Страница:
Бесплатные услуги риелтора
Это еще один миф рынка недвижимости, в который, как ни странно, верят потенциальные продавцы и покупатели. Он основывается на подмене понятий, необходимой для пополнения собственной базы предлагаемых объектов.На деле это выглядит следующим образом: вы обращаетесь в агентство и вам предлагают бесплатные услуги, но вы ведь понимаете, что ничего бесплатного в нашей жизни не бывает, особенно на рынке недвижимости, где все построено на извлечении максимальной выгоды. Итак, вы хотите продать через агентство квартиру за 2 млн рублей. На самом деле ваша квартира будет продаваться не за установленную вами сумму, а со значительной наценкой, например за 2 млн 100 тыс. рублей, что безусловно означает более длительный срок поиска покупателя и оформления сделки.
Помимо этого, непонятно, какая сумма сделки будет указана в договоре купли-продажи. Если 2 млн 100 тыс., продавец не получит 100 тыс., поскольку оплатит ими работу риелтора, что никак не согласуется с понятием «бесплатно». Если в договоре будет указано 2 млн., согласится ли покупатель на подобные условия. Ведь эти 100 тыс. он не сможет использовать в качестве льготы для подоходного налога и, разумеется, не получит их назад, если по каким-либо причинам сделка будет отменена. Таким образом получается, что услуги риелторов оплачиваются самим продавцом недвижимости и, как правило, в неопределенном объеме.
Как избежать неприятностей с риелторами?
Для начала следует четко уяснить, что истинная конкуренция между риелторами проявляется в величине четко обозначенных расценок на свои услуги, прозрачности отношений с клиентами, а также четких и ясных формулировках договора.Прежде чем заключать договор, необходимо внимательно прочитать условия, на которых с вами будет работать та или иная риелторская фирма, и из всех имеющихся вариантов выбрать один, наиболее предпочтительный для вас. Если по каким-либо причинам работа риелтора вас не устраивает, следует расторгнуть договор и заключить его с другой фирмой, поскольку только таким образом вам удастся избежать ложной конкуренции.
При работе с риелтором в договоре должны быть зафиксированы цена объекта, срок совершения сделки и условия ее расторжения.Помимо этого, никогда не забывайте, что риелтору совершенно невыгодно работать на вас бесплатно, и если вы хотите получить какую-либо услугу, имейте в виду, что вам придется за нее заплатить. Еще одним немаловажным критерием выбора агентства недвижимости является способ определения стоимости услуг. Имейте в виду, что если процент от сделки или цена объекта недвижимости не зафиксированы в договоре, риелтор может варьировать сроки и цену.
Оптимальным вариантом является вознаграждение, выраженное в фиксированной сумме, возможно с премиальными в случае улучшения условий (условия и сумма премиальных также оговариваются в договоре). Только при таких условиях у риелтора будет интерес к четкому выполнению условий договора.
6. Кредит
Основной проблемой банковского кредитования в России является недоверие со стороны потенциальных заемщиков. Наверное, нет ни одного человека, который, узнав из рекламы о предоставляемых банком услугах, поверил бы в это на 100%.
В настоящее время люди небезосновательно придерживаются мнения, что написано одно, а на деле все будет выглядеть иначе. Разумеется, недоверие миллионов людей не может не сказаться на отношении к банковской системе в целом.
Как правило, рекламируются наиболее привлекательные условия кредита, однако позднее выясняются неожиданные подробности. Например, реклама предлагает базовую ставку 25%. Однако дополнительные условия, благодаря которым ставка существенно возрастает, дописываются более мелким шрифтом. И читатель, как правило, их просто не замечает. Используется и другой рекламный трюк. В рекламе указывается не ставка кредитования в годовых процентах, а процент дополнительной суммы, например, за период 6–12 месяцев. Предположим, договор предусматривает для кредита под 10% на 10 месяцев ставку 25,4% годовых, а под кредит 14% – ставку 30% годовых.
