Страница:
– уполномоченные государственные учреждения и организации, участвующие в предоставлении, составлении, оформлении, регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с недвижимым имуществом;
– нотариусы, имеющие лицензию на право нотариального заверения сделок с недвижимым имуществом, участвующие в предоставлении, составлении, оформлении, удостоверении и регистрации прав собственника на недвижимое имущество;
– уполномоченные организации – риелторы, имеющие свидетельство или лицензию на право совершения сделок с недвижимым имуществом.
Страховые компании предлагают условия, согласно которым договор может быть заключен на любой срок в полных годах или месяцах или на неопределенный срок до момента прекращения права собственности страхователя.
Убытки страхователя, которые должны быть возмещены, могут определяться в размере расходов, которые страхователь, чье право нарушено, должен будет совершать для восстановления права собственности на недвижимое имущество, а также неполученные доходы, которые страхователь должен был получить при обычных условиях гражданского оборота (если бы его право не было нарушено), включая судебные издержки и расходы, понесенные при защите права или долгового обязательства.
Правила страхования, утвержденные страховщиками, предусматривают, что страховая компания должна выплатить страховое возмещение после вступления в законную силу решения суда, лишающего страхователя права собственности. При этом возможно несколько вариантов – выплата может производиться за страховое событие, наступившее как в период действия договора, так и после его окончания, при том условии, что исковые требования на недвижимое имущество были заявлены в период срока действия договора страхования. Тариф титульного страхования на год составляет в среднем 0,5–2% от стоимости недвижимого имущества.
В настоящее время данный вид страхования является особенно актуальным, в частности, при операциях ипотеки, когда приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке на условиях ипотечного кредита осуществляется при заключении договора страхования титула собственности. Помимо этого, страхование титула востребовано среди владельцев особняков, построенных на земле, перевод которой в категорию земель, предназначенных для индивидуального жилищного строительства, осуществлялся с нарушениями законодательства.
Следует учитывать, что тонкости страхования загородной недвижимости могут различаться в зависимости от характеристик объекта страхования. Для больших загородных коттеджей большинство страховых компаний предлагает специальные льготные условия.
Страховая ставка деревянных построек или смешанных строений, в составе которых имеются деревянные конструктивные элементы, значительно выше цены страхования зданий, полностью построенных из кирпича.
Срок эксплуатации и степень износа страхуемого объекта также будут учитываться. Основанием для повышения тарифной ставки на 0,1–0,2 % могут стать возраст и срок капитального ремонта здания, превышающий 25 лет.
Тарифы титульного страхования зависят от степени риска утраты жилой недвижимости в случае возникновения претензий со стороны третьих лиц, иными словами, наличия тех или иных опасностей, обусловленных юридической чистотой объекта недвижимого имущества. Следует учитывать, что, если страховщик посчитает риск утраты права собственности достаточно высоким, страхователю, скорее всего, откажут в выдаче кредита.
Во всем мире право собственности регистрируется двумя способами. Первый способ, распространенный в Европе, обеспечивает регистрацию объекта недвижимого имущества и уверенность владельца в том, что его не лишат права собственности ни при каких условиях. В случае если обнаружится прежний владелец и предъявит какие-либо претензии и выяснится, что сделка была проведена с нарушениями, государство компенсирует пострадавшему владельцу ущерб.
В России дело обстоит иным образом. Государство регистрирует только сам факт сделки (активная регистрация), но не дает гарантий на случай притязаний со стороны третьих лиц. Поэтому владелец может лишиться купленного объекта недвижимого имущества, например, по вине недобросовестных риелторов. Именно поэтому титульное страхование надежнее активного, поскольку защищает не от тех событий, которые могут произойти в будущем, а от последствий неправильно или недобросовестно оформленных сделок. Иными словами, титульное страхование представляет собой страхование имущественного интереса покупателя, в то время как активное – только самого имущества.
1. Приватизационные документы:
– договор передачи жилого помещения в собственность;
– разрешение органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством.
2. Правоустанавливающие документы после приватизации:
– свидетельство о собственности на помещение;
– договор купли продажи или дарения;
– свидетельство о праве на наследство, а также справка о смерти наследодателя;
– справка из БТИ;
– другие правоустанавливающие документы.
3. Документы на участников сделки (продавца и покупателя).
