая премия взимается в размере 100 % к определенной по базовому тарифу с учетом всех коэффициентов (за исключением «Бонус-Малус»). В зависимости от истории страхования за 11 месяцев действующего договора страхования и последний месяц предыдущего договора (если таковой есть) осуществляется изменение класса системы «Бонус-Малус» отдельно по каждому застрахованному риску, а также определяется коэффициент к базовому тарифу на следующий период.
Страховая организация понижает разряд страхователя, если в течение года:
– страхователем была заявлена претензия по ДТП, произошедшему по его вине;
– страхователем было заявлено более трех претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром;
– страхователем было заявлено три и более претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование виновным в страховом случае лицам.
При этом каждая претензия после третьей ухудшает разряд на одну единицу.
Класс остается неизменным, если в течение года страхования страхователем не было заявлено ни одной претензии по ДТП, заявлено не более двух претензий, связанных с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром. При этом в каждом случае страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс страхователя улучшается при соблюдении следующих условий:
– им не было заявлено ни одной претензии;
– им была заявлена одна претензия, связанная с различными повреждениями на стоянке или в гараже, боем стекол, хищением деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона, пожаром.
– им было заявлено не более двух претензий, по которым страховщик имел возможность предъявить регрессивное требование лицам, виновным в страховом событии.
Класс «Бонус-Малус» остается за страхователем в течение полугода с момента окончания действия перезаключаемого договора. Скидки и надбавки данной системы сохраняются за страхователем при переоформлении договора страхования с одного транспортного средства на другое. Страховой тариф по страхованию дополнительного оборудования определяется так же, как и тариф по страхованию самого транспортного средства. Поскольку дополнительное оборудование может быть застраховано только в комплексе с автотранспортным средством, при расчете страховой премии страховые стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования суммируются и умножаются на тариф, определенный для автотранспортного средства.
Кроме того, возможно установление специальной тарифной ставки по дополнительному оборудованию. В большинстве случаев тариф по страхованию нового оборудования составляет 6-10 % от общей страховой суммы.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая тариф устанавливается в соответствии с вариантом страхования. Если страхование производится по системе мест, тариф может составлять 0,3–0,5 % за каждое место в зависимости от условий страхования в данной страховой организации.
Если страхование производится по системе салона, страховой тариф составляет 0,35-0,76 % от страховой суммы. При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров страховой тариф составляет 0,6–1% от страховой суммы.
При добровольном страховании гражданской ответственности автовладельцев базовый страховой тариф определяется в зависимости от следующих факторов:
– установленного лимита ответственности по одному страховому случаю. Чем больше лимит ответственности, тем меньше величина тарифной ставки;
– мощности двигателя транспортного средства. Чем больше мощность двигателя, тем выше тариф, поскольку предполагается, что транспортное средство с большей мощностью может нанести более значительный ущерб другим транспортным средствам.
Величина базового страхового тарифа, а соответственно, и величина страховой премии по гражданской ответственности автовладельцев автотранспортных средств зависит от:
– водительского стажа лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В случае если водительский стаж страхователя или других лиц, управляющих транспортным средством по доверенности, не превышает определенного уровня, установленного страховой организацией (как правило, 2–3 года), то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,2–1,5, поскольку такой водитель считается начинающим и вероятность наступления страхового случая повышается;
... Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения на основаниях, предусмотренных ГКРФ, а также, если соблюдение его условий ставит страхователя в худшее положение по сравнению с тем, что предусмотрено законодательством Российской Федерации, или договор был заключен после наступления страхового случая. В случае признания договора страхования недействительным каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по нему. Признание договора страхования недействительным осуществляется согласно нормам гражданского законодательства Российской Федерации.
– количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (при условии, что действие полиса страхования гражданской ответственности не распространяется на все автомобили, которыми управляет страхователь). Если к управлению автотранспортным средством допущено более двух человек, к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,1–1,3;
– срока страхования. Как и в случае страхования автотранспортных средств, если срок страхования меньше или больше 1 года, к базовому тарифу применяются соответствующие коэффициенты;
– периода страхования в данной страховой организации. В случае пролонгации договора страхования страховщик предоставляет скидку за безубыточность либо применяет к базовому тарифу повышающий коэффициент, если страхователь не раз заявил об ущербе, в соответствии с системой «Бонус-Малус»;
– условий хранения застрахованного автотранспортного средства. В том случае, если страхователь желает установить по договору страхования гражданской ответственности автовладельцев большой лимит ответственности (50 000–100 000 долларов), если страхуется гражданская ответственность исключительно страхователя, но не лиц, допущенных к управлению транспортным средством, если у одного из лиц, допущенных к управлению транспортным средством, небольшой опыт вождения и страхователь желает застраховать гражданскую ответственность каждого лица отдельно по разным тарифам, а также в других нестандартных случаях, к базовому тарифу применяется повышающий или, напротив, понижающий андеррайтерский коэффициент.