Такого рода обман основывается на неосведомленности рядовых граждан об алгоритме вычисления банковского кредита. Например, если вы берете кредит на 1000 рублей под 10% годовых, это не означает, что через 10 месяцев вам нужно будет выплатить банку 1100 рублей. Процент кредита рассчитывается по специальной формуле, при этом ежемесячная выплата начисляется не с полной суммы, а с непогашенного остатка. Таким образом, вы ежемесячно выплачиваете сверх долга меньше 10 рублей. В случае же, о котором мы говорим, вам насчитывают не указанные 10, а 25–30%.
Неудивительно, что банковские работники при разговоре с клиентом в большинстве случаев умалчивают о суммах дополнительных комиссий, которые, кстати, составляют значительную долю доходов банка. Это комиссии за открытие ссудного счета, его обслуживание, за осуществление перечислений денежных средств для погашения кредита, а также плата за досрочное погашение кредита и различные дополнительные услуги. Таким образом, за открытие счета вы платите до 1% от общей стоимости кредита, за расчетно-кассовые услуги – до 2 % (при получении кредитов на крупные суммы выплаты могут оказаться более высокими).
Нередко реклама не сообщает о периодичности таких платежей, а после оформления документов выясняется, что они ежемесячные. Кроме того, очень часто потенциальные заемщики не берут в расчет обязательные штрафы за несвоевременное внесение платежа и другие нарушения условий договора. Следует отметить, что данные показатели существенно различаются у разных банков.
Помимо этого, в отдельных случаях у заемщика возникают расходы за перечисление денежных средств банку-кредитору. Учитывайте, что ставка комиссии коммерческих банков за перечисление денежных средств в другие банки составляет 1–5% от суммы перечисления (по городу), а тариф отделений почтовой связи за такой перевод составляет 1,5%. После того как будет учтено все перечисленное, истинная ставка кредитования вместо выгодных 14% может составить до 50% годовых.
С особой осторожностью следует подходить к заключению договоров на обслуживание по кредитным картам. Оплата за дополнительные услуги в подобных случаях достигает весьма значительных сумм.
В результате неосведомленности и нежелания проявить должные внимательность и осторожность о подробностях кредита заемщик узнает лишь после оформления договора. В частности, это касается выдачи кредитов по форме экспресс-кредитования. Вы приходите в магазин, заключаете договор о приобретении какой-либо вещи, а график платежей приходит вам лишь через месяц.
В настоящее время отстоять интересы клиента, введенного в заблуждение при оформлении кредита, практически невозможно. Обманутый заемщик вынужден платить по процентам, начисленным банком. Ситуация может измениться лишь в том случае, если будут внесены изменения в Гражданский кодекс (статья 813 «Кредитный договор»). Во избежание подобной ситуации банк должен предоставлять заемщику полную информацию об условиях договора, включая все затраты, связанные с кредитом. В рекламных материалах банков должны быть указаны реальные ставки кредитования с учетом расходов на открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и другие услуги.
Что касается беспроцентного кредита, его не существует как такового. Предположим, банк предоставляет вам кредит под 0% годовых. В этом случае, согласно п.1 ст. 212 части II Налогового кодекса РФ, это будет рассматриваться как получение дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за использование налогоплательщиком кредитных средств. Таким образом, банк обязан сообщить о вашем кредите в налоговые органы, а вы должны будете заплатить соответствующий налог. Поэтому полностью бесплатных кредитов не бывает.
Следует отметить, что, как правило, под беспроцентным кредитом, указанным в рекламе, подразумевается коммерческий кредит с указанной процентной ставкой, проценты по которому рассматриваются как часть стоимости товара. Иными словами, вы имеете дело с повышением цены на товар, приобретаемый по кредитной схеме. Банк перекладывает проценты на магазин, а последний, в свою очередь, повышает за счет них стоимость товара.
В настоящее время в США действует закон «О правде при выдаче кредитов», согласно которому перед подписанием договора банк обязан предоставить заемщику полную схему выплаты кредита с разбивкой по месяцам. Этот же закон предусматривает обязанность банка осведомить заемщика о ставках в других банках. Это делается для того, чтобы заемщик мог сравнить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее выгодное. К сожалению, в нашей стране до такого отношения к клиентам пока очень далеко.