Для физических лиц:
– копия паспорта;
– копия нотариально заверенного согласия супруга (если таковой имеется) на разрешение сделки;
– документы на участников сделки продавца и покупателя;
– разрешение органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством.
Для юридических лиц:
– учредительные документы (копии устава и учредительного договора);
– копии свидетельств о внесении записи в ЕГРЮЛ и постановки на налоговый учет;
– документы, подтверждающие полномочия представителя юридического лица (копия приказа о назначении на должность, протокола об избрании, доверенности и т. д.);
– бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату (формы № 1 и № 2);
– информация о возникновении и переходе права собственности на объект недвижимого имущества (копии договоров, полная выписка из домовой книги и т. д.).
Помимо перечисленных документов, для заключения договора титульного страхования необходимы:
– заполненное заявление на страхование;
– документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества (для оценки имущества на место выезжает специалист страховой организации).
Стоимость страхового полиса зависит от следующих факторов:
– стоимости страхуемого имущества;
– срока страхования;
– условий эксплуатации или содержания имущества;
– характеристик конструктивных элементов;
– степени риска;
– наличия средств охранной и пожарной сигнализации.
– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военных действий и мероприятий;
– гражданской войны, забастовки и т. д.;
– изъятия, конфискации, ареста, реквизиции или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
– дефектов в застрахованном объекте, если они были неизвестны и скрыты страхователем от страховщика;
– обвала строения или его части, если обвал не был вызван страховым случаем;
– незаконных действий государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов (в том числе в результате издания этими органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам и правовым актам).
Если в договоре страхования отсутствует определение выгодоприобретателя, сам страхователь обязательно должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества.
Если страхователь или выгодоприобретатель использует имущество в соответствии с договором аренды, в договоре страхования должны быть указаны условия, устанавливающие ответственность страхователя или выгодоприобретателя за гибель или частичное повреждение имущества.
Для принятия на страхование имущества, использующегося на правах залога, аренды, хранения или доверительного управления, в страховую компанию должны быть представлены копии соответствующих договоров. Кроме того, должен быть назначен выгодоприобретатель в лице:
– собственника имущества на основании стандартного договора аренды, залога и т. д.;
– арендатора, доверительного управляющего, хранителя (при наличии в соответствующих договорах указания на передачу риска утраты и повреждения имущества к арендатору, доверительному управляющему и т. д.).
Следует учитывать, что договор страхования может быть заключен лишь в пользу лица, имеющего законный интерес в отношении страхового имущества. Если страховое помещение находится в долевой собственности, выгодоприобретателями должны быть назначены все собственники данного жилого помещения в части их долей.
– определение наличия риска (страхование возможно только при наличии опасности);
– опасность (событие, которое влечет за собой убытки, например, кража, пожар и т. д.);
– определение влияющих факторов и оценка уровня риска.
Влияющие факторы – это те, которые сами по себе не являются причиной повреждений, но могут в большой степени уменьшить или увеличить воздействие опасности на объект (размер ущерба). Например, при страховании от наводнения влияющим фактором является удаленность дома от реки.
При оценке рисков из всех влияющих факторов выбираются наиболее существенные. Информация, которая предоставляется страховщику в письменной форме, называется существенной (статья 944 ГК РФ). Данная информация представлена в полисе и заявлении-описи. Страховщик должен собрать и проанализировать полученную информацию. Результаты учитываются через систему скидок и надбавок к базовому тарифу.
– получение исходной информации для оценки страховой стоимости;
– определение физического износа имущества;
– выявление факторов, влияющих на оценку риска (функциональный износ, тип грунта, ландшафта; близость водоема, состояние системы охраны; состояние газовых, отопительных, энергетических, водопроводных и канализационных коммуникаций, наличие решеток на окнах; соответствие электрооборудования и систем отопления требованиям пожаробезопасности);
– выявление видимых дефектов имущества и указание на них в заявлении-описи.
При осмотре особое внимание уделяется состоянию электрооборудования, а также водопроводной, отопительной и канализационной систем. Например, если электрооборудование в страхуемом жилом помещении находится в ненадлежащем состоянии, риск «пожар» в договор не включается. При плохом состоянии водопроводной и канализационной систем в страховой договор не включается риск «залив».
Условная франшиза предполагает, что при страховом случае компания не возмещает вам ущерб меньше установленного размера франшизы и полностью компенсирует ущерб, превышающий ее.
