Юровицкий Владимир. Денежное обращение в эпоху перемен

   Этим самым мы сразу же решаем важнейшую задачу. Создается полный список всех финансовых лиц России, то есть клиентов банковской системы. А так как клиентами являются все организации и значительная (а в ближайшем будущем и все) часть физических лиц, мы сразу же получаем полный каталог и организаций, и всех граждан России и неграждан, находящихся на ее территории. Важность такого банка данных трудно переоценить, так как в Интернете существует развитая система поиска, например, с помощью таких поисковых систем, как Рамблер, Яндекс и пр., которые позволяют найти в Интернете нужную фирму или человека очень быстро. А насколько это важно вряд ли стоит обсуждать. Достаточно посмотреть только телепередачу «Найти человека».

Банковская электронная почта B-mail

   Банк создает на своем сервере почтовое отделение (почтовый сервер). И для каждого клиента банка в этом почтовом отделении создается почтовый ящик.
   Адрес почтового ящика состоит из юридического имени клиента и доменного имени банка: «имя_ клиента@доменное_имя_банка». Например, Иван Васильевич Петров в банке «Деньги России» имеет почтовый адрес «[e-mail]», а фирма «Алмазы России» – доменное имя «[e-mail]».
   Почтовые услуги предоставляются клиентам банка бесплатно. В настоящее время бесплатная электронная почта в Интернете стала очень распространенной, более того, идет жесткая конкуренция между интернет-компаниями за привлечение клиентов к своей бесплатной электронной почте. Затраты на нее в настоящее время невелики. Взамен банк получает рекламное пространство, так как он имеет возможность в исходящие письма клиентов своей электронной почты вставлять рекламные материалы.
   Объем почтового ящика для всех одинаков, но при желании банк за отдельную плату может увеличить его размер.
   Самое главное отличие банковской электронной почты от обычной состоит в том, что доступ к банковской почте осуществляется по тому же регламенту, что и к банковскому счету. Например, если клиент имеет отдаленный доступ, то для входа в свой почтовый ящик он использует те же самые пароли и процедуры, как и при входе на свой банковский счет для совершения денежных операций. Если клиент использует очный доступ к банковскому счету с помощью паспорта и банковской книжки, то точно так же он должен предъявить паспорт и банковскую книжку, чтобы получить письма, пришедшие на его адрес или отправить письмо.
   Таким образом осуществляется авторизация клиента банковской почты по тому же регламенту, как и авторизация для доступа к счету. А это высоконадежная авторизация. И если вы получили электронное письмо с адресом банковской почты, то вы можете быть абсолютно уверены, что его написал именно тот адресат, который записан в адресе перед знаком @. И если это адрес физического лица, то это означает, что его написало именно это физическое лицо либо его доверенное лицо, которое имеет полномочия распоряжаться его денежным счетом. Если же адрес принадлежит фирме, то вы можете быть уверены, что его написало полномочное лицо фирмы, имеющее доступ к ее банковскому счету. Как правило, такими полномочными лицами являются либо руководитель, либо весьма ограниченный круг высшего руководства фирмы.
   Таким образом, создается принципиально новый вид электронной почты – авторизованная электронная почта. Такую электронную почту будем называть кратко B-mail в отличие от обычной неавторизованной почты E-mail.
   Для того чтобы использовать B-mail в коммерческой деятельности наиболее эффективно, необходимо решить вопрос о правомочности представления юридических лиц.
   При очном общении правомочность представления физическими лицами юридического лица определяется печатью юридического лица. Например, вы заключаете с фирмой контракт. Ведете переговоры с лицом, которое представляется вам президентом фирмы. Вы его можете не знать и проверить это утверждение не можете. Но заключаете договор, и когда на нем ставится печать фирмы, то этим самым данный документ приобретает правовое значение, хотя вы вовсе не уверены, что тот, с кем вы могли вести переговоры, и есть президент. Для вас это не играет роли. Кто бы он ни был, имел ли он на самом деле полномочия заключать договор – вас это не касается. Постановка печати легитимизирует данный документ как документ от имени юридического лица, ответственность за него падает на юридическое лицо, а вовсе не на того, кто конкретно вел переговоры или даже подписал его.
   Ясно, что в режиме удаленного общения через электронные каналы связи легити-мизационная роль печати не может иметь места, так как ее очень легко подделать, скопировать и т. д.