Можно предположить, что развитие рынка потребительского кредитования будет продолжаться до тех пор, пока растет уровень жизни. На Западе практически все приобретается в кредит, и это считается скорее правилом, чем исключением. Через несколько лет, желая повысить свой уровень жизни, большинство людей будет жить на кредитные деньги, поэтому о своей «кредитной» репутации следует подумать уже сейчас. Какими бы ни были доходы человека, если он не сможет использовать возможность кредитного займа, уровень его жизни будет не выше среднего. Такие люди составляют отдельный слой, который формируется уже сейчас и состоит из тех, кто уклонялся от выплаты кредитных долгов.
Следует отметить, что риск неадекватного поведения заемщика в России достаточно велик. Первые договоры о кредитных займах заключались с людьми, воспитанными в СССР. Разумеется, в этом случае просрочек и невозвратов не было. В настоящее время кредиты предоставляются людям, воспитанным в стране, пережившей несколько лет отсутствия законности и работающей судебной системы. Чувство ответственности за свои обязательства и уважение к закону отсутствуют у целого поколения.К сожалению, далеко не все представляют себе, какими неприятностями может обернуться даже незначительная задержка выплаты. Просрочив кредит, можно лишиться квартиры, машины и вообще всего имущества. Кроме того, лишь немногие знают, что впоследствии можно оказаться должником не банка, а физического лица.
Дело в том, что по закону банк имеет полное право продать ваш долг любому желающему, и не исключено, что «добрым покупателем» может оказаться ваш давний враг. Операции, связанные с долговыми обязательствами, выполняют коллекторские агентства. Основную часть их оборота составляют долги крупных компаний, однако на интернет-аукционах выставлены и незначительные заимствования. Любой, кто располагает соответствующими средствами, может купить долг и потребовать его самостоятельно. Кроме того, покупателю долга предоставляется скидка от общей суммы долга в 20%. Иными словами, если долг составляет 10 тыс., его можно купить за 8 тыс., а потребовать 15 тыс. Какими средствами покупатель будет добиваться выплаты долга, банк не интересует.
Следует отметить, что коллекторские агентства имеют отлаженную систему со своими приемами и делают ставку на растерянность и недостаточную осведомленность заемщиков. Как только заемщик попадет в поле зрения коллекторского агентства, все его данные заносятся во внутреннюю базу. В ней содержатся все паспортные данные и сумма долга. После этого следуют телефонные переговоры. В том случае, если они не дают положительного результата, сотрудники агентства выезжают по адресу. Учитывая то, что на работу в коллекторские агентства набирают бывших сотрудников спецслужб, вопросы решаются достаточно быстро.
Следует также учитывать, что российское законодательство предусматривает не только финансовые санкции против недобросовестных заемщиков. В случае доказательства умышленного задержания выплат им грозит судебное преследование. Статьей «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» предусмотрено наказание до двух лет лишения свободы.
Что делать, если вы не можете вовремя погасить задолженность?
Как известно, наша жизнь не всегда предсказуема, и могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых вы не можете выплатить долг вовремя.
Если у вас возникли трудности с выплатой долга, не следует дожидаться звонка из банка или коллекторского агентства. Предпочтительнее самому направиться в банк и объяснить ситуацию. Следует иметь в виду, что банки не заинтересованы во взыскании залога с кредитора. В частности, это касается недвижимости, поскольку процедура продажи полученной за долги квартиры довольно затруднительна.
Если вы не можете расплатиться по причине болезни, необходимо отправить в банк копию больничного листа до наступления даты очередного платежа. В этом случае срок платежа будет пересмотрен с минимальным штрафом.
Следует учитывать, что, избегая общения с банком или коллекторским агентством, вы рискуете получить повестку в суд. Разумеется, в данном случае ни о каких поблажках при уплате долга говорить не приходится.