Условная франшиза выгодна тем страхователям, для которых существует определенный порог целесообразности предъявления претензий по ущербу. Предположим, клиент – деловой и занятой человек, у него нет времени на посещение страховой компании и сбор справок с целью получения компенсации по незначительному ущербу. Размер ущерба в 5–6% от суммы страхования для него несущественный, и ему выгоднее принять личное участие в устранении последствий страхового случая. При этом он получает скидку.
Безусловная франшиза предполагает, что определенная часть убытков страхователя не подлежит возмещению страховой компанией в соответствии с договором страхования. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, расходы по его возмещению полностью возлагаются на страхователя. Во всех остальных случаях размер суммы страхового возмещения уменьшается на величину безусловной франшизы. Безусловная франшиза используется в следующих случаях:
– страхование строений в местности с повышенной криминогенной обстановкой;
– страхование строений, расположенных вблизи воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов, не имеющих достаточного финансового обеспечения;
– страхование отделки со следами косметического ремонта на потолках и стенах кухни, ванной, комнаты и прихожей; со следами косметического ремонта в квартирах, расположенных на последних этажах; в домах и квартирах с повышенным износом систем центрального отопления, горячего и холодного водоснабжения, канализации.
При пропорциональной системе страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и при частичном его повреждении размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме реального ущерба, что и отношение страховой суммы к стоимости.
Страхование по системе первого риска будет стоить дороже. В данном случае неполная страховая сумма ограничивает предельное значение размера ущерба. Все, что ниже это значения, выплачивается полностью. Превышение ущерба над страховой суммой не оплачивается.
В таких случаях устанавливаются небольшие страховые суммы и стандартные нормы ответственности по каждому конструктивному элементу строения, а также более высокие тарифы. Последнее необходимо для компенсации риска недобросовестного поведения страхователя. Следует учитывать, что при страховом случае учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре лимиты.
Однако страхование без осмотра имущества невозможно при страховании объектов с высокой стоимостью (элитные дома) и некоторых видов имущества (ценности). При таком страховании обязательно проводится экспертиза страхового объекта и определяется его реальная стоимость.
Договор страхования на таких условиях, несомненно, обойдется вам дешевле, однако защита, которую он предоставляет, настолько мала, что получить полноценную компенсацию при страховом случае будет довольно затруднительно.
Помимо этого, особое внимание следует обратить на перечень рисков, которые указаны в договоре. Учтите, страховщик ответственен только за те риски, которые указаны в договоре. Например, если имущество было застраховано от залива, залив случился, но вещи не пострадали, а были украдены, вы не получите возмещения ущерба, поскольку имущество не было застраховано от риска «кража».
Таким образом, предпочтительнее оформить более дорогой договор страхования с широким покрытием, в частности, по перечню страхуемых рисков.
Однако необходимо учитывать, что в случае возврата приобретенного объекта недвижимого имущества или его части бывшему собственнику по оспоренной сделке ни риелтор, ни нотариус не обязаны выплачивать покупателю жилья денежные средства при условии лишения его прав собственности из-за отсутствия прямой вины.
Даже в том случае, если риелтор заключил договор страхования профессиональной ответственности и его вина доказана, выплата страхового возмещения не будет превышать стоимости его услуг. Дело в том, что в данном случае застраховано качество работы риелтора, но не права на приобретенный при посредничестве риелтора объект жилой недвижимости.
Такая ситуация в большинстве случаев обусловлена тем, что в договор об оказании риелторских услуг не включается пункт об ответственности риелтора за расторжение сделки. Таким образом посредник только оказывает услуги в поиске необходимого объекта недвижимости, в сборе и проверке документов. При этом путем различных оговорок исключается правомерность требований клиента, которые последний имел бы право предъявить согласно закону «О защите прав потребителей».
Противоправные действия третьих лиц– самый распространенный после пожара страховой случай. Для выплаты страхового возмещения по нему необходимо обратиться в милицию и возбудить уголовное дело по соответствующей статье УК РФ.
Залив,как правило, происходит в результате прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Некоторые страховые организации включают в данную группу риски по затоплению внешними водами. Если произошел залив, необходимо вызвать представителей эксплуатационных служб, которые составят акт.