   В настоящее время легитимизацию документов пытаются осуществить через электронную подпись. Но тут возникает множество проблем. Нужно ее получить, а для этого необходим личный контакт с организацией, выдающей электронную подпись, фактически с центром авторизации. Если подпись выдана должностному лицу, то возникает вопрос о правомочности заключения этим должностным лицом соответствующих договоров. Если печать выдана на организацию, то также возникает проблема, ведь в самой организации она может быть сравнительно легко похищена лицами, не имеющими права ее использовать, например секретарями, программистами и т. д. Есть еще целый ряд других проблем. Таким образом, и электронная подпись не дает удовлетворительного решения вопроса легитимизации документов в режиме отдаленного доступа.
   Наиболее эффективное решение данной проблемы состоит в том, чтобы установить, что документ, подписанный лицом, имеющим право доступа к банковскому счету организации, является юридически значащим документом данной организации. Ведь действительно, доступ к банковскому счету организации имеет чрезвычайно узкий круг высшего руководства. И их подпись легитимизирует любой документ организации.
   Конечно, желательно принять соответствующий закон. Но он представляется естественным и очень важным, ибо создает возможность для простой легитимизации документов в режиме удаленного доступа. Ведь если такая правовая норма будет принята, то любое письмо через банковскую почту превращается в официальный юридически значимый документ, причем нет необходимости выяснять, кто конкретно его подписал, имеет ли он такие полномочия или нет. Более того, письмо может вообще не иметь никакой подписи. Банк гарантирует, что оно послано одним из ответственных лиц организации, а уж кем именно – это может представлять интерес для самой организации, но для получателя отправления это не имеет никакого значения. Это документ юридически значимый, официальный документ юридического лица.
   Таким образом открывается возможность осуществления коммерческой деятельности в режиме удаленного общения через банковскую электронную почту. Например, можно заключать любые договоры путем обмена почтовыми отправлениями через банковскую почту.
   Для надежности ее использования предлагается ввести некоторые усовершенствования электронно-почтового обмена в системе B-mail. Банковский почтовый сервер на всякое поступившее письмо от банковской почты автоматически формирует и отправляет уведомления о получении и о вручении. Уведомление о получении формируется при поступлении письма на почтовый сервер, уведомление о вручении формируется при открытии письма адресатом, то есть при его прочтении.
   Вводится также такая процедура, как ответ на письмо без изменения самого текста письма, на которое дается ответ. Это очень полезно для заключения договоров. Один из участников договора посылает письмо с содержанием договора, а другой дает ответ без изменения текста, в котором от себя лишь подтверждает его принятие. Идентичность текстов договоров, которые имеются у сторон, этим гарантируется.
   Вся поступающая в ящике почта, а также вся исходящая почта автоматически сохраняется в нем, причем сохраняются в неизменном виде не только тексты, но и атрибуты письма – адрес, дата отправки. Уничтожить письмо может только владелец почтового ящика. В случае переполнения ящика из него удаляются автоматически наиболее старые по датам входящие, исходящие письма или независимо от этого лишь на основании даты – это устанавливает сам владелец почтового ящика в опциях настройки. Таким образом, письма, находящиеся в почтовом ящике банковской почты, автоматически приобретают статус документа, находящегося на ответственном хранении, и они могут быть предъявлены при наличии споров в качестве юридически значимых документов, подлинность текста, время отправки или получения и адресность которых подтверждает банк.
   Для удобства пользования банковской почтой на странице со списком клиентов банка каждая запись линкуется почтовым адресом клиента в системе B-mail.
   Таким образом все клиенты банковской системы России автоматически получают доступ к такому ресурсу Интернета, как электронная почта, причем именно к автори-зированной электронной почте.
   Большое удобство этой почты состоит в том, что с ее помощью рассылка так называемого спама, то есть всякого мусора, являющаяся бичом современной электронной почты, становится почти невозможной, так как обратный адрес указывает на реальное лицо, к которому банк может принять определенные меры, например ограничение количества посылаемых писем или полное отключение его от банковской почты на определенный срок. Также становится невозможным распространение через нее вирусов, распространитель сразу же вычисляется и может быть привлечен к ответственности, вплоть до уголовной.
   Таким образом, создание банковской электронной почты позволяет вести коммерческую деятельность в режиме удаленного общения, например заключать договоры.