Если позвонивший представитель коллекторского агентства некорректен в разговоре, он, скорее всего, не является представителем кредитора. Коллекторские агентства, как и банки, дорожат своей репутацией и не станут оказывать давление на заемщика.
Следует отметить, что суд рассматривает дело о невозвратах до полутора месяцев, однако в случае небольшой суммы кредита кредитор имеет право обратиться к мировому судье.
Как не стать должником банка?
Перед тем как заключать кредитный договор, разумно оцените свои финансовые возможности. При этом необходимо учитывать расходы на непредвиденные обстоятельства. Помните о том, что после заключения кредитного договора вы становитесь должником банка.Никогда не подписывайте кредитный договор, не ознакомившись с его условиями. Если какие-либо пункты вам непонятны, попросите сотрудника банка подробно разъяснить их. Если какие-либо условия договора вас не устраивают, от сделки следует отказаться. Что касается кредита под залог квартиры, это отдельная тема. Такой кредит следует оформлять лишь в крайнем случае и при условии, что для вас и ваших близких это не единственное место проживания.
Никогда не оформляйте кредитных договоров в первом попавшемся банке. Тщательно проверьте банк-кредитор на надежность, поскольку в случае его банкротства вам все равно придется расплачиваться, только уже с теми, к кому перейдут активы банка. Кроме того, передача дел новому хозяину займет несколько месяцев и у вас не будет возможности совершать платежи. А вот пени и штрафы, набежавшие за это время, вам все равно придется платить.
Постоянно следите за состоянием ваших банковских счетов, будь то счет карты на зарплату или ипотечный кредит. Никогда не забывайте о ненужных кредитных картах, поскольку потерянную карту с открытым кредитным лимитом может использовать любой человек, а расплачиваться придется вам.
Кредитные карты
В этом разделе мы поговорим о картах с льготным периодом кредитования, которые позволяют использовать деньги банка практически бесплатно.
Льготный период кредитования – это срок, в течение которого заемщик должен полностью погасить долг по карте. В этом случае ему не придется платить проценты за использование денег банка. В большинстве банков период кредитования составляет 50–60 дней. В том случае, если в этот период вам удастся погасить лишь минимальную сумму, установленную банком (как правило, 10% от суммы долга в месяц), то придется выплачивать проценты, как по обычной кредитной карте. Если к окончанию периода кредитования владелец карты не вносит деньги в счет долга, помимо процентов ему начисляется штраф.
Наиболее понятные варианты расчетов у Москомприватбанка и РБР. Они предоставляют 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента. В Альфа-банке льготный период кредитования составляет 60 дней с момента первой операции по карте. Однако в данном случае есть нюанс – в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга. В противном случае карта блокируется и начисляется штраф за просрочку платежа. Процент за использование денег в течение следующих 10 дней начисляться не будет. Если по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владелец карты обязан будет выплатить проценты за каждый день использования денег банка. В случае досрочного погашения долга с момента очередной операции по карте начинается новый 60-дневный период.
Большинством банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Внешторгбанк, банк «Авангард», Банк Москвы и др.) предусмотрен плавающий льготный период (до 50 дней), величина которого зависит от момента совершения операции. Таким образом, банки устанавливают определенный расчетный интервал (в большинстве случаев 30 дней). Они подсчитывают, сколько денег с карты вы потратили за этот период. Например, в Ситибанке этот период отсчитывается от определенного числа каждого месяца. В Банке Москвы и банке «Авангард» расчетные периоды идут с первого числа месяца.
После подведения итога начинается следующий расчетный период, в пределах которого банк дает еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц. Таким образом, долги за использование денег в первый день расчетного периода можно внести в течение 50 дней, а в последний день – в течение 20 дней.
Следует учитывать, что льготный период не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если полностью не погашен долг за предыдущий. В таких случаях на операции, совершенные в последующий период, начисляется процент.
Ситибанк, Райффайзенбанк и банк «Авангард» предоставляют клиентам право на бесплатное использование денег и в следующем месяце. Основным условием является погашение всего долга за отведенный для этого период кредитования.