Стихийные бедствияв настоящее время происходят все чаще. Данный случай классифицирует гидрометеорологическая служба. В данном случае следует сразу обращаться в страховую компанию.
Взрыв газаслучается довольно редко, но наносит существенный ущерб. Помимо пожарных, необходимо вызвать представителя горгаза или аналогичной областной организации. Он составит акт и установит причины взрыва.
Удар молнии– крайне редкий случай для средней полосы России. Как правило, молния бьет в дома, не оборудованные громоотводом. В случае удара молнии необходимо сразу обращаться в страховую компанию.
Падение объектовпроисходит крайне редко. По словам страховщиков, значительный ущерб может нанести только падение самолетов и вертолетов. В этом случае нужно вызвать милицию и составить необходимый протокол.
В настоящее время страхование загородной недвижимости пользуется особой популярностью у владельцев коттеджей и особняков стоимостью от 100 000 долларов, однако в последнее время наблюдается заметное увеличение спроса со стороны владельцев менее дорогих объектов недвижимости.
УСЛУГИ РИЕЛТОРА
– нотариусы, имеющие лицензию на право нотариального заверения сделок с недвижимым имуществом, участвующие в предоставлении, составлении, оформлении, удостоверении и регистрации прав собственника на недвижимое имущество;
– уполномоченные организации – риелторы, имеющие свидетельство или лицензию на право совершения сделок с недвижимым имуществом.
Страховые компании предлагают условия, согласно которым договор может быть заключен на любой срок в полных годах или месяцах или на неопределенный срок до момента прекращения права собственности страхователя.
Убытки страхователя, которые должны быть возмещены, могут определяться в размере расходов, которые страхователь, чье право нарушено, должен будет совершать для восстановления права собственности на недвижимое имущество, а также неполученные доходы, которые страхователь должен был получить при обычных условиях гражданского оборота (если бы его право не было нарушено), включая судебные издержки и расходы, понесенные при защите права или долгового обязательства.
Правила страхования, утвержденные страховщиками, предусматривают, что страховая компания должна выплатить страховое возмещение после вступления в законную силу решения суда, лишающего страхователя права собственности. При этом возможно несколько вариантов – выплата может производиться за страховое событие, наступившее как в период действия договора, так и после его окончания, при том условии, что исковые требования на недвижимое имущество были заявлены в период срока действия договора страхования. Тариф титульного страхования на год составляет в среднем 0,5–2% от стоимости недвижимого имущества.
В настоящее время данный вид страхования является особенно актуальным, в частности, при операциях ипотеки, когда приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке на условиях ипотечного кредита осуществляется при заключении договора страхования титула собственности. Помимо этого, страхование титула востребовано среди владельцев особняков, построенных на земле, перевод которой в категорию земель, предназначенных для индивидуального жилищного строительства, осуществлялся с нарушениями законодательства.
Следует учитывать, что тонкости страхования загородной недвижимости могут различаться в зависимости от характеристик объекта страхования. Для больших загородных коттеджей большинство страховых компаний предлагает специальные льготные условия.
Страховая ставка деревянных построек или смешанных строений, в составе которых имеются деревянные конструктивные элементы, значительно выше цены страхования зданий, полностью построенных из кирпича.
Срок эксплуатации и степень износа страхуемого объекта также будут учитываться. Основанием для повышения тарифной ставки на 0,1–0,2 % могут стать возраст и срок капитального ремонта здания, превышающий 25 лет.
Каждая страховая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование. Если дом снабжен системой охранной и пожарной сигнализации, страхователь имеет право просить о снижении тарифной ставки. По мнению специалистов, невыгодное месторасположение страхуемого объекта (зона паводков, склоны оврагов, близость к котлованам) также повышает стоимость страховки.Страховые организации принимают во внимание и районную статистику по правонарушениям. От нее во многом зависит тариф страхования риска «противоправные действия третьих лиц». Страховой тариф может быть снижен, если страхователь пользуется услугами данной организации не первый год без убытка для нее. В этом случае может быть предоставлена значительная скидка, даже если страхователь переходит из одной организации в другую.
Тарифы титульного страхования зависят от степени риска утраты жилой недвижимости в случае возникновения претензий со стороны третьих лиц, иными словами, наличия тех или иных опасностей, обусловленных юридической чистотой объекта недвижимого имущества. Следует учитывать, что, если страховщик посчитает риск утраты права собственности достаточно высоким, страхователю, скорее всего, откажут в выдаче кредита.