В случае обязательного страхования гражданской ответственности тариф зависит от вида транспортного средств (легковой, грузовой, прицеп и т. д.), собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), от места регистрации собственника транспортного средства, от стажа вождения и возраста всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, от мощности двигателя транспортного средства, от срока эксплуатации транспортного средства.
При пролонгации договора гражданской ответственности автовладельцев тариф напрямую связан с числом дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине страхователя за предыдущий год (за три аварии применяется максимальный коэффициент – 3). Однако итоговый повышающий коэффициент не может превышать 3 для дисциплинированного водителя и 5 для нарушителей правил дорожного движения (ПДД).
Страховая премия, установленная в соответствии с вычисленным страховщиком тарифом, подлежит о уплате страхователем (или любым другим лицом по его поручению) наличными денежными средства или безналичным расчетом. В случае страхования с валютным эквивалентом страховая премия выплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для данной валюты на дату перечисления.
Если оплата страховой премии производится путем наличного расчета, сотрудник страховой организации принимает у страхователя наличные денежные средства, выписывает квитанцию, подтверждающую их получение, выдает страхователю экземпляр полиса или договора страхования, а также правила страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности автовладельцев.
Если оплата страховой премии производится путем безналичного расчета, сотрудник страховой организации предварительно выставляет страхователю счет на оплату страховой премии (взноса).
Первый экземпляр страхового полиса и договора страхования выдается страхователю только после получения от него подтверждения об оплате счета в виде копии платежного поручения с отметкой банка о принятии к исполнению. К договору страхования прикладываются правила страхования.
Большинство страховых организаций, занимающихся автострахованием, предлагают услугу уплаты страховой премии в рассрочку. Кроме того, при страховании транспортного средства страхователю могут предложить следующие варианты оплаты страховой премии:
– в 2 срока. При этом первый платеж должен быть не менее 50 % от страховой премии (при заключении договора), второй – через 1–2 месяца, а если сумма платежа значительная, может быть предоставлена рассрочка на 6 месяцев при условии заключения договора на год;
... Для надежного запирания гаража, в котором находится транспортное средство, необходимо не менее двух замков и еще одного, который будет закрываться ключом с внутренней стороны ворот. Для этого в воротах делают отверстие, диаметр которого должен быть достаточным для просовывания руки. Это отверстие также запирается на замок.
– в 3 срока. В данном случае первый платеж должен быть не менее 35 % от страховой премии (при заключении договора), а два других – каждый месяц или каждые 2 месяца;
– в 4 срока. Первый платеж должен быть не менее 30 % от страховой премии (при заключении договора), остальные – каждые 1–2 месяца. Если сумма премии большая – раз в квартал в течение года, при условии, что договор годичный.
Существуют и другие возможности выплаты страховой премии. Следует отметить, что в правилах страхования некоторых страховых организаций оговорено условие, что ответственность страховой организации по страховым случаям пропорциональна уплаченной страховой премии. Например, если выплачено 25 % от общей страховой премии, страховое возмещение будет составлять 25 % от суммы понесенного страхового ущерба.
Как отмечалось выше, страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая, временной нетрудоспособности с возмещением медицинских расходов, страхование дополнительного оборудования возможны только при страховании самого автотранспортного средства. Поэтому страховая премия по данным объектам страхования уплачивается так же, как и при страховании автотранспортного средства.
Следует учитывать, что при добровольном страховании гражданской ответственности рассрочка платежа входит в перечень услуг далеко не всех страховых организаций. Однако, если страховая организация предлагает такую возможность, страховая премия, как правило, разбивается на два взноса и подлежит уплате с рассрочкой в 1–2 месяца. Что касается обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, в данном случае рассрочка платежа не предусмотрена законом.
Помните, что, если страховая организация при уплате страховой премии предоставляет возможность рассрочки платежа, страхователь обязан уплачивать страховые взносы в строгом соответствии со сроками, указанными в договоре страхования. В правилах автострахования всех страховых организаций присутствуют пункты, оговаривающие обязанность страхователя вовремя уплачивать страховые взносы.
Согласно правилам, если страхователь не уплачивает очередной страховой взнос в указанный в договоре страхования срок, договор считается досрочно прекратившим свое действие по причине нарушения страхователем своих обязательств. В связи с этим ответственность страховой организации по данному договору заканчивается днем, указанным в договоре как срок уплаты просроченного страхового взноса. Следует учитывать, что взносы, уплаченные по договору страхования, при этом не возвращаются. Разумеется, на практике это выглядит несколько иначе, поскольку страховые организации заинтересованы в своих клиентах и стремятся к тому, чтобы клиенты продолжали покупать страховку из года в год и не уходили к другим страховщикам. Поэтому клиентам прощается многое, в том числе и просрочка оплаты страховки. Как правило, в подобных случаях клиенту в течение 1–2 недель напоминают об обязанности внесения платежа, однако, если страхователь, несмотря на предупреждения, не заплатит взнос, договор страхования будет расторгнут.