Разумеется, беспроцентный кредит вызывает ассоциации с благотворительностью. Однако, как известно, банки являются коммерческими организациями, и все их услуги стоят денег. Льготный период кредитования также не является исключением. Стоимость обслуживания таких карт несколько дороже стоимости обычных кредиток. Например, годовая плата за карту типа Gold составляет 50 долларов, а за такую же карту, но с льготным периодом кредитования, вам придется заплатить 150 долларов.
Поэтому, прежде чем приобретать такую карту, необходимо детально разобраться с ее тарифами. Дело в том, что банки могут использовать разные комиссии. Например, кроме объявленных процентов, банк может начислять проценты от суммы непогашенной задолженности единовременно. Не вызывает сомнений и то, что льготный период кредитования является маркетинговым трюком, рассчитанным на то, что когда-нибудь клиент не сможет погасить задолженность вовремя. Кстати, эта тактика себя оправдывает. По словам самих банкиров, под проценты попадают 90% держателей карт.
Льготный период кредитования – это срок, в течение которого заемщик должен полностью погасить долг по карте. В этом случае ему не придется платить проценты за использование денег банка. В большинстве банков период кредитования составляет 50–60 дней. В том случае, если в этот период вам удастся погасить лишь минимальную сумму, установленную банком (как правило, 10% от суммы долга в месяц), то придется выплачивать проценты, как по обычной кредитной карте. Если к окончанию периода кредитования владелец карты не вносит деньги в счет долга, помимо процентов ему начисляется штраф.
Карты с льготным периодом кредитования вошли в моду сравнительно недавно, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, отменившие 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при использовании кредита со ставкой ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте. Карты с льготным периодом кредитования рассчитаны на 2–3 года.Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила выплат по картам с льготным периодом кредитования. Следует учитывать, что эти правила в большинстве случаев весьма запутаны, поэтому, прежде чем обзавестись такой картой, поинтересуйтесь , на какие покупки распространяется ее действие, какова его продолжительность, а также в какие сроки предпочтительно вносить деньги.
Наиболее понятные варианты расчетов у Москомприватбанка и РБР. Они предоставляют 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента. В Альфа-банке льготный период кредитования составляет 60 дней с момента первой операции по карте. Однако в данном случае есть нюанс – в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга. В противном случае карта блокируется и начисляется штраф за просрочку платежа. Процент за использование денег в течение следующих 10 дней начисляться не будет. Если по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владелец карты обязан будет выплатить проценты за каждый день использования денег банка. В случае досрочного погашения долга с момента очередной операции по карте начинается новый 60-дневный период.
Большинством банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Внешторгбанк, банк «Авангард», Банк Москвы и др.) предусмотрен плавающий льготный период (до 50 дней), величина которого зависит от момента совершения операции. Таким образом, банки устанавливают определенный расчетный интервал (в большинстве случаев 30 дней). Они подсчитывают, сколько денег с карты вы потратили за этот период. Например, в Ситибанке этот период отсчитывается от определенного числа каждого месяца. В Банке Москвы и банке «Авангард» расчетные периоды идут с первого числа месяца.
После подведения итога начинается следующий расчетный период, в пределах которого банк дает еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц. Таким образом, долги за использование денег в первый день расчетного периода можно внести в течение 50 дней, а в последний день – в течение 20 дней.
Следует учитывать, что льготный период не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если полностью не погашен долг за предыдущий. В таких случаях на операции, совершенные в последующий период, начисляется процент.
Ситибанк, Райффайзенбанк и банк «Авангард» предоставляют клиентам право на бесплатное использование денег и в следующем месяце. Основным условием является погашение всего долга за отведенный для этого период кредитования.
Разумеется, беспроцентный кредит вызывает ассоциации с благотворительностью. Однако, как известно, банки являются коммерческими организациями, и все их услуги стоят денег. Льготный период кредитования также не является исключением. Стоимость обслуживания таких карт несколько дороже стоимости обычных кредиток. Например, годовая плата за карту типа Gold составляет 50 долларов, а за такую же карту, но с льготным периодом кредитования, вам придется заплатить 150 долларов.