Во всем мире право собственности регистрируется двумя способами. Первый способ, распространенный в Европе, обеспечивает регистрацию объекта недвижимого имущества и уверенность владельца в том, что его не лишат права собственности ни при каких условиях. В случае если обнаружится прежний владелец и предъявит какие-либо претензии и выяснится, что сделка была проведена с нарушениями, государство компенсирует пострадавшему владельцу ущерб.
В России дело обстоит иным образом. Государство регистрирует только сам факт сделки (активная регистрация), но не дает гарантий на случай притязаний со стороны третьих лиц. Поэтому владелец может лишиться купленного объекта недвижимого имущества, например, по вине недобросовестных риелторов. Именно поэтому титульное страхование надежнее активного, поскольку защищает не от тех событий, которые могут произойти в будущем, а от последствий неправильно или недобросовестно оформленных сделок. Иными словами, титульное страхование представляет собой страхование имущественного интереса покупателя, в то время как активное – только самого имущества.
Документы, необходимые при титульном страховании недвижимости
Для оформления договора титульного страхования имущества необходимо предоставить основные документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса.1. Приватизационные документы:
– договор передачи жилого помещения в собственность;
– разрешение органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством.
2. Правоустанавливающие документы после приватизации:
– свидетельство о собственности на помещение;
– договор купли продажи или дарения;
– свидетельство о праве на наследство, а также справка о смерти наследодателя;
– справка из БТИ;
– другие правоустанавливающие документы.
3. Документы на участников сделки (продавца и покупателя).
Для физических лиц:
– копия паспорта;
– копия нотариально заверенного согласия супруга (если таковой имеется) на разрешение сделки;
– документы на участников сделки продавца и покупателя;
– разрешение органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренных законодательством.
Для юридических лиц:
– учредительные документы (копии устава и учредительного договора);
– копии свидетельств о внесении записи в ЕГРЮЛ и постановки на налоговый учет;
– документы, подтверждающие полномочия представителя юридического лица (копия приказа о назначении на должность, протокола об избрании, доверенности и т. д.);
– бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату (формы № 1 и № 2);
– информация о возникновении и переходе права собственности на объект недвижимого имущества (копии договоров, полная выписка из домовой книги и т. д.).
Помимо перечисленных документов, для заключения договора титульного страхования необходимы:
– заполненное заявление на страхование;
– документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества (для оценки имущества на место выезжает специалист страховой организации).
Стоимость страхового полиса зависит от следующих факторов:
– стоимости страхуемого имущества;
– срока страхования;
– условий эксплуатации или содержания имущества;
– характеристик конструктивных элементов;
– степени риска;
– наличия средств охранной и пожарной сигнализации.
Когда имущество не признается страховым
Случай, в результате которого был причинен ущерб имуществу человека, не признается страховым, если он наступил из-за:– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военных действий и мероприятий;
– гражданской войны, забастовки и т. д.;
– изъятия, конфискации, ареста, реквизиции или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
– дефектов в застрахованном объекте, если они были неизвестны и скрыты страхователем от страховщика;
– обвала строения или его части, если обвал не был вызван страховым случаем;
– незаконных действий государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов (в том числе в результате издания этими органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам и правовым актам).
Что касается имущества, находящегося в загородном строении, оно может быть застраховано только в случае страхования основного строения. Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе и только в конкретном месте. Поэтому при страховании имущества в полисе должно быть четко указано место его нахождения (дом, баня и т. д.). Договор страхования не действует во время перевоза имущества на другое место.Строительные и отделочные материалы принимаются на страхование только при условии их хранения в закрытом помещении, расположенном на огороженной территории.
Страховой договор в пользу третьих лиц
Вы можете заключить страховой договор в пользу третьих лиц (или выгодоприобретателей). Выгодоприобретателем в договоре страхования может быть указано лицо, имеющее страховой полис в отношении объекта страхования. Что касается самого страхователя, наличие его страхового интереса не является обязательным.Если в договоре страхования отсутствует определение выгодоприобретателя, сам страхователь обязательно должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества.
Если страхователь или выгодоприобретатель использует имущество в соответствии с договором аренды, в договоре страхования должны быть указаны условия, устанавливающие ответственность страхователя или выгодоприобретателя за гибель или частичное повреждение имущества.