Верификация коммерческих сайтов

   Одним из важнейших элементов коммерческой деятельности в Интернете являются коммерческие сайты, через которые осуществляется торговля в Сети и иные коммерческие действия. Проблема верификации таких сайтов представляет также проблему, так как известно множество случаев создания фальшивых торговых площадок в Сети и иных фальсификаций.
   Посредством технологии банкинета верификация коммерческих сайтов решается весьма эффективно.
   Любая организация, открывшая коммерческий сайт, может осуществить его верификацию с помощью банка, в котором она обслуживается.
   Для этого на банковском сайте по просьбе (и за плату) самой организации создается специальная посвященная ей страница, на которой приводятся данные, которые банк может подтвердить на основании имеющейся у него информации. Банк имеет, как правило, довольно много информации об обслуживаемой организации. Например, дата создания, направления деятельности, объемы оборота и т. д. Ясно, что размещается только та информация, на публичное представление которой дает согласие сама организация. На этой странице имеется ссылка на сайт организации, а на сайте организации имеется, в свою очередь, ссылка на ее страницу на сайте банка. Мы имеем вновь перекрестную верификацию, которая принципиально не может быть сфальсифицирована. Фактически имеем сплошную систему верификации: центральный банк – коммерческий банк – коммерческий сайт.

Платежи через Интернет

   Осуществление платежей в режиме реального времени через Интернет до сих пор представляет фактически неразрешимую проблему. Частичное решение найдено через использование кредитных карточек. При этом плательщик должен сообщить продавцу через Интернет номер своей кредитной карточки, с которой уже сам продавец снимает сумму платежа. Рискованность этого очевидна. При недобросовестности продавца он сможет снять с этой карточки любую сумму. Вот почему до сих пор используются платежи через Интернет на суммы, не превышающие нескольких десятков долларов. Ясно, что о платежах в тысячи и миллионы долларов речи и быть не может.
   Технология банкинет позволяет осуществлять платежи на любые суммы.
   И здесь надо различать два типа сделок в режиме отдаленного доступа.
   Если сделка заключена через банковскую электронную почту, то ничто не мешает осуществить платеж по сделке с помощью обычного платежного поручения.
   Но в Интернете очень распространены сделки в режиме публичной оферты. Например, на сайте авиакомпании имеются предложения по продаже билетов (публичная оферта), и вы можете заказать билет на самолет, но его надо оплатить сразу, ибо он может быть просто продан другому. Сумма платежа слишком велика, чтобы использовать технологию кредитной карточки.
   Платеж по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету в банке через Интернет в режиме «home-banking». Для осуществления платежа плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа в пользу компании, указывая реквизиты ее счета и одновременно интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь входит на сайт продавца, получает подтверждение о принятии последним уведомления банка, и после этого платеж между покупателем и продавцом считается осуществленным и соответственно заключенной сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место фактически обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.