Поэтому, прежде чем приобретать такую карту, необходимо детально разобраться с ее тарифами. Дело в том, что банки могут использовать разные комиссии. Например, кроме объявленных процентов, банк может начислять проценты от суммы непогашенной задолженности единовременно. Не вызывает сомнений и то, что льготный период кредитования является маркетинговым трюком, рассчитанным на то, что когда-нибудь клиент не сможет погасить задолженность вовремя. Кстати, эта тактика себя оправдывает. По словам самих банкиров, под проценты попадают 90% держателей карт.
Ипотека
По признанию экспертов, ипотечное кредитование является бизнесом менее прибыльным, чем кажется на первый взгляд, однако банки все же продолжают заниматься им. И причина не только в том, что на развитии ипотеки настаивают президент и правительство. По данным Росстата, объем денежных доходов населения, по сравнению с прошлым годом, вырос на 22,5%, и количество займов на жилье стремительно растет.
В настоящее время кредиты на покупку жилья под залог недвижимости выдают 350 банков в 77 регионах страны. В Москве действуют около 300 ипотечных программ. Что же привлекает банки, учитывая на первый взгляд невыгодные условия ипотечного кредитования? Главное, что ипотечное кредитование является сравнительно нерискованным предприятием. В данном случае речь идет о крупном долгосрочном займе, и само собой разумеется, что невозможно проверить уровень кредитоспособности заемщика за час с помощью минимума фактической информации, предоставленной желающим оформить кредит.
Поэтому в данном случае невозвраты являются исключением и обусловлены увольнением с работы, ухудшением материального положения человека, необходимостью непредвиденных трат. Фактов мошенничества, по признанию самих банкиров, нет.
Следует отметить, что одним из основных показателей серьезной репутации банка является наличие программ ипотечного кредитования. Это свидетельствует о том, что банк солидный и может позволить себе организовать эффективную систему риск-менеджмента.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что интерес со стороны банков к развитию ипотечного кредитования весьма значителен. А как обстоит дело с потенциальными заемщиками?
Смысл уловки понятен: нулевой взнос привлекает клиентов, которые в настоящее время не могут позволить себе выплату 10% от общей стоимости квартиры. Таким образом, банк исключает взнос и получает новых заемщиков. На первый взгляд все обстоит превосходно, однако есть повод задуматься. Отсутствие у человека средств, необходимых для оплаты первоначального взноса, в большинстве случаев свидетельствует о нестабильном доходе, а это большой риск как для банка, так и для самого заемщика. В подобную ситуацию часто попадают люди, не способные «жить по средствам»: они оформляют кредиты и откладывают выплаты на потом, что чревато серьезными проблемами. Разумеется, вероятность невозврата в таких случаях существенно возрастает.
Кроме того, по мнению экспертов, люди, не выплачивающие первоначальный взнос (иными словами, не выплачивающие за жилье собственные деньги), могут отказаться от своего долгового обязательства гораздо легче, чем те, кто выплатил немалую сумму в рамках первоначального взноса.
Несмотря на все вышесказанное, банки все же идут на оправданный риск. Причина заключается в том, что отказ от первоначального взноса является оборотной стороной высоких цен на недвижимость. При условии их дальнейшего роста размеры кредитов будут увеличиваться, поэтому для банков более выгодно пойти на риск невозврата, чем потерять потенциального клиента.
В настоящее время кредиты на покупку жилья под залог недвижимости выдают 350 банков в 77 регионах страны. В Москве действуют около 300 ипотечных программ. Что же привлекает банки, учитывая на первый взгляд невыгодные условия ипотечного кредитования? Главное, что ипотечное кредитование является сравнительно нерискованным предприятием. В данном случае речь идет о крупном долгосрочном займе, и само собой разумеется, что невозможно проверить уровень кредитоспособности заемщика за час с помощью минимума фактической информации, предоставленной желающим оформить кредит.