Для принятия на страхование имущества, использующегося на правах залога, аренды, хранения или доверительного управления, в страховую компанию должны быть представлены копии соответствующих договоров. Кроме того, должен быть назначен выгодоприобретатель в лице:
– собственника имущества на основании стандартного договора аренды, залога и т. д.;
– арендатора, доверительного управляющего, хранителя (при наличии в соответствующих договорах указания на передачу риска утраты и повреждения имущества к арендатору, доверительному управляющему и т. д.).
Следует учитывать, что договор страхования может быть заключен лишь в пользу лица, имеющего законный интерес в отношении страхового имущества. Если страховое помещение находится в долевой собственности, выгодоприобретателями должны быть назначены все собственники данного жилого помещения в части их долей.
Факторы риска наступления страхового случая
Оценка того или иного риска заключается в определении существенных факторов, влияющих на риск, и применении к базовым тарифным ставкам повышающих или понижающих коэффициентов. Оценка риска складывается из следующих составляющих:– определение наличия риска (страхование возможно только при наличии опасности);
– опасность (событие, которое влечет за собой убытки, например, кража, пожар и т. д.);
– определение влияющих факторов и оценка уровня риска.
Влияющие факторы – это те, которые сами по себе не являются причиной повреждений, но могут в большой степени уменьшить или увеличить воздействие опасности на объект (размер ущерба). Например, при страховании от наводнения влияющим фактором является удаленность дома от реки.
Влияющие факторы могут быть как материальными, так и нематериальными. Материальные факторы определяют физические параметры риска, например тип конструкции здания, фундамента, системы безопасности и т. д. Например, по материальному фактору деревянное строение будет более опасным, чем кирпичное при риске пожара. Дорогое имущество принесет больше убытков, чем дешевое (распространяется на все риски). Данные параметры раскрывают физическую сущность объекта страхования и связанную с ним опасность.Нематериальные факторы характеризуют субъективные аспекты, способные оказать влияние на последствия и возможность реализации риска. Нематериальный фактор связан с намерениями и действиями самого страхователя. В данном случае имеют значение его отношение к страховому имуществу, состояние здоровья, профессиональная деятельность и материальное благосостояние.
При оценке рисков из всех влияющих факторов выбираются наиболее существенные. Информация, которая предоставляется страховщику в письменной форме, называется существенной (статья 944 ГК РФ). Данная информация представлена в полисе и заявлении-описи. Страховщик должен собрать и проанализировать полученную информацию. Результаты учитываются через систему скидок и надбавок к базовому тарифу.
Осмотр страхуемого имущества
Перед заключением договора страхования, как правило, проводится визуальный осмотр страхуемого имущества. Это делается в следующих целях:– получение исходной информации для оценки страховой стоимости;
– определение физического износа имущества;
– выявление факторов, влияющих на оценку риска (функциональный износ, тип грунта, ландшафта; близость водоема, состояние системы охраны; состояние газовых, отопительных, энергетических, водопроводных и канализационных коммуникаций, наличие решеток на окнах; соответствие электрооборудования и систем отопления требованиям пожаробезопасности);
– выявление видимых дефектов имущества и указание на них в заявлении-описи.
При осмотре особое внимание уделяется состоянию электрооборудования, а также водопроводной, отопительной и канализационной систем. Например, если электрооборудование в страхуемом жилом помещении находится в ненадлежащем состоянии, риск «пожар» в договор не включается. При плохом состоянии водопроводной и канализационной систем в страховой договор не включается риск «залив».
Франшиза
На снижение стоимости может повлиять франшиза (от лат. franchise – «льгота, вольность» – личная материальная ответственность застрахованного лица), освобождающая страховую компанию от возмещения небольшого ущерба страхователя. Например, вы оговариваете в полисе страхования, что сами оплачиваете ущерб, не превышающий 200 долларов, или что при страховом случае компания выплачивает вам на 200 долларов меньше, чем составляет реальная сумма ущерба. Последний вариант называется безусловной франшизой.Условная франшиза предполагает, что при страховом случае компания не возмещает вам ущерб меньше установленного размера франшизы и полностью компенсирует ущерб, превышающий ее.