Решение споров в режиме удаленного общения

   С целью решения споров по сделкам, заключенным в режиме удаленного общения, может быть создан интернет-арбитраж.
   Интернет-арбитраж принимает к рассмотрению только споры, для разрешения которых достаточно материалов в электронном формате.
   Обращение в интернет-арбитраж и предоставление всех материалов осуществляется через Интернет. Рассмотрение спора осуществляется либо через обмен электронными письмами через банковскую электронную почту, либо с использованием технологии мгновенной электронной почты. Исполнительное производство по решениям интернет-арбитража может осуществляться путем выдачи через Интернет предписаний банкам об осуществлении платежей.
   Таким образом, технология банкинет позволяет заключать любые договоры между удаленными партнерами без личных контактов, осуществлять оплату, позволяет осуществлять контроль за исполнением договоров через Интернет, например, следить за отгрузкой, движением и поступлением товаров и т. д. Другими словами, в технологии банкинет Интернет становится полноценной средой коммерческого общения, коммерческой деятельности, которая для России с ее громадными расстояниями может представлять особенно большую важность.

Банки и интернетизация страны

   Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернета, как электронная почта. Но можно пойти и дальше. В малых городах, в районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые будут представлять услуги доступа в Интернет. Но ведь их функции могли бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к Интернету. Тем более что такая деятельность вполне может иметь коммерческий характер. Таким образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет стоить слишком дорого. Ведь все исходные элементы они должны уже иметь в силу банковской деятельности – каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий.

Электронизация денежного обращения

   Полная электронизация денежного обращения будет представлять завершение создания однокомпонентной чисто счетной денежно-банковской системы.
   Электронизация денежной системы должна осуществляться как в отношении денежных транзакций платежного поручения, так и платежного требования.
   Электронизация платежных поручений состоит в создании управления денежным счетом в банке в режиме отдаленного доступа и в режиме близкого доступа. В режиме близкого доступа необходимо снабдить банковские помещения терминалами, через которые сами клиенты могли бы осуществлять денежные операции по своему счету. В режиме удаленного доступа возможны технологии управления банковским счетом по телефону (кнопочному), прямого модемного доступа или доступа через Интернет – «home-banking». Все эти технологии уже достаточно разработаны, и их внедрение пройдет без проблем.
   Значительно более сложной является электронизация денежного обращения в режиме платежных требований. В настоящее время во всем мире (за исключением России) такие электронные средства широко используются. Они реализованы в виде кредитных карточек. Причем используются два вида кредитных карточек – банковские карточки и карточки кредитных организаций.
   Наиболее широко используются в настоящее время банковские карточки. Но в этой технологии участвуют специальные клиринговые компании, через которые и осуществляются платежи. Но клиринговые расчеты противоречат основному принципу чистой счетно-денежной системы, по которому деньги могут находиться только и только в банках и не могут покидать банковскую систему ни на мгновение.
   На наш взгляд, электронизация денежного обращения физических лиц должна осуществляться в виде единой общегосударственной электронно-чековой платежной системы.
   Электронный чек представляет собой электронную карточку с динамической памятью, в которую можно записать со своего счета некоторую сумму денег. А именно: записывая в чековую карточку некоторую сумму денег, вы не записываете в карточку сами деньги, а лишь информацию о деньгах, которые есть у вас. При этом в банке автоматически происходит резервирование списываемой суммы на специальном субсчете, с которого деньги могут быть использованы только через эту чековую карточку. Причем на этот субсчет проценты уже не начисляются или начисляются в пониженном размере.
   При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.
   Электронно-чековая карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.
   Электронно-чековая карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько степеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офлайне и лишь при крупных платежах в онлайне. Средства авторизации – пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например по папиллярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.
   Таким образом, электронно-чековая карта может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.
   Чековая карта – универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т. д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так и носимые средства платежа. Можно будет прийти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все что угодно.
   Так как оплата через чековую карту будет сопровождаться платежами за коммуникацию денег, то есть сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.
   Электронизация денежной системы требует создания новой отрасли промышленности – электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.