Поэтому в данном случае невозвраты являются исключением и обусловлены увольнением с работы, ухудшением материального положения человека, необходимостью непредвиденных трат. Фактов мошенничества, по признанию самих банкиров, нет.
Следует отметить, что одним из основных показателей серьезной репутации банка является наличие программ ипотечного кредитования. Это свидетельствует о том, что банк солидный и может позволить себе организовать эффективную систему риск-менеджмента.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что интерес со стороны банков к развитию ипотечного кредитования весьма значителен. А как обстоит дело с потенциальными заемщиками?
В течение последних нескольких лет российская ипотека развивалась в условиях сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 г. Только к 2000 г. система ипотечного кредитования стала набирать обороты. В коммерческих банках стали разрабатываться и реализовываться жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки.В настоящее время число людей, желающих взять долгосрочный кредит в банке, остается небольшим. Это и является причиной того, что в кредитных портфелях банков на ипотечное кредитование приходится не более 2%. Для того чтобы привлечь клиентов, банки смягчают условия кредитования: снижают процентные ставки, ускоряют процедуру выдачи кредитов. Последним нововведением в этой области является отказ от взимания первоначального взноса при выдаче ипотечного кредита. Несколько крупных банков, в число которых входят Внешторгбанк и Банк Москвы, уже заявили о начале реализации программ ипотечного кредитования с «нулевым» взносом.
Смысл уловки понятен: нулевой взнос привлекает клиентов, которые в настоящее время не могут позволить себе выплату 10% от общей стоимости квартиры. Таким образом, банк исключает взнос и получает новых заемщиков. На первый взгляд все обстоит превосходно, однако есть повод задуматься. Отсутствие у человека средств, необходимых для оплаты первоначального взноса, в большинстве случаев свидетельствует о нестабильном доходе, а это большой риск как для банка, так и для самого заемщика. В подобную ситуацию часто попадают люди, не способные «жить по средствам»: они оформляют кредиты и откладывают выплаты на потом, что чревато серьезными проблемами. Разумеется, вероятность невозврата в таких случаях существенно возрастает.
Кроме того, по мнению экспертов, люди, не выплачивающие первоначальный взнос (иными словами, не выплачивающие за жилье собственные деньги), могут отказаться от своего долгового обязательства гораздо легче, чем те, кто выплатил немалую сумму в рамках первоначального взноса.
Несмотря на все вышесказанное, банки все же идут на оправданный риск. Причина заключается в том, что отказ от первоначального взноса является оборотной стороной высоких цен на недвижимость. При условии их дальнейшего роста размеры кредитов будут увеличиваться, поэтому для банков более выгодно пойти на риск невозврата, чем потерять потенциального клиента.
Ипотечное кредитование в России
Что касается эффективности кредитования, Россия значительно отстает от других стран. Для того чтобы система кредитования работала с учетом всех нюансов, необходимо менять не только ее, но и другие сферы, оказывающие на нее непосредственное влияние. Основными сферами, которые могут задать правильное направление в системе кредитования, являются политический курс государства, экономический рост, законодательная и исполнительная ветви власти, взаимодействующие с социальной сферой.
Депутаты от различных политических партий предлагают свои пути развития государства. Однако, несмотря на многообразие идей, выдвигаемых представителями тех или иных партий, они являются единодушными в плане изменений в социальной жизни государства. Одним из основных преобразований в социальной жизни является кредитование. С ним связано множество программ, основной из которых является ипотечное кредитование. Это обусловлено тем, что основную часть населения России составляют люди, нуждающиеся в жилье.
Депутаты от различных политических партий предлагают свои пути развития государства. Однако, несмотря на многообразие идей, выдвигаемых представителями тех или иных партий, они являются единодушными в плане изменений в социальной жизни государства. Одним из основных преобразований в социальной жизни является кредитование. С ним связано множество программ, основной из которых является ипотечное кредитование. Это обусловлено тем, что основную часть населения России составляют люди, нуждающиеся в жилье.