Условная франшиза выгодна тем страхователям, для которых существует определенный порог целесообразности предъявления претензий по ущербу. Предположим, клиент – деловой и занятой человек, у него нет времени на посещение страховой компании и сбор справок с целью получения компенсации по незначительному ущербу. Размер ущерба в 5–6% от суммы страхования для него несущественный, и ему выгоднее принять личное участие в устранении последствий страхового случая. При этом он получает скидку.
Безусловная франшиза предполагает, что определенная часть убытков страхователя не подлежит возмещению страховой компанией в соответствии с договором страхования. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, расходы по его возмещению полностью возлагаются на страхователя. Во всех остальных случаях размер суммы страхового возмещения уменьшается на величину безусловной франшизы. Безусловная франшиза используется в следующих случаях:
– страхование строений в местности с повышенной криминогенной обстановкой;
– страхование строений, расположенных вблизи воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов, не имеющих достаточного финансового обеспечения;
– страхование отделки со следами косметического ремонта на потолках и стенах кухни, ванной, комнаты и прихожей; со следами косметического ремонта в квартирах, расположенных на последних этажах; в домах и квартирах с повышенным износом систем центрального отопления, горячего и холодного водоснабжения, канализации.
Другие способы снижения тарифной ставки страхования
Существует вариант страхования, при котором страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае страхование обойдется вам дешевле. В зависимости от того какую систему страховой ответственности вы выберете, возможны два варианта – пропорциональная или система первого риска.При пропорциональной системе страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и при частичном его повреждении размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме реального ущерба, что и отношение страховой суммы к стоимости.
Страхование по системе первого риска будет стоить дороже. В данном случае неполная страховая сумма ограничивает предельное значение размера ущерба. Все, что ниже это значения, выплачивается полностью. Превышение ущерба над страховой суммой не оплачивается.
Система первого риска используется страховыми компаниями достаточно редко. Кроме того, согласно статье 949 ГК РФ в России автоматически устанавливается пропорциональная система. Исключение составляют случаи, когда договором предусмотрено иное.При заключении договора следует обратить внимание на то, возможно ли уменьшение страховой суммы на величину возмещенного ущерба, или же она будет оставаться постоянной величиной независимо от наступления страховых случаев.
Как упростить заклsssючение страхового договора
Некоторые страховые компании предоставляют страхование без осмотра имущества. Это очень удобно, поскольку не нужно оценивать реальную стоимость имущества и отдельных его элементов, вызывать специалистов.В таких случаях устанавливаются небольшие страховые суммы и стандартные нормы ответственности по каждому конструктивному элементу строения, а также более высокие тарифы. Последнее необходимо для компенсации риска недобросовестного поведения страхователя. Следует учитывать, что при страховом случае учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре лимиты.
Однако страхование без осмотра имущества невозможно при страховании объектов с высокой стоимостью (элитные дома) и некоторых видов имущества (ценности). При таком страховании обязательно проводится экспертиза страхового объекта и определяется его реальная стоимость.
Выгоден ли дешевый договор страхования
Прежде чем заключать договор страхования, обязательно изучите правила и условия, предлагаемые страховщиком. Дело в том, что низкая стоимость полиса, как правило, обусловлена узким покрытием возможных рисков. Следует учитывать, что некоторые страховые компании используют условия и оговорки, которые могут не только уменьшить размер выплаты, но и поставить под сомнение сам ее факт. Например, при страховании жилого помещения от риска «кража» страховая защита предоставляется лишь при условии, если будут обнаружены признаки взлома. В страховании риска «пожар» могут быть исключены случаи нарушения жильцами правил пожарной безопасности, эксплуатации газовых и отопительных приборов и т. д.Договор страхования на таких условиях, несомненно, обойдется вам дешевле, однако защита, которую он предоставляет, настолько мала, что получить полноценную компенсацию при страховом случае будет довольно затруднительно.
Помимо этого, особое внимание следует обратить на перечень рисков, которые указаны в договоре. Учтите, страховщик ответственен только за те риски, которые указаны в договоре. Например, если имущество было застраховано от залива, залив случился, но вещи не пострадали, а были украдены, вы не получите возмещения ущерба, поскольку имущество не было застраховано от риска «кража».
Таким образом, предпочтительнее оформить более дорогой договор страхования с широким покрытием, в частности, по перечню страхуемых рисков.