Заключение

   Банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Уходит время чиновников, приходит время банкиров и банковских машин. Это будет означать переход на новую ступень цивилизационного развития всего человечества. И Россия может и должна стать ведущей страной в переходе в этот новый мир – в мир электронно-счетных денег. В этом ее великий исторический шанс.

Небанковские финансовые институты

   Небанковские финансовые институты (НБФИ) играют важнейшую роль в современной экономике. НБФИ также работают с деньгами, однако между НБФИ и банками существуют следующие основополагающие различия:
   1. НБФИ не осуществляют расчетного обслуживания своих клиентов. Другими словами, в отношении денег своих клиентов НБФИ имеют общение исключительно со счетами клиента. Например, НБФИ не может по просьбе клиента перевести деньги с его счета в НБФИ на иной, неклиентский счет в банке, если последнее не вменено прямо уставом данного НБФИ.
   2. НБФИ осуществляет ссудную деятельность исключительно займового характера. Когда клиент вкладывает средства в НБФИ, деньги с его счета переводятся на счет НБФИ, и распоряжаться своими деньгами клиент больше не может. Распоряжается этими деньгами уже НБФИ. Количество денег не меняется. При этом для денежной системы клиент как бы исчезает, он теряет свое «финансовое лицо» (по крайней мере в отношении вложенных денег). Вновь восстановить свое право распоряжения деньгами клиент может либо по окончании срока действия договорных отношений с НБФИ, либо путем расторжения договора с последним. Когда НБФИ дает в заем деньги, со счета НБФИ соответствующая сумма перечисляется на счет займополучателя, и новые деньги не возникают.
   Таким образом, НБФИ являются посредниками между займодателем и займопо-лучателем, поэтому их обычно называют «финансовыми посредниками». С другой стороны, как кредитор НБФИ (кредитор здесь понимается всего лишь в том смысле, что его средства входят в баланс НБФИ на стороне «Кредит»), так и дебитор НБФИ (лицо, средства которого входят в баланс НБФИ на стороне «Дебет») меняют характер своих денежных обязательств. Например, кредитор может вложить в НБФИ сразу какую-то сумму, а получает уже регулярный, например, ежемесячный или ежегодный доход. Аналогично и дебитор может получить сумму сразу, а выплачивать должен будет малыми размерами в течение некоторого срока. Поэтому небанковские финансовые учреждения называют еще «финансовыми конвертерами», так как они осуществляют конверсию финансовых обязательств.
   Небанковских финансовых учреждений в настоящее время известно чрезвычайно много, в зависимости от типа посредничества, от типа конверсии обязательств, и постоянно появляются все новые и новые виды НБФИ.
   Рассмотрим некоторые виды НБФИ.
   1. Кредитор доверяет НБФИ в течение определенного срока распоряжаться своими деньгами, получая при этом некоторый периодически поступающий доход или доход по окончании срока договора. Это НБФИ трастового характера. При этом доход может быть фиксированным или зависеть от характера финансовой деятельности НБФИ. В первом случае, как правило, этим занимаются сами банки в виде специальных срочных счетов. Однако в однокомпонентной денежной системе эта деятельность как вид банковской деятельности теряет всякий смысл. Она имела смысл в условиях двухкомпонентной денежной системы, так как таким образом банк привлекал деньги, понуждая владельцев наличных денег превращать их в счетные деньги в банках, которые в дальнейшем могли использоваться для кредитования других клиентов. Но в условиях однокомпонентной денежной системы все деньги лежат в банках, привлекать в банки нечего. Поэтому в однокомпонентной денежной системе институт срочных банковских счетов должен быть ликвидирован, а этот вид финансовых операций должен быть полностью передан небанковским финансовым учреждениям. Заниматься трастовой деятельностью банкам должно быть запрещено, ибо она не имеет никакого отношения к банковской деятельности (расчетное обслуживание, коммуникация денег и кредитование).