Снижение стоимости полиса возможно и без ущерба для необходимого страхового покрытия. Мы рекомендуем вам застраховать имущество на неполный срок, иными словами, на тот период, когда защита действительно необходима. Например, имущество, находящееся в загородном доме, можно застраховать на зимнее время. Если вы сдаете дом в аренду, его можно застраховать на полный срок сдачи.Кроме того, вы можете выделить конструктивные элементы страхуемых объектов, которые подвержены наибольшему риску при страховом случае.
Ответственность при страховании
Профессионалы рынка недвижимости (нотариусы, оценщики, риелторы, регистраторы сделок), без которых не обходится ни одна сделка, согласно законодательству Российской Федерации несут ответственность за свои действия при совершении сделок. Это позволяет страховать их гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.Однако необходимо учитывать, что в случае возврата приобретенного объекта недвижимого имущества или его части бывшему собственнику по оспоренной сделке ни риелтор, ни нотариус не обязаны выплачивать покупателю жилья денежные средства при условии лишения его прав собственности из-за отсутствия прямой вины.
Даже в том случае, если риелтор заключил договор страхования профессиональной ответственности и его вина доказана, выплата страхового возмещения не будет превышать стоимости его услуг. Дело в том, что в данном случае застраховано качество работы риелтора, но не права на приобретенный при посредничестве риелтора объект жилой недвижимости.
Такая ситуация в большинстве случаев обусловлена тем, что в договор об оказании риелторских услуг не включается пункт об ответственности риелтора за расторжение сделки. Таким образом посредник только оказывает услуги в поиске необходимого объекта недвижимости, в сборе и проверке документов. При этом путем различных оговорок исключается правомерность требований клиента, которые последний имел бы право предъявить согласно закону «О защите прав потребителей».
Что делать, если наступил страховой случай
Наиболее частым и тяжелым по последствиям страховым случаем является пожар.Необходимо вызвать пожарных, даже если огонь был потушен без них, и официально зафиксировать происшествие.Противоправные действия третьих лиц– самый распространенный после пожара страховой случай. Для выплаты страхового возмещения по нему необходимо обратиться в милицию и возбудить уголовное дело по соответствующей статье УК РФ.
Залив,как правило, происходит в результате прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Некоторые страховые организации включают в данную группу риски по затоплению внешними водами. Если произошел залив, необходимо вызвать представителей эксплуатационных служб, которые составят акт.
Стихийные бедствияв настоящее время происходят все чаще. Данный случай классифицирует гидрометеорологическая служба. В данном случае следует сразу обращаться в страховую компанию.
Взрыв газаслучается довольно редко, но наносит существенный ущерб. Помимо пожарных, необходимо вызвать представителя горгаза или аналогичной областной организации. Он составит акт и установит причины взрыва.
Удар молнии– крайне редкий случай для средней полосы России. Как правило, молния бьет в дома, не оборудованные громоотводом. В случае удара молнии необходимо сразу обращаться в страховую компанию.
Падение объектовпроисходит крайне редко. По словам страховщиков, значительный ущерб может нанести только падение самолетов и вертолетов. В этом случае нужно вызвать милицию и составить необходимый протокол.
Перспективы страхования загородной недвижимости
По прогнозам аналитиков, впоследствии рынок страхования загородной недвижимости будет постепенно развиваться в соответствии с общим развитием рынка имущественного страхования, а также с учетом того, что ежегодно появляется все больше объектов загородной недвижимости.В настоящее время страхование загородной недвижимости пользуется особой популярностью у владельцев коттеджей и особняков стоимостью от 100 000 долларов, однако в последнее время наблюдается заметное увеличение спроса со стороны владельцев менее дорогих объектов недвижимости.
Следует отметить, что 90 % страхуемого загородного имущества принимается на страхование даже без осмотра и лишь 10 % дач и небольших загородных домов принимается на страхование после предварительного осмотра.Основной причиной нежелания россиян страховать свое имущество является недостаток материальных средств. Часто люди выбирают между страхованием квартиры и машины, а на полное страхование всего имущества у большинства просто не хватает денег.
УСЛУГИ РИЕЛТОРА
В настоящее время ни для кого не секрет, что рынок недвижимости наводнен мошенниками. Однако, к сожалению, несмотря на бесконечные истории о недобросовестных риелторах, люди продолжают попадаться на их уловки. Многие ошибочно полагают, что обращение в агентство недвижимости гарантирует им порядочность риелтора.